तुमच्या फायनान्शियल प्लॅन्ससाठी मार्गदर्शक

2.1 फायनान्शियल प्लॅन्स

आकांक्षा आणि अभिजीत, दोघेही त्यांच्या 20 वर्षांमध्ये, अलीकडेच विवाहित आणि त्यांचे आयुष्य एकत्रितपणे नियोजित करण्याविषयी उत्साहित झाले, स्थानिक हॉटेलमध्ये होणाऱ्या विनामूल्य आर्थिक-नियोजन सेमिनारविषयी ऐकले. लोकल फायनान्शियल प्लॅनरने सेमिनारला शिकविले. त्याचे एक मुद्दे होते, "जर तुम्हाला 65 वर्षे वयापर्यंत निवृत्त होण्याची इच्छा असेल तर तुम्हाला आता आणि निवृत्तीदरम्यान प्रत्येक वर्षी तुमच्या उत्पन्नातील किमान 12 टक्के बचत करणे आवश्यक आहे. . . जेव्हा तुम्ही बचत करण्यासाठी प्रतीक्षा करता, तेव्हा अधिक वेदनादायक असेल."

जोडप्यासाठी, सेमिनार एक वेक-अप कॉल होता. ड्राईव्ह होमवर, ते त्यांच्या फायनान्स आणि त्यांच्या भविष्याविषयी विचार करणे थांबवू शकले नाहीत. त्यांचे मोठे प्लॅन्स होते: त्यांना घर खरेदी करायचे होते, त्यांना अद्याप जन्मलेल्या मुलांना कॉलेजला पाठवायचे होते आणि त्यांना निश्चितच 65 वयापर्यंत निवृत्त होण्याची इच्छा होती. आणि त्यामुळे त्याचे निराकरण झाले: एक गंभीर गुंतवणूक कार्यक्रम त्वरित सुरू होणे आवश्यक आहे. उद्या, ते म्युच्युअल फंड कंपन्यांसाठी दोन ॲप्लिकेशन्स भरतील जे फायनान्शियल प्लॅनरने त्यांना वितरित केले होते.

एका आठवड्यात, ते दोन फर्ममध्ये पाच वेगवेगळ्या म्युच्युअल फंडमध्ये अकाउंट सेट-अप करतील. आणखी 3-टक्के रिटर्न बँक सेव्हिंग्स अकाउंट नाहीत - ते निवडलेले फंड प्रति वर्ष 10 किंवा अधिक टक्केवारी रिटर्न करीत होते! त्यांचे 20-काहीतरी मित्र ज्यांच्याकडे निधी नसतात किंवा कोणते निधी आहेत हे समजले नाहीत, त्यांना विश्वास होता की त्यांचे स्वप्न साकारण्याच्या मार्गावर ते चांगले होते.

जरी मला आकांक्षा आणि अभिजीतच्या उपक्रमाची प्रशंसा करावी लागत असली तरी (गुंतवणूक कार्यक्रम सुरू करण्यासाठी अनेकदा सर्वात मोठा अडचण आहे), तरीही त्यांनी केलेल्या पद्धतीने गुंतवणूक करून त्यांनी केलेल्या चुकांचे वर्णन मी केले पाहिजे. स्वत:ला निवडलेला फंड खराब निवड नव्हता - खरं तर, त्यांच्याकडे ठोस होता: प्रत्येकाकडे सक्षम मॅनेजर, चांगले ऐतिहासिक कामगिरी आणि वाजवी शुल्क होते

2.2 चुका बनवले

खालील मुद्दे त्यांनी केलेल्या सर्वात मोठी चुका आहेत:

• त्यांनी त्यांच्या नियोक्त्यांच्या प्रॉव्हिडंट फंड प्लॅनमध्ये इन्व्हेस्टमेंटची पूर्णपणे उपेक्षा केली. त्यांनी टॅक्स-कपातयोग्य योगदान देणे चुकले. प्रॉव्हिडंट फंड आणि टॅक्स सेव्हिंग फंडच्या बाहेर म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्टमेंट करून, त्यांना कोणतीही टॅक्स कपात मिळाली नाही.
• त्यांना त्यांच्या ध्येयासाठी योग्य नसलेल्या निधीमध्ये प्रवेश केला गेला. ते बाँड फंडसह समाप्त झाले, जे बाँड फंड जातापर्यंत योग्य फंड होते. परंतु बाँड फंडची रचना वर्तमान उत्पन्न देण्यासाठी केली गेली आहे, वाढ नाही. निवृत्ती दशकांपासून दूर असलेले न्याय आणि कमाल, त्यांचे पैसे वाचवण्याचा आणि वाढविण्याचा प्रयत्न करीत होते, वर्तमान उत्पन्न अधिक उत्पन्न देत नाही
• इजा कर इन्शुल्ट जोडण्यासाठी, त्यांच्या बाँड फंडद्वारे निर्मित उत्पन्नावर पूर्णपणे कर आकारला जातो कारण टॅक्स-शेल्टर्ड फंडच्या बाहेर फंड आयोजित केले गेले. शेवटच्या गोष्टी आकांक्षा आणि अभिजीतला अधिक करपात्र उत्पन्न मिळाला, कारण त्यांनी पैशांमध्ये रोलिंग केली होती - आकांक्षा किंवा अभिजीतला जास्त वेतन नव्हते - परंतु दोन-उत्पन्न जोडप्या म्हणून, त्यांनी आधीच महत्त्वपूर्ण कर भरले आहेत.
• त्यांनी त्यांच्या वाढीव सेव्हिंग्स रेटसाठी अनुमती देण्यासाठी त्यांच्या खर्चाच्या सवयी समायोजित केलेल्या नाहीत. त्यांच्या बचतीबद्दल गंभीर होण्याच्या त्यांच्या उत्साहात, त्यांनी ही त्रुटी निर्माण केली - कदाचित सर्वांपैकी सर्वात मोठी एक. आकांक्षा आणि अभिजीत यांनी अधिक बचत केली असल्याचे विचार केले - त्यांच्या उत्पन्नापैकी 12 टक्के म्युच्युअल फंडमध्ये जात होते, तर त्यांनी बँक अकाउंटमध्ये बचत केलेल्या 5 टक्के. तथापि, जेव्हा महिने रोल केले जातात, तेव्हा क्रेडिट कार्डवरील त्यांचे थकित बॅलन्स वाढले. खरं तर, जेव्हा ते म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यास सुरुवात केली, तेव्हा आकांक्षा आणि अभिजीत यांना 14 टक्के इंटरेस्ट रेटसह क्रेडिट कार्डवर डेब्ट रिवॉल्व्हिंग ₹100000 होते. सहा महिन्यांनंतर, त्यांचे कर्ज ₹200000 पर्यंत वाढले. इन्व्हेस्टमेंटसाठी अतिरिक्त पैसे कुठूनही येतील - आकांक्षा आणि अभिजीतच्या प्रकरणात, ते त्यांचे क्रेडिट कार्ड डेब्ट तयार करण्यापासून येत होते. परंतु, त्यांची इन्व्हेस्टमेंट प्रति वर्ष 14 टक्के रिटर्न करण्याची शक्यता जास्त नसल्यामुळे, प्रक्रियेत खरोखरच पैसे गमावले आहेत. कोणतीही वास्तविक अतिरिक्त सेव्हिंग सुरू नाही - म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्टमेंट करण्यासाठी केवळ व्हिसामधून कर्ज घेणे.
  ही कथा तुम्हाला निरुत्साहित करण्याची नाही परंतु तुमचे स्वत:चे फायनान्शियल लक्ष्य लक्षात घेण्यापूर्वी जलद किंवा भयातून म्युच्युअल फंड खरेदी करण्यापासून तुम्हाला सावध ठेवण्यासाठी आहे.
• तुम्ही विसरण्यापूर्वी लक्षात ठेवण्याची एक गोष्ट: पैसे काय खरेदी करू शकत नाही हे तुम्ही दुर्लक्षित करणारे पैसे तयार करणे, बचत करणे आणि इन्व्हेस्ट करणे याचा अवलंब करू नका: तुमचे आरोग्य, मित्र, कुटुंब आणि करिअर पर्याय आणि छंद शोधणे

2.3. इन्व्हेस्टमेंट करण्यापूर्वी प्लॅन करा

म्युच्युअल फंड इन्व्हेस्टर फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी ते तयार होण्यापूर्वीच इन्व्हेस्टमेंट करत असलेली सर्वात मोठी चुकवणी. योग्य फाऊंडेशनशिवाय घराच्या भिंती निर्माण करण्याचा प्रयत्न करण्यासारखे आहे. तुम्हाला तुमची फायनान्शियल शिप आकारात मिळवावी लागेल - हलमधील लीकसह पोर्टमधून बाहेर पडणे तुमच्या प्रवासाला लवकर, अप्रियपणे समाप्त करण्याची खात्री आहे. आणि तुम्ही तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटसह काय पूर्ण करण्याचा प्रयत्न करीत आहात हे तुम्हाला जाणून घ्यावे लागेल.

काही महत्त्वाचे मुद्दे:

A. पेऑफ कर्ज– ग्राहक कर्जांमध्ये क्रेडिट कार्ड आणि ऑटो कर्ज म्हणून अशा वस्तूंवरील शिल्लक समाविष्ट आहे. जर तुम्ही या प्रकारच्या लोन घेत असाल तर हे ग्राहक लोन देय होईपर्यंत म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करू नका. मला जाणीव आहे की इन्व्हेस्टमेंट केल्याने तुम्हाला प्रगती होत आहे; दुसऱ्या बाजूला कर्ज भरणे, तुम्ही ट्रेडिंग पाणी असल्याचे वाटते. या भ्रमाला नाश करा. इन्व्हेस्टमेंट करताना केवळ 8 टक्के रिटर्न निर्माण करणारे क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट 14 किंवा 18 टक्के भरणे देखील ट्रेडिंग पाणी देत नाही; हे चिंक होत आहे.

तुम्ही ग्राहक लोनवर देय करत असलेल्या इंटरेस्ट रेटपेक्षा जास्त असण्यासाठी तुम्ही म्युच्युअल फंडमध्ये सातत्याने अधिक रिटर्न रेट कमवू शकत नाही. जरी काही फायनान्शियल गुरु दावा करतात की ते तुम्हाला प्रति वर्ष 15 ते 20 टक्के बनवू शकतात, तरीही ते वर्षानंतर वर्ष नसतात. याशिवाय, हे उच्च रिटर्न प्रयत्न करण्यासाठी आणि कमविण्यासाठी तुम्हाला चांगले रिस्क घ्यावे लागेल. जर तुमच्याकडे ग्राहक कर्ज आणि कमी बचत असेल तर तुम्ही ती जास्त जोखीम घेण्याच्या स्थितीत नाही. तुमचे ग्राहक कर्ज देय होईपर्यंत तुम्ही इन्व्हेस्टमेंटला विलंब केल्यासच तुम्ही विलंब केला पाहिजे, परंतु तुम्ही तुमचे कर्ज भरण्यासाठी कोणत्याही विद्यमान सेव्हिंग्समध्ये टॅप करण्याचा गंभीरपणे विचार करावा (तुमच्याकडे अद्याप तुमच्या डिस्पोजलवर पुरेसा आपत्कालीन फंड असणे आवश्यक आहे).

ब. तुमचे फायनान्शियल लक्ष्य शोधा– म्युच्युअल फंड हे ध्येय-विशिष्ट साधने आहेत (, आणि मनुष्य हे ध्येय-चालित प्राणी आहेत, जे कदाचित दोघे असे चांगले मॅच करतात. बहुतांश लोकांना असे आढळते की जेव्हा त्यांना उद्देश किंवा ध्येयासह बचत करतात तेव्हा पैसे बचत करणे सोपे आहे - जरी त्यांचे ध्येय "रेनी डे" म्हणून परिभाषित केलेले नसेल तरीही. म्युच्युअल फंड त्यांनी जे करण्यासाठी डिझाईन केले आहे त्यामध्ये खूप विशिष्ट असतात, तुमचे ध्येय अधिक परिभाषित केल्यामुळे, तुम्हाला तुमच्या म्युच्युअल फंड मनीचा सर्वात जास्त लाभ घेण्यास सक्षम असल्याचे वाटते.

मंजूर, तुमचे ध्येय आणि गरजा वेळेनुसार बदलतील, त्यामुळे या निर्धारणांची पाथरीने तयार करण्याची गरज नाही. परंतु तुम्हाला रस्त्यावरील बचतीबद्दल काय करायचे आहे याची सामान्य कल्पना असल्याशिवाय, तुम्ही खरोखरच योग्य म्युच्युअल फंड निवडू शकणार नाही. सामान्य फायनान्शियल गोलमध्ये रिटायरमेंटसाठी सेव्हिंग, घर खरेदी, आपत्कालीन रिझर्व्ह आणि त्यासारख्या सामग्रीचा समावेश होतो.
तुमचे ध्येय समजून घेण्याचा आणखी एक फायदा म्हणजे तुम्हाला तुमचे ध्येय पूर्ण करण्यासाठी किती रिस्क घेणे आवश्यक आहे हे तुम्हाला चांगले समजते. तुमची स्वप्ने पूर्ण करण्यासाठी तुम्हाला सेव्ह करण्याची गरज असलेली रक्कम पाहण्यामुळे तुम्हाला अधिक वृद्धी-लक्षात असलेल्या फंडमध्ये इन्व्हेस्टमेंट करण्यासाठी प्रोत्साहित होऊ शकते. याव्यतिरिक्त, जर तुम्हाला वाटत असेल की तुमचे नेस्ट एग मोठ्या प्रमाणात आहे, तुमची महत्वाकांक्षा काय आहेत, तर तुम्ही तुमच्या फंड इन्व्हेस्टमेंटच्या जोखीमवर परत जाऊ शकता.

सेव्हिंग्सचे विश्लेषण करा

मोठ्या प्रमाणात भारतीयांना बचत दर किती आहे हे जाणून घेतले नाही. सेव्हिंग्स रेट म्हणजे, एका कॅलेंडर वर्षात, तुमच्या खर्चाची तुमच्या उत्पन्नाची तुलना कशी केली? उदाहरणार्थ, जर तुम्ही मागील वर्षी ₹4,00,000 कमवले असेल आणि त्यातील 3,80,000 टॅक्स, फूड, कपडे, भाडे, इन्श्युरन्स आणि इतर मजेदार गोष्टींवर खर्च केला असेल तर तुम्ही ₹20,000 बचत केली आहे. तुमचा सेव्हिंग्स रेट नंतर 5 टक्के असेल (₹400000 च्या तुमच्या उत्पन्नाद्वारे विभाजित केलेल्या सेव्हिंग्सचे ₹20,000). जर तुम्हाला यापूर्वीच माहित असेल की तुमचा दर कमी आहे, अस्तित्वात नाही किंवा नकारात्मक आहे, तर तुम्ही हे पायरी सुरक्षितपणे वगळू शकता कारण तुम्हाला आधीच माहित आहे की तुम्हाला अधिक बचत करणे आवश्यक आहे. परंतु तुमच्या बचतीचा दर शोधणे वास्तविक आय-ओपनर आणि वॉलेट जवळ असू शकते.

अधिक बचत करण्यासाठी, तुमचा खर्च कमी करण्यासाठी, तुमचे उत्पन्न वाढविण्यासाठी किंवा दोन्ही. हे रॉकेट सायन्स नाही, परंतु हे पूर्ण झाल्यापेक्षा सोपे आहे.

2.4.Access तुम्हाला आरामदायी असलेली जोखीम

तुमच्या इन्व्हेस्टिंग करिअरवर पुन्हा विचार करा. तुम्ही कदाचित स्टार मनी मॅनेजर नसाल, परंतु तुम्ही यापूर्वीच काही इन्व्हेस्टमेंटचा निर्णय घेतला आहे. उदाहरणार्थ, बँक सेव्हिंग्समध्ये तुमचे अतिरिक्त पैसे सोडणे किंवा अकाउंट तपासणे हा एक निर्णय आहे - हे सूचित करू शकते की तुम्हाला अस्थिर इन्व्हेस्टमेंटपासून भय वाटेल.

तुम्ही एका वर्षात 10 ते 50 टक्के घसरलेल्या गुंतवणूकीसह कसे डील कराल? ग्रोथ स्टॉक्स, स्मॉल कंपनी स्टॉक्स, इमर्जिंग मार्केट स्टॉक्स आणि लाँग-टर्म आणि लो-क्वालिटी बाँड्स सारख्या अस्थिर सिक्युरिटीजमध्ये तज्ज्ञ असलेले काही आकर्षक म्युच्युअल फंड त्वरित पडू शकतात. जर तुम्ही फायनान्शियल मार्केटमध्ये मोठ्या लहरांचा सामना करू शकत नसाल तर छोट्या बोटमध्ये मिळवू नका ज्याला तुम्हाला मोठ्या वादळामध्ये बेल करायचा आहे. मोठ्या प्रमाणात उतरल्यानंतर विक्री करणे हे पाउंडिंग स्टॉर्मच्या शिखरावर भडक समुद्रात उतरण्याच्या समतुल्य आहे.

तुम्ही अधिक स्थिर इन्व्हेस्टमेंटच्या निरोगी मदतीसह रिस्कर सिक्युरिटीजच्या डॅशला मिश्रण करण्यासाठी चांगल्या वैविध्यपूर्ण म्युच्युअल फंड निवडून रिस्कर प्रकारच्या सिक्युरिटीजमध्ये इन्व्हेस्ट करू शकता. उदाहरणार्थ, तुम्ही एक आंतरराष्ट्रीय फंड खरेदी करू शकता जे स्थापित अर्थव्यवस्थांमध्ये विविध आकारांच्या कंपन्यांमध्ये आपल्या पैशांची मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूक करते आणि ज्यामध्ये जोखीम, उदयोन्मुख अर्थव्यवस्थांमध्ये छोटासा भाग गुंतवणूक केला जातो. हे फक्त उदयोन्मुख देशांमध्ये असलेल्या लहान कंपन्यांमध्येच गुंतवणूक करण्यापेक्षा सुरक्षित असेल.