बॅकएंड रेशिओ, ज्याला सामान्यपणे डेब्ट-टू-इन्कम (डीटीआय) रेशिओ म्हणून संदर्भित केले जाते, हे भारतातील एक महत्त्वपूर्ण फायनान्शियल मेट्रिक आहे, जे लेंडरद्वारे त्यांच्या उत्पन्नाशी संबंधित लोन मॅनेज करण्याच्या कर्जदाराच्या क्षमतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी वापरले जाते.
हे लोन, क्रेडिट कार्ड देय आणि इतर दायित्वांसह विद्यमान लोन सर्व्हिस करण्यावर खर्च केलेल्या कर्जदाराच्या एकूण मासिक उत्पन्नाची टक्केवारी दर्शविते. भारतात, विशेषत: होम लोनसाठी लोन पात्रतेचे मूल्यांकन करताना लेंडरद्वारे 40% पेक्षा कमी बॅकएंड रेशिओ अनेकदा प्राधान्य दिले जाते. उच्च रेशिओ वाढीव आर्थिक ताण दर्शविते, ज्यामुळे बँकांकडून लोन्स किंवा अनुकूल इंटरेस्ट रेट्स सुरक्षित करणे कठीण होते.
बॅकएंड रेशिओचे घटक
बॅकएंड रेशिओमध्ये सर्व मासिक लोन दायित्वांचा समावेश होतो, जसे की:
- ईएमआय (समान मासिक हप्ते):
- होम लोन ईएमआय
- कार लोन ईएमआय
- पर्सनल लोन EMI
- क्रेडिट कार्ड देयके:
- कोणतेही थकित देय किंवा रिवोल्व्हिंग क्रेडिट दायित्व.
- अन्य लोन देयके:
- स्टुडंट लोन्स, बिझनेस लोन्स किंवा इतर प्रकारचे क्रेडिट.
बॅकएंड रेशिओसाठी फॉर्म्युला
बॅकएंड रेशिओ= (एकूण मासिक कर्ज देयके/एकूण मासिक उत्पन्न)x100
उदाहरण:
समजा भारतातील व्यक्ती एकूण मासिक उत्पन्नात ₹1,00,000 कमाई करते आणि त्यांच्याकडे खालील कर्ज दायित्व आहेत:
- होम लोन ईएमआय: ₹ 30,000
- कार लोन ईएमआय: ₹ 10,000
- क्रेडिट कार्ड देयक : ₹ 5,000
एकूण मासिक डेब्ट देयके = ₹ 30,000 + ₹ 10,000 + ₹ 5,000 = ₹ 45,000
बॅकएंड रेशिओ असेल:
बॅकएंड रेशिओ= (45,000/1,00,000)x100=45%
बॅकएंड रेशिओचे महत्त्व
- लोन पात्रता:
- भारतात, 40% पेक्षा कमी बॅकएंड रेशिओ सामान्यपणे बहुतांश लेंडरद्वारे प्राधान्य दिले जाते, विशेषत: होम लोनसाठी. कमी रेशिओ सूचवितो की कर्जदाराकडे अतिरिक्त कर्ज व्यवस्थापित करण्याची क्षमता जास्त आहे.
- उच्च रेशिओ, सामान्यपणे 50% पेक्षा जास्त, संभाव्य आर्थिक तणावाचे संकेत देते आणि लेंडरसाठी जोखीम वाढवते, ज्यामुळे अनेकदा लोन नाकारले जाते किंवा जास्त इंटरेस्ट रेट्स होतात.
- क्रेडिट पात्रता:
- लेंडर आर्थिक स्थिरतेचे सूचक म्हणून बॅकएंड रेशिओ पाहतात. उच्च रेशिओ हे सूचित करू शकतो की कर्जदार ओव्हर-लेव्हरेज आहे, ज्यामुळे नवीन डेब्ट पेमेंट पूर्ण करणे कठीण होते.
- इंटरेस्ट रेट्सवर प्रभाव:
- कमी बॅकएंड रेशिओ असलेले कर्जदार लोअर क्रेडिट रिस्कचे प्रतिनिधित्व करत असल्याने लोनवर कमी इंटरेस्ट रेट्ससाठी पात्र असू शकतात. त्याऐवजी, उच्च रेशिओ उच्च इंटरेस्ट रेट्स किंवा अधिक कठोर लोन अटींना कारणीभूत ठरू शकते.
- उत्पन्न आणि कर्जाचा प्रभाव:
- मॅनेज करण्यायोग्य लोनसह उच्च इन्कममुळे अनुकूल बॅकएंड रेशिओ निर्माण होतो, ज्यामुळे कर्जदाराचे लोन प्राप्त करण्याची शक्यता वाढते.
- याउलट, उत्पन्नाशी संबंधित उच्च कर्ज लोन पात्रता कमी करते आणि एकूण आर्थिक आरोग्यावर परिणाम करू शकते.
बॅकएंड रेशिओ वि. फ्रंटएंड रेशिओ
- बॅकएंड रेशिओ: होम लोन, कार लोन आणि इतर फायनान्शियल जबाबदाऱ्यांसह सर्व मासिक डेब्ट पेमेंटचे मोजमाप.
- फ्रंटएंड रेशिओ: केवळ हाऊसिंग संबंधित खर्च जसे की मॉर्टगेज पेमेंट, प्रॉपर्टी टॅक्स आणि घरमालकाचा इन्श्युरन्स विचारात घेते. यामध्ये कार लोन आणि क्रेडिट कार्ड पेमेंट सारख्या इतर प्रकारच्या कर्जाचा समावेश नाही.
भारतातील लेंडर अनेकदा लोन ॲप्लिकेशन्सचे मूल्यांकन करताना दोन्ही रेशिओ विचारात घेतात. बॅलन्स्ड बॅकएंड रेशिओ हे सुनिश्चित करते की कर्जदार लक्षणीय आर्थिक बोजाशिवाय त्यांचे हाऊसिंग आणि नॉन-हाऊसिंग लोन दोन्ही मॅनेज करू शकतो.
भारताच्या लेंडिंग मार्केटमधील बॅकएंड रेशिओ
- भारतात हाऊसिंगची मागणी वाढत असल्याने, वेतनधारी व्यक्ती आणि स्वयं-रोजगारित दोन्हीसाठी लोन पात्रता निर्धारित करण्यात बॅकएंड रेशिओ आवश्यक भूमिका बजावते.
- क्रेडिट कार्ड आणि पर्सनल लोनच्या व्यापक वापरासह भारतातील वाढत्या क्रेडिट संस्कृतीसह, फायनान्शियल स्थिरतेसाठी निरोगी बॅकएंड रेशिओ राखणे महत्त्वाचे आहे.
- भारतीय रिझर्व्ह बँक (आरबीआय) मार्गदर्शक तत्त्वे कर्जदारांचे मूल्यांकन करण्यासाठी बँक वापरत असलेल्या स्वीकार्य बॅकएंड रेशिओ वर अप्रत्यक्षपणे प्रभाव टाकतात, ज्यामुळे कंझ्युमर क्रेडिट वाढ आणि फायनान्शियल स्थिरता दरम्यान बॅलन्स राखण्यास मदत.
निष्कर्ष
शेवटी, बॅकएंड रेशिओ भारताच्या क्रेडिट आणि लोन मार्केटमध्ये महत्त्वाचे साधन म्हणून काम करते. हे लेंडरला कर्जदाराच्या लोन मॅनेजमेंट क्षमतेविषयी माहिती देते, लोन मंजुरी, इंटरेस्ट रेट्स आणि रिपेमेंट अटींवर निर्णय मार्गदर्शन करते. अनुकूल अटींवर क्रेडिट ॲक्सेस करण्यासाठी आणि दीर्घकालीन आर्थिक सुरक्षा सुनिश्चित करण्यासाठी कर्जदारांसाठी निरोगी बॅकएंड रेशिओ राखणे महत्त्वाचे आहे.
