डेब्ट ट्रॅप म्हणजे काय?? कर्ज घेताना टाळावयाच्या चुका

डेब्ट ट्रॅप - शब्द स्वत:ला सूचित करतो की एखादी व्यक्ती परिस्थितीमध्ये अडकले आहे आणि त्यातून बाहेर पडण्यासाठी संघर्ष करत आहे. कर्ज म्हणजे एका व्यक्तीला देय असलेले पैसे. अनेक व्यक्ती आणि कंपन्यांद्वारे मोठी खरेदी करण्यासाठी कर्ज वापरले जाते जे ते इतर कंपन्यांच्या अंतर्गत इतर परिस्थितीत परवडणार नाहीत अशा मोठी खरेदी करण्यासाठी ते परवडणार नाहीत. डेब्ट ट्रॅप ही एक परिस्थिती आहे जिथे विद्यमान डेब्ट दायित्वांची परतफेड करण्यासाठी नवीन लोन घेण्यास मनाई आहे.

जेव्हा कर्जाची जबाबदारी रिपेमेंट क्षमतेपेक्षा जास्त असते आणि कर्ज क्लिअर करण्यासाठी निर्मित उत्पन्न अपुरी होते तेव्हा अशी परिस्थिती उद्भवते. लोनवरील थकित व्याज कमी होणे सुरू होते आणि विद्यमान लोनची परतफेड करण्यासाठी व्यक्तीला पुन्हा लोन घेणे आवश्यक आहे. चला कर्ज ट्रॅप म्हणजे काय आणि कर्ज घेताना काय चुका टाळावेत याविषयी तपशीलवारपणे समजून घेऊया.

डेब्ट ट्रॅप म्हणजे काय?

डेब्ट ट्रॅप ही एक अशी परिस्थिती आहे जिथे एखाद्या व्यक्तीने त्याच्यासाठी किंवा तिच्याकडून परतफेड करणे कठीण होते आणि त्यामुळे कर्ज घातले जाते आणि हे व्यक्तीसाठी ट्रॅप बनते. जर व्यक्ती पूर्णपणे कर्जातून बाहेर पडण्यास असमर्थ असेल तर तो किंवा ती दिवाळखोरी बनतो आणि समस्येचे निराकरण करण्यासाठी न्यायालयाकडून मदत मागतो.

डेब्ट ट्रॅपचे कारण

उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त EMI

EMI योजना आणि सूट की देखील अनिवार्य स्वरुपात बजेटला तणाव देऊ शकतो आणि स्वत:ला डेब्ट ट्रॅप अंतर्गत येऊ शकतो. त्यामुळे फायनान्सबद्दल व्यक्ती लक्षणीय असणे आवश्यक आहे. जर होम लोन EMI व्यक्तीच्या उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त असेल तर त्याच्याकडे मासिक बिले भरण्यासाठी किंवा इतर गोष्टींमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यासाठी पुरेसा पैसा शिल्लक नसेल. वैयक्तिक ईएमआय व्यवस्थापित करण्यायोग्य वाटत असताना, एकाधिक दायित्वांचा एकत्रित परिणाम तुम्हाला इतर खर्चांसाठी मर्यादित फंडसह ठेवू शकतो.
स्वीकार्य EMI आऊटफ्लोसाठी सार्वत्रिकरित्या परिभाषित थ्रेशोल्ड नाही, तर बहुतांश तज्ज्ञ त्याची शिफारस एखाद्याच्या मासिक उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा कमी असण्याची करतात. अनेक बँका या 50% थ्रेशोल्ड पेक्षा जास्त लोकांना प्रतिबंध करण्यासाठी मर्यादा सेट करतात. याव्यतिरिक्त, निश्चित ईएमआय व्यतिरिक्त, आर्थिक जबाबदाऱ्यांचे मूल्यांकन करताना मित्रांकडून किंवा कुटुंबाकडून मिळालेल्या सॉफ्ट लोनचे रिपेमेंट विचारात घेणे आवश्यक आहे.

निश्चित खर्च अधिक आहेत

EMI एखाद्या व्यक्तीच्या निश्चित दायित्वांचा केवळ एक घटक आहे. भाडे, सोसायटी देखभाल शुल्क आणि मुलांच्या शाळेचे शुल्क यासारखे इतर निश्चित खर्च एकूणच निश्चित दायित्वांमध्ये योगदान देतात. आदर्शपणे, निश्चित दायित्व-ते-उत्पन्न गुणोत्तर (एफओआयआर) 50% पेक्षा जास्त नसावे.
जरी 50% एफओआयआर प्राप्त करणे प्रत्येकासाठी व्यवहार्य नसेल, तरीही 70% थ्रेशोल्ड वजा केल्याने कर्ज ट्रॅपमध्ये प्रवेश करण्याच्या संभाव्यतेची प्रारंभिक चेतावणी चिन्ह म्हणून काम करते. तज्ज्ञांनी 70% चिन्हांवर जोर देतो कारण व्यक्तींना अतिरिक्त खर्च कव्हर करण्यासाठी आणि आर्थिक ध्येयांमध्ये बचत करण्यासाठी त्यांच्या मासिक उत्पन्नाच्या किमान 30% ची आवश्यकता असते.

क्रेडिट मर्यादा समाप्त झाली आहे

लोन सेटल करण्यासाठी नियमित खर्चासाठी कर्ज घेणे अज्ञात आहे आणि अशा उद्देशांसाठी क्रेडिट कार्ड वापरणे हा कठीण पद्धतीचा सामना करण्याची हमीपूर्ण पद्धत आहे. क्रेडिट कार्डद्वारे रोख काढल्यास मोठ्या प्रमाणात रोख आगाऊ शुल्क आकारले जाते, सहसा प्रत्येक महिन्याला काढलेल्या रकमेच्या 2.5% ते 3.5% पर्यंत. वार्षिक आधारावर, संबंधित व्याज 35% ते 50% महत्त्वपूर्ण असू शकते. क्रेडिट कार्ड देय पूर्णपणे सेटल करण्यात अयशस्वी झाल्याने महत्त्वाची चिंता निर्माण होते.
आमच्या सर्वेक्षणानुसार, संपूर्ण क्रेडिट कार्ड बिल भरण्याची ही पद्धत व्यापक असते. अंदाजे 21% प्रतिवादी एकतर क्रेडिट कार्ड देयक चुकवले आहे किंवा मागील वर्षात केवळ किमान देय रक्कम भरून त्याला रोल करण्याचा पर्याय निवडला आहे. अशा रोलओव्हर्सशी संबंधित मोठ्या प्रमाणात खर्च अनेक व्यक्ती पूर्णपणे समजू शकत नाहीत. या फायनान्शियल ट्रॅपमध्ये प्रमुख लोकांना कमी किमान देय रक्कम दिली जाते.
फॉरवर्ड क्रेडिट कार्ड बॅलन्स घेण्याचे खरे अंदाज म्हणजे उच्च व्याज दराची लादणी, विशेषत: दरमहा जवळपास 3%. जर तुम्हाला या रोलओव्हर सायकलमध्ये पकडले आहे तर त्वरित त्यास बाहेर पडण्यास प्राधान्य देणे महत्त्वाचे आहे. विलंब केवळ समस्येपेक्षा जास्त असेल. रोलओव्हर ट्रॅपपासून मुक्त होण्यासाठी, विशेषत: विशिष्ट ध्येयांशी जोडलेले नसलेल्या तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटचा लाभ घेण्याचा विचार करा. जर क्रेडिट कार्ड देय पूर्णपणे रिपेमेंट करणे आव्हानात्मक असेल तर कमी खर्चाच्या लोनमध्ये थकित बॅलन्स ट्रान्सफर करण्याचा पर्याय शोधणे सल्ला दिला जातो.

एकाधिक लोन

इंटरेस्ट खर्च कमी करणे (जसे होम लोन रिफायनान्स करण्याच्या बाबतीत) हेतू असल्याशिवाय लोन रिपेमेंट करण्यासाठी पैसे कर्ज घेणे. व्यक्ती त्यांच्या निश्चित दायित्वांचे व्यवस्थापन कसे करतात हे आणखी एक समस्या निर्देश आहे. सामान्यपणे, लोक होम लोन आणि कार लोन EMI वर डिफॉल्ट करण्यास तसेच सोशल प्रेशर्स मुळे भाडे आणि शाळा शुल्क यासारख्या पेमेंट करण्यास संकोच करतात. त्याऐवजी, क्रेडिट कार्डचा व्यापक वापर करण्याचा काही रिसॉर्ट, केवळ किमान आवश्यक रक्कम भरून क्रेडिट कार्ड बिल व्यवस्थापित करण्याचा प्रयत्न. हे एक महत्त्वाचे कारण आहे की रोख काढणे आणि क्रेडिट कार्ड देय रोलओव्हर अनेक व्यक्तींसाठी अस्वीकार्यपणे जास्त आहे.

5. वाढत्या EMI सह लोन

अनेक व्यक्ती त्यांच्या भविष्यातील वेतन वाढीचा अधिक अंदाज घेतात. एखाद्याच्या करिअरच्या प्रारंभिक टप्प्यांमध्ये, लहान आधारावर वाढ सामान्यपणे जास्त असते. मोठे लोन घेण्याच्या उद्देशाने निवृत्ती होईपर्यंत हे वाढ कायम राहील असे गृहीत धरणे विवेकपूर्ण धोरण असू शकत नाही.
फायनान्शियल संस्था काही वर्षांनंतर काळानुसार वाढत्या EMI सह लोन प्रॉडक्ट्स ऑफर करून या संभाव्य अस्वस्थ सवयी देखील योगदान देतात. अनेक लोक फ्लोटिंग रेट होम लोनचा पर्याय निवडल्याने, इंटरेस्ट रेट वाढल्यामुळे अचानक EMI मध्ये वाढ होण्यासाठी तयार असणे आवश्यक आहे. वाढत्या इंटरेस्ट रेट्समुळे ईएमआयमध्ये 20% वाढ होण्याची संभाव्यता वाढविण्याचा आणि विशेषत: लोन रिपेमेंटसाठी आकस्मिक फंड वाटप करण्याचा सल्ला दिला जातो.

कर्ज ट्रॅपमध्ये पडणे कसे टाळावे?

जर एखादी व्यक्ती यापूर्वीच डेब्ट ट्रॅपमध्ये असेल तर ती खरोखरच कठीण आहे. तथापि, काही विशिष्ट स्टेप्स आहेत जे फॉलो केल्यास डेब्ट ट्रॅपमधून बाहेर पडू शकतात

प्राधान्ये तपासा

कधीकधी लोक त्यांच्या खर्चाचे प्रमुख आणि खर्चाचे नमुने तपासताना त्यांचे पैसे खर्च करतात. हे टाळण्यासाठी प्राधान्य यादी तयार करणे आणि गरजा वेगळे करणे आवश्यक आहे. पहिली गोष्ट ही आवश्यक, अर्ध आवश्यक आणि गैर-आवश्यक गोष्टींमध्ये गरजा श्रेणीबद्ध करणे आवश्यक आहे. यामध्ये केवळ आवश्यक वस्तूंवर लक्ष केंद्रित करण्याचा प्रयत्न केला जातो. बजेट बनवण्याद्वारे आणि मासिक खर्च ट्रॅक करण्याद्वारे व्यक्ती कचऱ्याचे खर्च ओळखू शकतात आणि प्रतिबंधित करू शकतात.
हे विवेकपूर्ण आणि अनपेक्षित खर्च कमी करेल आणि केवळ आवश्यकतांवर लक्ष केंद्रित करेल. खर्चाच्या सवयी सुधारण्यासाठी आणि कर्ज ट्रॅपमध्ये पडण्याच्या जोखीम कमी करण्यास मदत करण्यासाठी अनुशासित दृष्टीकोन मार्गदर्शन करेल. गरजा पूर्णपणे प्राधान्य देणे टाळण्यासाठी.

आपत्कालीन फंड तयार करा

आपत्कालीन फंड हा एक फंड आहे जो तुम्हाला जीवनात नेण्यास आणि अंतिम मिनिटात अनियोजित लोनची निवड न करता, तुमचे क्रेडिट कार्ड वापरल्यास किंवा तुमची विद्यमान मालमत्ता विक्री आणि गहाण ठेवल्यास तुमचा दायित्वपूर्ण खर्च पूर्ण करण्यास मदत करेल.
तुमच्या आपत्कालीन फंडसाठी, तुम्हाला दायित्व खर्चाचा घटक असणे आवश्यक आहे जे पूर्णपणे आवश्यक आहेत. आदर्शपणे, दायित्वपूर्ण खर्चामध्ये अन्न आणि वैद्यकीय उपचारांचा खर्च, भाडे, लोनचे मासिक हप्ते, शाळेचे शुल्क, मूलभूत दुरुस्ती आणि देखभाल, इन्श्युरन्स प्रीमियम आणि तुम्हाला वाटणारी कोणतीही गोष्ट अनिवार्य आहे.

अधिक कर्ज घेणे टाळा

जेव्हा तुम्ही कार लोन, गहाण, विद्यार्थी लोन किंवा वैयक्तिक लोन शोधता, तेव्हा शक्य तितक्या लहान एक निवडा जे तुम्हाला तुमचे ध्येय पूर्ण करण्यास मदत करेल. कार किंवा मॉर्टगेजवर मोठे डाउन पेमेंट करणे तुमचे सध्याचे मासिक पेमेंट कमी करू शकते. क्रेडिट युनियनद्वारे कर्ज घेण्याची निवड केल्याने तुम्हाला लोन प्रॉडक्ट्सवर कमी इंटरेस्ट रेट्स मिळवण्यास मदत होऊ शकते.

उच्च इंटरेस्ट लोनपासून मुक्ती मिळवा

जर तुम्हाला घर खरेदी करायचे असेल तर कॉलेजमध्ये जा किंवा कार खरेदी करायची असेल तर कर्ज अशक्य असू शकते. परंतु तुम्ही तुमचे मासिक पेमेंट मर्यादित करू शकता आणि चांगल्या क्रेडिट स्कोअरसह कमी इंटरेस्ट रेट मिळवू शकता, जे सामान्यपणे 700 किंवा त्यापेक्षा अधिक मानले जाते. तुमचा स्कोअर जितका जास्त असेल, तितके अधिक शक्यता अशी आहे की लेंडर केवळ तुमचा ॲप्लिकेशन स्वीकारणार नाही, तर तुम्हाला पैसे सेव्ह करून शक्य तितक्या चांगल्या अटी मिळतील.

EMI आणि युटिलिटी बिल स्वयंचलितपणे करा

ही सुविधा वापरण्यास सक्षम होण्यासाठी, तुमच्या बँकेला ई-मँडेट पर्यायासह लाईव्ह होणे आवश्यक आहे. ई-मँडेट लाईव्ह झाल्यानंतरच तुम्ही ग्राहक म्हणून तुमच्या बिल देयकांसाठी सुविधा सक्षम करू शकता. NPCI ने ई-मँडेट वापरण्यासाठी काही मर्चंट कॅटेगरीला अनुमती दिली आहे. ई-कॉमर्स हा त्याचा भाग नाही, परंतु इन्श्युरन्स, म्युच्युअल फंड हाऊस, फिनटेक कंपन्या आणि युटिलिटी सर्व्हिस प्रदाता त्यास सक्षम करू शकतात. ई-मँडेटचा उद्देश कलेक्शन आवश्यकता असलेल्या फायनान्शियल पेमेंटची सुविधा प्रदान करणे आहे. सेवा वापरण्यासाठी NPCI शुल्क आकारेल. हे सुविधाजनक असले तरी, सर्व देयक आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी तुम्हाला तुमच्या अकाउंटमध्ये पुरेसा बॅलन्स ठेवणे आवश्यक आहे.