શું FD એક ખરાબ રોકાણ છે?

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FDs) ભારતની પ્રિય ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પસંદગી તરીકે છે, જેમાં ₹100 ટ્રિલિયન ($1.21 ટ્રિલિયન) ખૂબ જ મોટી સંખ્યામાં છે - લગભગ એક ત્રીજી ઘરગથ્થું બચત છે. 

શા માટે લોકપ્રિયતા? સારું, ઇન્શ્યોરન્સ ધરાવતા બેંક ડિપોઝિટ સાથે પ્રતિ ગ્રાહક ₹5 લાખ ($6,000) સુધી, FD એ એક સુરક્ષિત સ્વર્ગ છે, ખાસ કરીને હવે એક પ્રલોભન 9% સુધીના વ્યાજ દરો પહોંચે છે.

હવે, ચાલો ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની દુનિયામાં પ્રવેશ કરીએ, ઊંચી અને નીચી શોધ કરીએ. 

જેઓ સુરક્ષિત રીતે રમવા અને વળતર મેળવવા માંગે છે, તેમના માટે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ તમારા માટે જવાબદાર છે. ભારતની દરેક બેંક અને કેટલીક નાણાંકીય સંસ્થાઓ તમને FD ખોલવા માટે સ્વાગત કરે છે. સેવિંગ એકાઉન્ટમાં તમારા પૈસા પાર્ક કરવાની જેમ જ તેને ચિત્રિત કરો પરંતુ નિર્ધારિત વ્યાજ દર અને સમયસીમા સાથે. બેંક તમને નિશ્ચિત વ્યાજની ચુકવણી કરે છે અને જ્યારે એફડી મેચ્યોર થાય ત્યારે તમારી મુદ્દલ રકમને પાછી આપે છે. વધુમાં, જ્યારે પણ તમને જરૂર હોય ત્યારે તમે સરળતાથી તમારા કૅશને ઉપાડી શકો છો.

એફડીની મુસાફરીનો સમયગાળો થોડા દિવસોથી અનેક વર્ષો સુધી અલગ હોય છે. લાંબા સમયગાળાનો અર્થ સામાન્ય રીતે વધુ વ્યાજ હોય છે, પરંતુ કેટલીક બેંકો લાંબા સમયગાળા માટે ઘટેલા દરો સાથે ચોક્કસ સમયગાળા માટે સૌથી વધુ વળતર ઑફર કરી શકે છે. વરિષ્ઠ વ્યક્તિઓને ઘણીવાર થોડો વધારાનો વ્યાજ મળે છે.

ભારતમાં, એફડીને સૌથી સુરક્ષિત રોકાણ વિકલ્પ તરીકે પ્રતિષ્ઠિત કરવામાં આવે છે, બજારની અનિશ્ચિતતાઓ સાફ કરવા અને ઘણા રોકાણકારોના પોર્ટફોલિયોમાં નોંધપાત્ર જગ્યા સુરક્ષિત કરવા માટે વિશ્વાસ કમાવવામાં આવે છે.

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના લાભો

તમે પ્લન્જ લેતા પહેલાં, એફડી શા માટે સંપત્તિ નિર્માતા હોઈ શકે છે તે અજાણતા રહો. અહીં મુખ્ય લાભો છે:

1. ગેરંટીડ રિટર્ન: બેંકો પૂર્વનિર્ધારિત રિટર્નની ખાતરી આપે છે, જે રોકાણકારો માટેના જોખમને દૂર કરે છે. FD રિટર્ન ઘણીવાર નિયમિત સેવિંગ એકાઉન્ટથી વધુ હોય છે.

2. FD પર લોન: તમારી FD લોન માટે કોલેટરલ હોઈ શકે છે. મોટાભાગની બેંકો અતિરિક્ત પાત્રતા ફસ વગર તમારી FD રકમના 90% સુધીની લોન આપે છે, જે તમને FD વ્યાજને ત્યાગ કર્યા વગર જરૂરિયાતોને ફાઇનાન્સ કરવા દે છે.

3. જોખમ-મુક્ત: એફડી ઓછામાં ઓછા જોખમ સાથે આવે છે, બજારમાં ઉતાર-ચડાવ માટે રોગપ્રતિકારક. જો RBI રોકાણના મધ્યમાં વ્યાજ દરો ટ્રિમ કરે છે, તો પણ તમારું રિટર્ન મેચ્યોરિટી સુધી સ્પર્શ કરવામાં આવતું નથી.

4. DICGC ઇન્શ્યોરન્સ: દેવાળું અથવા બેંક ડિફૉલ્ટના કિસ્સામાં, DICGC ઇન્શ્યોરન્સ ₹5 લાખ સુધીના FD એકાઉન્ટને કવર કરે છે, જે સુરક્ષાની અતિરિક્ત પરત ઉમેરે છે.

5. મુદતની પસંદગી: થોડા દિવસોથી લઈને અનેક વર્ષો સુધીના મુદતના વિકલ્પો સાથે તમારી પસંદગીના FD રોકાણને તમારા માટે તૈયાર કરો. નિયમિત બચત ખાતાં કરતાં 3-મહિનાની નિષ્ક્રિય રકમ પણ એફડીમાં વધુ કમાઈ શકે છે.

6. બજારના વધઘટ દ્વારા અપ્રભાવિત: એફડી રિટર્ન ફિક્સ્ડ રહે છે, બજારની સ્થિતિઓ દ્વારા હલાવવામાં આવતું નથી, જે તેને સારા રિટર્ન સાથે જોખમ-મુક્ત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ બનાવે છે.

7. ટૅક્સ-ફ્રી રિટર્ન: એફડી ન્યૂનતમ 5-વર્ષની મુદત સાથે ટૅક્સ સેવર એફડીમાં ઇન્વેસ્ટ કરીને ટૅક્સ પર બચત કરવાની તક આપે છે.

FD ની મર્યાદાઓ

શું આનો અર્થ એ છે કે FD તમારું અલ્ટિમેટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ હોવું જોઈએ?

સારી રીતે, એફડીની પોતાની મર્યાદાઓ હોય છે.

FD - તેઓ લૉક-ઇન સમયગાળા સાથે આવે છે. જો તમને તે સમય પહેલાં તમારા પૈસાની જરૂર હોય, તો તમે દંડનો સામનો કરી શકો છો અને ઓછા વ્યાજ કમાઈ શકો છો. 

એફડીનો વિકલ્પ ડેબ્ટ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં પ્રવેશ કરી રહ્યું છે, જેમ કે લિક્વિડ અને શોર્ટ-ડ્યુરેશન ફંડ, વધુ સારા રિટર્ન અને સમાન મેચ્યોરિટી સમયગાળા પ્રદાન કરે છે.

આવી સ્થિતિમાં ડેબ્ટ ફંડ્સનો સ્કોર, ખાસ કરીને ઝડપી અને ટૂંકા ગાળાનો, લીડ લો. જ્યારે પણ તમે કોઈપણ દંડ વગર ઈચ્છો ત્યારે તમે તમારા પૈસા કાઢી શકો છો.

હવે, ચાલો ટૅક્સ પર વાત કરીએ. એફડી અને ડેબ્ટ ફંડ્સ માટે ટેક્સની સારવાર ખૂબ જ સમાન છે, પરંતુ થોડા ટ્વિસ્ટ સાથે. તમારી વ્યાજની આવક તમારી વાર્ષિક આવકમાં ઉમેરવામાં આવે છે અને પછી તમારા ટૅક્સ સ્લેબ મુજબ ટૅક્સ લગાવવામાં આવે છે. તેથી, જો તમે FD અથવા ડેબ્ટ ફંડમાંથી વ્યાજમાં ₹1 લાખ કમાઓ છો, તો તમે એક વર્ષમાં જે કરો છો તેમાં વધારાના પૈસા ઉમેરવામાં આવે છે, અને તમને તમારા ટૅક્સ દરના આધારે ટૅક્સ મળે છે. જો કે, અહીં આપેલ છે - FD વ્યાજની આવક દર વર્ષે ટૅક્સ લગાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે પાંચ વર્ષની FD છે, તો તમે કમાઓ છો તે વ્યાજ પર પાંચ વખત ટૅક્સ લગાવવામાં આવશે.

પરંતુ, લિક્વિડ અથવા શોર્ટ-ડ્યૂરેશન ફંડ જેવા ડેબ્ટ ફંડ સાથે, જ્યારે તમે તમારા પૈસા કાઢવાનું નક્કી કરો ત્યારે તમને માત્ર એક વખત ટૅક્સ લગાવવામાં આવે છે.

હવે, FD ની કઠોરતા વિશે. ફિક્સ્ડ વ્યાજ દર હોવાથી તમને શું અપેક્ષા રાખવી તેનો સ્પષ્ટ વિચાર મળે છે, જો તમારા પૈસા લૉક ઇન કરવામાં આવે ત્યારે વ્યાજ દરો શૂટ કરવામાં આવે તો તે થોડો ગરમ હોઈ શકે છે. તમે ઉચ્ચ વળતર ચૂકી શકો છો. ફ્લિપ સાઇડ પર, લિક્વિડ અને શોર્ટ-ડ્યુરેશન ફંડ્સ આવા સમય દરમિયાન આ ઉચ્ચ વ્યાજ દરોને કૅપ્ચર કરે છે, જે તેમના રોકાણકારોને વધુ ઑફર કરે છે.

તેથી, એફડી તેમના ઉતાર-ચઢાવ ધરાવે છે. સારો ભાગ એ છે કે તેઓ સુપર સેફ છે, જેમ કે તમારા પૈસા ફોર્ટ્રેસમાં હોય, ખાસ કરીને જો તે એક મોટી, વિશ્વસનીય બેંક હોય. પરંતુ નીચેની બાજુએ દરો નક્કી કરવામાં આવે છે, અને જો વ્યાજ દરો વધતા જાય તો તમે વધુ કરવાની તક ચૂકી જાઓ છો. તે જગ્યા છે જ્યાં ડેબ્ટ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ, ખાસ કરીને લિક્વિડ અને ટૂંકા સમયગાળાના ફંડ્સ, સ્ટેપ ઇન કરો. તેઓ તમને વધુ સારા રિટર્ન આપે છે અને એફડીની જેમ કામ કરે છે.

હમણાં, મોટી બેંકો એકથી ત્રણ વર્ષના સમયગાળા સાથે એફડી માટે લગભગ 7% વ્યાજ ઑફર કરી રહી છે. સમાન ટૂંકા ગાળાના ભંડોળમાં પરિપક્વતાઓ હોય છે અને હાલમાં, સરેરાશ 7.4% ઑફર કરે છે, જે 7.7% સુધી પહોંચે છે. ધ્યાનમાં રાખો; આ નંબરો કેન્દ્રીય બેંક દ્વારા વ્યાજ દરમાં વધારો જેવી વસ્તુઓના આધારે બદલી શકે છે.

અને ટૅક્સ વિશે ભૂલશો નહીં. જો તમે FD વિશે વિચારી રહ્યા છો, તો તેમની તરફથી આવક તમારા સ્લેબ દરોના આધારે ટેક્સ લગાવવામાં આવે છે. પરંતુ એકથી બે વર્ષ સુધીના તમારા રોકાણના ક્ષિતિજ સાથે, તમને ટૂંકા ગાળાના મૂડી લાભ કરનો સામનો કરવો પડી શકે છે. 

જો તમે લાંબા ગેમ રમવાનું અને ત્રણ વર્ષથી વધુ સમય સુધી ઇન્વેસ્ટ કરવાનું નક્કી કરો છો, તો તે લાંબા ગાળાની મૂડી સંપત્તિ બની જાય છે, અને તમને ઇન્ડેક્સેશનના કેટલાક લાભો સાથે 20% ના નિશ્ચિત દરે ટૅક્સ આપવામાં આવે છે. આ થોડી વ્યૂહરચના સાથે ટૅક્સ ગેમ રમવાની જેમ છે!