વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે રિટાયરમેન્ટ પ્લાનની રજૂઆત

રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગની પરંપરાગત વ્યાખ્યા વહેલી તકે શરૂ કરવાની, ઇક્વિટી ફંડ્સ પર એસઆઈપીની શક્તિનો ઉપયોગ કરવાની અને પછી તમારા પૈસાને સખત મહેનત કરવાની છે. આ યોગ્ય વ્યૂહરચના છે જ્યારે તમે 25 અથવા 30 વર્ષની ઉંમરના હોવ અને તમારી આગળ 30 થી 35 વર્ષનું કાર્યકારી જીવન ધરાવો છો. અહીં એવી વ્યક્તિ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવામાં આવ્યું છે જેણે તમામ આયોજન કર્યું છે અને નિવૃત્તિ સમયે સારું કોર્પસ બનાવ્યું છે. હવે, જે મોટો પ્રશ્ન ઉદ્ભવે છે તે છે; રિટર્ન પર્યાપ્ત હોય અને જોખમો ઓછા હોય તેની ખાતરી કરવા માટે કોર્પસને પ્રોડક્ટિવ રીતે કેવી રીતે ઇન્વેસ્ટ કરવું. વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે ઉપલબ્ધ પ્રોડક્ટ્સ પર આગળ વધતા પહેલાં, અહીં કેટલાક પ્રશ્નો પર ઝડપી લાગશે જેનો ઉત્તર વરિષ્ઠ નાગરિકોને નિવૃત્તિની યોજના બનાવવાની જરૂર છે.

વરિષ્ઠ નાગરિકોએ તેમની નિવૃત્તિની કાળજીપૂર્વક કેવી રીતે યોજના બનાવવી જોઈએ?

Q1. વરિષ્ઠ નાગરિક કોર્પસના તેમના રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગમાં શું જોખમનું સ્તર મેળવી શકે છે?

A1. સ્પષ્ટપણે, વરિષ્ઠ નાગરિક કાર્યકારી ઉંમરથી આગળ છે જેથી તેઓ તેમની નિવૃત્તિને ભંડોળ આપવા માટે બનાવેલ કોર્પસ પર આધારિત છે. રોકાણ કરતી વખતે વ્યક્તિઓ લેતા સરેરાશ જોખમ કરતાં જોખમ ઓછું હોવું જોઈએ.

Q2.. શું વરિષ્ઠ નાગરિક રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ ફાળવતી વખતે ફિક્સ્ડ રેટ પ્રૉડક્ટ્સ અથવા ફ્લોટિંગ રેટ ડેબ્ટ પ્રૉડક્ટ્સને પસંદ કરવું જોઈએ?

A2. તે મુખ્યત્વે દરો અને પ્રૉડક્ટની ઉપલબ્ધતા પરના આઉટલુક પર આધારિત રહેશે. આજે, RBI ફ્લોટિંગ રેટ બોન્ડ છે, જે આકર્ષક છે. જો કે, રેપો દરો પહેલેથી જ મે 2022 થી 250 bps સુધી છે, તેને ધ્યાનમાં રાખીને, નીચે જવાની ક્ષમતા વધુ અલગ છે. તેથી ફિક્સ્ડ રેટ ડેબ્ટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ હવે વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે એક વધુ સારી પસંદગી હશે.

Q3. શું કોર્પસ સતત સ્તરે રાખવું જોઈએ અથવા જો વરિષ્ઠ નાગરિકો દ્વારા નિવૃત્તિ પછી ધીમે ધીમે ધીમે ધીમે ધીમે ધીમે બનાવવું જોઈએ?

A3. તમારે તમારા કોર્પસને ડ્રૉ ડાઉન કરવાના 2 કારણો છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે આગામી 25 વર્ષથી વધુ સમાન પેન્શન તરીકે તમારા કોર્પસને ડ્રો ડાઉન કરવા માટે 60 વર્ષની ઉંમરમાં નક્કી કર્યું હોય, તો તમે માત્ર વ્યાજ અથવા ડિવિડન્ડ કમાઈને ડ્રોડાઉન કરીને વધુ કમાઈ શકો છો. ઉપરાંત, કાઢવામાં વળતર અને મૂડી ઘટક હોવાથી, એકંદર લાંબા ગાળાના લાભો ઘણું ઓછું હશે. તે પણ કર કાર્યક્ષમ છે.

ચાલો હવે આપણે કેટલાક લોકપ્રિય સાધનો પર જઈએ જેનો ઉપયોગ વરિષ્ઠ નાગરિકો નિવૃત્તિ પછી તેમના કોર્પસને રોકાણ કરવા માટે કરી શકે છે.

1. પ્રધાનમંત્રી વાયા વંદના યોજના

પ્રધાનમંત્રી વાયા વંદના યોજના (PMVVY) એક પેન્શન યોજના છે જે ખાસ કરીને 60 વર્ષ અને તેનાથી વધુની વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે છે. આ યોજના હેઠળ મહત્તમ રોકાણ મર્યાદા વરિષ્ઠ નાગરિક દીઠ ₹15 લાખ છે. વ્યક્તિ એકસામટી કિંમત ચૂકવીને સ્કીમ ખરીદી શકે છે. પેન્શનર કાં તો પેન્શનની રકમ અથવા ખરીદીની કિંમત પસંદ કરી શકે છે. PMVVYમાં પૉલિસી માટે 15 દિવસનો અને ઑનલાઇન ખરીદીના કિસ્સામાં 30 દિવસનો મફત લુક-ઇન સમયગાળો શામેલ છે. હાલમાં, સરકાર ભારતની LIC દ્વારા PMVVY યોજનાનું વહીવટ કરે છે.

PMVVY યોજના સબસ્ક્રાઇબર્સને 10 વર્ષના સમયગાળા માટે વાર્ષિક સુનિશ્ચિત રિટર્ન 7% થી 9% પ્રદાન કરે છે. આ દરો સરકાર દ્વારા સતત સુધારાઓને આધિન છે. પેન્શન માસિક, ત્રિમાસિક, અર્ધ-વાર્ષિક અથવા વાર્ષિક રીતે પ્રાપ્ત કરી શકાય છે. ન્યૂનતમ પેન્શન દર મહિને ₹1,000 છે અને મહત્તમ પેન્શન દર મહિને ₹10,000 છે. PMVVY ની મુદત 10 વર્ષ છે અને મુદ્દલ કોર્પસ 10 વર્ષના અંતમાં પરત ચુકવવામાં આવે છે.

PMVVY પૉલિસીના કાનૂની વારસદારો/નૉમિનીઓને ખરીદીની કિંમત અને સંચિત પેન્શનને સમકક્ષ મૃત્યુ લાભ પણ પ્રદાન કરે છે. PMVVY પણ ખરીદી કિંમતની 75% લોન માટે પાત્ર છે, પરંતુ આ માત્ર 3 વર્ષ પૂર્ણ થયા પછી જ ઉપલબ્ધ છે. પેન્શનની રકમમાંથી લોનનું વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. PMVVY 3 વર્ષ પછી ખરીદી મૂલ્યના 98% નું સરેન્ડર મૂલ્ય પણ પ્રાપ્ત કરે છે અને માત્ર વિશેષ જરૂરિયાતોને આધિન છે.

PMVVY યોજના ન્યૂનતમ 10 વર્ષની મુદત સાથે 60 અને તેનાથી વધુ ઉંમરના તમામ ભારતીય નાગરિકો માટે ખુલ્લી છે. PMVVY યોજનામાં નોંધણી કરવા માટે મહત્તમ વય મર્યાદા નથી. જ્યારે PMVVY પર પ્રાપ્ત પેન્શન વર્તમાન દરે કરપાત્ર છે, ત્યારે PMVVY માં યોગદાન આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80C હેઠળ કપાત માટે પાત્ર છે. PMVVY માત્ર વ્યક્તિગત નામોમાં જ ખરીદી શકાય છે, સંયુક્ત નામોમાં નહીં.

2. SCSS (વરિષ્ઠ નાગરિક બચત યોજના), વધારેલી મર્યાદા સાથે

વરિષ્ઠ નાગરિકોને તેમના રિટાયરમેન્ટ કોર્પસમાં રોકાણ કરવા માટે એસસીએસએસ એક સૌથી લોકપ્રિય યોજના છે. એસસીએસએસમાં ન્યૂનતમ ડિપોઝિટ ₹1,000 છે અને તેના ગુણાંક છે. કેન્દ્રીય બજેટ 2023-24 માં એસસીએસએસ હેઠળ રોકાણની મહત્તમ મર્યાદા (જે ₹15 લાખ સુધી મર્યાદિત હતી) ₹30 લાખ સુધી વધારવામાં આવી છે. એસસીએસએસ યોજના એવા કોઈ વ્યક્તિ માટે ખુલ્લી છે જેમની ઉંમર 60 અથવા 55 વર્ષથી વધુ છે અને તેમણે નિવૃત્ત થયું છે અને સેવાનિવૃત્તિ, વીઆરએસ (સ્વૈચ્છિક નિવૃત્તિ યોજના) અથવા વિશેષ વીઆરએસ હેઠળ નિવૃત્ત થઈ છે. સંરક્ષણ કર્મચારીઓ 50 વર્ષની ઉંમર મેળવવા પર SCSS માં રોકાણ કરી શકે છે.

પીએમવીવીવાયથી વિપરીત, જેને માત્ર વ્યક્તિગત નામોમાં મંજૂરી છે, એસસીએસએસને વ્યક્તિગત નામ અથવા સંયુક્ત રીતે જીવનસાથી ખોલી શકાય છે. વ્યાજ દર દર ત્રિમાસિક મુજબ નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે અને ત્રિમાસિક માટે 01-Jan-23 થી 31-Mar-23 સુધી, વ્યાજ દર 8% પર નિર્ધારિત કરવામાં આવ્યો છે. એપ્રિલ, જુલાઈ, ઑક્ટોબર અને જાન્યુઆરીના પ્રથમ દિવસો પર એસસીએસએસ પર ત્રિમાસિક વ્યાજની ચુકવણી કરવામાં આવે છે. એસસીએસએસ 5 વર્ષના સમયગાળા માટે છે અને તે સમયે, કાં તો એકાઉન્ટ બંધ કરી શકાય છે અથવા તેને અન્ય 3 વર્ષ માટે વધારી શકાય છે. અગાઉથી બંધ કરવું ફક્ત કેટલીક શરતોમાં જ શક્ય છે.

PMVVYની જેમ, SCSS પર કમાયેલ વ્યાજ પણ વરિષ્ઠ નાગરિકોના હાથમાં સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર છે. જો કે, એસસીએસએસમાં રોકાણ આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80સી હેઠળ કર મુક્તિ માટે પાત્ર છે. વાર્ષિક વ્યાજની રકમ ₹50,000 થી વધુ હોય તો એસસીએસએસ પરનું વ્યાજ આપમેળે ટીડીએસને આધિન છે.

3. પોસ્ટ ઑફિસ માસિક સ્કીમ (પોમિસ)

પોસ્ટ્સના વિભાગ દ્વારા પોમિસનું વહીવટ કરવામાં આવે છે અને સરકાર દ્વારા તેની ગેરંટી આપવામાં આવે છે. અહીં ન્યૂનતમ રોકાણ ₹1,000 છે અને વ્યક્તિ માટે મહત્તમ ₹9 લાખ અને જોઇન્ટ એકાઉન્ટના કિસ્સામાં ₹15 લાખ છે. વર્તમાન વ્યાજ દર વાર્ષિક 7.10% છે અને ન્યૂનતમ લૉક-આ સમયગાળો 5 વર્ષ છે. જ્યારે કોઈ TDS કાપવામાં આવ્યું નથી, ત્યારે નોંધ લેવી જોઈએ કે વ્યાજ સંપૂર્ણપણે વધારાના દરે કરપાત્ર છે. ઉપરાંત, ઇન્વેસ્ટમેન્ટની રકમ પર કોઈ સેક્શન 80C લાભ નથી. તે દંડને આધિન 1 વર્ષ પછી સમય પહેલા ઉપાડની મંજૂરી આપે છે. તેની આકર્ષક સુવિધા એ સુરક્ષા, ગેરંટીડ વ્યાજ અને મુદ્દલ તેમજ આકર્ષક ઉપજનું ઉચ્ચ સ્તર છે. જો કે, તે ખૂબ જ કર કાર્યક્ષમ નથી.

4. વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણો

વરિષ્ઠ નાગરિકો અપનાવી શકે તેવી એક સામાન્ય પદ્ધતિ એ છે કે અગાઉ ચર્ચા કર્યા મુજબ લાભોની ચુકવણી કરવા માટે ડેબ્ટ ફંડ્સમાં રોકાણ કરવું અને સિસ્ટમેટિક વિથડ્રાવલ પ્લાન (એસડબ્લ્યુપી) સ્ટ્રક્ચર કરવું. યાદ રાખો, વરિષ્ઠ નાગરિકોને શક્ય તેટલું ઓછું જોખમ સાથે માર્કેટ રિટર્ન કમાવવાની જરૂર છે. તેમને એવા રોકાણોની જરૂર છે જે મર્યાદિત જોખમ સાથે માર્કેટ રિટર્ન કમાવે છે. તેમને ફુગાવાના દરથી ઉપરના દર પર મૂડી વૃદ્ધિને પ્રતિબંધિત કરવું પડશે, પરંતુ મુદ્દલ અને પ્રવાહની સુરક્ષા સર્વોત્તમ છે.

વાંચો મૂલ્યવાન હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ માટે વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે શ્રેષ્ઠ સલાહ