फायनान्शियल इन्क्लूजन

फायनान्शियल समावेश म्हणजे सर्व व्यक्तींसाठी, विशेषत: वंचित आणि कमी उत्पन्न असलेल्या लोकसंख्येसाठी फायनान्शियल सर्व्हिसेस सुलभ आणि परवडण्यायोग्य बनविण्याच्या प्रयत्नांचा संदर्भ. बँकिंग, क्रेडिट, इन्श्युरन्स आणि डिजिटल पेमेंट सिस्टीमचा ॲक्सेस प्रदान करून, फायनान्शियल समावेश लोकांना पैसे मॅनेज करणे, सेव्ह करणे, इन्व्हेस्ट करणे आणि स्वत:चे आर्थिकदृष्ट्या संरक्षण करण्यास सक्षम करते. दारिद्र्य कमी करण्यात, आर्थिक वाढीस प्रोत्साहन देण्यात आणि सामाजिक समानतेला प्रोत्साहन देण्यात ही महत्त्वाची भूमिका बजावते. भारतासारख्या देशांमध्ये, जन धन योजना आणि मोबाईल बँकिंग सारख्या फायनान्शियल समावेश उपक्रमांना लक्षणीयरित्या फायनान्शियल ॲक्सेसचा विस्तार केला आहे. एकूणच, फायनान्शियल समावेशाचे उद्दिष्ट सर्व नागरिकांना फायनान्शियल सिस्टीममध्ये एकत्रित करून अधिक सर्वसमावेशक अर्थव्यवस्था निर्माण करणे आहे.

आर्थिक समावेशाचे महत्त्व

शाश्वत आर्थिक विकासासाठी फायनान्शियल समावेश महत्त्वाचा आहे, कारण ते आवश्यक फायनान्शियल सर्व्हिसेसच्या ॲक्सेससह सर्व नागरिकांना उत्पन्नाची पर्वा न करता प्रदान करते. समावेशासह, व्यक्ती अर्थव्यवस्थेत अधिक प्रभावीपणे सहभागी होऊ शकतात, आपत्कालीन परिस्थितीसाठी बचत करू शकतात, शिक्षणात गुंतवणूक करू शकतात किंवा व्यवसाय सुरू करू शकतात. हा ॲक्सेस महिला, ग्रामीण लोकसंख्या आणि कमी उत्पन्न असलेल्या व्यक्तींना फायनान्शियल सिक्युरिटी प्राप्त करण्यास, त्यांचे जीवनमान सुधारण्यास आणि अनौपचारिक फायनान्शियल सिस्टीमवर अवलंबून राहणे कमी करून सक्षम करतो, जे अनेकदा शोषणकारी किंवा असुरक्षित असू शकते.

फायनान्शियल समावेशाचे मुख्य घटक

बँकिंग ॲक्सेस: सुरक्षित डिपॉझिट आणि विद्ड्रॉलसाठी व्यक्तींना मूलभूत बँक अकाउंटचा ॲक्सेस असल्याची खात्री करणे.
क्रेडिट उपलब्धता: व्यक्ती आणि लहान व्यवसायांना परवडणारे लोन प्रदान करणे, विशेषत: पारंपारिक क्रेडिट इतिहास नसलेल्यांना, त्यांना वाढीच्या संधींमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यास मदत करते.
इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्स: इन्श्युरन्स कव्हरेज ऑफर करणे लोकांना आरोग्य, प्रॉपर्टी, कृषी आणि नैसर्गिक आपत्तींशी संबंधित जोखीम मॅनेज करण्यास मदत करते.
डिजिटल पेमेंट: मोबाईल वॉलेट, इलेक्ट्रॉनिक ट्रान्सफर आणि इतर डिजिटल पेमेंट सिस्टीम फायनान्शियल ट्रान्झॅक्शन सुलभ करतात आणि कॅशवर अवलंबून कमी करतात.
फायनान्शियल साक्षरता: फायनान्स मॅनेज करणे, सेव्हिंग, इन्व्हेस्टमेंट आणि डिजिटल प्लॅटफॉर्म वापरण्याबाबत लोकांना शिक्षित करणे त्यांना माहितीपूर्ण फायनान्शियल निर्णय घेण्यास मदत करते.

आर्थिक समावेशासाठी आव्हाने

त्याचे महत्त्व असूनही, अनेक अडथळे आर्थिक समावेश मर्यादित करतात, विशेषत: कमी आणि मध्यम-उत्पन्न देशांमध्ये:

पायाभूत सुविधांचा अभाव: अनेक ग्रामीण आणि दुर्गम भागात बँकिंग सुविधा आणि विश्वसनीय इंटरनेट ॲक्सेसचा अभाव आहे, ज्यामुळे डिजिटल बँकिंग मर्यादित होते.
मर्यादित आर्थिक साक्षरता: अनेक लोकांना उपलब्ध फायनान्शियल सर्व्हिसेस आणि त्यांचा वापर कसा करावा याविषयी माहिती नसते, विशेषत: डिजिटल टूल्स.
उच्च खर्च आणि शुल्क: आर्थिक सेवा कधीकधी कमी उत्पन्न असलेल्या युजरसाठी खूप महाग असू शकतात, ज्यामुळे अकाउंट उघडणे किंवा क्रेडिट ॲक्सेस करणे कठीण होते.
अपर्याप्त नियामक फ्रेमवर्क: काही देशांमध्ये, नियामक मर्यादा बँका आणि फिनटेक फर्मसाठी वंचित समुदायांना प्रभावीपणे सेवा देणे कठीण करतात.

जागतिक आर्थिक समावेश उपक्रम

विविध आंतरराष्ट्रीय संस्था आणि सरकारांनी आर्थिक समावेशाला प्रोत्साहन देण्यासाठी कार्यक्रम सुरू केले आहेत:

2020 उपक्रमाद्वारे वर्ल्ड बँक ग्रुपचा युनिव्हर्सल फायनान्शियल ॲक्सेस: जागतिक अर्थव्यवस्थेत सहभागी होण्यासाठी जगभरातील प्रौढांना फायनान्शियल अकाउंटचा ॲक्सेस सक्षम करण्याचे उद्दिष्ट आहे.
अलायन्स फॉर फायनान्शियल इन्क्लूजन (एएफआय): फायनान्शियल इन्क्लूजन वाढविण्यासाठी पॉलिसी आणि रेग्युलेशन्स डिझाईन करण्यासाठी 90 पेक्षा जास्त विकसित राष्ट्रांसह काम करते.
कॅश अलायन्सपेक्षा चांगले: डिजिटल पेमेंटमध्ये रूपांतरित करण्यासाठी सरकार आणि संस्थांना प्रोत्साहित करते

भारतातील आर्थिक समावेश

भारत फायनान्शियल समावेशामध्ये जागतिक नेतृत्व करीत आहे, ज्याने यापूर्वी फायनान्शियल सर्व्हिसेसचा मर्यादित ॲक्सेस असलेल्या लाखो लोकांपर्यंत पोहोचण्यासाठी व्यापक उपक्रम हाती घेतले आहेत. प्रमुख कार्यक्रमांमध्ये समाविष्ट:

प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाय): 2014 मध्ये सुरू केलेले, पीएमजेडीवाय चे ध्येय प्रत्येक घराला मूलभूत बँक अकाउंट प्रदान करणे आहे. ओव्हरड्राफ्ट, इन्श्युरन्स आणि रुपे डेबिट कार्डच्या तरतुदींसह कार्यक्रमाने 460 दशलक्षपेक्षा जास्त अकाउंट उघडले आहेत.
डायरेक्ट बेनिफिट ट्रान्सफर (DBT): ही सिस्टीम थेट लाभार्थ्यांच्या बँक अकाउंटमध्ये सरकारी सबसिडी प्रदान करते, लीकेज कमी करते आणि पारदर्शकता सुधारते.
डिजिटल पेमेंट सिस्टीम: युनिफाईड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआय), भारत इंटरफेस फॉर मनी (भीम) आणि आधार-सक्षम पेमेंट सिस्टीम (एईपीएस) सारख्या उपक्रमांने भारताचे पेमेंट लँडस्केप बदलले आहे, ज्यामुळे जलद, कॅशलेस आणि परवडणारे ट्रान्झॅक्शन सक्षम झाले आहेत.
मायक्रोफायनान्स इन्स्टिट्यूशन्स (MFIs): या संस्था कमी उत्पन्न असलेल्या व्यक्तींना लहान लोन प्रदान करतात ज्यांना तारण नसते, लहान व्यवसायांना सहाय्य करतात आणि ग्रामीण आणि वंचित क्षेत्रांमध्ये स्वयं-रोजगार करतात.
इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बँक (आयपीपीबी): रिमोटमध्ये बँकिंग सेवा प्रदान करण्यासाठी इंडिया पोस्टच्या विस्तृत नेटवर्कचा वापर करते

आर्थिक समावेशामध्ये तंत्रज्ञानाची भूमिका

पारंपारिक अडथळ्यांवर मात करून फायनान्शियल समावेशामध्ये तंत्रज्ञान परिवर्तनकारी भूमिका बजावते:

मोबाईल बँकिंग आणि डिजिटल वॉलेट: मोबाईल फोन नजीकच्या बँक शाखांशिवाय व्यक्तींसाठी, विशेषत: ग्रामीण भागात फायनान्शियल ॲक्सेस सक्षम करतात. पेटीएम, फोनपे आणि गूगल पे सारखे डिजिटल वॉलेट लोकांना देयके करण्यास, पैसे ट्रान्सफर करण्यास आणि सहजपणे बचत करण्यास अनुमती देतात.
डायमेट्रिक ओळख: आधार, भारतातील युनिक आयडेंटिफिकेशन सिस्टीम, केवायसी (नो युवर कस्टमर) आवश्यकता सुलभ करते आणि किमान डॉक्युमेंटेशनसह अकाउंट उघडण्यास बँक नसलेल्या लोकांना सक्षम करते.
फिनटेक इनोव्हेशन्स: फिनटेक फर्म क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, लहान लोन वाढविण्यासाठी आणि क्रेडिट हिस्टरीज किंवा औपचारिक रोजगार रेकॉर्ड नसलेल्यांना फायनान्शियल प्रॉडक्ट्स ऑफर करण्यासाठी कृत्रिम बुद्धिमत्ता, मशीन लर्निंग आणि डाटा ॲनालिटिक्सचा लाभ घेतात.

फायनान्शियल समावेशाचे लाभ

फायनान्शियल समावेशाचे व्यक्ती, समुदाय आणि व्यापक अर्थव्यवस्थेसाठी दूरगामी लाभ आहेत:

दारिद्र्य निर्मूलन: सेव्हिंग्स आणि क्रेडिटचा ॲक्सेस लोकांना उत्पन्न निर्माण करणाऱ्या उपक्रमांमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यास सक्षम करतो, ज्यामुळे सुधारित उत्पन्न आणि दारिद्र्य कमी होते.
आर्थिक विकास: आर्थिकदृष्ट्या समाविष्ट व्यक्ती अर्थव्यवस्थेत योगदान देऊ शकतात जसे ते बचत, गुंतवणूक आणि अधिक वापरतात.
विस्तृत फायनान्शियल स्थिरता: वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थिती किंवा नोकरीचे नुकसान यासारख्या अनपेक्षित फायनान्शियल धक्कांसाठी सेव्हिंग्स आणि इन्श्युरन्स बफर प्रदान करतात.
सामाजिक सशक्तीकरण: फायनान्शियल समावेश महिला, ग्रामीण समुदाय आणि इतर उपेक्षित गटांना त्यांच्या फायनान्सवर नियंत्रण देऊन आणि अनौपचारिक लेंडरवर त्यांचे अवलंबित्व कमी करून सक्षम करते.
वर्धित सरकारी कार्यक्षमता: बँक अकाउंटमध्ये सबसिडी आणि लाभांचे थेट ट्रान्सफर लीकेज कमी करते आणि भ्रष्टाचार कमी करते.

पुढे असलेले आव्हान

प्रगती केली जात असताना, युनिव्हर्सल फायनान्शियल समावेशाचा प्रवास सुरू आहे. प्रमुख आव्हानांमध्ये डिजिटल व्यवहारांमध्ये सुरक्षा राखणे, फायनान्शियल साक्षरता सुधारणे आणि बँक नसलेल्यांमध्ये औपचारिक फायनान्शियल संस्थांमध्ये विश्वास निर्माण करणे यांचा समावेश होतो. परवडणारे आणि विश्वसनीय इंटरनेट ॲक्सेस आणि मजबूत सायबर सिक्युरिटी उपाय राखणे सुनिश्चित करणे महत्त्वाचे असेल कारण डिजिटल समावेश विस्तार होतो.

निष्कर्ष

आर्थिक समानता, दारिद्र्य कमी करणे आणि शाश्वत विकास साध्य करण्यासाठी आर्थिक समावेश हा एक प्रमुख चालक आहे. भारतात, सरकारी उपक्रम, नियामक सहाय्य आणि तांत्रिक प्रगतीचे कॉम्बिनेशन लक्षणीय प्रगतीस कारणीभूत ठरले आहे. तथापि, उर्वरित अडथळे दूर करण्यासाठी आणि फायनान्शियल समावेश सर्वांसाठी वास्तविक बनण्याची खात्री करण्यासाठी निरंतर प्रयत्न आवश्यक आहेत. सरकार, वित्तीय संस्था, फिनटेक कंपन्या आणि आंतरराष्ट्रीय संस्थांच्या सहकार्याने आर्थिक समावेश अधिक समान आणि लवचिक जागतिक अर्थव्यवस्था तयार करू शकतो जिथे प्रत्येकाकडे आर्थिकदृष्ट्या भरभराट करण्याची संधी आहे.

सर्व शब्द