બેંકિંગ સેક્ટર: આગળના વર્ષોમાં ઉજ્જવળ સંભાવનાઓ

ભારતીય રેટિંગ અને સંશોધને નાણાંકીય વર્ષ 22-23 માટે 'સ્થિર' માંથી 'સુધારો' કરવા માટે બેન્કિંગ ક્ષેત્ર પર આઉટલુકમાં સુધારો કર્યો

વૈશ્વિક સ્તરે, બેન્કિંગ ક્ષેત્રે મહામારી દરમિયાન સારી રીતે આયોજિત થયું, કેન્દ્રીય બેંકો અને સરકારો દ્વારા અસાધારણ નીતિ પહેલનો આભાર. ઉચ્ચ મૂડી, વધુ સારા લિક્વિડિટી બફર અને ઓછા લીવરેજ તેમને મહામારીના આઘાતને શોષી લેવામાં સક્ષમ બનાવ્યું છે. લોન ચુકવણી પર મોકૂફી, સંપત્તિ વર્ગીકરણમાં રોક, લોન પુનર્ગઠન અને ડિવિડન્ડ પેઆઉટ પ્રતિબંધો જેવા પગલાં ઉત્પાદક ક્ષેત્રોને ધિરાણ આપવાનું ચાલુ રાખવાની મંજૂરી આપતી વખતે તણાવથી રાહત આપી છે. આવકનો દૃષ્ટિકોણ ઓછા ક્રેડિટ ખર્ચ, સુધારેલી સંપત્તિની ગુણવત્તા અને ઉચ્ચ ટોપ-લાઇન વૃદ્ધિના પરિણામે સુધારો થયો છે. આરબીઆઈએ તેની નાણાંકીય નીતિ બૈઠકમાં 50 બીપીએસ રેપો દર વધારવાની જાહેરાત કરી, છેલ્લા મહિનામાં 40 બીપીએસ દરમાં વધારો થયા પછી, વધતા ફુગાવામાં તેનો ગંભીર હેતુ હસ્તાક્ષર કર્યો. એસબીઆઈ, આઈસીઆઈસીઆઈ બેંક, એક્સિસ બેંક, બેંક ઑફ બરોડા, બેંક ઑફ ઇન્ડિયા, કેનેરા બેંક, પંજાબ નેશનલ બેંક, યુનિયન બેંક ઑફ ઇન્ડિયા સહિત આઠ ભારત-આધારિત બેંકો માટે "નેગેટિવ" માંથી રેટિંગ આઉટલુકમાં સુધારો કરવા પર ફિચ રેટિંગ.

આઉટલુક 

ભારતીય રેટિંગ અને સંશોધને નાણાંકીય વર્ષ 22-23 માટે સ્થિરતાથી સુધારવા માટે બેંકિંગ ક્ષેત્ર પર આઉટલુકમાં સુધારો કર્યો. વધુમાં, તેને મજબૂત બેલેન્સશીટ્સ અને ક્રેડિટ ડિમાન્ડ આઉટલુક દ્વારા સમર્થિત છે. ખાનગી બેંકિંગ ક્ષેત્રમાં એફડીઆઈના લગભગ 74% ની પરવાનગી છે (સ્વયંસંચાલિત માર્ગ હેઠળ 49% સુધી અને સરકારી મંજૂરી સાથે 74%).

એનબીએફસી ક્ષેત્રમાં રહેવાની અપેક્ષા છે કેમ કે રસીકરણના દરમાં વધારો અને અર્થવ્યવસ્થાનો વિસ્તાર થાય છે. નાણાંકીય સિસ્ટમ બેંક દ્વારા સંચાલિત વાતાવરણથી એક હાઇબ્રિડ વાતાવરણમાં પરિવર્તિત થઈ રહી છે જેમાં નૉનબેંક મધ્યસ્થીઓને પ્રાધાન્યતા મળી રહી છે. આગળના વર્ષોમાં 2020-21 ફોરેશેડોમાં ક્ષેત્રના વિકાસ પણ તેજસ્વી સંભાવનાઓ છે. મહામારી સંબંધિત વિક્ષેપોના અસરો ખામીયુક્ત હોવાના કારણે બેંક ધિરાણની વૃદ્ધિને વધુ વેગ આપવાની અપેક્ષા છે. આ ઉપરાંત, ઇમરજન્સી ક્રેડિટ લાઇન ગેરંટી સ્કીમ (ઇસીએલજીએસ) સ્કીમમાં સુધારો કરે છે.

ભારતીય બેંકિંગ ક્ષેત્ર 2050 સુધીમાં વિશ્વના ત્રીજા સૌથી મોટા ઘરેલું બેંકિંગ ક્ષેત્ર બનવાની અપેક્ષા છે. ભારત સરકારના પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના હેઠળ લગભગ 420 મિલિયન બેંક એકાઉન્ટ ખોલવામાં આવ્યા હતા અને જન ધન યોજનામાં ડિપોઝિટ કુલ $18.4 અબજ છે. સરકારે UPI સાથે લિંક કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડને પણ મંજૂરી આપી છે, જે વપરાશકર્તાઓને ભવિષ્યમાં UPI નો ઉપયોગ કરીને ક્રેડિટ કાર્ડ સાથે ચુકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. આરબીઆઈએ તેના 'પેમેન્ટ્સ વિઝન 2025' ડૉક્યુમેન્ટને પણ જારી કર્યું, જેનો હેતુ ડિજિટલ ચુકવણીમાં ત્રણ ગણો વધારો, ડેબિટ કાર્ડના વપરાશમાં વધારો અને સર્ક્યુલેશનમાં ઓછા કૅશનો છે.

નાણાકીય વિશેષતાઓ 

બેંકિંગ ઉદ્યોગની કુલ માર્કેટ કેપ લગભગ 29 લાખ કરોડ રૂપિયા છે. ટોચની પાંચ બેંકો માર્કેટ શેરનું 75% ધરાવે છે. ઉદ્યોગના કુલ નેટ વેચાણમાં 2.04% વધારો થયો છે. ઉપરાંત, સંચાલનનો નફો 171% સુધી વધ્યો છે. કર પછીનો ઉદ્યોગનો નફો (પીએટી) વાર્ષિક ધોરણે 52.59% વધાર્યો છે. રિટેલ ટર્મ ડિપોઝિટ દરો સમગ્ર બોર્ડમાં વધી ગયા છે, પરંતુ રેપો વધારવાના પ્રમાણમાં નથી. જથ્થાબંધ ટર્મ ડિપોઝિટ દરો સૌથી તીવ્ર સ્પાઇક જોઈ છે. બચતનો દર માત્ર કોટક, આઈડીએફસી અને ફેડરલ બેંક દ્વારા જ કરવામાં આવ્યો હતો. કોટક બેંકે ₹5 મિલિયનથી વધુ ડિપોઝિટ બૅલેન્સ માટે 50 bps થી 4% સુધી બચત દર વધારીને લીડ લીડ લીધી છે. કોવિડ-19 મહામારીના આઉટબ્રેક પછી, ભારતમાં ઇક્વિટી માર્કેટ ખરાબ રીતે ઘટે છે, વૈશ્વિક કયૂઝને પ્રતિબિંબિત કરે છે. બેંકિંગ ક્ષેત્રના સ્ટૉક્સમાં એક શરત લાગી હતી, જે ક્ષેત્રના નાણાંકીય સ્વાસ્થ્ય વિશે રોકાણકારોની સમસ્યાઓને દર્શાવે છે, જોકે આ અસર સમગ્ર બેંકો અને બેંક જૂથોમાં એકસમાન ન હતી. તેના પછી, રિઝર્વ બેંક અને ભારત સરકાર દ્વારા શરૂ કરેલા નીતિ પગલાંઓના જવાબમાં સ્ટૉકની કિંમતો વસૂલ કરવામાં આવી છે.

એચડીએફસી બેંક ક્રેડિટ કાર્ડ બજારને અગ્રસર કરે છે, ત્યારબાદ એસબીઆઈ અને આઈસીઆઈસીઆઈ બેંક. દરમિયાન, SBI ડેબિટ કાર્ડ બજારનું નેતૃત્વ કરે છે, ત્યારબાદ પેટીએમ પેમેન્ટ્સ બેંક અને બેંક ઑફ બરોડા દ્વારા કરવામાં આવે છે. જાન્યુઆરી 2022 માં ભારતમાં, 940 મિલિયનથી વધુ સક્રિય ડેબિટ કાર્ડ્સ હતા. આ આંકડા તે મહિનાના જારી કરેલા ક્રેડિટ કાર્ડ્સની સંખ્યા કરતાં નોંધપાત્ર વધારે હતા, જેનો અંદાજ લગભગ 70 મિલિયન હતો. મહામારીની સમસ્યાઓ પ્રાપ્ત થવાના કારણે બેંક ક્રેડિટ વૃદ્ધિ આગળ વધશે. બેન્ક ક્રેડિટ ડબલ અંકો દ્વારા વધારવામાં આવે છે, જે મહામારીમાંથી રિકવરીને સૂચવે છે.

બેંકના NPAs મોટાભાગે નીચે આવ્યા છે, અને વલણ ચાલુ રાખવાની અપેક્ષા છે. ક્રેડિટ ખર્ચ અન્ય ઉકેલો અને હાલના પ્રોવિઝન બફર્સની મદદથી મધ્યમ રહેવાની અપેક્ષા છે. એકંદરે, આ ત્રિમાસિકે સંપત્તિની ગુણવત્તામાં સુધારો સાથે સ્વસ્થ બિઝનેસ ગતિનું ચાલુ રાખવું જોયું. લોનની વૃદ્ધિના સંદર્ભમાં, એચડીએફસી બેંકે તેના તુલનાત્મક સાથીઓને આગળ વધાર્યું હતું, જ્યારે કોટક અને આઈડીએફસી ફર્સ્ટ બેંકની મજબૂત લોન ટ્રેજેક્ટરી પણ હતી. ઓછા ક્રેડિટ ઓફટેક અને વ્યાજ દરો દ્વારા વિશિષ્ટ વાતાવરણમાં, બેંકોની કુલ આવક સ્થિર રહી છે, તેના સૌથી મોટા ઘટકમાં સીમાન્ત ઘટાડો હોવા છતાં, વ્યાજની આવક. રોકાણની આવકમાં નોંધપાત્ર વધારો દ્વારા ડ્રૉપને ઘટાડવામાં આવ્યું હતું. જી-સેક ઉપજ પડવા પર બેંકોએ નફા બુક કર્યા હોવાથી વેપારની આવકમાં વધારો થયો.