पत योग्यता किंवा कर्ज परतफेड करण्याची क्षमता ही व्यक्तीच्या क्रेडिट स्कोअरद्वारे निर्धारित केली जाते. हे सामान्यपणे व्यक्तीच्या payback इतिहास आणि विविध लोन प्रकार आणि क्रेडिट संस्थांकडून क्रेडिट फाईल्सवर आधारित संख्यात्मक मूल्य म्हणून नमूद केले जाते. क्रेडिट रेटिंग हा क्रेडिट स्कोअरसाठी अन्य टर्म आहे.
भारतीय रिझर्व्ह बँकेने भारतातील चार क्रेडिट माहिती फर्मचा परवाना दिला आहे. क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL), एक्सपेरिअन, इक्विफॅक्स आणि हायमार्क या प्रश्नातील कंपन्या आहेत. CIBIL रेटिंग हा भारतातील सर्वात व्यापकपणे वापरलेला क्रेडिट स्कोअर आहे. CIBIL क्रेडिट स्कोअर हा तीन अंकी आकडा आहे जो 300 ते 900 पर्यंत जातो, ज्यामध्ये सर्वोच्च स्कोअर 900 आहे.
क्रेडिट स्कोअर आणि ते कसे काम करतात
तुमच्या आर्थिक परिस्थितीवर तुमच्या क्रेडिट स्कोअरचा मोठा परिणाम होतो. कर्जदार तुम्हाला क्रेडिट देईल की नाही यावर मोठा परिणाम होतो. उदाहरणार्थ, 640 पेक्षा कमी क्रेडिट रेटिंग असलेल्या लोकांना सबप्राईम कर्जदार म्हणून वर्गीकृत केले जाते. अतिरिक्त जोखीम घेण्यासाठी स्वत:ला भरपाई देण्यासाठी, कर्ज देणारी संस्था स्टँडर्ड मॉर्टगेजपेक्षा सबप्राईम मॉर्टगेजवर वारंवार जास्त इंटरेस्ट रेट्स आकारतात. खराब क्रेडिट स्कोअर असलेल्या कर्जदारांसाठी, ते कमी पेबॅक कालावधी किंवा सह-सायनरची विनंती करू शकतात.
स्मार्टफोन, केबल सेवा किंवा युटिलिटी प्राप्त करण्यासाठी किंवा अपार्टमेंट भाड्याने घेण्यासाठी आवश्यक प्रारंभिक डिपॉझिटची संख्या व्यक्तीच्या क्रेडिट स्कोअरद्वारे निर्धारित केली जाऊ शकते. आणि लेंडर क्रेडिट कार्डचे इंटरेस्ट रेट किंवा क्रेडिट लिमिट ॲडजस्ट करणे निवडताना, विशेषत: कस्टमरचे क्रेडिट स्कोअर पाहतात.
त्याची गणना कशी केली जाते?
क्रेडिट स्कोअर हा 300 आणि 900 दरम्यानचा तीन अंकी आकडा आहे. याची गणना देशाच्या क्रेडिट ब्युरोद्वारे केली जाते. बँक आणि नॉन-बँकिंग फायनान्सिंग फर्म (NBFCs) सारखे लेंडर अनेकदा 750 किंवा अधिक इच्छित असण्याचा विचार करतात. क्रेडिट स्कोअर कॅल्क्युलेट करण्यासाठी, प्रत्येक क्रेडिट ब्युरोकडे स्वत:चे अल्गोरिदम आहे. देयक रेकॉर्ड, क्रेडिट वापर, क्रेडिट वय आणि क्रेडिट प्रकार हे कॅल्क्युलेट करतेवेळी सर्व निकष विचारात घेतले जातात. ते तुमच्या क्रेडिट रेकॉर्ड आणि स्कोअरवर कसे परिणाम करतात हे पाहण्यासाठी या प्रत्येक निकष पाहूया.
1)उच्च-प्रभाव पेमेंट रेकॉर्ड:
तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करणाऱ्या सर्वात महत्त्वाच्या घटकांपैकी एक तुमचा देयक रेकॉर्ड आहे. जर तुम्ही तुमचे बिल/लोन EMI वेळेवर भरले असेल तर हे दर्शविते की तुम्ही जबाबदार लेंडर आहात जे अयशस्वी होण्याची शक्यता कमी आहे. जबाबदार क्रेडिट वर्तन तुम्हाला लोनवर कमी इंटरेस्ट रेट्स आणि तुमच्या ॲप्लिकेशन्सच्या जलद प्रोसेसिंगसाठी पात्र ठरेल. विलंबित देयके, चुकलेले देयक आणि अन्य इन्फ्रॅक्शन तुमचा स्कोअर अनेक पॉईंट्सद्वारे कमी करतील.
2) क्रेडिट वापर गुणोत्तर - उच्च प्रभाव:
तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर प्रभाव टाकणारा दुसरा महत्त्वाचा घटक हा तुमचा क्रेडिट वापर आहे. तुमच्यासाठी उपलब्ध एकूण क्रेडिट मर्यादेशी संबंधित तुम्ही वापरलेली संपूर्ण रक्कम क्रेडिट वापर गुणोत्तर म्हणून संदर्भित केली जाते. तुमची संपूर्ण क्रेडिट मर्यादा तुमच्या एकूण थकित कर्जाद्वारे विभाजित करून क्रेडिट वापर गुणोत्तर प्राप्त केले जाते. तज्ज्ञ शिफारस करतात की लोक मजबूत क्रेडिट स्कोअर ठेवण्यासाठी त्यांच्या क्रेडिट मर्यादेच्या फक्त 30-40% चा वापर करतात.
3) क्रेडिटचे वय - मध्यम प्रभाव:
तुमच्या क्रेडिट पात्रतेचे योग्यरित्या विश्लेषण करण्यासाठी तुमचा स्कोअर कॅल्क्युलेट करताना तुमचा क्रेडिट रेकॉर्ड देखील विचारात घेतला जातो. जर तुम्ही भूतकाळात जबाबदारीने तुमचे क्रेडिट हाताळले असेल आणि तुमच्या ॲक्टिव्ह क्रेडिट लाईनवर वेळेवर देयक करणे सुरू ठेवाल तर तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारेल. दीर्घ क्रेडिट इतिहास कर्जदारांना तुम्हाला क्रेडिट वाढवायचे की नाही याविषयी माहितीपूर्ण निवड करण्यास मदत करते. परिणामस्वरूप, तुम्ही नवीन कार्डपेक्षा दीर्घकाळ ओपन असलेले क्रेडिट कार्ड राखण्याची शिफारस केली जाते.
4) एकूण अकाउंट - कमी परिणाम:
सुरक्षित आणि असुरक्षित क्रेडिटचे योग्य मिश्रण राखणे महत्त्वाचे आहे. क्रेडिट कार्ड हे अनसिक्युअर्ड क्रेडिटचे उदाहरण आहे, तर वाहन लोन किंवा होम लोन हे सुरक्षित क्रेडिटचे उदाहरण आहे. क्रेडिट मिक्स तुम्हाला तुमचा स्कोअर सुधारण्यास मदत करू शकते. जरी त्याचा इतर घटकांपेक्षा कमी प्रभाव असला तरी तो अतिक्रमण करू नये. तुमचे एकूण अकाउंट हे दोन्ही प्रकारच्या क्रेडिट मॅनेजमेंट अनुभवाचे प्रतिनिधित्व करतात. तुम्ही एका प्रकारचे क्रेडिट घेणे टाळले पाहिजे कारण त्यामुळे तुमच्या क्रेडिट स्कोअरला नुकसान होईल.
तुमची क्रेडिट चौकशी (हार्ड इन्क्वायरीज), अकाउंटच्या प्रकारांव्यतिरिक्त, तुमचा स्कोअर निर्धारित करताना खात्यात घेतली जाते.
चांगले क्रेडिट स्कोअर असण्याचे फायदे
- त्वरित लोन मंजुरी मिळवा
तुम्हाला लोन देण्यापूर्वी, प्रत्येक फायनान्शियल संस्था तुमचा क्रेडिट स्कोअर व्हेरिफाय करेल. जर तुमचा CIBIL स्कोअर चांगला असेल तर लेंडर तुम्हाला कमी-जोखीम ग्राहकाचा विचार करेल. यामुळे तुम्हाला कर्ज मिळविण्याची शक्यता वाढते.
- आकर्षक इंटरेस्ट रेट्ससह लोन मिळवा
जर तुमच्याकडे उच्च क्रेडिट स्कोअर असेल तर 800 पेक्षा जास्त म्हणा, लेंडर तुम्हाला अनुकूल लोन अटी प्रदान करण्याचा पर्याय निवडू शकतो. एक मजबूत क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला फायनान्शियल संस्थांसोबत चांगले स्थान देते. तुम्ही उपलब्ध किंमती वापरू शकता आणि या प्रकारे योग्य डील मिळवू शकता.
- क्रेडिट कार्ड ॲक्सेस मिळवा
तुम्हाला क्रेडिट कार्ड जारी करण्यापूर्वी, बहुतांश फायनान्शियल संस्था तुमचा क्रेडिट स्कोअर व्हेरिफाय करतील. त्यामुळे, जर तुमचा स्कोअर सरासरीपेक्षा अधिक असेल तर कार्ड प्राप्त करणे कठीण नसेल. कारण तुमचा क्रेडिट रेकॉर्ड तुमच्या क्रेडिट कार्ड किंवा लोनवर तुमचे सर्व वेळेवर देयके दर्शवितो. वेळेवर त्यांचे बिल भरणा करणारे ग्राहक बँकांद्वारे प्राधान्य दिले जातात.
तुमचा क्रेडिट स्कोअर वाढविण्यासाठी तुमच्या स्कोअरवर काम करणे आवश्यक आहे का हे पाहण्यासाठी नियमितपणे तुमचा क्रेडिट स्कोअर तपासणे.
