क्रेडिट पात्रता किंवा कर्ज परतफेड करण्याची क्षमता, व्यक्तीच्या क्रेडिट स्कोअरद्वारे निर्धारित केली जाते. हे सामान्यपणे विविध लोन प्रकार आणि क्रेडिट संस्थांकडून व्यक्तीच्या पेबॅक रेकॉर्ड आणि क्रेडिट फाईल्सवर आधारित संख्यात्मक मूल्य म्हणून नमूद केले जाते. क्रेडिट रेटिंग हा क्रेडिट स्कोअरसाठी आणखी एक टर्म आहे.
भारतीय रिझर्व्ह बँकेने भारतातील चार पत माहिती कंपन्यांना परवाना दिला आहे. क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेड (सिबिल), एक्सपिरियन, इक्विफॅक्स आणि हायमार्क या कंपन्या आहेत. सिबिल रेटिंग हा भारतातील सर्वात व्यापकपणे वापरला जाणारा क्रेडिट स्कोअर आहे. सिबिल क्रेडिट स्कोअर हा तीन अंकी आकडा आहे जो 300 ते 900 पर्यंत जातो, ज्यामध्ये सर्वाधिक स्कोअर 900 आहे.
क्रेडिट स्कोअर आणि ते कसे काम करतात
तुमच्या क्रेडिट स्कोअरचा तुमच्या फायनान्शियल परिस्थितीवर मोठा परिणाम होतो. लेंडर तुम्हाला क्रेडिट प्रदान करेल की नाही यावर त्याचा मोठा परिणाम होतो. उदाहरणार्थ, 640 पेक्षा कमी क्रेडिट रेटिंग असलेल्या लोकांना सबप्राईम कर्जदार म्हणून वर्गीकृत केले जाते. अतिरिक्त जोखीम घेण्यासाठी स्वत:ला भरपाई देण्यासाठी, लेंडिंग संस्था स्टँडर्ड मॉर्टगेजपेक्षा सबप्राईम मॉर्टगेजवर वारंवार जास्त इंटरेस्ट रेट्स आकारतात. खराब क्रेडिट स्कोअर असलेल्या कर्जदारांसाठी, ते कमी पेबॅक कालावधी किंवा सह-स्वाक्षरीकर्त्याची विनंती देखील करू शकतात.
स्मार्टफोन, केबल सर्व्हिस किंवा युटिलिटीज प्राप्त करण्यासाठी किंवा अपार्टमेंट भाड्याने घेण्यासाठी आवश्यक प्रारंभिक डिपॉझिटची संख्या व्यक्तीच्या क्रेडिट स्कोअरद्वारे निर्धारित केली जाऊ शकते. आणि लेंडर सर्व वेळी कस्टमरचा क्रेडिट स्कोअर पाहतात, विशेषत: क्रेडिट कार्डचा इंटरेस्ट रेट किंवा क्रेडिट मर्यादा ॲडजस्ट करावी का हे निवडताना.
त्याची गणना कशी केली जाते?
क्रेडिट स्कोअर हा 300 आणि 900 दरम्यानचा तीन अंकी आकडा आहे. त्याची गणना देशाच्या क्रेडिट ब्युरोद्वारे केली जाते. बँक आणि नॉन-बँकिंग फायनान्सिंग फर्म (एनबीएफसी) सारख्या लेंडर अनेकदा 750 किंवा अधिकचा स्कोअर इच्छित असल्याचा विचार करतात. क्रेडिट स्कोअर कॅल्क्युलेट करण्यासाठी, प्रत्येक क्रेडिट ब्युरोकडे स्वत:चे अल्गोरिदम आहे. पेमेंट रेकॉर्ड, क्रेडिट वापर, क्रेडिट वय आणि क्रेडिट प्रकार हे कॅल्क्युलेट करताना विचारात घेतलेले सर्व निकष आहेत. तुमच्या क्रेडिट रेकॉर्ड आणि स्कोअरवर ते कसे परिणाम करतात हे पाहण्यासाठी या प्रत्येक निकषांवर बारीक नजर टाकूया.
1)हाय-इम्पॅक्ट पेमेंट रेकॉर्ड:
तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करणारे सर्वात महत्त्वाचे घटक म्हणजे तुमच्या पेमेंट रेकॉर्ड. जर तुम्ही तुमचे बिल/लोन ईएमआय वेळेवर भरले असेल तर हे सूचित करते की तुम्ही जबाबदार लेंडर आहात जे अयशस्वी होण्याची शक्यता कमी आहे. जबाबदार क्रेडिट वर्तन तुम्हाला लोनवरील कमी इंटरेस्ट रेट्स आणि तुमच्या ॲप्लिकेशन्सच्या जलद प्रोसेसिंगसाठी देखील पात्र ठरेल. विलंब देयके, चुकलेली देयके आणि इतर उल्लंघन तुमचा स्कोअर अनेक पॉईंट्सद्वारे कमी करेल.
2) क्रेडिट वापर गुणोत्तर - उच्च परिणाम:
तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर प्रभाव टाकणारे दुसरे सर्वात महत्त्वाचे पैलू म्हणजे तुमचा क्रेडिट वापर. तुम्हाला उपलब्ध एकूण क्रेडिट मर्यादेच्या संदर्भात तुम्ही वापरलेल्या क्रेडिटची संपूर्ण रक्कम क्रेडिट वापर रेशिओ म्हणून संदर्भित केली जाते. तुमची संपूर्ण क्रेडिट मर्यादा तुमच्या एकूण थकित लोनद्वारे विभाजित करून क्रेडिट वापर रेशिओ प्राप्त केला जातो. तज्ज्ञांनी शिफारस केली आहे की लोक मजबूत क्रेडिट स्कोअर ठेवण्यासाठी त्यांच्या क्रेडिट मर्यादेच्या केवळ 30-40% चा वापर करतात.
3) क्रेडिटचे वय - मध्यम परिणाम:
तुमच्या क्रेडिट पात्रतेचे योग्यरित्या विश्लेषण करण्यासाठी तुमचा स्कोअर कॅल्क्युलेट करताना तुमचा क्रेडिट रेकॉर्ड देखील विचारात घेतला जातो. जर तुम्ही मागील काळात तुमचे क्रेडिट जबाबदारीने हाताळले असेल आणि तुमच्या ॲक्टिव्ह क्रेडिट लाईनवर वेळेवर पेमेंट करणे सुरू ठेवले असेल तर तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारेल. दीर्घ क्रेडिट रेकॉर्ड लेंडरला तुम्हाला क्रेडिट वाढवायचे की नाही याविषयी माहितीपूर्ण निवड करण्यास मदत करते. परिणामी, तुम्हाला नवीन कार्ड ऐवजी दीर्घ रेकॉर्डसह क्रेडिट कार्ड राखण्याची शिफारस केली जाते.
4) एकूण अकाउंट - कमी परिणाम:
सिक्युअर्ड आणि अनसिक्युअर्ड क्रेडिटचे योग्य मिश्रण राखणे महत्त्वाचे आहे. क्रेडिट कार्ड हे अनसिक्युअर्ड क्रेडिटचे उदाहरण आहे, तर वाहन लोन किंवा होम लोन हे सिक्युअर्ड क्रेडिटचे उदाहरण आहे. क्रेडिट मिक्स तुम्हाला तुमचा स्कोअर सुधारण्यास मदत करू शकते. जरी त्याचा इतर पैलूंपेक्षा कमी प्रभाव असला तरी, त्याकडे दुर्लक्ष केले जाऊ नये. तुमचे एकूण अकाउंट दोन्ही प्रकारच्या क्रेडिटसह तुमचा क्रेडिट मॅनेजमेंट अनुभव दर्शविते. तुम्ही बऱ्याच प्रकारचे क्रेडिट घेणे टाळणे आवश्यक आहे कारण ते तुमच्या क्रेडिट स्कोअरला नुकसान करेल.
तुमचा स्कोअर निर्धारित करताना अकाउंटच्या प्रकारांव्यतिरिक्त तुमची क्रेडिट चौकशी (कठोर चौकशी) विचारात घेतली जाते.
चांगला क्रेडिट स्कोअर असण्याचे फायदे
- जलद लोन मंजुरी मिळवा
तुम्हाला लोन प्रदान करण्यापूर्वी, प्रत्येक फायनान्शियल इन्स्टिट्यूशन तुमच्या क्रेडिट स्कोअरची पडताळणी करेल. जर तुमचा CIBIL स्कोअर चांगला असेल तर लेंडर तुम्हाला कमी-जोखीम ग्राहक मानतील. यामुळे तुम्हाला लोन मिळण्याची शक्यता वाढते.
- आकर्षक इंटरेस्ट रेट्ससह लोन मिळवा
जर तुमच्याकडे उच्च क्रेडिट स्कोअर असेल, तर 800 पेक्षा जास्त असेल तर लेंडर तुम्हाला अनुकूल लोन अटी प्रदान करण्याचा पर्याय निवडू शकतो. मजबूत क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला फायनान्शियल संस्थांसह चांगल्या स्थितीत ठेवते. तुम्ही उपलब्ध किंमती हॅगल करू शकता आणि या प्रकारे योग्य डील प्राप्त करू शकता.
- क्रेडिट कार्ड ॲक्सेस मिळवा
तुम्हाला क्रेडिट कार्ड जारी करण्यापूर्वी, बहुतांश फायनान्शियल संस्था तुमच्या क्रेडिट स्कोअरची पडताळणी करतील. त्यामुळे, जर तुमचा स्कोअर सरासरीपेक्षा जास्त असेल तर कार्ड प्राप्त करणे कठीण होणार नाही. कारण तुमचा क्रेडिट रेकॉर्ड तुमच्या क्रेडिट कार्ड किंवा लोनवर तुमचे सर्व वेळेवर देयके दर्शवेल. वेळेवर त्यांचे बिल भरणाऱ्या कस्टमर्सना बँकद्वारे प्राधान्य दिले जाते.
तुमचा क्रेडिट स्कोअर वाढविण्यासाठी तुम्हाला तुमच्या स्कोअरवर काम करण्याची गरज आहे का हे पाहण्यासाठी नियमितपणे तुमचा क्रेडिट स्कोअर तपासणे खूपच महत्त्वाचे आहे.
