फिक्स्ड डिपॉझिट ही इन्व्हेस्टमेंटची सर्वात पारंपारिक आणि सामान्य पद्धत आहे. ते हमीपूर्ण रिटर्न प्रदान करतात आणि अद्याप फिक्स्ड डिपॉझिट अनेकांद्वारे सुरक्षित आणि स्मार्ट मनी बॅक हमीपूर्ण इन्व्हेस्टमेंट मानले जातात. कारण फिक्स्ड डिपॉझिट द्वारे प्रदान केलेले इंटरेस्ट नियमित सेव्हिंग्स अकाउंट प्रदान करण्यापेक्षा जास्त आहे. जर बँक योजनांनुसार विशिष्ट कालावधीसाठी पैसे इन्व्हेस्ट केले असतील तर इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम अधिक इंटरेस्ट निश्चितच इन्व्हेस्टरकडे परत येते. फिक्स्ड डिपॉझिट रेट्स हे रक्कम इन्व्हेस्ट करण्यासाठी रिटर्नमध्ये प्रदान केलेले इंटरेस्ट रेट्स आहेत.
फिक्स्ड डिपॉझिट आणि एफडी इंटरेस्ट रेटची संकल्पना तपशीलवार
तर अचूकपणे फिक्स्ड डिपॉझिट म्हणजे काय?
फिक्स्ड डिपॉझिट ही मान्य इंटरेस्ट रेट वर निश्चित कालावधीसाठी बँकेत इन्व्हेस्ट केलेली एकरकमी रक्कम आहे. मॅच्युरिटीच्या वेळी म्हणजेच चक्रवाढ व्याजासह कालावधीच्या रकमेचा शेवट परत प्राप्त होतो.
एफडी इंटरेस्ट रेट्स म्हणजे काय?
जेव्हा डिपॉझिट उघडतात तेव्हा फिक्स्ड डिपॉझिटवरील इंटरेस्ट रेट्स फिक्स्ड असतात. फिक्स्ड डिपॉझिटसाठी इंटरेस्ट रेट बँकेनुसार भिन्न असतो आणि कालावधी किंवा कालावधी देखील भिन्न असतो.
फिक्स्ड डिपॉझिट कसे काम करते?
बँक, नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या, भारतीय पोस्ट ऑफिसद्वारे फिक्स्ड डिपॉझिट ऑफर केले जातात. प्रदान केलेला इंटरेस्ट रेट प्रत्येकापेक्षा भिन्न आहे. मुदत ठेवीचा कालावधी 7 दिवसांपासून ते 10 वर्षांपर्यंत आहे. फिक्स्ड डिपॉझिट संदर्भात सर्वात महत्त्वाचा नियम म्हणजे तुम्ही मॅच्युरिटी पूर्वी इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम काढू शकता, परंतु दंड शुल्क असेल. फिक्स्ड डिपॉझिट कालावधी निवडण्यासाठी लवचिकता ऑफर करते. काही बँक दंडाशिवाय पूर्व मॅच्युअर पैसे काढण्याची ऑफर देतात परंतु अशा प्रकरणांमध्ये प्रदान केलेले व्याज कमी असेल.
विविध प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट कोणत्या आहेत?
भारतात विविध बँकांद्वारे विविध प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट ऑफर केल्या जातात. दोन प्रमुख प्रकार संचयी आणि गैर-संचयी प्रकार आहेत. फिक्स्ड डिपॉझिटच्या मॅच्युरिटीसह संचयी प्रकारच्या डिपॉझिट इंटरेस्ट देय केले जाते तर गैर-संचयी प्रकारामध्ये इंटरेस्ट तिमाही आधारावर किंवा मासिक किंवा अर्धवार्षिक आधारावर दिला जातो. हे गुंतवणूकदाराच्या सोयीवर अवलंबून आहे. चला फिक्स्ड डिपॉझिटचे प्रकार तपशीलवार समजून घेऊया
स्टँडर्ड फिक्स्ड डिपॉझिट
स्टँडर्ड फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये फिक्स्ड कालावधी आहे आणि इंटरेस्ट रेट बँकद्वारे पूर्व-निर्धारित केले जातात. कालावधी 7 ते 10 वर्षांपर्यंत असू शकतो. इंटरेस्ट रेट्स सामान्य सेव्हिंग्स अकाउंटपेक्षा जास्त आहेत. हिस्सेदारांनी निवडलेली सर्वात लोकप्रिय एफडी आहे.
टॅक्स सेव्हिंग डिपॉझिट
टॅक्स सेव्हिंग डिपॉझिट टॅक्स सेव्हिंग करण्यात मदत करतात आणि प्रति वर्ष 1.5 लाख पर्यंत सूट मिळू शकते. या एफडीला 5 वर्षांचा लॉक-इन कालावधी आहे, ज्यादरम्यान रक्कम काढली जाऊ शकत नाही आणि केवळ एक वेळ लंपसम डिपॉझिट केली जाऊ शकते. गुंतवणूक केलेली रक्कम प्राप्तिकर, 1961 च्या कलम 80C अंतर्गत सूट मिळते परंतु एक गोष्ट लक्षात ठेवावी की कर बचत ठेवीमार्फत मिळालेले व्याज करपात्र आहे.
विशेष मुदत ठेव
स्टँडर्ड फिक्स्ड डिपॉझिटप्रमाणे, विशिष्ट कालावधीसाठी विशेष फिक्स्ड डिपॉझिट देखील इन्व्हेस्ट केले जातात. विशेष फिक्स्ड डिपॉझिट जास्त इंटरेस्ट रेट्स देऊ करतात आणि जर इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम मॅच्युरिटीच्या कालावधीपूर्वी काढली नसेल तर ती अधिक फायदेशीर असेल. विशेष मुदत ठेवीचे नाव कारण त्यांना विशेष कालावधीसाठी जारी केले जाते. सामान्यपणे उत्सवांदरम्यान बँकेने विशेष ठेवीची घोषणा केली आहे. विशेष कालावधी 450 दिवस, 500 दिवस इ. असू शकतो.
वरिष्ठ नागरिक फिक्स्ड डिपॉझिट
ज्येष्ठ नागरिक मुदत ठेव योजना मुदत ठेव अकाउंट उघडण्यासाठी 60 वर्षांपेक्षा जास्त वय असलेल्या वरिष्ठ नागरिकांना अनुमती देते. या फिक्स्ड डिपॉझिट स्कीम नियमित फिक्स्ड डिपॉझिट इंटरेस्ट रेट्सवर जवळपास 0.50% अतिरिक्त इंटरेस्ट रेट्स प्रदान करतात.
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉझिट
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये दर तिमाही किंवा वार्षिक बदलते आणि लोक इंटरेस्ट रेट बदलण्याचे लाभ घेऊ शकतात. इंटरेस्ट रेट्समधील बदल रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया मार्गदर्शक तत्त्वांद्वारे निर्धारित केला जातो.
उच्च आरओआय देऊ करणारे कॉर्पोरेट आणि इतर मुदत ठेवी
कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉझिट हे कंपन्यांनी निश्चित कालावधीसाठी आणि विहित इंटरेस्ट रेट नुसार केलेले आहेत. वित्तीय संस्था आणि नॉन-बँकिंग वित्त कंपन्या या प्रकारच्या ठेवी प्रदान करतात. या प्रकरणात चांगली कंपनी निवडणे खूपच महत्त्वाचे आहे कारण बँक काय प्रदान करतात यामुळे अधिक इंटरेस्ट रेट प्रदान होईल. गुंतवणूक रकमेपूर्वी या कंपन्यांचे क्रेडिट रेटिंग तपासणे चांगले आहे. हे असुरक्षित स्वरुपात आहे कारण जर कंपनीने डिफॉल्ट केले तर इन्व्हेस्टर इन्व्हेस्ट केलेली संपूर्ण रक्कम गमावू शकतात.
एनआरई मुदत ठेवी
NRE फिक्स्ड डिपॉझिट हे त्यांच्यासाठी आहेत जे परदेशी करन्सी कमवत आहेत आणि त्यांना भारतीय चलन मूल्यामध्ये रूपांतरित करू इच्छितात. एनआरई मुदत ठेवीवर कमवलेले व्याज करमुक्त आहे आणि ते प्रत्यावर्तनीय असल्याने मुद्दल आणि व्याज दोन्ही रक्कम मिळवू शकतात. परंतु येथे डिपॉझिट केलेले पैसे करन्सी रेट चढउतारांमुळे प्रभावित होऊ शकतात.
एनआरओ मुदत ठेवी
एनआरओ मुदत ठेवी ही एनआरई पेक्षा भिन्न आहे कारण एनआरओ ठेवींद्वारे कमवलेले व्याज हे प्राप्तिकर कायदा, 1961 नुसार 30% वर करपात्र आहे. केवळ कमवलेले व्याज पूर्णपणे प्रत्यागमन केले जाऊ शकत नाही, तर विशिष्ट मर्यादेच्या आत मूळ रक्कम किंवा मर्यादा सेट करणे देखील शक्य आहे. येथे करन्सी रेट उतार-चढावांचा धोका नाही. पैसे एनआरओ अकाउंटमध्ये परदेशी किंवा भारतीय चलनात गुंतवणूक केले जाऊ शकतात.
फिक्स्ड डिपॉझिट इंटरेस्ट रेटवर कोणते घटक परिणाम करतात?
फिक्स्ड डिपॉझिट ही एक इन्व्हेस्टमेंट आहे जी उच्च रिटर्न प्रदान करते. त्यामध्ये कर बचत, हमीपूर्ण रिटर्न, लिक्विडिटी, सुविधा इ. सारख्या उत्कृष्ट वैशिष्ट्ये आणि लाभ आहेत. परंतु इंटरेस्ट रेट्स का भिन्न आहेत? आम्हाला समजून घेऊ
1. गुंतवणूकीचा कालावधी
इन्व्हेस्टमेंट कालावधीमध्ये नेहमीच इंटरेस्ट रेटसह थेट संबंध असतो. त्यामुळे दीर्घकालीन इन्व्हेस्टमेंट नेहमीच चांगले रिटर्न देऊ शकते. सामान्यपणे 10 वर्षाची मुदत ठेव कमी मुदत ठेवीपेक्षा कमीतकमी 1.5% ते 3% अधिक रिटर्न प्रदान करते. म्हणून इन्व्हेस्टमेंट कालावधी इंटरेस्ट रेट्ससाठी खूपच महत्त्वाचा पैलू आहे.
2. संस्थेचा प्रकार
बँक, एनबीएफसी आणि फायनान्शियल संस्थांद्वारे फिक्स्ड डिपॉझिट ऑफर केले जातात. इन्व्हेस्टमेंट करण्यापूर्वी संस्थांचे क्रेडिट रेटिंग जाणून घेणे खूपच महत्त्वाचे आहे कारण बँकांप्रमाणेच कंपन्यांना नियंत्रित करण्यासाठी कोणतीही नियामक अधिकार नाही आणि इन्व्हेस्टरला संपूर्ण पैसे गमावण्याच्या जोखीमचा सामना करावा लागू शकतो. अनेक घटकांचा विचार केल्यानंतर क्रिसिल आणि केअर फिक्स्ड डिपॉझिटसारखे क्रेडिट ब्युरो. CRISIL FAAA किंवा CAA वरील कोणतेही रेटिंग सर्वोत्तम मानले जाते.
3. व्याज प्रकार
हे इन्व्हेस्टरवर अवलंबून असते की त्यांना मासिक, तिमाही किंवा अर्धवार्षिक आधारावर इंटरेस्ट हवे आहे का. त्याला नॉन-कम्पाउंडिंग इंटरेस्ट म्हणतात. तर कम्पाउंडिंग इंटरेस्टच्या बाबतीत मॅच्युरिटीच्या वेळी इंटरेस्टसह फिक्स्ड डिपॉझिट रक्कम देय केली जाते.
इंटरेस्ट रेट्स बँकांपेक्षा बँकांमध्ये का भिन्न असतात?
- सुधारणांपूर्वी, RBI ने फिक्स्ड डिपॉझिट आणि बँकांद्वारे ऑफर केलेल्या मॅच्युरिटी साठी इंटरेस्ट रेट विहित करण्यासाठी वापरले होते. बँक आणि ग्राहकांमध्ये कोणतीही स्पर्धा नाही आणि त्यांच्याकडेही खूपच मर्यादित निवड होती.
- नियमांच्या परिणामी, बँका आता विविध मॅच्युरिटीसाठी त्यांचे स्वत:चे डिपॉझिट रेट्स निश्चित करण्यासाठी मोफत आहेत आणि यामुळे इन्व्हेस्टरची निवड वाढली आहे.
- यापूर्वी RBI ने डिपॉझिटच्या प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉलसाठी दंडात्मक रचना ठरवली परंतु हे आता बँकांकडे शिल्लक आहे जेणेकरून बँक इंटरेस्ट रेट मॅनेज करू शकतात.
- ऑक्टोबर 22, 1997 पासून, आरबीआयने व्यावसायिक बँकांना त्यांच्या संबंधित संचालक मंडळ / मालमत्ता व्यवस्थापन समितीच्या पूर्व मंजुरीसह विविध परिपक्वतेच्या देशांतर्गत मुदत ठेवींवर स्वत:चे इंटरेस्ट रेट्स निश्चित करण्याचे स्वातंत्र्य दिले आहे.
- बँकांनी RBI परिपत्रकाच्या अॅनेक्स 1 आणि अॅनेक्स 2 मध्ये निर्दिष्ट केलेल्या दरांमध्ये NRE डिपॉझिटसह सेव्हिंग्स डिपॉझिट आणि टर्म डिपॉझिटवर व्याज देय केले पाहिजे. विविध मॅच्युरिटीजवर इंटरेस्ट रेट्स निश्चित करण्यासाठी बँकेने त्यांच्या बोर्ड/ॲसेट लायबिलिटी मॅनेजमेंट कमिटीची पूर्व मंजुरी प्राप्त करणे आवश्यक आहे.
- जेव्हा डिपॉझिटर बँकेची विनंती करतो, तेव्हा डिपॉझिट करण्याच्या वेळी सहमत झालेल्या डिपॉझिटच्या कालावधीपूर्वी टर्म डिपॉझिट विद्ड्रॉल करण्याची परवानगी देणे आवश्यक आहे. मुदत ठेवी अकाली काढण्याचे स्वतःचे दंडात्मक इंटरेस्ट रेट निर्धारित करण्याचे बँकेकडे स्वातंत्र्य आहे.
- इन्व्हेस्टरना डिपॉझिट रेटसह लागू दंडात्मक दराविषयी जागरूक केले आहे याची बँकेने खात्री केली पाहिजे. ठेव अकाली बंद करताना, बँकेकडे उर्वरित असलेल्या कालावधीसाठी ठेवीवरील व्याज करारानुसार बँकेकडे ठेवली असलेल्या कालावधीसाठी लागू दराने देय केले जाईल आणि करारानुसार नाही.
भारतातील टॉप फिक्स्ड डिपॉझिट इंटरेस्ट रेट्स
FD स्कीम | वरिष्ठ नागरिक | नियमित |
एचडीएफसी बँक एफडी इंटरेस्ट रेट | 7.75% | 7.00% |
स्टेट बँक ऑफ इंडिया बँक FD इंटरेस्ट रेट | 6.90% | 6.10% |
कोटक महिंद्रा बँक FD इंटरेस्ट रेट | 6.70% | 6.20% |
IDBI बँक FD इंटरेस्ट रेट | 6.85% | 6.10% |
आरबीएल बँक एफडी इंटरेस्ट रेट | 6.75% | 6.25% |
कॅनरा बँक फिक्स्ड डिपॉझिट रेट्स | 6.50% | 7.00% |
पंजाब नॅशनल बँक फिक्स्ड डिपॉझिट रेट्स | 6.90% | 6.10% |
IDFC फर्स्ट बँक फिक्स्ड डिपॉझिट रेट्स | 6.50% | 6.00% |
बँक ऑफ बडोदा एफडी इंटरेस्ट रेट | 6.35% | 7.15% |
ॲक्सिस बँक FD इंटरेस्ट रेट | 7.25% | 6.50% |
मुदत ठेवीमध्ये गुंतवणूक करण्याची ही योग्य वेळ आहे का?
- वाढत्या इंटरेस्ट रेट्स आकर्षक आहेत परंतु हे चक्र समाप्त होऊ शकते. मनात येणारा प्रश्न म्हणजे फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याची अचूक वेळ किंवा एखाद्याने अधिक प्रतीक्षा करावी का?
- मे 2022 पासून, आरबीआयने रेपो रेट वाढवला आहे, ज्या दराने तो बँकांना पैसे देतो, 225 बेसिस पॉईंट्सद्वारे. FD दरही खूप जास्त झाले आहेत, परंतु ठेवीदारांनी अधिक इंटरेस्ट रेटची अपेक्षा केली आहे.
- सामान्यपणे नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्या ही अशी कंपनी आहेत जी बँका देऊ करत असलेल्या कंपन्यांपेक्षा अधिक इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करतात.
- जर महागाईवर मात करत असेल तर इन्व्हेस्टरसाठी एफडी फळदायी आहे. जर एफडी कडून मिळालेले रिटर्न महागाईपेक्षा जास्त असेल तर ते रिटर्नचा वास्तविक रेट आहे. भारतातील उच्च महागाईमुळे पॉलिसी निर्मात्यांनी इंटरेस्ट रेट वाढविली आहे.
- एफडी म्युच्युअल फंडपेक्षा अधिक सुरक्षित आहेत आणि इंटरेस्ट रेट्सने काही इन्व्हेस्टर धीरे एफडीच्या ऑप्शन म्हणून स्थलांतरित केल्या आहेत.
- जरी इन्व्हेस्टरना हाय इंटरेस्ट रेटचा लाभ घेत असला तरीही खूप जास्त वर शिल्लक नाही. फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याची ही चांगली वेळ असली तरीही मोठी रक्कम इन्व्हेस्ट करणे अर्थपूर्ण ठरत नाही. लॅडरिंगमुळे नेहमीच रिइन्व्हेस्टमेंट रिस्क होण्यास मदत होते. लॅडरिंगमध्ये विविध टप्प्यांमध्ये रोख प्रवाह सुनिश्चित करणाऱ्या विविध मॅच्युरिटीच्या मुदत ठेवीमध्ये गुंतवणूक करणे समाविष्ट आहे. इन्व्हेस्टमेंट करण्यापूर्वी काळजीपूर्वक राहणे चांगले आहे.
