पेमेंट ॲग्रीगेटर्स - सर्वोत्तम गेटवे

पेमेंट ॲग्रीगेटर हे सेवा प्रदाता आहेत ज्याद्वारे ई-कॉमर्स मर्चंट त्यांच्या देयक ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया करू शकतात.

ॲग्रीगेटर्स मर्चंटला बँक किंवा कार्ड असोसिएशनसह मर्चंट अकाउंटचा सेट न असताना क्रेडिट कार्ड आणि बँक ट्रान्सफर ऑनलाईन स्वीकारण्याची परवानगी देतात. त्यांना मर्चंट ॲग्रीगेटर म्हणूनही ओळखले जाते. हे स्वारस्य नाही?

कंपनी अधिनियम 1956 अंतर्गत 2013 मध्ये भारतात पेमेंट अॅग्रीगेटर स्थापित करण्यात आले.
देयक ॲग्रीगेटर्स बँक किंवा नॉन-बँकिंग संस्था असू शकतात. पेमेंट ॲग्रीगेटर्सकडे निधी आहे त्यासाठी भारतीय रिझर्व्ह बँककडून परवाना आवश्यक आहे. तथापि, नॉन-बँक ॲग्रीगेटर्सना RBI कडून युनिक अधिकृतता आवश्यक आहे.
चला सांगूया की तुमच्याकडे कपडे विक्री करणारी दुकान आहे. तुम्ही थोड्यावेळाने भारताबाहेर विस्तार करण्याचा विचार करीत आहात. आतापर्यंत तुमचा बिझनेस ऑनलाईन प्लॅटफॉर्ममुळे भारतात विस्तारित झाला आहे जेणेकरून तुम्ही लंडन आणि चायनामधील दुकाने तयार करण्याचा निर्णय घेता. तथापि, कपड्यांना फॅक्टरी, कच्चा माल, रासायनिक रंग आणि बरेच काही आवश्यक आहे.
जगाच्या प्रत्येक भागात फॅक्टरी तयार करणे अशक्य आहे! त्यामुळे तुम्ही भाड्याने आऊटसोर्स करण्याचा आणि फॅक्टरी भाड्याने घेण्याचा निर्णय घेता आणि तुम्ही चांगले दर्जाचे कपडे तयार करण्यावर लक्ष केंद्रित करता . पेमेंट ॲग्रीगेटर हे कसे काम करते.
मर्चंट बोर्ड्सवरील देयक ॲग्रीगेटर्स. त्यानंतर ते सब मर्चंट अकाउंट प्रदान करतात. त्यामुळे येथे देयक ॲग्रीगेटर्सना मर्चंटच्या वतीने फंड प्राप्त होते. संपूर्ण प्रक्रियेत कोणत्या स्टेप्स समाविष्ट आहेत? चला पाहूया

1. खरेदी आणि ऑनलाईन देयकांसाठी ग्राहक प्रमुख :

प्रक्रियेची पहिली पायरी म्हणजे कस्टमर प्रॉडक्ट्स निवडते आणि चेक-आऊट करण्यासाठी हेडिंग करते. ग्राहक पेजवर देयक तपशील प्रविष्ट करतो.

ग्राहकाने UPI, कार्ड, नेट बँकिंग, वॉलेट किंवा EMI पर्यायांद्वारे देय करण्याची निवड केली आहे. पेमेंट गेटवे हे देयक तपशील टोकनाईज करते किंवा एन्क्रिप्ट करते. पेमेंट गेटवे नंतर प्राप्त करणाऱ्या बँकेला माहिती पाठविण्यापूर्वी फसवणूक तपासणी करते.

2. PA चे अधिग्रहणकर्त्याला ट्रान्झॅक्शन माहिती प्राप्त होते

ही प्रक्रिया होत असताना पेमेंट ॲग्रीगेटर बॅकग्राऊंडमध्ये काम करतो. व्यवहाराची माहिती बँक प्राप्त करणाऱ्या देयक ॲग्रीगेटर्सना पाठवली आहे.

तपशील तपासल्यानंतर प्राप्तकर्ता पेमेंट प्रोसेसरद्वारे संबंधित कार्ड कंपनीला कस्टमर माहिती पाठवतो

3. कार्ड कंपनी फसवणूक तपासणी करते
प्रत्येक कार्ड व्हिसा, मास्टरकार्ड किंवा अमेरिकन एक्स्प्रेस सारख्या कार्ड कंपनीद्वारे जारी केले जाते.

कार्ड त्यांच्याकडून खरोखरच जारी केले असल्यास आणि फसवणूक तपासणी करत असल्यास कार्ड कंपनी पडताळते. त्यानंतर, ते देयक प्रक्रियेद्वारे जारीकर्ता बँकेला माहिती फॉरवर्ड करते.

4. जारीकर्ता व्यवहार स्वीकारतो/नाकारतो

जारीकर्ता बँक किंवा जारीकर्ता ग्राहकाची बँक आहे. ही बँक कस्टमर तपशील व्हेरिफाय करते आणि कस्टमरला त्यांच्या अकाउंटमध्ये पुरेसा फंड आहे का ते तपासते.

यानंतर, हे कार्ड नेटवर्कला ट्रान्झॅक्शन मंजुरी किंवा नाकारण्याचा मेसेज पाठवते. येथून, ट्रान्झॅक्शन मंजुरीची माहिती त्याच मार्गाने पास केली जाते ज्यातून आले आहे: जारीकर्ता> कार्ड नेटवर्क्स> बँक प्राप्त करणे> पेमेंट गेटवे. पेमेंट गेटवे मर्चंटला ट्रान्झॅक्शन स्थितीविषयी सूचित करते. त्याऐवजी, मर्चंट कस्टमरला सूचित करतो.

5. निधीसाठी प्राप्तकर्त्याची विनंती
आता, या दृश्यामागे घडले आहे. एकदा ट्रान्झॅक्शन मंजूर झाल्यानंतर, प्राप्तकर्ता जारीकर्त्याकडून फंडची विचारणा करतो. आम्ही यापूर्वी नमूद केल्याप्रमाणे, पेमेंट ॲग्रीगेटरशी जोडलेली ही प्राप्तकर्ता बँक आहे.

6. पेमेंट ॲग्रीगेटर फंड सेटल करतो
पेमेंट ॲग्रीगेटर मर्चंट अकाउंटमध्ये फंड सेटल करतो. सेटलमेंट स्टँडर्ड असू शकते म्हणजेच त्यासाठी T+ 2 ते 4 दिवस आवश्यक आहे. दुसऱ्या बाजूला, सेटलमेंट त्वरित असू शकते जे 15 मिनिटांपर्यंत जलद असू शकते!

ही सर्व ऑनलाईन प्रक्रिया मर्चंटसाठी लाईफसेव्हर सारखी आहे का? परंतु पेमेंट ॲग्रीगेटर्सना RBI द्वारे नियमांचे अनुसरण करण्याची गरज असलेली एक गोष्ट आहे

भारतातील पेमेंट ॲग्रीगेटर्सचे प्रकार

थर्ड-पार्टी पेमेंट ॲग्रीगेटर

भारतातील थर्ड-पार्टी पेमेंट ॲग्रीगेटर (TPA) ऑनलाईन मर्चंट आणि ई-कॉमर्स साईट्सना सहज आणि जलदपणे पेमेंटची प्रक्रिया करण्यास मदत करते.
या सेवा मर्चंटना डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, नेट बँकिंग आणि ई-वॉलेट सारख्या देयक पद्धती स्वीकारण्यास मदत करतात.
स्वतंत्र देयक एकीकरण प्रणाली स्थापित करणाऱ्या व्यापाऱ्यांप्रमाणेच, पेमेंट अॅग्रीगेटर किमान किंवा कोणतेही स्टार्ट-अप शुल्क नसताना या सर्व कार्यांची काळजी घेतो.
थर्ड-पार्टी पेमेंट ॲग्रीगेटर्सकडे ऑन बोर्डिंग मर्चंटसाठी बोर्ड-मंजूर पॉलिसी असणे आवश्यक आहे. त्यांनी संभाव्य व्यापाऱ्यांवर पार्श्वभूमी तपासणी करावी आणि त्यांच्या पायाभूत सुरक्षेची खात्री करावी.
कंपनीने कस्टमरची गोपनीयता सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे, ज्यासाठी मर्चंटच्या सर्व्हरवर कार्ड तपशील स्टोअर करणे प्रतिबंधित करणे आवश्यक आहे. याव्यतिरिक्त, त्याने कस्टमर तक्रार निवारण चौकशी अंमलबजावणी करावी आणि तक्रारी हाताळण्यासाठी नोडल अधिकाऱ्याचे नियुक्ती करावे.

बँक देयक ॲग्रीगेटर

देयक ॲग्रीगेटर एकत्रित करण्यासाठी सेट-अप करण्यासाठी अधिक महाग आहेत. विश्लेषण आणि रिपोर्टिंग वैशिष्ट्ये उपलब्ध नाहीत.
याव्यतिरिक्त, ते सर्वसमावेशक देयक पर्याय देत नाहीत. हे लहान आणि स्टार्ट-अप व्यवसायांसाठी शिफारस केले जात नाही, कारण ते सुरुवातीला खर्च होऊ शकतात.
बँक देयक ॲग्रीगेटर्सचा वापर मोठ्या कंपन्यांद्वारे केला जातो ज्यांना अनेक सेवा प्रदात्यांसह सहयोग करायचा आहे.

देयक ॲग्रीगेटर मार्गदर्शक तत्त्वे

1. अधिकृतता

नॉन-बँकिंग पेमेंट ॲग्रीगेटर्सने पेमेंट आणि सेटलमेंट सिस्टीमच्या विभागाकडून स्वतंत्र RBI परवाना मिळवावा.
पेमेंट गेटवे हे पेमेंट ॲग्रीगेटर्ससाठी तंत्रज्ञान पुरवठादार आहेत. आर्थिक सेवा आऊटसोर्स करण्यासाठी आणि रिस्क नियंत्रित करण्यासाठी RBI च्या मानक आणि आचार संहिताचे अनुसरण करताना त्यांना RBI कडून परवानगीची आवश्यकता नाही.

2. भांडवली आवश्यकता

पेमेंट ॲग्रीगेटर लायसन्स मिळवण्यासाठी, कंपनीला तुमच्यापर्यंत पोहोचणे आणि निव्वळ मूल्य ठेवणे आवश्यक आहे. निव्वळ मूल्य म्हणजे अनिवार्यपणे रूपांतरित करण्यायोग्य प्राधान्य शेअर्स, भरलेले इक्विटी कॅपिटल, मोफत आरक्षण, अमूर्त मालमत्तेचे बुक मूल्य आणि इतर गोष्टी.
आरबीआयचे नवीनतम नियम म्हणतात की विद्यमान व्यक्तींकडे आर्थिक वर्षाच्या शेवटी कमीतकमी 25 कोटी निव्वळ मूल्य असणे आवश्यक आहे आणि त्यास कायम ठेवणे आवश्यक आहे.

3. गव्हर्नन्स

पेमेंट ॲग्रीगेटर्स व्यावसायिक पद्धतीने सुरू असणे आवश्यक आहे.
आरबीआय म्हणते की कंपनीतील गुंतवणूकदार "तंदुरुस्त आणि योग्य" असणे आवश्यक आहे अर्जदार व्यवसाय आणि त्याचे व्यवस्थापन भारतीय रिझर्व्ह बँक (आरबीआय) द्वारे आवश्यक असल्याप्रमाणे "तंदुरुस्त आणि योग्य" आहे का हे जाणून घेण्यासाठी अधिक माहितीसाठी इतर नियामक आणि सरकारी एजन्सीला विचारणा केली जाईल.
पेमेंट अॅग्रीगेटर्स, मर्चंट, अधिग्रहण बँक आणि इतर सर्व भागधारकांदरम्यानचे करार हे स्पष्ट करणे आवश्यक आहे की जेव्हा तक्रारी सॉर्ट करणे/हाताळणे, रिफंड/अयशस्वी ट्रान्झॅक्शन्स, रिटर्न पॉलिसी, कस्टमर तक्रार निवारण (प्रश्नांची उत्तरे देण्यासाठी टर्नअराउंड वेळसह), विवाद निराकरण यंत्रणा, समाधान इ.

4. अँटी-मनी लाँडरिंग उपाय

सर्व पेमेंट ॲग्रीगेटर्स तुमचे ग्राहक (KYC), अँटी-मनी लाँड्रिंग (AML) यांचे अनुसरण करतात आणि RBI द्वारे सेट केलेल्या दहशतवादी (CFT) नियमांचे वित्तपुरवठा करतात.
तसेच, पेमेंट गेटवे रिस्क मूल्यांकन करतात. हे करार किंवा व्यवसाय स्टँडपॉईंटमधून मालमत्तेची गोपनीयता किंवा अखंडता यासाठी कोणतीही असुरक्षितता किंवा धोके ओळखते.

5. विक्रेता/व्यापारी ऑनबोर्डिंग

मंडळाने व्यापाऱ्यांसाठी ऑनबोर्डिंग धोरण तयार केले आहे.
ते फसवणूक करीत नाहीत किंवा नकली वस्तू विकत नाहीत याची खात्री करण्यासाठी त्यांच्या व्यापाऱ्यांच्या पार्श्वभूमीची तपासणी करतात.
पेमेंट अॅग्रीगेटर्स याव्यतिरिक्त पेमेंट कार्ड इंडस्ट्री-डाटा सिक्युरिटी स्टँडर्ड (PCI-DSS) आणि पेमेंट ॲप्लिकेशन-डाटा सिक्युरिटी स्टँडर्ड (PA-DSS) (PA-DSS) चे अनुपालन सुनिश्चित करतात.
पेमेंट गेटवे मर्चंट ऑनबोर्डिंग स्टेप दरम्यान त्याच निकषांचे अनुसरण करते. ते कठोर सुरक्षा मूल्यांकन करतात.

आरबीआयच्या पर्व्ह्यू अंतर्गत पेमेंट ॲग्रीगेटर्स

आरबीआयने अलीकडेच रेझर पे, स्ट्राईप, पाईन लॅब्स आणि 1 पे यासारख्या फिनटेक फर्मला भारतातील पीए परवान्याला मंजूरी दिली आहे. 2000 पासून बिल डेस्क भारतात व्यवसायात आहे.
फोन पे आणि पेटीएम ऑनलाईन बिझनेसमध्येही आहे आणि चांगले काम केले आहे. अर्थातच पेटीएमला अनेक प्रतिबंध आणि बॅन्सचा सामना करावा लागला!
2020 मध्ये डिजिटल सर्व्हिसेस बूम पाहल्यानंतर, आरबीआयने निर्णय घेतला की ज्या व्यक्तीने स्वत:ला कॉल करतात त्यांना पहिल्यांदा परवाना मिळणे आवश्यक आहे.
आरबीआयला चिंता आहे की कोणत्याही नियम आणि नियमांचे पालन न करता अनेक कंपन्या चुकीच्या पद्धतीने कार्यरत आहेत. त्यामुळे RBI ने निर्णय घेतला की ते समाप्त करूयात.
आरबीआयने परवान्यासाठी अर्ज आमंत्रित केले आणि किमान निव्वळ मूल्यासह निकष तयार केले . पेमेंट ॲग्रीगेटर्स प्लॅटफॉर्म वापरत असलेल्या लोकांनी नंतर कायदेशीर बाबतीत सहभागी नसावे याची खात्री करणे हा मुख्य उद्देश होता.

भारत हा जगातील सर्वात कार्यक्षम डिजिटल पेमेंट मार्केटपैकी एक आहे, ज्यात मर्चंटला सर्वात कमी किंमत देऊ केली जाते. RBI च्या तपशीलवार बेंचमार्किंग अहवालानुसार, 21 इतर विकसित आणि उदयोन्मुख बाजारांच्या तुलनेत भारत हा या मेट्रिकमधील 'लीडर' आहे. मोठ्या टॅमचे कॉम्बिनेशन, जलद वाढ, कमी प्रवेश अडथळे, ओपन आर्किटेक्चर आणि स्टँडर्ड प्राईसिंगने या स्पर्धात्मक, गतिशील बाजारात अनेक प्लेयर्सना आकर्षित केले आहेत.

पेमेंट ॲग्रीगेटर्सकडे असलेल्या फीचर्स काय असू शकतात?

सहज ऑनबोर्डिंग

स्टार्टर्स देयक ॲग्रीगेटर साठी सब मर्चंट अकाउंटमध्ये मदत करू शकतात. मर्चंट अकाउंटशिवाय तुम्ही देयके स्वीकारण्यास सक्षम नसाल. योग्य पेमेंट ॲग्रीगेटर दिवसांच्या आत ऑनबोर्ड करण्यास मदत करू शकतो

अत्यंत सुरक्षित

पेमेंट ॲग्रीगेटर्स पुरेशा डाटा सुरक्षा पायाभूत सुविधांद्वारे फसवणूकीची प्रतिबंध आणि शोध सुनिश्चित करतात.

त्वरित सेटलमेंट्स

सामान्यपणे, पेमेंट ॲग्रीगेटर्स मर्चंट सवलत दर कपात केल्यानंतर T+2 दिवसांमध्ये कस्टमर फंड क्रेडिट करतात. त्वरित सेटलमेंट तुम्हाला फंड कॅप्चरच्या 15 मिनिटांच्या आत तुमचे फंड ॲक्सेस करण्यास मदत करू शकतात. खरं तर, निवडक ट्रान्झॅक्शनसाठीही त्वरित सेटलमेंट ॲक्टिव्हेट केली जाऊ शकते. याचा अर्थ असा की तुम्ही निवडलेल्या ट्रान्झॅक्शनवर त्वरित सेटलमेंट फीचर प्राप्त करू शकता.

त्वरित रिफंड

दुसऱ्या बाजूला, योग्य देयक ॲग्रीगेटर रिफंड ब्रीझ करेल. त्वरित रिफंड प्रक्रिया कशी जाते:

कस्टमरने रिफंड विनंती केली आहे.
पेमेंट ॲग्रीगेटर बँकला रिफंड करण्यास सांगण्याऐवजी थेट पेआऊट सोल्यूशन वापरून पेमेंटला पुश करतो.

उत्कृष्ट कस्टमर सपोर्ट

समर्पित अकाउंट मॅनेजर तुमचा संपर्क बिंदू असू शकतो. जर तुम्हाला ऑन बोर्डिंग प्रक्रियेदरम्यान कोणताही अडथळा येत असेल तर ते तुम्हाला लाईव्ह चॅट किंवा हेल्पलाईनसारख्या वास्तविक वेळेच्या सहाय्याने मदत करू शकतात. आता, 'पेमेंट ॲग्रीगेटर' अनेकदा 'पेमेंट गेटवे' अटीसह भ्रमित केले जाते’. वास्तवात ते दोन भिन्न संस्था आहेत. तथापि, असे कंपन्या असू शकतात जे मर्चंटना पेमेंट गेटवे आणि पेमेंट ॲग्रीगेटर सेवा दोन्ही प्रदान करतात.

पेमेंट ॲग्रीगेटर्सचे नुकसान काय आहेत?

पेमेंट ॲग्रीगेशन बिझनेस मॉडेल कमी ट्रान्झॅक्शन वॉल्यूमसह लहान आणि मध्यम बिझनेससाठी अनुकूल असले तरी, मर्चंट ॲग्रीगेटरच्या आश्रय अंतर्गत ऑपरेटिंगचा खर्च तुम्ही अधिक ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया सुरू करत असल्याने शूट होऊ शकतो.
जर तुम्ही फक्त काही ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया केली तर ॲग्रीगेटर मॉडेल योग्यरित्या काम करते. सब मर्चंटना सामान्यपणे जेव्हा ते ऑनलाईन पेमेंटवर प्रक्रिया करतात, तेव्हाच त्यांना मासिक शुल्क भरावे लागेल.
तुमचे बिझनेस ध्येय आणि प्रस्तावित वाढीनुसार, तुमच्या गरजांसाठी मर्चंट अकाउंट चांगले आहे का हे तुम्हाला ठरवणे आवश्यक आहे.

निष्कर्ष

पेमेंट ॲग्रीगेशन बिझनेस मॉडेल कमी ट्रान्झॅक्शन वॉल्यूमसह लहान आणि मध्यम बिझनेससाठी अनुकूल आहे, मर्चंट एग्रीगेटरच्या ॲजिस अंतर्गत ऑपरेट करण्याचा खर्च तुम्ही अधिक ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया सुरू करत असल्याने शूट होऊ शकतो.
जर तुम्ही फक्त काही ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया केली तर ॲग्रीगेटर मॉडेल योग्यरित्या काम करते. सब मर्चंटना सामान्यपणे जेव्हा ते ऑनलाईन पेमेंटवर प्रक्रिया करतात, तेव्हाच त्यांना मासिक शुल्क भरावे लागेल.
तुमचे बिझनेस ध्येय आणि प्रस्तावित वाढीनुसार, तुमच्या गरजांसाठी मर्चंट अकाउंट चांगले आहे का हे तुम्हाला ठरवणे आवश्यक आहे.