સીએનપી: ક્રેડિટ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી

આશ્ચર્ય છે કે શીર્ષકમાં 'સીએનપી' શું છે?

આ કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી છે - ગ્રાહકોના લાભ માટે રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયાના નવા નિયમન.
જેમ અમે મોબાઇલ નંબર પોર્ટેબિલિટી (એમએનપી) ના લાભોનો અનુભવ કર્યો હતો, ભારત હવે કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી (સીએનપી) પર જઈ રહ્યું છે. આરબીઆઈએ તાજેતરમાં એક ડ્રાફ્ટ નિયમનનો અનાવરણ કર્યો છે જે ડેબિટ, ક્રેડિટ અને પ્રીપેઇડ કાર્ડ ધારકોને તેમનું ઇચ્છિત કાર્ડ નેટવર્ક પસંદ કરવાનો અધિકાર આપે છે, જે પોતાનામાં એક મુખ્ય વૈશ્વિક ક્રાંતિ છે.

પૃષ્ઠભૂમિ

અત્યાર સુધી, સામાન્ય પ્રથા એ હતી કે ક્રેડિટ/ડેબિટ/પ્રીપેઇડ કાર્ડ્સ જારી કરવા માટે અધિકૃત કાર્ડ નેટવર્ક્સ બેંકો/એનબીએફસી સાથે જોડાણ કરવામાં આવ્યા હતા.
ઉપરોક્ત ગ્રાહકોએ તેમના પસંદગીના કાર્ડ નેટવર્કોને પસંદ કરવાની સુવિધા દૂર કરી હતી કારણ કે તે કાર્ડ નેટવર્કો અને જારીકર્તા વચ્ચે કરેલી વ્યવસ્થાઓના આધારે હતી.
American Express, Banking Corp, Diner's Club International, VISA, Mastercard, NPCI's Rupay વગેરે જેવા અધિકૃત કાર્ડ નેટવર્કો ભારતમાં પ્રચલિત છે, જો કે, ગ્રાહકને ક્યારેય તેમનું પસંદગીનું અને જરૂરી કાર્ડ નેટવર્ક પસંદ કરવાની સ્વતંત્રતા ન હતી અને જારીકર્તા દ્વારા નક્કી કરેલ કાર્ડ સાથે જવું પડતું હતું.

કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી શું છે?

તે ડેબિટ-ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે કાર્ડધારકની પસંદગીના નેટવર્ક પ્રદાતાને પસંદ કરવાની સ્વતંત્રતા અને ક્ષમતાનો સંદર્ભ આપે છે. 

1. આ પગલાં પાછળ આરબીઆઈનો તર્કસંગત

a. RBI એ જાહેર હિતને સુરક્ષિત કરવા માટે જરૂરી છે અને તેના બદલે સીએનપી પદ્ધતિને રજૂ કરવા માટે ચુકવણી સિસ્ટમ્સને પણ લાભ આપે છે, જેના દ્વારા ગ્રાહક તેમની જરૂરિયાતોના આધારે તેમનું પસંદગીનું કાર્ડ નેટવર્ક પસંદ કરી શકે છે અને પસંદ કરી શકે છે.
બી. પરિણામે, જુલાઈ 5, 2023 ના ડ્રાફ્ટ સર્ક્યુલરમાં, RBI દ્વારા ગ્રાહકોને બહુવિધ નેટવર્ક વિકલ્પો પ્રદાન કરવા માટે બેંકો અને ફાઇનાન્સ કંપનીઓ જેવા કાર્ડ જારીકર્તાઓને નિર્દેશિત કરવામાં આવ્યા હતા.
c. આ ડ્રાફ્ટ સાથે, RBI એ સ્પષ્ટ બનાવ્યું છે કે તેનો હેતુ બજારમાં સ્પર્ધા અને લવચીકતા વધારવા સાથે ગ્રાહકો માટે કાર્ડના વપરાશને સુરક્ષિત અને સુવિધાજનક બનાવવાનો છે. 

2. આરબીઆઈના ફરજિયાત દિશાઓ

a. કાર્ડ જારીકર્તાઓ કાર્ડ નેટવર્કો સાથે કોઈપણ વ્યવસ્થા અથવા કરારમાં પ્રવેશ કરશે નહીં જે તેમને અન્ય કાર્ડ નેટવર્કોની સેવાઓનો લાભ લેવાથી રોકશે. 
b. કાર્ડ જારીકર્તાઓ એક કરતાં વધુ કાર્ડ નેટવર્કમાં કાર્ડ જારી કરશે. (ઓક્ટોબર 1, 2023 થી લાગુ)
c. કાર્ડ જારીકર્તાઓ તેમના પાત્ર ગ્રાહકોને બહુવિધ કાર્ડ નેટવર્કોમાંથી કોઈપણ એકને પસંદ કરવાનો વિકલ્પ પ્રદાન કરશે. આ વિકલ્પનો ઉપયોગ ગ્રાહકો દ્વારા ઇશ્યૂના સમયે અથવા ત્યારબાદના કોઈપણ સમયે કરી શકાય છે. (ઓક્ટોબર 1, 2023 થી લાગુ)
d. કાર્ડ જારીકર્તાઓ અને કાર્ડ નેટવર્કો ઉપરોક્ત જરૂરિયાતોનું પાલન કરવાની ખાતરી કરશે: 
    I. તેના સુધારા અથવા રિન્યુઅલના સમયે હાલના કરારો, અને 
    II. આ પરિપત્રની તારીખથી અમલમાં મુકવામાં આવેલા નવા કરાર.

3. આ ગ્રાહકોને કેવી રીતે લાભ આપશે?

એ. પ્રથમ વખતના કાર્ડના વપરાશકર્તાઓ પાસે પસંદ કરવા માટે વિવિધ કાર્ડ્સ હશે.
b. કાર્ડ ધારકો તેમના વર્તમાન કાર્ડ એકાઉન્ટ, બૅલેન્સ અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીને જાળવી રાખતી વખતે અલગ ચુકવણી નેટવર્કમાં સ્થળાંતર કરવાની સુવિધા ધરાવે છે.
c. ગ્રાહકોને તેમની જરૂરિયાતો અને આવશ્યકતાઓ અનુસાર એક નેટવર્કથી બીજા નેટવર્કમાં તેમના કાર્ડ એકાઉન્ટને ટ્રાન્સફર કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે.
ઉદાહરણ: જેમને વારંવાર આંતરરાષ્ટ્રીય મુસાફરી કરવી પડે છે અને જે દેશમાં તેઓ મુસાફરી કરી રહ્યા હોય તેવા વ્યાપક રીતે સ્વીકારવામાં ન આવે, તેઓ કાર્ડને એક નેટવર્ક પર પોર્ટ કરી શકે છે જે વ્યાપક રીતે આંતરરાષ્ટ્રીય રીતે સ્વીકારવામાં આવે છે.

4. ગ્રાહક કાર્ડને ક્યારે પોર્ટ કરી શકે છે?

CNP પૂર્ણ કરી શકાય છે:
એ. નવા કાર્ડ્સ જારી કરતી વખતે
બી. હાલના/સમાપ્ત થયેલ કાર્ડને રિન્યુ કરતી વખતે
3. પરિપત્રની તારીખ પછી નવી વ્યવસ્થાઓમાં 

હાલમાં, આરબીઆઈએ ઓગસ્ટ 4, 2023 સુધીના હિસ્સેદારો તરફથી અભિપ્રાયો, પ્રતિસાદ અને સૂચનોને આમંત્રિત કર્યા છે.
પરંતુ બેંકો અને NBFC માટે અનુસરવું એ એક મુશ્કેલ સમયસીમા છે કારણ કે તેઓ 90 દિવસથી ઓક્ટોબર 1, 2023 સુધી છે - હાલના કરારોમાં CNP વિકલ્પને શામેલ કરવા માટે અથવા કાર્ડ્સના નવીકરણ અને નવી જારી કરવા માટે અમલીકરણની સમયસીમા.

ભારત અને કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી - શું તે મહત્વપૂર્ણ છે?

ભારત વિકાસ માર્ગની સવારી કરી રહ્યું છે, જેમાં દેશ તરીકે, નાણાંકીય વર્ષ 2022-23 માં ભારતે મોટું ક્રેડિટ કાર્ડ બાકી જોયું છે
કેન્દ્રીય બેંકનો ડેટા જણાવે છે કે,
a. ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ ₹ 2 લાખ કરોડ સુધી વધી ગઈ છે, જે Y-o-Y ના આધારે 29.7% વધારો છે. ભારતમાં ખાનગી અને જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોએ એપ્રિલ 2023 સુધી 8.65 કરોડનું ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કર્યું છે.
b. માસિક ક્રેડિટ કાર્ડની ચુકવણી દર મહિને ₹ 1 લાખ કરોડથી વધુ છે, જે એપ્રિલ 2023 માં ₹ 1.32 લાખ કરોડ સુધી પહોંચે છે

તારણ

સીએનપીની કેન્દ્રીય બેંકની અગ્રણી પગલું આરબીઆઈમાં ગ્રાહકના આત્મવિશ્વાસને વધારશે અને જારીકર્તાઓ અને કાર્ડ નેટવર્કો માટે વધુ સારી સેવા ગુણો અને વ્યાજબીપણાની મોટી જવાબદારીઓ વધારશે. આ ગ્રાહકો માટે 'કેવેટ-એમ્પ્ટર' પણ બની જાય છે કારણ કે મુશ્કેલ સ્પર્ધા તેના ઘણા ફાયદાઓ અને નુકસાનને લાવશે.
જો કે, પ્રથમ કટ પર, જો યોગ્ય અને સ્માર્ટ રીતે ઉપયોગમાં લેવામાં આવે તો અમને લાગે છે કે તે ગ્રાહકો, જારીકર્તાઓ અને કાર્ડ-નેટવર્ક માટે લાભદાયી પરિસ્થિતિ છે. તેથી, ભારત, સીએનપી માટે "ઇન્ડિયા કરે નયી શુરુઆત, કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી કે સાથ" તરીકે તૈયાર થાઓ