પર્યાપ્ત અને પર્યાપ્ત જીવન વીમોની ગણતરી કેવી રીતે કરવી?

ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાનિંગ નાણાંકીય આયોજનનો સૌથી મહત્વપૂર્ણ વિભાગ છે. કોઈપણ અનિશ્ચિત ઘટનાઓ સામે રક્ષણ આપવા માટે વ્યક્તિ પાસે પૂરતું અને પર્યાપ્ત ઇન્શ્યોરન્સ હોવો જોઈએ.

અમે અનિશ્ચિતતાઓથી ભરેલી દુનિયામાં રહીએ છીએ, જે સવારે સુધી જોખમોથી જોડાયેલા હોય છે અને રાત્રી પર બેડ પર જઈ જાય છે. તેથી, ભવિષ્યની આજીવિકા માટે પૈસા બચાવવું આવશ્યક છે તેટલું જ મહત્વપૂર્ણ છે કે તેઓ અનિશ્ચિત દુર્ઘટનાઓને કારણે ઉપયોગમાં લેવામાં ન આવે.

અમે આવા જોખમો સામે કેવી રીતે સુરક્ષિત કરી શકીએ છીએ? આ પ્રશ્નનો જવાબ ઇન્શ્યોરન્સ છે. ઇન્શ્યોરન્સ એ એવા સાધનો છે જેના દ્વારા કોઈ વ્યક્તિ પોતાને અને તેના પરિવારને કોઈપણ દુર્ભાગ્યપૂર્ણ ઘટના સામે સુરક્ષિત કરી શકે છે અને આવી પરિસ્થિતિઓ દરમિયાન નાણાંકીય સહાય પ્રદાન કરી શકે છે. ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાનિંગ નાણાંકીય આયોજનનો સૌથી મહત્વપૂર્ણ વિભાગ છે. જીવન વીમો, આરોગ્ય વીમો, મોટર વાહન વીમો, જવાબદારી વીમો, ભાડાનો વીમો વગેરે જેવા વિવિધ પ્રકારના જોખમોને આવરી લેતી વિવિધ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ ઉપલબ્ધ છે.

જીવન વીમો મુખ્યત્વે વીમાદાતાની અનપેક્ષિત મૃત્યુના કિસ્સામાં આશ્રિતો અથવા લાભાર્થીઓને સુરક્ષિત કરવા માટે રચાયેલ છે. આદર્શ રીતે, જીવન વીમો તે વ્યક્તિઓ દ્વારા ખરીદવું જોઈએ જેમની પાસે આશ્રિત છે અથવા તે પરિવારનું એકમાત્ર વિજેતા છે. જીવન વીમા દ્વારા, લાભાર્થીઓ પાસે તેમની ભવિષ્યની આવકને સુરક્ષિત કરવા અને તાત્કાલિક અને ભવિષ્યની નાણાંકીય જવાબદારીઓ માટે ચુકવણી કરવા નાણાંકીય સંસાધનો હશે.

પર્યાપ્ત ઇન્શ્યોરન્સ કવર ખરીદવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે; વીમા હેઠળ તેમજ વધુ વીમો બંને જોખમી હોઈ શકે છે. દુર્ભાગ્યપૂર્ણ ઘટનાઓના કિસ્સામાં વીમા સારી નાણાંકીય તણાવ તરફ દોરી શકે છે. તેના વિપરીત, ઓવર-ઇન્શ્યોરન્સ ઉચ્ચ માસિક પ્રીમિયમ તરફ દોરી શકે છે, જે તમારા વર્તમાન ફાઇનાન્સને અવરોધિત કરી શકે છે. આ સાથે, અમે પૂરતા અને પર્યાપ્ત ઇન્શ્યોરન્સ કવર ખરીદવાના મહત્વને જાણવા માટે આવી રહ્યા છીએ, જેના કારણે આર્થિક તણાવ અને સખત સમયમાં સહાય મળશે નહીં.

ઇન્શ્યોરન્સ કવરનો અંદાજ લગાવવા માટે બે લોકપ્રિય રીતો છે:
 

1. જરૂરિયાતો-આધારિત અભિગમ 

2. માનવ જીવન મૂલ્ય અભિગમ
    

ઉદાહરણ માટે,

શ્રી અને શ્રીમતી યાદવની ઉંમર 34 અને 30 વર્ષની અન્ય 45 વર્ષની જીવન અપેક્ષા છે. તેમનો ડેટા નીચેની માહિતી દર્શાવે છે:

• શ્રી યાદવ પરિવારના એકમાત્ર વિજેતા છે અને તેમાં કોઈ બાળક નથી.

• વર્તમાન રોકાણોમાં ₹20 લાખનું બજાર મૂલ્ય છે.

• ₹2.5 લાખના વાર્ષિક ખર્ચ (શ્રી યાદવના વ્યક્તિગત ખર્ચના ₹50,000 સહિત)

• શ્રી યાદવની આવક પોસ્ટ-ટૅક્સ ₹6 લાખ છે. તે 60 વર્ષની ઉંમરમાં નિવૃત્ત થશે.

• વાર્ષિક 6%, પગાર વૃદ્ધિ 4% છે અને રોકાણ પર વળતર 8% વાર્ષિક છે.
   

ચાલો જોઈએ કે શ્રીમાન યાદવને ઉપરોક્ત બંને પદ્ધતિઓનો ઉપયોગ કરીને શું ઇન્શ્યોરન્સ કવરની જરૂર પડશે
 

3. અભિગમની જરૂર છે:

વાર્ષિક ખર્ચ = રૂ. 2.5 લાખ 

ઓછું: શ્રી યાદવના ખર્ચ (શ્રી યાદવની મૃત્યુ પછી, આ ખર્ચની જરૂર પડશે નહીં અને તેથી, તેને કાપવામાં આવશે) 

ચોખ્ખી વાર્ષિક ખર્ચ = શ્રીમતી યાદવને શ્રીમતી યાદવની આવશ્યકતા પડે છે જો કુલ વાર્ષિક ખર્ચ = ₹ 2 લાખ (₹ 2.5 લાખ - ₹ 50 હજાર).

મધ્યસ્થી દર = 6% વાર્ષિક.

રોકાણ દર = 8% વાર્ષિક.

રિટર્નનો વાસ્તવિક દર = 1.887%

શ્રીમતી યાદવની જીવનની અપેક્ષા = 45 વર્ષ (શ્રીમતી યાદવને શ્રીમતી યાદવની મૃત્યુના કિસ્સામાં 40 વર્ષ માટે વાર્ષિક ખર્ચની જરૂર પડશે).

વર્તમાન રોકાણ જેમાં પહેલેથી જ હોય છે = રૂ. 20 લાખ (વીમાની જરૂર હોવાથી આ રકમ કાપવામાં આવશે કારણ કે ઇન્શ્યોરન્સની જરૂરિયાત રોકાણ કરતા વધારે છે).

તેથી, લાઇફ કવર જરૂરી છે = રૂ. 41,42,630.12. 

2. માનવ જીવન મૂલ્ય અભિગમ 

શ્રીમતી યાદવની કર પછીની વાર્ષિક આવક = ₹ 6 લાખ (શ્રીમતી યાદવને ₹ 6 લાખની આવક બદલવાની જરૂર પડશે, જે શ્રી યાદવની મૃત્યુના કિસ્સામાં પગાર વૃદ્ધિ દર દ્વારા વધશે). 

પગાર વૃદ્ધિ દર = 4% વાર્ષિક.  

રોકાણ દર = 8% વાર્ષિક.  

રિટર્નનો વાસ્તવિક દર = 3.774% વાર્ષિક.  

વર્તમાન ઇન્વેસ્ટમેન્ટ જેમાં પહેલેથી જ હોય છે = ₹ 20 લાખ (આ રકમ કાપવામાં આવશે કારણ કે ઇન્શ્યોરન્સની જરૂરિયાત રોકાણ કરતા વધારે છે). 

તેથી, લાઇફ કવર જરૂરી છે = રૂ. 90,68,484.12