ॲन्युइटी हे नियमित उत्पन्न प्रदान करण्यासाठी डिझाईन केलेले फायनान्शियल प्रॉडक्ट आहे, जे सामान्यपणे रिटायरमेंट हेतूसाठी वापरले जाते. इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे ऑफर केलेले, इन्व्हेस्टमेंटवर आधारित फिक्स्ड किंवा परिवर्तनीय पेमेंटसह त्वरित किंवा भविष्यात पेमेंट करण्यासाठी ॲन्युटीची रचना केली जाऊ शकते.
त्याच्या प्रमुख वैशिष्ट्यांपैकी एक म्हणजे निश्चित कालावधीसाठी किंवा जीवनासाठी हमीपूर्ण उत्पन्न प्रदान करणे, ज्यामुळे दीर्घकालीन जोखीम मॅनेज करण्यासाठी ते एक प्रभावी साधन बनते. याव्यतिरिक्त, ॲन्युटी टॅक्स-डेफर्ड ग्रोथ ऑफर करतात, म्हणजे त्वरित टॅक्स परिणामांशिवाय कमाई जमा होते. स्थिर, दीर्घकालीन उत्पन्न प्रवाह सुनिश्चित करण्यासाठी रिटायरमेंट प्लॅनिंगमध्ये ॲन्युटी महत्त्वाची आहेत.
ॲन्युटीची वैशिष्ट्ये:
नियमित देयके: ॲन्युइटी करणाऱ्याला नियमित पेमेंट (मासिक, तिमाही, वार्षिक) प्रदान करते, जे विशिष्ट कालावधीसाठी किंवा जीवनासाठी स्थिर कॅश फ्लो सुनिश्चित करते.
फिक्स्ड वि. परिवर्तनीय:
- फिक्स्ड ॲन्युटी: मार्केट परफॉर्मन्सचा विचार न करता कालांतराने हमीपूर्ण, निश्चित देयके प्रदान करते.
- व्हेरिएबल ॲन्युटी: पेमेंट अंतर्निहित इन्व्हेस्टमेंटच्या कामगिरीवर आधारित बदलतात, ज्यामुळे जास्त रिटर्नची क्षमता मिळते परंतु अधिक रिस्क असते.
त्वरित वि. विलंबित:
- त्वरित ॲन्युटी: लंपसम इन्व्हेस्टमेंट केल्यानंतर लवकरच पेमेंट सुरू होतात.
- डिफर्ड ॲन्युटी: पेमेंटला भविष्यातील तारखेपर्यंत विलंब होतो, ज्यामुळे इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम वाढण्यास अनुमती मिळते.
टॅक्स-आधारित वाढ: ॲन्युटीमधील कमाई टॅक्स-डेफर्ड, म्हणजे पैसे काढल्यापर्यंत उत्पन्नावर टॅक्स भरले जात नाही.
दीर्घकालीन संरक्षण: ॲन्युटी आजीवन उत्पन्न प्रदान करू शकतात, जे एखाद्याच्या बचतीचा खर्च करण्याच्या जोखमीपासून संरक्षण करण्यास मदत करते, विशेषत: निवृत्तीमध्ये.
सरेंडर शुल्क: ॲन्युटी काँट्रॅक्ट लवकर विद्ड्रॉल करणे किंवा रद्द करणे यामुळे दंड आकारला जाऊ शकतो, विशेषत: खरेदीनंतर विशिष्ट कालावधीमध्ये सरेंडर शुल्क म्हणून ओळखले जाऊ शकते.
मृत्यू लाभ: अनेक ॲन्युटी मृत्यू लाभ ऑफर करतात, ज्यामुळे सुनिश्चित होते की जर ॲन्युइटींटचा जमा टप्प्यादरम्यान मृत्यू झाला तर लाभार्थीला उर्वरित बॅलन्स किंवा गॅरंटीड रक्कम प्राप्त होईल.
इन्फ्लेशन प्रोटेक्शन (पर्यायी): काही ॲन्युटी चलनवाढ-समायोजित देयकांसाठी रायडर्स किंवा पर्याय ऑफर करतात, ज्यामुळे उत्पन्न वाढत्या राहण्याच्या खर्चासह गती ठेवते याची खात्री होते.
हमीयुक्त किमान पेआऊट: बहुतांश ॲन्युटी गॅरंटीड किमान पेआऊट ऑफर करतात, जरी अंतर्निहित इन्व्हेस्टमेंट खराबपणे काम करत असेल तरीही ॲन्युटींट्ससाठी सुरक्षा जाळी प्रदान करतात.
ॲन्युइटी हे नियमित उत्पन्न प्रदान करण्यासाठी डिझाईन केलेले फायनान्शियल प्रॉडक्ट आहे, जे सामान्यपणे रिटायरमेंट हेतूसाठी वापरले जाते. इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे ऑफर केलेले, इन्व्हेस्टमेंटवर आधारित फिक्स्ड किंवा परिवर्तनीय पेमेंटसह त्वरित किंवा भविष्यात पेमेंट करण्यासाठी ॲन्युटीची रचना केली जाऊ शकते.
त्याच्या प्रमुख वैशिष्ट्यांपैकी एक म्हणजे निश्चित कालावधीसाठी किंवा जीवनासाठी हमीपूर्ण उत्पन्न प्रदान करणे, ज्यामुळे दीर्घकालीन जोखीम मॅनेज करण्यासाठी ते एक प्रभावी साधन बनते. याव्यतिरिक्त, ॲन्युटी टॅक्स-डेफर्ड ग्रोथ ऑफर करतात, म्हणजे त्वरित टॅक्स परिणामांशिवाय कमाई जमा होते. स्थिर, दीर्घकालीन उत्पन्न प्रवाह सुनिश्चित करण्यासाठी रिटायरमेंट प्लॅनिंगमध्ये ॲन्युटी महत्त्वाची आहेत.
ॲन्युटीची वैशिष्ट्ये:
नियमित देयके: ॲन्युइटी करणाऱ्याला नियमित पेमेंट (मासिक, तिमाही, वार्षिक) प्रदान करते, जे विशिष्ट कालावधीसाठी किंवा जीवनासाठी स्थिर कॅश फ्लो सुनिश्चित करते.
फिक्स्ड वि. परिवर्तनीय:
- फिक्स्ड ॲन्युटी: मार्केट परफॉर्मन्सचा विचार न करता कालांतराने हमीपूर्ण, निश्चित देयके प्रदान करते.
- व्हेरिएबल ॲन्युटी: पेमेंट अंतर्निहित इन्व्हेस्टमेंटच्या कामगिरीवर आधारित बदलतात, ज्यामुळे जास्त रिटर्नची क्षमता मिळते परंतु अधिक रिस्क असते.
त्वरित वि. विलंबित:
- त्वरित ॲन्युटी: लंपसम इन्व्हेस्टमेंट केल्यानंतर लवकरच पेमेंट सुरू होतात.
- डिफर्ड ॲन्युटी: पेमेंटला भविष्यातील तारखेपर्यंत विलंब होतो, ज्यामुळे इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम वाढण्यास अनुमती मिळते.
टॅक्स-आधारित वाढ: ॲन्युटीमधील कमाई टॅक्स-डेफर्ड, म्हणजे पैसे काढल्यापर्यंत उत्पन्नावर टॅक्स भरले जात नाही.
दीर्घकालीन संरक्षण: ॲन्युटी आजीवन उत्पन्न प्रदान करू शकतात, जे एखाद्याच्या बचतीचा खर्च करण्याच्या जोखमीपासून संरक्षण करण्यास मदत करते, विशेषत: निवृत्तीमध्ये.
सरेंडर शुल्क: ॲन्युटी काँट्रॅक्ट लवकर विद्ड्रॉल करणे किंवा रद्द करणे यामुळे दंड आकारला जाऊ शकतो, विशेषत: खरेदीनंतर विशिष्ट कालावधीमध्ये सरेंडर शुल्क म्हणून ओळखले जाऊ शकते.
मृत्यू लाभ: अनेक ॲन्युटी मृत्यू लाभ ऑफर करतात, ज्यामुळे सुनिश्चित होते की जर ॲन्युइटींटचा जमा टप्प्यादरम्यान मृत्यू झाला तर लाभार्थीला उर्वरित बॅलन्स किंवा गॅरंटीड रक्कम प्राप्त होईल.
इन्फ्लेशन प्रोटेक्शन (पर्यायी): काही ॲन्युटी चलनवाढ-समायोजित देयकांसाठी रायडर्स किंवा पर्याय ऑफर करतात, ज्यामुळे उत्पन्न वाढत्या राहण्याच्या खर्चासह गती ठेवते याची खात्री होते.
हमीयुक्त किमान पेआऊट: बहुतांश ॲन्युटी गॅरंटीड किमान पेआऊट ऑफर करतात, जरी अंतर्निहित इन्व्हेस्टमेंट खराबपणे काम करत असेल तरीही ॲन्युटींट्ससाठी सुरक्षा जाळी प्रदान करतात.
ॲन्युटीचा फॉर्म्युला
ॲन्युटीचे भविष्यातील मूल्य किंवा वर्तमान मूल्य कॅल्क्युलेट करण्याचा फॉर्म्युला सामान्य ॲन्युइटी किंवा अन्युइटी देय यावर अवलंबून असतो:
- सामान्य ॲन्युटीचे फ्यूचर वॅल्यू:
सामान्य ॲन्युइटी म्हणजे जेव्हा प्रत्येक कालावधीच्या शेवटी पेमेंट केले जातात.
एफव्ही=पी x(1+r) n - 1/r)
- FV = ॲन्युइटीचे फ्यूचर वॅल्यू
- P = प्रति कालावधी देयक रक्कम
- r = प्रति कालावधी इंटरेस्ट रेट
- n = कालावधीची संख्या
- सामान्य ॲन्युटीचे वर्तमान मूल्य:
सामान्य ॲन्युटीचे वर्तमान मूल्य हे विशिष्ट रिटर्न रेट गृहीत धरून भविष्यातील पेमेंटच्या सीरिजचे वर्तमान मूल्य आहे.
PV=P x(1 -(1+r) -n/r)
- PV = ॲन्युइटीचे वर्तमान मूल्य
- P = प्रति कालावधी देयक रक्कम
- r = प्रति कालावधी इंटरेस्ट रेट
- n = कालावधीची संख्या
- देय ॲन्युटीचे फ्यूचर वॅल्यू:
देय वार्षिकी मध्ये प्रत्येक कालावधीच्या सुरुवातीला केलेल्या पेमेंटचा समावेश होतो.
एफव्ही=पी x(1+r) n - 1/r)×(1+r)
सामान्य ॲन्युटी फॉर्म्युलाचा एकमेव फरक म्हणजे प्रत्येक कालावधीच्या सुरुवातीला पेमेंट केल्यामुळे शेवटी (1+r)(1 + r)(1+r) गुणाकार करणे.
- देय ॲन्युटीचे वर्तमान मूल्य:
ॲन्युटी देय रकमेसाठी, वर्तमान मूल्य फॉर्म्युला आहे:
PV=P×(1 -(1+r) -n/आर)×(1+r)
व्हेरिएबल्स स्पष्ट केले आहेत:
- P: प्रति कालावधी पेमेंट (ज्याला ॲन्युटी पेमेंट देखील म्हणतात).
- r: प्रति कालावधी इंटरेस्ट रेट (हे ॲन्युइटीच्या कालावधीशी जुळणे आवश्यक आहे; जर वार्षिक असेल तर इंटरेस्ट रेट वार्षिक इ.).
- n: एकूण कालावधीची संख्या (उदा., जर वार्षिक पेमेंट असेल तर वर्षांची संख्या).
हे फॉर्म्युला ॲन्युइटीचे मूल्य निर्धारित करण्यास मदत करतात, तुम्ही भविष्यात किती योग्य असेल किंवा आज ते किती आहे हे कॅल्क्युलेट करीत आहात.
निष्कर्ष
ॲन्युटी एखाद्याच्या बचतीचा (लॉन्झिटी रिस्क) खर्च करण्याच्या जोखमीपासून हेज म्हणून काम करू शकतात, परंतु ते शुल्क, कमिशन आणि काही जटिलतांसह देखील येतात. रिटायरमेंट प्लॅनिंगसाठी त्यांना विचारात घेताना त्यांच्या विशिष्ट अटी व शर्ती समजून घेणे महत्त्वाचे आहे.
