AA અને ઓસન સાથે બેન્કિંગ લેન્ડસ્કેપ બદલવી

ચુકવણી પર UPI ની નોંધપાત્ર સફળતાએ આગામી બે સીમાઓ પર પ્રગતિ પર લાઇમલાઇટ મૂકી દીધી છે: 

(1) એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (એએ) જે ડેટા-શેરિંગ લેયર છે 
(2) ઓપન ક્રેડિટ ઍનેબલમેન્ટ નેટવર્ક ('ઓસેન') જે ક્રેડિટ લેયર છે. 

આ પહેલ હજુ પણ તેના પ્રારંભિક તબક્કામાં છે, પરંતુ તે રિટેલ અને એમએસએમઇ ધિરાણના અંડરપેનેટ્રેટેડ સેગમેન્ટ્સમાં મોટી અસર કરવાની સંભાવના છે. સંપૂર્ણ સ્તરે, ક્રેડિટ ડિલિવરીના એકમના ખર્ચમાં ઘટાડો અને ઓછા ટિકિટ સાઇઝ લોનની વ્યવહાર્યતામાં સુધારો કરવા સાથે, નવા મોડેલો ઉભરશે. પ્રમાણિત અને ઓપન-સોર્સ પ્રકૃતિનો અર્થ એ છે કે નવા પ્રવેશકો મોટી બેંકો સાથે સ્પર્ધા કરી શકે છે, જ્યારે મોટી બેંકો એવા સેગમેન્ટમાં તોડી શકે છે જેને હવે સુધી ઓછી ટિકિટની સાઇઝ અને/અથવા અન્ડરરાઇટિંગ પર આરામનો અભાવ તરીકે જોવામાં આવ્યો હતો. એએ/ઓસેનની વાસ્તવિક અસર ડેટા શેર કરવાની ઇચ્છા, દત્તકને પ્રોત્સાહન આપવા માટે સેવા પ્રદાતાઓની ક્ષમતા, પ્રવેશદ્વારો અને નવા પ્રવેશકારો તરફથી સ્પર્ધાત્મક પ્રતિસાદ જેવા પરિબળોનું વિશ્લેષણ કરવું મુશ્કેલ છે. 

ભારતની એએ ડિઝાઇન દર્શન અન્ય દેશોમાં ખુલ્લી બેંકિંગ પહેલથી અલગ છે: (1) સંમતિ મેનેજર (એએ) ડેટા પ્રાપ્તકર્તા અથવા ડેટા પ્રદાતા પાસેથી નિષ્ક્રિય અને સ્વતંત્ર છે, (2) એએ ડેટાના ગંભીર વર્ગોને એક છત્રી હેઠળ એકત્રિત કરે છે, જેમ કે, બેંકિંગ, રોકાણ, વીમો, નિવૃત્તિ ભંડોળ અને જીએસટી. એએ તેમના ડેટાના સંદર્ભમાં વપરાશકર્તાઓને ઘણી લવચીકતા આપવા માટે ડિઝાઇન કરેલ છે. વપરાશકર્તા સાઇન-અપ્સ અને ઉપયોગ (સંમતિ વિનંતીઓ)ના સંદર્ભમાં પ્રારંભિક ડેટા સારી રીતે ટ્રેક કરી રહ્યો છે, તેમ છતાં અપર્યાપ્ત ઉપયોગના કિસ્સાઓ અને એફઆઇપી (નાણાંકીય માહિતી પ્રદાતાઓ) ના ધીરે-ધીરે ઑનબોર્ડિંગને કારણે ગ્રાહક જાગૃતિ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની અભાવ હોવા છતાં.

એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (એએ) ફ્રેમવર્ક અને સંબંધિત વિકાસ:

- FIP ઑનબોર્ડિંગ પર પ્રગતિ: લગભગ પાંચ એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર સેવા પ્રદાતાઓ છે જેમણે કામગીરી શરૂ કરી છે. વિકાસના વિવિધ તબક્કાઓમાં 24 એકમો એએ અને અન્ય 100 પર રહે છે. હાલમાં, અમારી પાસે મોટી બેંકો અને એનબીએફસી લાઇવ છે કારણ કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ/ઇન્શ્યોરન્સ/જીએસટી ડેટા હજી સુધી લિંક થયેલ નથી. નાણાંકીય માહિતી વપરાશકર્તાઓ (એફઆઈયુ) અને નાણાંકીય માહિતી પ્રદાતા (એફઆઇપી) એ એએ ઇકોસિસ્ટમમાં ભાગ લેતી અન્ય બે કેન્દ્રીય સંસ્થાઓ છે. 
- વપરાશકર્તા દત્તક પર પ્રગતિ: સાઇન-અપ પરનો પ્રારંભિક ડેટા સૂચવે છે કે લગભગ 160 હજાર બેંક એકાઉન્ટ ઓછામાં ઓછા એક એએ સાથે લિંક કરવામાં આવ્યા છે. એએ માટે સાઇન અપ કરેલા વપરાશકર્તાઓની વાસ્તવિક સંખ્યા ખૂબ ઓછી હોવાની સંભાવના છે, અત્યાર સુધી પ્રક્રિયા કરેલી સંમતિ વિનંતીઓની સમાન સંખ્યા છે. આ હજુ પણ શરૂઆતના દિવસો માટે છે કે કેટલીક મોટી બેંકો (જેમ કે SBI અને BoB) હજી સુધી લાઇવ થવાની બાકી છે અને મોટાભાગનો નૉન-બેંક ડેટા હજી સુધી ઉપલબ્ધ થયો નથી.
- એએ પર વપરાશકર્તા ઑનબોર્ડિંગની પ્રક્રિયા: એએ અપનાવવાની સંભાવના બે રીતે થશે: (1) મોબાઇલ એપ ડાઉનલોડ કરીને યૂઝર દ્વારા સાઇન-અપ કરવામાં આવે છે અને તેમના ખાતા લિંક કરે છે અથવા (2) સર્વિસ ડિલિવરીની પ્રક્રિયા દરમિયાન, એફઆઈયુ એએ પાસેથી ડેટા મેળવવા માટે સંમતિ આપશે અને જો યૂઝર સાઇન અપ કરેલ નથી, તો પ્રોફાઇલ ફ્લાય પર બનાવવામાં આવશે.
- યૂઝરની સુગમતા અને ગોપનીયતા: નિયમનકારી આવશ્યકતાઓ મુજબ, વપરાશકર્તા અને એએ વચ્ચેની વાતચીત સંપૂર્ણપણે ખાનગી છે અને બેંકમાં કોઈ દ્રશ્યતા નથી. આરબીઆઇએ અન્યોથી અલગ રીતે એએ ડિઝાઇન કર્યું છે. ગ્રાહક ખરેખર ડેટાના માલિક છે. યૂઝર તેમના ફાઇનાન્શિયલ ડેટાના માત્ર FIP/AA ભાગને જાહેર કરવાનું પસંદ કરી શકે છે - દા.ત. માત્ર એક જ સેવિંગ એકાઉન્ટમાંથી લિંક કરવું અથવા FIP સાથે માત્ર એક બેંક એકાઉન્ટનો ડેટા શેર કરવો. ગ્રાહક પાસે એએ (વર્ચ્યુઅલ યૂઝર એકાઉન્ટ) ને ઍક્સેસ કરીને કોઈપણ સમયે મંજૂરી પાછી ખેંચવાની ક્ષમતા પણ છે. વધુમાં, એએ એ ડેટા સેવ કરવા માટે કોઈ અધિકાર વગર ડેટા બ્લાઇન્ડ છે. એએના તમામ સહભાગીઓ માત્ર સંરક્ષક છે અને યૂઝર અને યૂઝર ડેટાના માલિકો નથી.
- એફઆઈયુની મોંઘી ઓળખ: એએના રસપ્રદ પાસાઓમાંથી એક એ છે કે એકવાર એફઆઈયુ (યે એચ ડી એફ સી બેંક) દ્વારા એએને ડેટાની વિનંતી મોકલવામાં આવે, પછી એફઆઈપી (સે એસબીઆઇ) એફઆઈયુની ઓળખ જોઈ શકશે નહીં. તે સહભાગીઓમાં ડેટા શેર કરવા માટે સ્વસ્થ વાતાવરણ બનાવવા માટે આ રીતે ડિઝાઇન કરવામાં આવ્યું છે.
- એફઆઇપી/એફઆઈયુ ઑનબોર્ડિંગમાં તકનીકી સેવા પ્રદાતાઓની ભૂમિકા (ટીએસપી): એફઆઇપી અને એફઆઈયુ માટે તમામ એએ સાથે એકીકૃત થવું મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે અંતિમ ગ્રાહક એએમાંથી કોઈપણ એક સાથે વર્ચ્યુઅલ યૂઝર એકાઉન્ટ (વીયુએ) હોલ્ડ કરવાનું પસંદ કરી શકે છે. આ અનિવાર્યતાથી પ્રેરિત, એએ ટીએસપી નામના અન્ય વર્ગના ખેલાડીઓનો ઉદ્ભવ ઇકોસિસ્ટમમાં જોવામાં આવે છે. ટીએસપી એએ ઇકોસિસ્ટમ પર એફઆઇપી અને એફઆઈયુના ઑનબોર્ડિંગની સુવિધા આપશે. આ સુનિશ્ચિત કરશે કે એફઆઇપી/એફઆઈયુને દરેક એએ સાથે અલગથી એકીકૃત કરવાની જરૂર નથી; તેના બદલે, એફઆઇપી/એફઆઈયુ માત્ર એક ટીએસપી સાથે એકીકૃત કરી શકે છે જે ફી માટે દરેક એએ પર એફઆઇપી/ એફઆઈયુને ઑનબોર્ડ કરશે. 
- એએનું આવક મોડેલ: એએ માટે આવક મોડેલ વિકસિત થઈ રહ્યું છે. આવક ઉત્પન્ન કરવાની બહુવિધ સંભવિત રીતો હોઈ શકે છે. એવું લાગે છે કે પ્રાથમિક રીતોમાંથી એક છે: દરેક પૂર્ણ સંમતિ વિનંતી માટે FIU ચાર્જ કરવું. એએ લાઇસન્સ ધરાવતી કેટલીક કંપનીઓએ આવકના અતિરિક્ત સ્રોત તરીકે એએ બિઝનેસ સાથે ટીએસપી વ્યવસાય સ્થાપિત કર્યો છે. ઉપરાંત, નોંધ કરો કે એફઆઇપી સંભવિત રીતે ડેટા શેરિંગને સક્ષમ કરવામાં આવેલા સિસ્ટમ ખર્ચને રિકવર કરવાના સાધન તરીકે એએ ચાર્જ કરી શકે છે.

ઓપન ક્રેડિટ સક્ષમતા નેટવર્ક (ઓસેન):

ઓસનના લોકશાહી ધિરાણનું મૂળભૂત સિદ્ધાંત એક મજબૂત તાર્કિક અને સહજ અપીલ ધરાવે છે કે તે રોકડ-પ્રવાહ-આધારિત વ્યવસાય લોનના સૌથી પડકારજનક સેગમેન્ટમાંથી એક પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. તે અધિગ્રહણ, અન્ડરરાઇટિંગ, દેખરેખ અને સંગ્રહના ખર્ચની આસપાસની સમસ્યાઓને સંભવિત રીતે ઉકેલી શકે છે. આ નવા ખેલાડીઓને પ્રવેશની તક તરફ દોરી જાય છે, તે સૂચવે છે કે મોટા પ્રતિભાઓએ ધીમી પ્રગતિ દર્શાવી છે, જે બે કારણોસર સંભવિત છે: (1) મોટી બેંકો સ્વ-રોજગારી સેગમેન્ટને ધિરાણ આપવા માટે વધુ અવરોધ ધરાવે છે, કારણ કે જોખમ-પુરસ્કાર મોટી બેલેન્સશીટ માટે આકર્ષક ન હોઈ શકે; (2) મોટી બેંકોને આંતરિક રીતે જરૂરી પૉલિસી ફેરફારો અને મંજૂરીઓને કારણે એકીકરણને અમલમાં મુકવામાં વધુ સમય લાગે છે. ઓસેન હાલમાં કેટલાક સક્રિય ધિરાણકર્તાઓ સાથે ખરીદી ઑર્ડર ફાઇનાન્સ પ્રોડક્ટ (સહાય જીઈએમ) દ્વારા સરકારી ઇ-માર્કેટપ્લેસ (જીઇએમ) પ્લેટફોર્મ પર લાઇવ છે. સહાય જીએસટી માટે ઓસન અમલીકરણ પ્રગતિમાં છે. 

- ઓસેન એ ભારતીય સ્ટેક ફ્રેમવર્કનો ચોથો ભાગ છે, જે આધાર (ઓળખ), UPI (ચુકવણી) અને AA (ડેટા શેરિંગ) નું પાલન કરે છે. ઓસન મૂળભૂત રીતે બજારો અથવા પ્લેટફોર્મ્સ (એલએસપી તરીકે ઓળખાય છે એટલે કે લોન સેવા પ્રદાતાઓ) વચ્ચે માનકીકૃત ડેટા શેરિંગ લેયર બનાવે છે જે ડેટા અને ધિરાણકર્તાઓ બનાવે છે જે રોકડ-પ્રવાહ-આધારિત ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સ ઑફર કરવા માટે આ ડેટા પર મૂડીકરણ કરી શકે છે.
- ઓસન સોલ્વ કરતી મુખ્ય સમસ્યા એ પ્રોટોકોલ્સનું નિર્માણ છે જે એલએસપી અને ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચે બહુવિધ 1X1 એકીકરણને દૂર કરે છે. આઇસ્પિર્ટની ટીમ એક ઓસન ગેટવે બનાવવાનો પ્રયત્ન કરી રહી છે જેમાં તમામ એલએસપી એક તરફ અને ધિરાણકર્તાઓ હશે. માત્ર ઓસન ગેટવે સાથે એકીકૃત કરીને, એક એલએસપી બધા ધિરાણકર્તાઓ સાથે જોડાઈ શકે છે.
- સિસ્ટમના સ્તરે, ઓસેન માર્કેટપ્લેસ સાથે એકીકરણને કારણે ગ્રાહકોની ઓળખ અને પ્રાપ્તિ ખર્ચને સંભવિત રીતે ઉકેલી શકે છે. ટર્ન-અરાઉન્ડ ટાઇમ્સ આપેલ ટેક્નોલોજી એકીકરણ, ડેટા સ્ટાન્ડર્ડાઇઝેશન, ચુકવણી અધિકૃતતાઓ, પુનઃચુકવણી મેન્ડેટ્સ વગેરેને ઓસન-ડિફાઇન્ડ પ્રોટોકોલ્સ દ્વારા સંચાલિત કરી શકાય છે. 
- એમએસએમઇ ધિરાણ માટે ઓસનની સંભવિત ભૂમિકાને પ્રશંસા કરવાની એક રીત એ છે કે તેને બિન-નાણાંકીય ડેટાના એક મહત્વપૂર્ણ ત્રીજા સ્રોત તરીકે વિચારવું જે ક્રેડિટ બ્યુરો/બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને અન્ય બિન-ક્રેડિટ નાણાંકીય ડેટાના ટોચ પર પરંપરાગત નાણાંકીય ડેટા બનાવે છે જે એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ દ્વારા ઉપલબ્ધ કરાવવામાં આવશે.
- ક્રેડલ એક બિન-નફાકારક એન્ટિટી છે જે પ્રમાણિત એપીઆઈને અપનાવી રહ્યું છે. ક્રેડલ એએ ઇકોસિસ્ટમ માટે સહમતી જેવા સમાન હેતુ સાથે કામ કરે છે. તેમનો ઉદ્દેશ ઓસન માટે કલ્પનાનો પુરાવો સ્થાપિત કરવાનો અને તેના પછી વધુ ખાનગી ખેલાડીઓની ભાગીદારી દ્વારા સ્કેલ અપ કરી શકાય તેવા ફાઉન્ડેશન બનાવવાનો છે. 

એએ (એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર) અને ઓસન (ઓપન ક્રેડિટ એનેબલમેન્ટ નેટવર્ક) તેની ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરને કારણે મજબૂત સંભવિત અસર દર્શાવે છે, જોકે આજે બનાવેલા ઉપયોગના કિસ્સાઓ તેમના શિશુઓમાં હજુ પણ છે. UPI જેવા અપનાવવાનો દર પ્રૉડક્ટને સ્કેલ કરવામાં, સૅશે-સાઇઝ ક્રેડિટને સક્ષમ કરવામાં, મૂળ ક્રેડિટનો ખર્ચ ઘટાડવામાં, ટર્ન-અરાઉન્ડ સમયમાં ઘણો સુધારો કરવામાં, અન્ડરરાઇટિંગ કંફર્ટમાં સુધારો કરવામાં મદદ કરી શકે છે અને તેના પરિણામે, તેને ધિરાણકર્તાઓ માટે એક નફાકારક પ્રૉડક્ટ બનાવી શકે છે