શું RBI ડિજિટલ ધિરાણ માપદંડ એક ગેમ ચેન્જર બની શકે છે

તાજેતરમાં આરબીઆઈએ ડિજિટલ ધિરાણ માટે વિગતવાર માર્ગદર્શિકા જારી કરી છે. આરબીઆઈ દ્વારા નવા ડિજિટલ ધિરાણ માપદંડોની કેટલીક મુખ્ય વિશેષતાઓ અહીં આપેલ છે. ડિજિટલ ધિરાણ વ્યવસાયમાં મોટાભાગે 3 પ્રકારની એકમો છે. સૌ પ્રથમ, RBI દ્વારા નિયમિત ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ છે. બીજું, ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ છે જેનું નિયમન કરવામાં આવતું નથી, પરંતુ આરબીઆઈ દ્વારા અધિકૃત છે. આખરે, ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ છે જે આરબીઆઈના નિયમનના ક્ષેત્રની બહાર છે. નવા ડિજિટલ ધિરાણના ધોરણો માત્ર પ્રથમ શ્રેણી પર લાગુ પડે છે અને અન્ય બે શ્રેણીઓ પર નહીં.
નવા આરબીઆઈ ડિજિટલ ધિરાણ માપદંડોથી મુખ્ય ટેકઅવે 
ડિજિટલ ધિરાણ નિયમોનો વિચાર એ સંપૂર્ણ વ્યવસાયને વધુ નિયમનકારી, સુવ્યવસ્થિત અને ગ્રાહકો માટે વ્યવહાર કરવા માટે સુરક્ષિત બનાવવાનો છે.
    1) માર્ગદર્શિકા હેઠળ, તમામ ડિજિટલ લોન વિતરિત કરવા આવશ્યક છે અને માત્ર નિયમિત એકમોના નિયુક્ત બેંક એકાઉન્ટ (REs) દ્વારા જ ચુકવણી કરવી પડશે. ઉપરાંત, લોન સેવા પ્રદાતાઓ (LSPs) અથવા અન્ય એજન્ટોનું પાસ-થ્રૂ રિ દ્વારા અલગથી કરવામાં આવશે. 

    2) ડિજિટલ ધિરાણ નિયમનોમાંથી એક મુખ્ય સમસ્યાનું સમાધાન કરવા માંગે છે તે છે થર્ડ પાર્ટીની અજોડ સંલગ્નતા. આ ઉપરાંત, ડિજિટલ ધિરાણ પ્રોડક્ટ્સના ખોટી વેચાણ, ડેટાની ગોપનીયતાનું ઉલ્લંઘન, મોટા દરો અને અનૈતિક રિકવરીનો અર્થ પણ છે.

    3) વ્યાપકપણે, ડિજિટલ ધિરાણ નિયમો RE ને નિયમિત કરશે એટલે કે નિયમિત ધિરાણ એન્ટિટી અને LSP અથવા લોન સેવા પ્રદાતા. આ વ્યવસાયોને નિયંત્રિત કરવા માટે નિયમોનો વિશિષ્ટ સમૂહ આરબીઆઈ દ્વારા માઇક્રો સ્તરે અલગથી જારી કરવામાં આવશે.

    4) ડિજિટલ ધિરાણ ધોરણો પણ નિર્ધારિત કરે છે કે LSP ને કોઈપણ ફી અથવા ખર્ચની ભરપાઈ ગ્રાહક અથવા કર્જદાર દ્વારા કરી શકાતી નથી. તે માત્ર RE અને LSP વચ્ચે બાઇપાર્ટાઇટ ટ્રાન્ઝૅક્શન હોવું જોઈએ. 

    5) સંબંધિત વિકાસમાં, લોન કરાર કરતા પહેલાં કર્જદારને પ્રમાણિત મુખ્ય તથ્ય નિવેદન (કેએફએસ) પ્રદાન કરવામાં આવે છે. વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર)માં ડિજિટલ લોનની કુલ કિંમત કર્જદારોને જાહેર કરવી આવશ્યક છે. 

    6) ઉચ્ચ દેવાના ભારોમાં ઉધાર લેનારને ટાળવા માટે, ડિજિટલ ધિરાણના ધોરણો સ્પષ્ટપણે નિર્ધારિત કરે છે કે કર્જદારોની સ્પષ્ટ સંમતિ વિના ક્રેડિટ લિમિટમાં ઑટોમેટિક વધારો RBI ની વર્તમાન નિયમો દ્વારા પ્રતિબંધિત કરવામાં આવશે.

    7) નિયમો અનુસાર લોન કરાર કૂલિંગ-ઑફ અથવા સામાન્ય ફ્રી-લુક સમયગાળા માટે પ્રદાન કરવો આવશ્યક છે. આ સમયગાળા દરમિયાન, કર્જદારને દંડ વગર મુદ્દલ અને પ્રમાણસર એપીઆર ચૂકવીને ડિજિટલ લોનથી બહાર નીકળવાની મંજૂરી આપવી આવશ્યક છે. 

    8) આરઇએસ અને એલએસપી પાસે તેમના કર્તવ્યોનું નિર્વહન કરવા અને કર્જદારોને યોગ્ય રીતે સલાહ આપવા માટે યોગ્ય યોગ્યતાઓ હોવી આવશ્યક છે. ફરીથી સુનિશ્ચિત કરવું પડશે કે LSP પાસે પણ ડિજિટલ ધિરાણ સંબંધિત ફરિયાદોનો સામનો કરવા માટે યોગ્ય ફરિયાદ નિવારણ અધિકારી છે.

    9) ડિજિટલ ધિરાણ માપદંડ પણ નિર્ધારિત કરે છે કે જો કર્જદાર દ્વારા નોંધાયેલી કોઈપણ ફરિયાદનું નિર્ધારિત 30-દિવસના સમયગાળામાં RE દ્વારા નિરાકરણ કરવામાં આવતું નથી, તો ગ્રાહક સીધી RBI એકીકૃત ઓમ્બડ્સમેન યોજના હેઠળ ફરિયાદ દાખલ કરી શકે છે.

    10) ડિજિટલ ધિરાણ ધોરણોમાં નિર્ધારિત એક ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ નિયમ એ છે કે કર્જદારો અને લોન એજન્ટો દ્વારા એકત્રિત કરવામાં આવેલ માહિતી માત્ર જરૂરિયાત-આધારિત હોવી જોઈએ અને તેમાં સ્પષ્ટ ઑડિટ ટ્રેલ હોવી જોઈએ. કોઈપણ ડેટા સ્ટોરેજ માત્ર કર્જદારની સ્પષ્ટ સંમતિ સાથે જ કરવું આવશ્યક છે.

    11) એક મહત્વપૂર્ણ પગલાંમાં, આરબીઆઈએ તેને ફરજિયાત બનાવ્યું છે કે ડીએલએ દ્વારા સ્ત્રોત કરવામાં આવેલ કોઈપણ ધિરાણને તેની પ્રકૃતિ અથવા સમયગાળાને ધ્યાનમાં લીધા વિના આરઇએસ દ્વારા ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ કરવું પડશે. તે હાલમાં થતું નથી, જે લોન મેળવવા માટે ઓછા ક્રેડિટ સ્કોરવાળા ઘણા કર્જદારોને મંજૂરી આપે છે. આ કર્જદારના સિબિલ સ્કોર પર અસર કરશે.
ડિજિટલ ધિરાણ એ એક એવો વિચાર છે જેનો સમય આવ્યો છે. જો કે, વિકાસ માટે અર્થપૂર્ણ અને વ્યવસ્થિત હોવા માટે, એક ઠોસ નિયમનકારી રૂપરેખા જરૂરી છે. આરબીઆઈએ આ ધોરણો દ્વારા પ્રયત્ન કર્યો છે. આશા છે કે, જ્યારે અમલ કરવામાં આવે ત્યારે આ નિયમો ડિજિટલ ધિરાણ ક્ષેત્રને સુરક્ષિત, ધ્વનિ અને મજબૂત બનાવવા જોઈએ.