डिजिटल बँक - नवीन युग रिबूटिंग बँक

डिजिटल शब्द आजच्या जगात अभ्यासक्रम बनला आहे कारण तो आपल्या रोजच्या जीवनाचा भाग आहे. तंत्रज्ञानाने अशा मोठ्या प्रमाणात संक्रमण केले आहे की जेथे प्रत्येक गोष्ट स्वतःहून केवळ क्लिक्समध्ये बदलल्या गेल्या आहेत . हे परिवर्तन विविध टप्प्यांमध्ये आले आहे आणि त्यामुळे मानवी आयुष्यावर विविध प्रकारे परिणाम होत आहे. डिजिशियल ट्रान्सफॉर्मेशन हे याचे स्पष्ट उदाहरण आहे . जगभरातील सर्व महामारीमुळे आरोग्याच्या स्थितीवर परिणाम होऊन, सुरक्षेच्या उद्देशाने मानवी हस्तक्षेप कमी करण्यासाठी डिजिटलायझेशनची आवश्यकता झाली . अखंड प्रवाह किंवा हायपरऑटोमेशन हे जगभरातील उद्योग आणि सोसायटी बदलत आहे. वास्तविक ग्राहक मूल्य जोडण्यासाठी स्वयंचलित, डिजिटलाईज्ड प्रक्रिया खर्च कमी करतात आणि विनामूल्य वेळ कमी करतात. हे आता बँकिंग सेक्टरमध्ये वाढविण्यात आले आहे.

बँकिंगचा रेकॉर्ड

बँकिंगची संकल्पना प्राचीन काळात सुरू झाली असू शकते ज्यात मर्चंट एका बार्टरमध्ये तारण म्हणून कर्ज देऊ करतात.
प्राचीन ग्रीसमधील कर्जदार आणि रोमन साम्राज्यादरम्यान दोन महत्त्वाच्या कल्पना जोडल्या: त्यांनी ठेवी स्वीकारली आणि पैसे बदलले
प्राचीन चायना आणि भारतातील या कालावधीमधील पुरातत्वशास्त्र देखील पैशांच्या कर्जाचे पुरावे दर्शविते.

नीती आयोग उपक्रम

भारतासाठी परवाना आणि नियामक व्यवस्थेचा प्रस्ताव

भारताची अर्थव्यवस्था अलीकडील वर्षांमध्ये फायनान्शियल सर्व्हिसेस इनोव्हेशनचा हॉटबेड देखील आहे. असंख्य फिनटेक स्टार्ट-अप बिझनेस बँकिंग आणि फायनान्शियल मार्केट उद्योगात विस्तार करण्यासाठी तयार केला आहे. अधिक, भारताच्या बँकिंग क्षेत्रात इतर उद्योगांमधील व्यवसायांसह नवीन बँकिंग संधी प्राप्त करण्यासाठी उद्योग एकत्रितपणे साक्षीदार झाले आहे.

The NITI Aayog (National Institution for Transforming India) is a public policy think tank (A think tank, or policy institute, is a research institute that performs research and advocacy concerning topics such as social policy, political strategy, economics, military, technology, and culture.) of the Government of India, established with the aim to achieve sustainable development goals with cooperative fedralism by fostering the involvement of State Government of India in the economic policy-making process using a bottom-up approach. एनडीए सरकारद्वारे 2015 मध्ये एनडीए सरकारने सर्वोत्तम मॉडेलचे अनुसरण केलेल्या नियोजन आयोगाचे स्थान घेण्याची स्थापना केली.

नीती आयोग परिषदेत सर्व राज्य मुख्यमंत्री, दिल्ली आणि पुदुचेरी मुख्यमंत्री, सर्व केंद्रशासित प्रदेशांचे उपराज्यपाल आणि पंतप्रधानांनी नामांकन केलेले उपाध्यक्ष यांचा समावेश होतो. याव्यतिरिक्त, आघाडीच्या विद्यापीठे आणि संशोधन संस्थांमधून तात्पुरते सदस्य निवडले जातात. या सदस्यांमध्ये मुख्य कार्यकारी अधिकारी, चार अधिकृत सदस्य आणि दोन अंशत: वेळेचे सदस्य समाविष्ट आहेत.

पंतप्रधान नरेंद्र मोदी यांच्या नेतृत्वाखाली केंद्र सरकारने 'Digital banks' संपूर्ण स्टॅकची स्थापना करण्याचा प्रस्ताव दिला आहे, जे मुख्यत्वे इंटरनेट आणि इतर निकट चॅनेल्सवर अवलंबून असेल जे त्यांच्या सेवा ऑफर करतील आणि शारीरिक शाखा नसून देशात येणाऱ्या आर्थिक गहन आव्हानांना कमी करण्यास अवलंबून असेल. “इतर शब्दांत, हे संस्था ठेवी जारी करतील, कर्ज निर्माण करतील आणि बँकिंग नियमन कायद्यानुसार त्यांना सक्षम करणाऱ्या सेवांचा संपूर्ण संच ऑफर करतील. नावाप्रमाणेच, डीबीएस मुख्यत: इंटरनेट आणि इतर निकट चॅनेल्सवर त्यांच्या सेवा ऑफर करण्यासाठी अवलंबून असतील," त्याने चर्चा पत्रात सांगितले. चर्चा पत्र एक प्रकरण बनवते आणि भारतासाठी डिजिटल बँक परवाना आणि नियामक व्यवस्थेसाठी टेम्पलेट आणि रोडमॅप ऑफर करते. चर्चा पत्र डिजिटल बँक परवाना सारख्या नियामक कल्पनांची शिफारस करते ज्यामध्ये सामोरे जाणाऱ्या आर्थिक गहन आव्हानांचे निराकरण करण्याचे वचन आहे.

डिजिटल बँक- संकल्पना

विविध डिजिटल-बँकिंग व्यवसाय आणि ऑपरेटिंग मॉडेल्समुळे डिजिटल चॅनेल्स, डिजिटल पारंपारिक बँका आणि प्युअर-प्ले डिजिटल बँका यांच्यातील अंतरावर काही भ्रम निर्माण झाले आहे. डिजिटल बँक हे डिपॉझिट घेणारी फायनान्शियल संस्था म्हणून परिभाषित केले जाते जे डिजिटल-फर्स्ट किंवा डिजिटल-ओन्ली बिझनेस मॉडेलद्वारे त्यांचे प्रॉडक्ट्स आणि सेवा प्रदान करते. डिजिटल बँकांकडे खालील वैशिष्ट्ये आहेत:

डिजिटल फ्रंटेंड आणि ऑपरेशन्स

डिजिटल बँका ग्राहक आणि ऑनबोर्ड करतात आणि प्रत्यक्ष फूटप्रिंट (उदाहरणार्थ, शाखा, ATM, विक्रीचे एजंट पॉईंट) किंवा मॅन्युला प्रक्रियेच्या कागदपत्रांवर थोड्या किंवा रिलायन्स नसलेल्या ग्राहकांच्या सर्वात कमी गरजा पूर्ण करतात . त्यांचे उच्च दर्जाचे यूजर इंटरफेस आणि अनुभव ऑफर करण्याचेही ध्येय आहे

ए डिजिटल-नेटिव्ह बॅक एंड कोअर

डिजिटल बँकांकडे ॲप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआय) सह कॉन्फिगरेबल, मॉड्युलर, मायक्रोसर्व्हिसेस-आधारित कोअर आहेत जे त्वरित आयटी डिलिव्हरी आणि इनोव्हेशन सक्षम करतात

तंत्रज्ञान कंपनीच्या संरचना आणि संस्कृती

डिग्टल ऑपरेटिंग मॉडेलच्या वैशिष्ट्यांमध्ये क्षैतिज संरचना, किमान अधिकारशास्त्र, कर्मचारी सशक्तीकरण आणि मालकीच्या उच्च स्तरासह गैर पदानुक्रमिक वातावरण आणि प्रणाली, उत्पादने आणि चॅनेल्सचा सतत विकास सक्षम करणारी चाचणी आणि अध्ययन संस्कृती यांचा समावेश होतो.

डिजिटल बँकांचा इतिहास

1960 मध्ये सुरू केलेल्या एटीएम आणि कार्डच्या आगमनावर डिजिटल बँकिंगचे लवकरात लवकरचे प्रकार. 1980 च्या प्रारंभिक ब्रॉडबँडसह इंटरनेट उदभवल्याप्रमाणे, डिजिटल नेटवर्क्सने प्रारंभिक ऑनलाईन कॅटलॉग आणि इन्व्हेंटरी सॉफ्टवेअर सिस्टीमच्या गरजा विकसित करण्यासाठी पुरवठादार आणि ग्राहकांशी जोडण्यास सुरुवात केली. 1990 पर्यंत इंटरनेट व्यापकपणे उपलब्ध झाले आणि ऑनलाईन बँकिंग नियम बनण्यास सुरुवात केली. 2000 च्या सुरुवातीला ब्रॉडबँड आणि ई-कॉमर्स सिस्टीममध्ये सुधारणा झाल्याने आज आधुनिक डिजिटल बँकिंग जगाशी सारखी गोष्टी निर्माण झाली. पुढील दशकातून स्मार्टफोन्सचा प्रसार ATM मशीन्सच्या पलीकडील ट्रान्झॅक्शनसाठी दरवाजा उघडला.

नफा मिळविण्यासाठी गुप्त सॉस:

स्टार्लिंग बँक केस स्टडी27 तर "फ्रंट-एंड फोकस्ड" निओ-बँकांनी वृद्धी आणि फायदेशीरतेदरम्यान संतुलन साध्य केले आहे, त्यांचे फूल-स्टॅक (डिजिटल बँक) समकक्ष नफा करण्यासाठी गुप्त सॉस आढळल्याचे दिसते. या संदर्भात महत्त्वाचे केस-स्टडी म्हणजे स्टार्लिंग बँक (यूके). भारतात डिजिटल बँकिंग सेवा ऑफर करणाऱ्या फिनटेक्ससाठी सर्वात व्यवहार्य व्यवसाय मॉडेल काय आहे याबाबत माहिती देऊ करते.

स्टार्लिंग बँक: स्टार्लिंग बँकेने 2016 मध्ये PRA प्रुडेंशियल रेग्युलेटरी ऑथोरिटीकडून प्रतिबंधित परवाना प्राप्त केला. मागील 5 वर्षांमध्ये, छोट्या व्यवसायाच्या बाजूला आणि किरकोळ बाजूला दोन्ही देऊ करण्यासह याचे वय आहे. सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये, महसूलामध्ये इतर उप-प्रमुखांवर भर दिला जातो, परंतु नवीनतम वार्षिक अहवाल एनआयएम ला त्यांच्या इंटरचेंज, बी-ए-ए-एस आणि बाजारपेठ ऑफरिंगमधून शुल्क उत्पन्न प्रत्यक्षात आणण्यासाठी दिसून येतो.28 एनआयएम वाढीद्वारे सर्वात महत्त्वाचे आणि समर्थित, स्टार्लिंगने ऑक्टोबर 2020 पासून मासिक नफा दिला. बॅलन्स शीटच्या दुसऱ्या बाजूला, कमी किंमतीच्या ठेवी जारी करण्यासाठी सक्षम केलेल्या वक्रव्हवर लवकर प्रतिबंधित बँकिंग परवाना प्राप्त करणे (यूकेच्या डिपॉझिट इन्श्युरन्स योजनेद्वारे संरक्षित- एफएससी).

स्टार्लिंगचा केस स्टडी एनआयएम आणि ऑन-बॅलन्स शीट लेंडिंगचा महत्त्व नफा देतो. भारतात डिजिटल बँकिंग ऑफर करणाऱ्या फिनटेकसाठी बॅलन्स शीट लेंडिंग करण्याची क्षमता विशेषत: महत्त्वाची आहे ज्यात RBI च्या प्रिस्क्रिप्टिव्ह रेग्युलेशन कॅपिंग इंटरचेंज दिले आहे. त्यामुळे, अभियांत्रिकीच्या डीबी परवान्याच्या बाबतीत नियामक कल्पना म्हणजे त्यांचा फायदा होऊ शकतो.

डिजिटल बँक - भारतासाठी विकास संधी

भारतात, KYC साठी प्रत्यक्ष व्हेरिफिकेशनमधून जाण्यासाठी, व्हिडिओ-आधारित व्हेरिफिकेशन मार्केट रेग्युलेटरद्वारे चांगल्या प्रक्रियेसाठी सुरू केले जाऊ शकते. डिजिटल सेव्हिंग्स अकाउंट्स देखील विविध बँकांद्वारे ऑफर केले जात आहेत. हे अकाउंट मूलभूत सेव्हिंग्स अकाउंटच्या सारखेच आहेत, ज्यामध्ये प्रत्यक्ष डेबिट कार्डमध्ये रूपांतरित करता येणाऱ्या व्हर्च्युअल डेबिट कार्डसह किमान बॅलन्स राखण्याशिवाय युजरना संपूर्ण बँकिंग सुविधा प्रदान केल्या जातात. शारीरिक शाखा बँकिंग पूर्णपणे डिजिटल बँकिंगसह बदलण्यापूर्वी काही वेळ लागेल. कस्टमर लोन घेण्यासारख्या महत्त्वाच्या निर्णयांसाठी किंवा त्याच्या अटींची वाटाघाटी करण्यासाठी मानवी संवाद प्राधान्य देतात. तथापि, आवर्ती बँकिंग आवश्यक कार्यांसाठी डिजिटल बँकिंग तयार असल्याचे सिद्ध झाले आहे. ग्राहकांसाठी तसेच सेवांसाठी महत्त्वपूर्ण घटक असल्याने, डिजिटली सेव्ही कस्टमर नेहमीच त्यांच्या वेळी प्रदान केलेल्या वैयक्तिकृत आणि अखंड डिजिटल सेवांचा शोध घेईल.
पूर्ण-स्टॅक 'डिजिटल बँक' स्थापित करण्यासाठी नीती आयोगाचा हा एक चांगला इनेबलर आहे. नवीन श्रेणी म्हणून डिजिटल बँकेला अनुमती देण्यामुळे एक नवीन विचार प्रक्रिया स्थापित करण्यास मदत होईल जी संपूर्ण डिजिटल आहे आणि जिथे कार्यात्मक कार्यक्षमता तज्ज्ञांच्या मतेनुसार ग्राहकांना चांगले मूल्य प्रदान करण्यास मदत करतील.
भारत एक डिजिटल-फर्स्ट देश बनत आहे जिथे आर्थिक समावेशन प्रोत्साहित करण्यासाठी तंत्रज्ञानाची क्षमता सतत वाढविली जात आहे.
हे पूर्ण-स्टॅक डिजिटल बँक कसे असावे याबद्दल तपशीलवार प्लॅन आणि फ्रेमवर्क दिले आहे. यामध्ये 'डिजिटल बँक रेग्युलेटरी इंडेक्स' चार निकषांचा समावेश होतो - प्रवेश अडथळे, स्पर्धा, व्यवसाय प्रतिबंध आणि तांत्रिक तटस्थता. त्यानंतर सिंगापूर, हांगकाँग, युनायटेड किंगडम, मलेशिया, ऑस्ट्रेलिया आणि दक्षिण कोरियाच्या पाच बेंचमार्क अधिकारक्षेत्रासाठी मॅप केले जातात. हे परवान्याच्या टप्प्यानुसार दृष्टीकोनाची शिफारस करते - नियामक सँडबॉक्समध्ये डिजिटल बिझनेस बँक परवाना आणि पूर्वीच्या कामगिरीवर आधारित जारी केलेला युनिव्हर्सल फूल-स्टॅक डिजिटल बँक परवाना. पूर्ण स्टॅक लायसन्सला ₹200 कोटीच्या भांडवलाची आवश्यकता असेल, तेच रक्कम लहान फायनान्स बँक स्थापित करण्यासाठी आवश्यक आहे.
या टप्प्यावर, डिजिटल बँकांच्या स्थापनेचा चांगला विचार करण्याचा दृष्टीकोन असेल की नीती आयोग आत्मविश्वासाने तरीही सावधगिरीने पुढे जात असलेल्या रस्त्याची ओळख करीत आहे. जर हा प्रस्ताव स्वीकारला गेला असेल तर तो बँकिंग करण्यासाठी आणि विशेषत: फिनटेक, पुन्हा फायदेशीर करण्यासाठी टप्पा सेट करू शकतो.
कागदाद्वारे मान्यताप्राप्त असल्याप्रमाणे, एमएसएमई हे वृद्धी आणि रोजगार निर्मिती आहेत जे औपचारिक आर्थिक प्रणालीमध्ये प्रतिनिधित्व राहतात, ज्यांना अनौपचारिक आणि अनेकदा शोषक, पत स्त्रोतांवर अवलंबून असणे आवश्यक आहे.
प्रस्तावित पूर्ण-स्टॅक डिजिटल बँका भौतिक शाखांवर अवलंबून असणार नसल्यास, पारंपारिक बँकांसह सामान्य असलेल्या पायाभूत सुविधांच्या कोणत्याही समस्येचा सामना न करता ते क्रेडिट अंतर सोडविण्यास सक्षम असतील. प्रस्तावामध्ये अद्याप पारंपारिक बँकिंग प्रणालीला व्यत्यय आणण्याची आणि एमएसएमई आणि एसएमईंच्या विशिष्ट गरजा पूर्ण करणाऱ्या कल्पना आणण्याची क्षमता आहे.
पूर्ण-स्टॅक 'डिजिटल बँक' स्थापित करण्यासाठी नीती आयोगाचा हा एक चांगला इनेबलर आहे. नवीन श्रेणी म्हणून डिजिटल बँकेला अनुमती देण्यामुळे एक नवीन विचार प्रक्रिया स्थापित करण्यास मदत होईल जी संपूर्ण डिजिटल आहे आणि जिथे कार्यात्मक कार्यक्षमता तज्ज्ञांच्या मतेनुसार ग्राहकांना चांगले मूल्य प्रदान करण्यास मदत करतील.
डिजिटल बँकांची स्थापना भारताच्या खालील लोकांचा हा मोठा भाग औपचारिक बँकिंग क्षेत्रात आणण्यास मदत करेल. यामुळे भारतसाठी आर्थिक समावेशन चालविण्यास मदत होईल ज्यामुळे आमच्या एकूण अर्थव्यवस्थेचा विकास होईल. भारत आमच्या सरकार आणि फिनटेक फर्मच्या वाढीच्या प्रयत्नांसह डिजिटल क्रांतीमध्ये समोर आहे जे चांगला ग्राहक अनुभव निर्माण करण्यासाठी कस्टमाईज्ड उपाय प्रदान करीत आहेत.
डिजिटल-सेव्ही तरुणांच्या पलीकडे, हा उपक्रम तंत्रज्ञानाच्या भारताला कनेक्टिव्हिटी आणि कॉमर्सच्या पुढील पातळीपर्यंत पोहोचण्यास मदत करू शकतो. तंत्रज्ञानाचा लाभ घेणे, हे कमी खर्च, कार्यक्षम मॉडेल विद्यमान बँकिंग पायाभूत सुविधांच्या अनुरूप बरेच काही पूर्ण करण्यास मदत करेल.