बॅन्कॅश्युरन्स म्हणजे काय?

11.1 बॅन्कॅश्युरन्स म्हणजे काय?

बँकिंग संस्थांद्वारे इन्श्युरन्स पॉलिसी विक्रीसाठी बॅन्कॅश्युरन्स हा एक शब्द आहे. हा बँक आणि विमा कंपनी दरम्यानचा संबंध आहे, ज्याचा उद्देश विमा उत्पादने आणि त्याचे लाभ बँकेच्या ग्राहकांना प्रदान करणे आहे. बँक (बँक) आणि खात्री किंवा विमा (हमी) विलीनीकरणापासून "बँक खात्री" शब्द प्राप्त झाला आहे. पहिल्यांदा फ्रान्समध्ये बॅन्कॅश्युरन्सची संकल्पना निर्माण झाली. हे केवळ 2000 मध्ये होते जेव्हा भारतातही प्रक्रिया स्वीकारली गेली. सामान्यपणे, इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्सची मार्केटिंग केली गेली आणि वैयक्तिक एजंट्सद्वारे विक्री केली गेली आणि ते केवळ रिटेल सेगमेंटमधील बिझनेसची संपूर्ण गणना करतील.

तथापि, बँक अश्युरन्सच्या माध्यमातून, ग्राहकांसाठी विक्रीचा मुद्दा आणि संपर्क बिंदू हा बँक कर्मचारी आणि विक्रेत्यांव्यतिरिक्त कोणताही नाही. इन्श्युरन्सच्या विक्रीसाठी बँकेच्या ग्राहकांशी संपर्क साधण्यासाठी घाऊक उत्पादन माहिती, विपणन मोहिम, विक्री प्रशिक्षण इ. द्वारे बँक कर्मचाऱ्यांना इन्श्युरन्स कंपनीद्वारे प्रशिक्षित आणि समर्थित केले जाते. जरी इन्श्युरन्स पॉलिसीवर प्रक्रिया केली जाते आणि इन्श्युरन्स कंपनीद्वारे प्रशासित केली जाते, तरीही बँक आणि इन्श्युरन्स कंपनी दोन्ही कमिशन शेअर करतात

भारतातील बॅन्कॅश्युरन्स - ओव्हरव्ह्यू

सुरुवात करण्यासाठी, आपण भारतातील विमा क्षेत्राबद्दल त्वरित कल्पना घेऊया. इन्श्युरन्स रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी (IRDA) ने भारतातील इन्श्युरन्स कंपन्यांच्या नोंदणीचे नियमन करण्याचे सूचविले. म्हणूनच भारत सरकारने अधिसूचना जारी केली आहे की "विमा" हा बँकिंग नियमन अधिनियम, 1949 च्या कलम 6 (1) (o) नुसार बँकांद्वारे हाती घेतल्या जाऊ शकणाऱ्या व्यवसायाचा परवानगीयोग्य स्वरूप आहे. 

तथापि, हे स्पष्ट करण्यात आले होते की अशा व्यवसायाचा विचार करणाऱ्या कोणत्याही बँकेला भारतीय रिझर्व्ह बँक (आरबीआय) कडून विशिष्ट मंजुरी घेण्याची आवश्यकता आहे. त्यामुळे, सर्व व्यावसायिक अनुसूचित बँकांना शुल्काच्या आधारावर कोणत्याही जोखीम सहभागाशिवाय इन्श्युरन्स कंपनीच्या वतीने इन्श्युरन्स बिझनेस हाती घेण्याची परवानगी दिली गेली आहे. म्हणून, भारतातील बँकिंग आणि विमा क्षेत्र IRDA आणि RBI दोन्ही नियमांच्या अधीन आहे. 

कॉर्पोरेट एजन्सीचे नियमन

IRDA रेग्युलेटरी फ्रेमवर्कनुसार, बँक कमिशनच्या बदल्यात केवळ एका लाईफ इन्श्युरन्स कंपनीसाठी कॉर्पोरेट एजंट म्हणून कार्य करू शकतात. बँक त्यांच्या कमिशन व्यतिरिक्त अन्य कोणत्याही पेआऊटसाठी पात्र नाहीत. बँकांना ग्राहक तसेच विमाकर्ता असलेल्या मुख्य आचार संहितेचे अनुसरण करणे आवश्यक आहे. बँक ब्रोकर बनू शकत नाही. स्वतंत्र इन्श्युरन्स ब्रोकरेज आऊटफिटला प्रोत्साहन देण्यासाठी आरबीआय बँकांना परवानगी देत नाही.

बॅन्कॅश्युरन्स सर्व्हिसेसचे प्रकार

• जीवन विमा
• टर्म इन्श्युरन्स प्लॅन्स (अपघाती आणि मृत्यूच्या क्लेमसह)
• एंडोवमेंट प्लॅन्स
• युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन्स (ULIPs)
• नॉन-लाईफ इन्श्युरन्स
• आरोग्य विमा 
• मरीन इन्श्युरन्स (कार्गो शिपमेंटसाठी)
• प्रॉपर्टी इन्श्युरन्स (नैसर्गिक आपत्तींसाठी)
• मुख्य मनुष्य विमा (कंपन्यांचे शीर्ष अधिकारी, भागीदारी फर्म इ.)

11.2 बॅन्कॅश्युरन्स मॉडेल्स

• वितरण करार

हे भारतातील सर्वात सामान्यपणे वापरलेले बॅन्कॅश्युरन्स मॉडेल आहे. इन्श्युरर बँकेच्या पायाभूत सुविधांचा लाभ घेऊ शकतो आणि बँकांसाठी शुल्क उत्पन्नाचा स्त्रोत प्रदान करतो. उत्पादन व्यवस्थापन आणि वितरण चॅनेल्सचे एकीकरण कमी स्तर आहे. उदाहरणार्थ, भारतीय परदेशी बँक LIC ऑफ इंडिया लिमिटेडचे वितरक म्हणून काम करते.

• धोरणात्मक गठबंधन

इन्श्युरर बँकेच्या पायाभूत सुविधांचा लाभ घेऊ शकतो आणि बँकांसाठी शुल्क उत्पन्नाचा स्त्रोत प्रदान करतो. इन्श्युरन्स कंपनीसह ग्राहकांच्या डाटाबेस शेअर करणे. उत्पादन आणि वितरण चॅनेल व्यवस्थापनाचे एकीकरण कमी स्तर आहे. उदाहरणार्थ, एचडीएफसी बँक एचडीएफसी लाईफ इन्श्युरन्स कंपनी आणि एचडीएफसी एर्गो जनरल इन्श्युरन्स कंपनीसोबत काम करते.

• संयुक्त उपक्रम

उत्पादन आणि वितरण दोन्ही डिझाईनसाठी बँक जबाबदार आहे. पायाभूत सुविधांच्या वापरासाठी संयुक्त निर्णय घेणे आणि उच्च प्रणालीचे एकीकरण. उदाहरणार्थ, इंडिया फर्स्ट लाईफ इन्श्युरन्स कं. लि. हा बँक ऑफ बरोडा (44%), आंध्र बँक (30%) आणि 'लीगल अँड जनरल' (26%) नावाच्या यूकेची फायनान्शियल आणि इन्व्हेस्टमेंट कंपनी ही सर्व फायनान्शियल प्रॉडक्ट्स आणि सर्व्हिसेस साठी वन-स्टॉप शॉप आहे.

• मिश्र मॉडेल्स

विमाकर्त्याच्या कर्मचाऱ्यांद्वारे विपणन केले जाते आणि बँक केवळ लीडच्या निर्मितीसाठीच जबाबदार आहे. बँकेचा डाटाबेस इन्श्युरन्स कंपनीला दिला जातो. यासाठी अतिशय कमी तांत्रिक गुंतवणूक आवश्यक आहे. 

11.3. बॅन्कॅश्युरन्सचे फायदे

मागील वर्षांमध्ये, बँक तसेच इन्श्युरन्स कंपन्यांसाठी इन्श्युरन्स उत्पादने आणि सेवांच्या वितरणासाठी बँकश्युरन्स अत्यंत महत्त्वाचा मार्ग म्हणून उदयास आले आहे. जर योजनाबद्ध आणि संरचित पद्धतीने अंमलबजावणी केली तर ही भागीदारी सर्व पक्षांसाठी फायदेशीर असू शकते - म्हणजे बँका, विमाकर्ता आणि ग्राहक. बँक, विमाकर्ता आणि ग्राहकांना बँकेश्युरन्सचे फायदे खालीलप्रमाणे आहेत: 

बँकांसाठी

बँकांना कमी किंवा कोणतेही भांडवली खर्च नसलेल्या उत्पन्नाचा अन्य स्त्रोत देण्याचा बँक खात्री हा सर्वोत्तम मार्ग आहे. अल्पवयीन भांडवली खर्च परिणामांमध्ये इक्विटीवर उच्च परतावा मिळतो.

• प्रॉडक्ट पोर्टफोलिओमध्ये समावेश
• अतिरिक्त शुल्क-आधारित नफ्याचा सोपा स्त्रोत
• वाढलेली मनुष्यबळ कार्यक्षमता - विद्यमान बँक कर्मचाऱ्यांना सहजपणे प्रशिक्षित केले जाऊ शकते
• कस्टमाईज्ड मार्ग आणि सपोर्ट सेवांमध्ये उच्च डिग्रीच्या प्रॉडक्ट विक्री संरेखणाची शक्यता
• ग्राहकांना विस्तृत श्रेणीची आर्थिक सेवा विक्री करणे आणि ग्राहकांच्या धारणामध्ये वाढ
• उत्पादकता कार्यक्षमता वाढविण्यासाठी मनुष्यबळाचा वापर अनुकूल करणे

इन्श्युरन्स कंपन्यांसाठी 

• उलाढालीत वाढ
• बँकेच्या विद्यमान ग्राहक डाटाबेसचा वापर करून ग्रामीण तसेच शहरी बाजारपेठेत वाढ झाली
• मार्ग आणि नेटवर्क यापूर्वीच बँकांद्वारे सेट-अप केल्यामुळे अत्यंत किफायतशीर
• इन्श्युरन्स कंपन्या त्यांची उत्पादने बाजारपेठ करण्यासाठी ग्रामीण आणि/किंवा शहरी भागातील बँकांच्या सध्याच्या विद्यमान शाखा आणि आऊटलेटचा वापर करू शकतात.

ग्राहकांना

• सर्व ग्राहकांना वन-स्टॉप सेवा प्रदान करण्याचा उद्देश. सध्या, कस्टमरच्या दैनंदिन उपक्रमांचे व्यवस्थापन करण्यासाठी सोयीस्कर ही एक प्रमुख समस्या आहे. म्हणून, बँक मार्केटिंग इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्स त्यांना इतरांपेक्षा स्पर्धात्मक बाब प्रदान करतात. ग्राहकांना एका छताखाली पूर्ण f फायनान्शियल प्लॅनिंग सेवांचा लाभ घेणे शक्य आहे.
• उच्च डिग्रीचा विश्वास निर्माण करतो
• क्लेम करणे खूपच सोपे आहे
• प्रीमियमचे सोपे पेमेंट, कारण ते थेट बँक अकाउंटसह लिंक केले जाऊ शकते
• बँकमध्ये अनेक प्रॉडक्ट्सचा सहज ॲक्सेस
• ग्राहकांना व्यावसायिक तज्ज्ञ आणि प्रशिक्षित कर्मचाऱ्यांना वित्त पुरवठ्याद्वारे मार्गदर्शन करण्यासाठी बँकेद्वारे खात्रीशीर सेवा आणि सल्ला. 

बॅन्कॅश्युरन्सचे तोटे 

• बँक आणि/किंवा विमा कंपन्यांद्वारे ग्राहकांच्या डाटा सुरक्षेशी तडजोड केल्याची अधिक शक्यता आहे
• कस्टमर बँक आणि इन्श्युरन्स कंपन्यांच्या इतर उत्पादनांदरम्यान स्वारस्याच्या संघर्षाच्या बाबतीत कुठे इन्व्हेस्ट करावी याबद्दल गोंधळात येऊ शकतात (जसे मनी-बॅक पॉलिसी)
• अशी आशा आहे की कस्टमरला बँकिंग संस्थांद्वारे चांगला दृष्टीकोन आणि सेवा प्रदान केल्या जातील. कारण भारतातील अनेक बँक चांगल्या ग्राहक सेवा प्रदान करण्यासाठी ज्ञात नाहीत. इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्सच्या विक्रीसाठी बँकही जबाबदार असल्याने ते अन्यथा बदलू शकते.