डेबिट कार्ड आणि क्रेडिट कार्डच्या आगमनाने बँकिंग सहज बनली आहे. त्या दिवसांत गेले जेथे बँकिंगचा अर्थ दीर्घ रांगेत उभे राहणे आहे. कॅश काढणे, पैसे ट्रान्सफर करणे, सर्वकाही खरेदी करणे यासारख्या बहुतांश बँकिंग गरजा डेबिट कार्डच्या मदतीने केल्या जाऊ शकतात . तसेच क्रेडिट सिस्टीमवर खरेदी करणे क्रेडिट कार्डच्या मदतीने शक्य आहे.
आम्ही या कथामध्ये प्रवेश करण्यापूर्वी मूलभूत संकल्पना समजून घेऊ शकतो
डेबिट कार्ड आणि क्रेडिट कार्ड म्हणजे काय?
डेबिट कार्ड हे प्लास्टिक कार्ड आहेत जे अनेक उद्देशांसाठी वापरले जाऊ शकतात जसे ATM मधून कॅश काढणे, रिटेल स्टोअरमध्ये खरेदी करणे, दुसऱ्या व्यक्तीच्या अकाउंटमध्ये पैसे ट्रान्सफर करणे, सर्व बिल देयके करणे. जेव्हा आम्ही डेबिट कार्ड वापरतो, तेव्हा ती लिंक केलेल्या आमच्या बँक अकाउंटमधून ऑटोमॅटिकरित्या डेबिट केली जाते. जर अकाउंट डेबिट कार्डमध्ये कोणतेही बॅलन्स नसेल तर वापरता येणार नाही. क्रेडिट कार्ड हे प्लास्टिक कार्ड देखील आहेत ज्यामध्ये अकाउंट धारकाला विशिष्ट मर्यादा प्रदान केली जाते ज्यासाठी ग्राहक त्यांच्या गरजेनुसार कोणत्याही आवश्यक वस्तू खरेदी करू शकतात . रक्कम केवळ विनिर्दिष्ट मर्यादेपर्यंत खर्च केली जाऊ शकते. अकाउंट धारकाला विलंबित देयकासाठी व्याज आकारले जाणारे अयशस्वी झाल्यास रक्कम नंतर परत करणे आवश्यक आहे. क्रेडिट कार्ड वापरण्यासाठी अकाउंटमध्ये बॅलन्स असण्याची गरज नाही .
भारतातील लोकप्रिय डेबिट कार्ड आणि क्रेडिट कार्ड कोणते आहेत
- रुपे
रुपे ही भारतीय राष्ट्रीय पेमेंट्स महामंडळाद्वारे सुरू केलेली क्रेडिट आणि डेबिट कार्ड प्रणालीची भारतीय ब्रँड आहे. आयडीबीआय बँकेने रुपे डेबिट कार्ड सुरू केले आहेत आणि लवकरच रुपे क्रेडिट कार्ड आयआरसीटीसीद्वारे रुपे प्रीपेड सोडेक्सो, रुपे प्रीपेड स्मार्ट कार्डसह एसबीआय सुरू केले जातील
- व्हिसा
Visa ब्रँड ऑफ कार्ड्स क्रेडिट कार्ड्स आणि डेबिट कार्ड्सद्वारे जगभरात आणि सर्वात सामान्यपणे ट्रान्झॅक्शन ऑफर करतात. Visa डेबिट आणि क्रेडिट कार्ड जगभरात स्वीकारले जातात, भारतातील बहुतांश प्रमुख बँकांनी एसबीआय आणि आयसीआयसीआय बँकसारखी पेमेंट तंत्रज्ञान कंपनी म्हणून व्हिसा वापरली.
- मास्टरकार्ड
मास्टरकार्ड ही अमेरिकन कॉर्पोरेशन आहे जी मर्चंट आणि कार्ड जारी करणाऱ्या बँकांदरम्यान देयकांची काळजी घेते, ब्रँडमध्ये डेबिट आणि क्रेडिट कार्ड दोन्ही समाविष्ट आहेत.
- माएस्ट्रो
माएस्ट्रो हे मास्टरकार्डच्या मालकीचे डेबिट कार्ड ब्रँड आहे, ओरिएंटल बँक ऑफ कॉमर्स आणि सिंडिकेट बँक सारख्या अधिकांश प्रमुख भारतीय बँकांद्वारे कार्डचा प्रकार जारी केला जातो
- जेसीबी
जेसीबीने भारतातील रुपे मर्चंटसह भागीदारी केली आहे, नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया आणि जेसीबीने मुंबईमध्ये आंतरराष्ट्रीय रुपे जेसीबी क्रेडिट कार्ड सुरू केले आहेत. भारतीय ट्रॅव्हलर्स कार्डधारकाला जपान, हवाई, सिंगापूर, हांगकाँग आणि बँकॉकमध्ये JCB कार्ड देयकाचा लाभ मिळेल.
- डायनर्स क्लब
डिनर्स क्लब इंटरनॅशनल ऑफर्स चार्ज कार्ड्स ओनड बाय डिस्कव्हर फायनान्शियल सर्व्हिसेस. भारतात, डायनर्स क्लब कार्ड केवळ एचडीएफसी बँकेत उपलब्ध आहेत आणि निवडक स्टोअर्समध्ये प्रवास, खरेदी, मनोरंजन किंवा किराणा सामानासाठी वापरले जातात.
स्थानिक प्रतिस्पर्धी रुपेच्या समर्थनासाठी भारत सरकारला व्हिसा तक्रार देत आहे
भारताच्या देशांतर्गत देयक प्रतिस्पर्धी प्रतिस्पर्धी रुपे च्या "अनौपचारिक आणि औपचारिक" प्रोत्साहनाने अमेरिकेला व्हिसा आयएनसीने तक्रार केली आहे ज्यामुळे प्रमुख बाजारात यूएस विशाल व्यक्तीला नुकसान होते.
सार्वजनिक व्हिसामध्ये रुपेच्या वाढीविषयी चिंता वाढवली आहे, जी पंतप्रधान नरेंद्र मोदीकडून सार्वजनिक लॉबी द्वारे समर्थित आहे, ज्यामध्ये स्थानिक कार्डच्या वापरासारख्या राष्ट्रीय सेवेचा समावेश आहे.
But U.S. government memos show Visa raised concerns about a “level playing field” in India during an August 9 meeting between U.S. Trade Representative (USTR) Katherine Tai and company executives, including CEO Alfred Kelly.
परंतु यू.एस. सरकारी मेमोजने भारतातील "स्तरीय खेळ क्षेत्र" विषयी चिंता दर्शविली आहे ज्यात यू.एस. ट्रेड रिप्रेझेंटेटिव्ह (यूएसटीआर) कॅथेरीन टाय आणि कंपनीच्या अधिकाऱ्यांदरम्यान 9 ऑगस्ट बैठकीत सीईओ अल्फ्रेड केली यांचा समावेश होतो, ज्यामुळे जलद वाढणाऱ्या पेमेंट्स मार्केटमध्ये व्हिसा आणि मास्टरकार्डला आव्हान निर्माण झाला आहे.
रुपेची गणना नोव्हेंबर 2020 पर्यंत भारताच्या 952 दशलक्ष डेबिट आणि क्रेडिट कार्डच्या 63% साठी केली आहे, कंपनीवरील सर्वात अलीकडील नियामक माहितीनुसार, केवळ 15% पासून 2017 मध्ये. सार्वजनिकपणे,
केली ने मे मध्ये सांगितले की वर्षांसाठी "अनेक चिंता" असेल की रुपे ही व्हिसासाठी "संभाव्यदृष्ट्या समस्या असू शकते, परंतु त्यांनी तणाव दिला की त्याची कंपनी भारतातील मार्केट लीडर आहे." हीच आम्ही सतत काहीतरी व्यवहार करणार आहोत आणि काही वर्षांसाठी व्यवहार करत आहोत. त्यामुळे तिथे नवीन काहीच नाही," त्यांनी उद्योगाच्या कार्यक्रमाबद्दल सांगितले.
‘अधिक सूक्ष्म दाब नाही’
व्हिसाने .यू.एसला सांगितले . सरकारला "रुपे शी लिंक असलेले ट्रान्झिट कार्ड वापरण्यासाठी पुश" आणि "बँकांवर रुपे कार्ड जारी करण्यासाठी इतके सूक्ष्म दबाव नसलेले" संबंधित होते,
अर्थमंत्री श्रीमती निर्मला सीतारमण यांनी गेल्या वर्षी सांगितले की "रुपे ही एकमेव कार्ड आहे" बँकांनी प्रमोट करावे. सरकारने सार्वजनिक वाहतुकीच्या देयकांसाठी रुपे-आधारित कार्ड देखील प्रोत्साहित केले आहे.
मोदीने 2018 भाषणात, रुपेचा देशभक्ती म्हणून वापर चित्रित केला, "प्रत्येकजण देशाचे संरक्षण करण्यासाठी सीमावर जाऊ शकत नाही, त्यामुळे आम्ही रुपे कार्डचा वापर देशभरातील सेवेसाठी करू शकतो."
जेव्हा व्हिसाने ऑगस्ट 9 रोजी यूएसटी एकत्रित करताना त्यांची समस्या उद्भवली, तेव्हा भारतीय नेत्यांचे "भाषण जिथे त्यांनी मूलभूतपणे देशाला सेवेच्या शो म्हणून रुपे वापरण्यासाठी भारताला बोलवले" हे सांगितले. बैठकीच्या वाचनावर अधिकाऱ्यांनी विनिमय केले.
रुपेसाठी आव्हाने
क्रेडिट कार्ड मार्केटमध्ये कमी शेअर
रुपेमध्ये डेबिट मार्केटचा मोठा भाग असला तरी ते क्रेडिट कार्ड जागेत आहे. स्त्रोतांनुसार, सध्या, रुपेमध्ये केवळ भारताच्या क्रेडिट कार्ड मार्केटचा 20 टक्के भाग आहे जो व्हिसाद्वारे नेतृत्व केला जातो, त्यानंतर मास्टरकार्ड द्वारे केला जातो.
रुपेचे दत्तक धीरे धीरे क्रेडिटमध्येही गती निवडत असताना, Visa आणि मास्टरकार्ड बँकांसाठी प्राधान्यित पर्याय असल्याची अपेक्षा आहे कारण क्रेडिट कार्ड बँकांसाठी महसूल कमावणारे असतात.
“आंतरराष्ट्रीय नेटवर्क्स फॅन्शियर डील्स आणि उत्तम ग्राहक अनुभव प्रदान करू शकतात. बँक त्यांच्या क्रेडिट कार्डशी संबंधित शुल्क त्यांच्यासाठी महत्त्वाचे असल्यामुळे ग्राहकांना हरवणारे आणि जोखीम गमावणारे व्यापार करू शकत नाही," असे स्त्रोत म्हणजे.
पहिल्यांदाच ग्राहक बाजारपेठ विकसित होत असल्याने, ग्राहकांनाही महत्त्वाकांक्षा पूर्ण करण्यासाठी आणि जागतिक देयकांसह चांगल्या अनुभवांसाठी आंतरराष्ट्रीय नेटवर्कमध्ये जाण्याची अपेक्षा आहे.
परिणाम
केंद्रीय बँकेने सांगितल्यानंतर मास्टरकार्डला भारतात नवीन कार्ड जारी करण्यावर अनिश्चित प्रतिबंध येतो की ते 2018 नियमांचे पालन करीत नसते. USTR अधिकाऱ्याला खासगीरित्या मास्टरकार्ड बॅन "ड्रॅकोनियन" म्हणतात
रुपे भारतातील कार्डच्या संख्येवर प्रभाव टाकत असताना, बहुतांश व्यवहार अद्याप Visa आणि मास्टरकार्डद्वारे जातात कारण बहुतांश रुपे कार्ड बँकांद्वारे जारी केले जातात.
प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाय) अंतर्गत ज्याला 2014 मध्ये मागे उघड करण्यात आले होते, सरकार नवीन अकाउंट धारकांना केवळ रुपे डेबिट कार्ड जारी करते. एनपीसीआय कार्डला डेबिट कार्ड बाजाराचा योग्य भाग कर्ज देण्याच्या संदर्भात रुपेसाठी हे सर्वात मोठे लेग-अप आहे.
रुपे प्लॅन्स त्यांचा क्रेडिट कार्ड बिझनेस वाढविण्यासाठी आहेत आणि त्यांच्या काँटॅक्टलेस पेमेंट्स ऑफरिंग्स वाढविण्यासाठी देखील काम करीत आहेत जे स्मार्ट फोन्स आणि घड्याळांद्वारे पेमेंट करण्याची परवानगी देतात. तज्ज्ञांचा विश्वास आहे की रुपे आपल्या विद्यमान ग्राहकांना वेळेनुसार त्यांच्या प्रीमियम उत्पादनांचा वापर करण्यात यशस्वी होऊ शकते.
जिथे सध्या लॅगिंग होत आहे त्या क्षेत्रांमध्ये वाढ करण्याच्या महत्त्वाकांक्षा असल्याने, रुपे व्हिसा आणि मास्टरकार्डला क्रेडिट जागेतही मोठा धोका असेल का?
“भारताचे क्रेडिट मार्केट अत्यंत कमी प्रवास केला जातो. पुढील काही वर्षांमध्ये 3x पर्यंत वाढण्याची अपेक्षा आहे आणि त्याचा अर्थ असा की सर्व खेळाडू त्यांच्या ऑफरिंगवर आधारित बाजाराचा योग्य वाटा मिळवू शकतात. हे एक ओपन आणि स्पर्धात्मक बाजार आहे.”
