इन्श्युरन्सच्या घटकांविषयी अधिक जाणून घ्या: प्रीमियम, कपातयोग्य, पॉलिसी मर्यादा आणि अधिक काय आहे

2.1. इन्श्युरन्सचे घटक

इन्श्युरन्स हा वैयक्तिक फायनान्सचा महत्त्वाचा भाग आहे. कोणती इन्श्युरन्स पॉलिसी तुम्हाला सर्वोत्तम पर्याय देते हे समजून घेण्याचा सर्वोत्तम मार्ग आहे, पहिल्यांदा इन्श्युरन्सचे घटक समजून घेणे चांगले आहे

इन्श्युरन्स पॉलिसीचे पाच महत्त्वाचे घटक आहेत

1. प्रीमियम
2. कपातयोग्य
3. पॉलिसी मर्यादा
4. अपवाद
5. रायडर्स- अतिरिक्त आणि पर्याय

चला ते तपशीलवारपणे समजून घेऊया

2.2 प्रीमियम म्हणजे काय?

इन्श्युरन्स कंपनी गणना करते की कोणतीही व्यक्ती किंवा बिझनेस नियमितपणे त्यांना प्रीमियम म्हणून ओळखली जाणारी विशिष्ट रक्कम भरेल. हे इन्श्युरन्स पॉलिसी आणि कव्हरेजच्या देखभालीसाठी संकलित केले जाते. इन्श्युरन्स कंपन्या प्रीमियमची गणना करण्यापूर्वी अनेक घटकांचा विचार करतात. या घटकांमध्ये पॉलिसीधारकाने केलेले क्लेम, वैद्यकीय स्थिती, धुम्रपान आणि इतर जीवनशैलीची सवय, निवासाचे क्षेत्र, रोजगाराचे स्वरूप आणि अशा गोष्टींचा समावेश होतो. ही प्रक्रिया करण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्या वास्तविकतेची नियुक्ती करतात आणि ते विविध वयोगट आणि जीवनशैलीसाठी क्लेमची शक्यता निर्धारित करतात. एखाद्या घटनेशी संबंधित जोखीम जास्त असेल तर अधिक महाग इन्श्युरन्स प्रीमियम असेल

जेव्हा इन्श्युरन्स प्रीमियम भरण्याची वेळ येते तेव्हा इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसीधारकांना अनेक पर्याय ऑफर करतात. आता ते पॉलिसीधारकांवर अवलंबून असते की ते मासिक, अर्धवार्षिक किंवा तिमाही हप्ते भरण्यास प्राधान्य देतात. कव्हरेज सुरू होण्यापूर्वी पॉलिसीधारक संपूर्ण रक्कम देखील अग्रिम देऊ शकतो. इन्श्युरन्स कंपनी व्यक्ती प्रीमियमसाठी भरणा करणारे सर्व पैसे एकत्रित करेल, जे आपण आणि इन्श्युरन्स कंपनी दरम्यान करारामध्ये नमूद केलेल्या घटना किंवा घटनांमुळे होणाऱ्या आर्थिक नुकसानीसाठी कव्हर करणे आवश्यक असलेल्या व्यक्तींना दिले जाईल.

इन्श्युरन्स प्रीमियमचे प्रकार

1. जीवनविमा प्रीमियम

वय, आरोग्य आणि वैद्यकीय रेकॉर्डसह वैयक्तिक माहितीद्वारे जीवन विमा प्रीमियम निर्धारित केले जातात. धुम्रपान किंवा मद्यपान यासारखे घटक तुम्हाला भरावयाच्या प्रीमियमची रक्कम देखील निर्धारित करतात

2. हेल्थ इन्श्युरन्स प्रीमियम

काही व्यक्तींना कंपनीकडून त्यांच्या सॅलरी पॅकेजचा भाग म्हणून मेडिक्लेम पॉलिसी प्राप्त होते. अशा परिस्थितीत त्यांना कोणतेही प्रीमियम भरण्याची गरज नाही. तर वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीसाठी स्थानिक विमा कंपन्यांकडून घेतलेली पॉलिसी मासिक, तिमाही, अर्धवार्षिक किंवा वार्षिक भरावी लागते.

3. ऑटो इन्श्युरन्स प्रीमियम

जेव्हा कायद्यानुसार वाहन खरेदी करतात, तेव्हा वाहन इन्श्युरन्स घेणे आवश्यक आहे. इन्श्युरन्स कंपनी उल्लंघन, पार्किंग तिकीटे, परवाना सस्पेन्शन आणि ड्रायव्हिंग अपघात यासारख्या ड्रायव्हिंग रेकॉर्ड पाहते. स्वच्छ रेकॉर्ड असलेल्या ड्रायव्हरला सातत्यपूर्ण अपघात आणि उल्लंघनासाठी रेकॉर्ड असलेल्या ड्रायव्हरपेक्षा लहान प्रीमियम आकारले जाते.

4. होम इन्श्युरन्स प्रीमियम

होम इन्श्युरन्स प्रीमियम वय, आकार, मूल्य आणि प्रॉपर्टीच्या लोकेशनद्वारे निर्धारित केले जाते. अशा प्रकरणांमध्ये इन्श्युरन्स प्रीमियम वाढविण्यासारख्या हवामानाच्या स्थितीत अत्यंत मोठ्या प्रमाणात असलेले घर असतात.

5. भाडेकरू इन्श्युरन्स प्रीमियम

रेंटर्स इन्श्युरन्स प्रीमियम हा प्रॉपर्टी इन्श्युरन्सचा एक प्रकार आहे जो भाड्याच्या घरात राहणाऱ्या भाडेकरूचे संरक्षण करतो. जेव्हा युनिटचे नुकसान होते तेव्हा ही पॉलिसी वैयक्तिक मालमत्ता, दायित्व दावे आणि अतिरिक्त राहण्याचा खर्च कव्हर करते. हा इन्श्युरन्स कायदेशीर आवश्यकता नाही मात्र काही जमीनदारांना की देण्यापूर्वी भाडेकरू इन्श्युरन्सचा पुरावा आवश्यक आहे. हा इन्श्युरन्स पूर किंवा भूकंप कव्हर करत नाही.

2.3. वजावट म्हणजे काय?

• इन्श्युरन्स वजावट म्हणजे इन्श्युरन्स कव्हरेज सुरू होण्यापूर्वी कोणाला इन्श्युरन्स क्लेममध्ये पैसे भरावे लागणारी रक्कम. एकदा वजावट स्पष्ट झाल्यानंतर, इन्श्युरन्स कंपनी तुम्हाला उर्वरित क्लेम मूल्याच्या शब्दातील पॉलिसी मर्यादा आणि अटी देईल. दावा दाखल करताना विमा कंपन्यांना पॉलिसीधारकांसोबत खर्च सामायिक करण्याची संधी उपलब्ध करून देते.
• वजावटी इन्श्युरन्स कंपन्यांना आचारासाठी नैतिक धोक्यांचा धोका कमी करण्यास मदत करतात. उदाहरणार्थ, जर वाहन मालकाने इन्श्युरन्स पॉलिसी घेतली असेल तर ती त्याला अप्रतिमपणे वाहन चालविण्याचा किंवा धोकादायक क्षेत्रात वाहन सोडण्याचा अधिकार देत नाही.
• कपातयोग्य इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे इन्श्युअर्ड व्यक्ती आर्थिक सुरक्षेसाठी उपाययोजना करण्याची आणि हेतूने नुकसान निर्माण करण्याची खात्री देते. उदाहरणार्थ, हेल्थ इन्श्युरन्स पॉलिसी ₹500000/- कव्हरचे असल्यास आणि पॉलिसीनुसार को-पेमेंट 10% असल्यास . आता विमाधारक व्यक्तीला रुग्णालयात दाखल केले जाते आणि शुल्क रु. 300000 पर्यंत येते/-. येथे इन्श्युअर्ड व्यक्तीला हॉस्पिटलला ₹ 30000/- देय करावे लागेल आणि उर्वरित रक्कम ₹ 270000/- इन्श्युरन्स कंपनीद्वारे भरली जाईल.

2.4. पॉलिसी मर्यादा काय आहेत?

इन्श्युरन्स पॉलिसी मर्यादा ही पॉलिसी डॉक्युमेंटच्या डिक्लेरेशन पेजवर सूचीबद्ध केली आहेत. प्रत्येक प्रकारच्या कव्हरेजमध्ये स्वत:ची मर्यादा आहे. जेव्हा तुम्ही मर्यादा निवडत असाल तेव्हा तुम्हाला तुमच्या इन्श्युररकडून उपलब्ध असलेल्या कव्हरेजची किमान/कमाल रक्कम तसेच कोणत्याही कायदेशीर आवश्यकता विचारात घेणे आवश्यक आहे. त्यानंतर इन्श्युरर कव्हरेज मर्यादेनुसार प्रीमियम आणि कपातयोग्य कॅल्क्युलेट करेल.

पॉलिसी मर्यादेचे प्रकार

1. प्रति घटना मर्यादा- हे निर्धारित करते की तुमची पॉलिसी एका विशिष्ट घटनेसाठी प्रदान करेल.
2. एकूण मर्यादा - पॉलिसी कालावधीदरम्यान तुमची पॉलिसी सर्व क्लेमसाठी देय करेल हे निर्धारित करते.

 एक किंवा एकाधिक कव्हर केलेले नुकसान झाल्यास फंड पॉलिसीची कमाल रक्कम सूचित करते. उदाहरणार्थ, जर तुमचे स्वतःचे घर असेल आणि आग हरवले तर तुम्हाला तुमच्या पॉलिसीद्वारे प्रदान केलेले कमाल कव्हरेज मिळेल. जर तुमचा पुनर्निर्माण खर्च तुमच्या मर्यादेपेक्षा जास्त असेल तर तो अंडरइन्शुअर्ड म्हणून विचारात घेतला जातो आणि पॉलिसी मर्यादा वाढविण्याविषयी विचारात घेणे आवश्यक आहे. पॉलिसी मर्यादा बदलणे हे प्रीमियम रकमेवर परिणाम करते.

2.5. अपवाद काय आहेत?

• एकदा इन्श्युरन्स पॉलिसी घेतल्यानंतर तुम्हाला वाटते की संपूर्ण नुकसान खर्च इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे परत केला जाईल. परंतु असे नाही. अपवाद हे असे प्रकरणे आहेत जेथे इन्श्युरन्स कंपन्या कव्हरेज प्रदान करत नाहीत. कंपनीला नुकसान टाळण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्यांना वगळलेल्या अटी आहेत. 
• जीवन विमा पॉलिसी करारामध्ये काही विशिष्ट तरतुदी आणि कलम आहेत जे पूर्ण करणे आवश्यक आहे जेणेकरून करार वैध होईल. सामान्यपणे इन्श्युरन्स प्रदाता इन्श्युअर्ड व्यक्तीचा मृत्यू झाल्यास क्लेम भरण्यास जबाबदार असेल.
• परंतु इच्छुक नुकसान टाळण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्यांना अपवाद स्थिती सेट केल्या जातात उदाहरणार्थ आत्महत्या केल्यास इन्श्युरन्स क्लेम मिळणार नाही.
• पॉलिसी करार सुरू होण्याच्या वेळी अशा कलमांचा पॉलिसी दस्तऐवजात स्पष्टपणे नमूद केला आहे. प्रतीक्षा कालावधी ज्यामध्ये इन्श्युरन्स लाभ लागू होत नाहीत ते देखील अपवादाचा प्रकार आहे. तसेच जर एखाद्या व्यक्तीकडे यापूर्वीच काही प्रकारचे आधीच असलेले आजार असतील तर त्या व्यक्तीला इन्श्युरन्स क्लेमचे लाभ मिळणार नाहीत .

2.6. रायडर्स म्हणजे काय- अतिरिक्त कव्हरेज आणि पर्याय?

रायडर्स हे पर्यायी ॲड-ऑन आहेत जे इन्श्युरन्स पॉलिसीची कव्हरेज वैशिष्ट्ये वाढवते. रायडर्स हे मौल्यवान साधने आहेत जे जीवन विमा संरक्षण विस्तारण्यास मदत करतात.

विविध प्रकारचे लाईफ इन्श्युरन्स रायडर्स आहेत

1. हप्त्यांची माफी: हा रायडर सुनिश्चित करतो की जरी व्यक्ती प्रीमियम भरण्यास असमर्थ असेल तरीही तुमची लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसी ॲक्टिव्ह राहे. येथे भविष्यातील प्रीमियम माफ केले जातील परंतु पॉलिसीचे लाभ सुरू राहतात.
2. गंभीर आजार: क्रिटिकल इलनेस इन्श्युरन्स हार्ट अटॅक, स्ट्रोक किंवा कॅन्सर सारख्या वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीसाठी अतिरिक्त कव्हरेज प्रदान करते. हे आपत्कालीन परिस्थिती अशा प्रकारचे आजार आहेत ज्यामध्ये उपचारांसाठी लागणारा खर्च सरासरी वैद्यकीय खर्चापेक्षा जास्त आहे, हे पॉलिसी या अतिरिक्त खर्चाला कव्हर करण्यास मदत करण्यासाठी कॅश भरतात.
3. अपघाती मृत्यू रायडर: अपघाती मृत्यू रायडर हा एक पर्यायी वैशिष्ट्य आहे जो टर्म लाईफ किंवा संपूर्ण लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसीमध्ये जोडू शकतो. जर अपघातामुळे मृत्यू झाला तर हा रायडर नॉमिनीला मृत्यू लाभ देतो. याचा अर्थ असा की एखादी व्यक्ती कव्हर केलेल्या अपघातापासून अनपेक्षितपणे मृत्यू झाल्यास नॉमिनीला इन्श्युरन्सची रक्कम मिळते आणि त्याचवेळी आर्थिक सुरक्षा मिळते.
4. कायमस्वरुपी आंशिक अपंगत्व: दुर्दैवी घटनेमध्ये ज्या दुर्दैवी घटनेमध्ये पॉलिसीधारकाला अपघात झाला आहे तो त्याला किंवा तिला कायमस्वरुपी किंवा अंशतः अक्षम होऊ शकतो. अशा परिस्थितीत हा रायडर प्रीमियम घटकाच्या माफीसह येतो. याचा अर्थ असा की जर अपघातामुळे व्यक्ती अक्षम झाल्यास टर्म इन्श्युरन्सचे प्रीमियम माफ केले जाते परंतु पॉलिसी मॅच्युरिटीपर्यंत सक्रिय राहते.
5. उत्पन्न लाभ रायडर: इन्कम बेनिफिट रायडर ही लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसीमध्ये समाविष्ट असते जी लाभार्थीला पॉलिसीधारकाच्या मृत्यू झाल्यास पॉलिसीधारकाच्या मासिक उत्पन्नाच्या बरोबरीची रक्कम प्रदान करते. रायडर हा एक प्रकारचा मृत्यू लाभ आहे आणि तो अतिरिक्त कव्हरेजसाठी टर्म निर्दिष्ट करतो आणि अखेरीस पॉलिसीधारकाच्या मृत्यूपर्यंत तो ॲक्टिव्हेट नसल्यास कालबाह्य होतो.