फायनान्शियल समावेश - सेक्टर बदलणे एकत्रितपणे बँक अनुभव नसलेल्यांसाठी स्मितहास्य आणते.

आर्थिक समावेश हे सामाजिक समावेशाचे महत्त्वपूर्ण घटक आहे, विशेषत: गरीबी आणि उत्पन्न असमानता यांच्याशी लढण्यासाठी उपयुक्त आहे, ज्यामुळे लोकांच्या वंचित भागासाठी अवरोधित प्रगतीच्या संधी उघडतात. हे आर्थिकदृष्ट्या अंडरप्रिव्हिलेज्डला आर्थिक उपाय प्रदान करण्यावर लक्ष केंद्रित करते. मुदत मोठ्या प्रमाणात बचत आणि कर्ज सेवांच्या तरतुदींचे स्वस्त आणि वापरण्यास सोप्या फॉर्ममध्ये वर्णन करण्यासाठी वापरली जाते. गरीब आणि सीमांत लोकांना त्यांच्या पैशांचा सर्वोत्तम वापर करणे आणि आर्थिक शिक्षण प्राप्त करणे हे याचे ध्येय आहे. आर्थिक तंत्रज्ञान आणि डिजिटल व्यवहारांमधील प्रगतीसह, अधिक आणि अधिक स्टार्ट-अप्स आता आर्थिक समावेश साध्य करणे सोपे करीत आहेत.

आर्थिक समावेश म्हणजे काय?

संस्थात्मक खेळाडूद्वारे पारदर्शक पद्धतीने परवडणाऱ्या खर्चात असुरक्षित गटांनी आवश्यक असलेल्या आर्थिक उत्पादने आणि सेवांचा ॲक्सेस सुनिश्चित करण्याची प्रक्रिया आहे.

भारतातील आर्थिक समावेश

भारतीय रिझर्व्ह बँकद्वारे 2005 मध्ये आर्थिक समावेशाची संकल्पना पहिल्यांदा सादर केली गेली. प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाय) अंतर्गत जवळपास 192.1 दशलक्ष अकाउंट उघडले आहेत. या शून्य-शिल्लक बँक खात्यांसोबत 165.1 दशलक्ष डेबिट कार्ड, ₹30,000 चा जीवन विमा संरक्षण आणि ₹1 लाखांचा अपघाती विमा संरक्षण आहे.

डिजिटल तंत्रज्ञानाचा अवलंब आणि उत्क्रांतीमुळे लोकांसाठी आर्थिक सेवांचे लोकतांत्रिकरण सक्षम झाले आहे. ग्रामीण रोजगार निर्मिती कार्यक्रम जसे की MNREGA आणि प्रधानमंत्री जन धन योजनेने लाखो बँक अकाउंट उघडण्यासाठी पुरवठा करण्याच्या आव्हानांचे निराकरण केले आहे. बँक नसलेल्या आणि बँकच्या अंतर्गत पोहोचण्यासाठी बाजारपेठेत समावेश करण्यासाठी सातत्यपूर्ण धोरण आणि नियामक बदल जोडणे.

आरबीआयने आर्थिक समावेशन प्राप्त करण्यासाठी बँकेने नेतृत्व केलेले मॉडेल स्वीकारले आहे आणि देशात अधिक आर्थिक समावेश प्राप्त करण्यासाठी सर्व नियामक बॉटल गळ्या काढून टाकल्या आहेत. पुढे, लक्ष्यित ध्येय साध्य करण्यासाठी, आरबीआयने अनुकूल नियामक वातावरण तयार केले आहे आणि बँकांना त्यांच्या आर्थिक समावेशाला वेग देण्यासाठी संस्थात्मक सहाय्य प्रदान केले आहे. भारत सरकार आर्थिक समावेशाच्या उद्देशाने अनेक विशेष योजना सुरू करीत आहेत. या योजनांचा हेतू समाजातील कमी भाग्यवान विभागांना सामाजिक सुरक्षा प्रदान करण्याचा आहे.

अनेक आर्थिक तज्ञ आणि धोरणकर्त्यांद्वारे बरेच नियोजन आणि संशोधनानंतर, सरकारने आर्थिक समावेशन लक्षात घेऊन योजना सुरू केली. ही योजना वेगवेगळ्या वर्षांमध्ये सुरू करण्यात आली आहेत. चला देशातील वित्तीय समावेशन योजनांची यादी घेऊया:

1. प्रधानमंत्री जन धन योजना

2. अटल पेन्शन योजना

3. प्रधानमंत्री वय वंदना योजना 

4. स्टँड अप इंडिया योजना

5. प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (Pmmy)

6. प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (Pmsby)

7. सुकन्या समृद्धी योजना

8. सामाजिक क्षेत्रातील उपक्रमांतर्गत अनुसूचित जातीसाठी व्हेंचर कॅपिटल फंड

गेल्या दशकात, डिजिटल इंडियाच्या दोन गंभीर चालकांनी लाखो लोकांच्या संख्येवर धक्का दिला आहे. तुलना करताना, जनधन अकाउंट्स हाफवे आहेत, परंतु एकाधिक प्रभावाचा आता जगभरात यश म्हणून बोलण्यात आला आहे. सरकारला आता संधीच्या आधारावर राईड करण्यासाठी इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्स हाताळण्याची इच्छा आहे. हे अकाउंट मायक्रो-क्रेडिट आणि मायक्रो-इन्व्हेस्टमेंट चालवू शकतात आणि फायनान्शियल समावेशासाठी बार उभारू शकतात.

नवीन डिजिटल अर्थव्यवस्थेमध्ये सहभागी होण्यासाठी डिजिटल आर्थिक सेवांचा ॲक्सेस असलेल्या आर्थिक वाढीसाठी गरीबी कमी करणे आणि संधी या दोन्हीसाठी आर्थिक समावेश हा एक बिल्डिंग ब्लॉक आहे. बँकिंग सेवा ही पहिली पायरी असताना, ती सेव्हिंग्स, क्रेडिट, इन्श्युरन्स आणि इतर सेवांचा ॲक्सेस देते.

मोबिलिटी, आधार आणि कोणत्याही फ्रिल्स बँकिंग किंवा जनधनच्या स्केलचा वापर नियामक आरबीआय आकाराच्या धोरणातील बदलांद्वारे एकत्रित केला गेला. 2006 मधील त्यांच्या व्यवसाय पत्रव्यवहार (बीसी) मॉडेलने अनौपचारिक क्षेत्रात बँकिंगची कल्पना घेतली, लहान व्यवसाय आणि व्यक्तींपर्यंत उबदारपणा केली. बीसी मॉडेलने रिमोट लोकेशनवर बँकिंग सेवेला अनुमती दिली ज्यामध्ये बँक शाखा किंवा एटीएम सुविधा नव्हती. MGNREGA सारखे कार्यक्रम, जिथे नंतर बँकिंग चॅनेल्सद्वारे पैसे ट्रान्सफर संस्थागत केले गेले, त्यामुळे आर्थिक समावेशाच्या जगात मोठ्या प्रमाणात बदल झाला.

जेव्हा महामारी पिरामिडच्या तळाशी कठोर प्रभावित होते, तेव्हा प्राधान्य क्षेत्रापर्यंत पोहोचण्यासाठी बँका आणि इतर संस्थांना अधिक कार्यात्मक लवचिकता प्रदान करण्यासाठी, सुधारित योजना, नामांकित सह-कर्ज मॉडेल (सीएलएम) नोव्हेंबर 2020 मध्ये सुरू करण्यात आली. सुधारित योजनेचा उद्देश परवडणाऱ्या दरांमध्ये अर्थव्यवस्थेच्या अनारक्षित आणि अविरत क्षेत्रांमध्ये पतपुरवठा करण्याचा होता.

आर्थिक समावेशासाठी आरबीआयच्या पाच वर्षाच्या दृष्टीकोनातून अंतर्भूत केलेल्या बँकिंग परवाना - लघु वित्त बँका आणि पेमेंट्स बँका. 2018 मध्ये सुरू केलेली इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बँक आता पॉलिसी पुश करण्यासाठी 1.5 लाख पोस्ट ऑफिसेसचा लाभ घेत आहे. भारतीय बँक संघटना त्यांच्या ट्रॅक रेकॉर्डवर आधारित चांगले बीसी ओळखण्याचा प्रयत्न करीत आहे, ज्यात क्षमता निर्माण करण्याच्या औपचारिक प्रशिक्षणावर भर दिला जातो.

आर्थिक समावेशासाठी बँकेद्वारे नेतृत्व केलेले मॉडेल सूक्ष्म पेन्शन आणि विमा उत्पादनांना उपलब्ध करून देण्याची संधी देखील देते. ॲक्सेस सुधारण्यासाठी तंत्रज्ञानाचा लाभ घेत असताना राष्ट्रीय पेन्शन योजनेचा (NPS) विस्तार केला जात आहे.

आर्थिक समावेशाचे मुख्य आव्हाने खाली नमूद केले आहेत:

1. बँक सेवांकडे स्केलेबिलिटीसाठी पुरेसा सपोर्ट नाही.

2. तंत्रज्ञान दत्तक मर्यादित आहे.

3. बँकिंग उपक्रमांच्या हेतूसाठी कागदपत्रांची उपलब्धता नसल्यास.

4. जवळपास किमान आर्थिक साक्षरता.

5. ग्रामीण भागात, टेलिकॉम कनेक्टिव्हिटी आणि पायाभूत सुविधा खराब आहे.

आर्थिक व्यवहारांच्या डिजिटायझेशनद्वारे भारतात आर्थिक समावेश

युनिफाईड पेमेंट इंटरफेस (UPI), अनस्ट्रक्चर्ड सप्लीमेंटरी सर्व्हिस डाटा (USSD) बँकिंग पद्धती, तत्काळ पेमेंट सर्व्हिस (IMPS), नॅशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रान्सफर (NEFT), आधार पे, डेबिट कार्ड, BHIM आणि क्रेडिट कार्डच्या मदतीने सध्याच्या आणि आगामी वर्षांसाठी कोटी डिजिटल फायनान्शियल ट्रान्झॅक्शन करण्याचा भारत सरकारचा हेतू आहे.

तसेच, डिजिटल पेमेंट सिस्टीमद्वारे सेवा आणि उत्पादनांसाठी पेमेंट स्वीकारण्याची व्यवस्था करण्यासाठी सरकारला फर्टिलायझर डिपॉट्स, ब्लॉक ऑफिसेस, पेट्रोल पंप, रोड ट्रान्सपोर्ट ऑफिसेस, हॉस्पिटल्स, कॉलेज, विद्यापीठे इत्यादींसाठी अनिवार्य बनवायचे आहे. जेव्हा ग्राहकांना या संस्था किंवा कार्यालयांमध्ये उच्च-मूल्य देयक करणे आवश्यक असते तेव्हा हे अत्यंत अर्थपूर्ण ठरते. वर नमूद केलेल्या संस्थांना मँडेट जारी करून सरकार हे प्राप्त करण्याचा विचार करते.

याव्यतिरिक्त, सरकारला हे अनिवार्य करायचे आहे की प्रत्येक सरकारी पावती केवळ कोणत्याही डिजिटल पद्धतीद्वारे ऑफर केली जाते. सध्या, अनेक सरकारी कामकाज डिजिटल पद्धतीने केले जातात आणि ग्राहकांना डिजिटल फॉर्ममध्ये देयकांची पावती प्राप्त होतात. तथापि, हे देशाच्या प्रत्येक भागात पूर्णपणे प्रभावी नव्हते. पेमेंटच्या डिजिटल पद्धतींसाठी अधिक आणि अधिक युजरना आकर्षित करण्यासाठी, सरकार इलेक्ट्रॉनिक ट्रान्झॅक्शनवर कंपन्यांद्वारे आकारले जाणारे सर्व्हिस शुल्क काढून टाकण्याचा किंवा कमी करण्याचा प्रयत्न करीत आहे.

हे डिजिटल फायनान्शियल ॲप्स फायनान्शियल समावेश प्राप्त करण्याव्यतिरिक्त भ्रष्टाचार दूर करण्यास मदत करतील. या ॲप्सचे उद्दीष्ट युजर आणि मर्चंट दोघांना मजेदार आणि आकर्षक बोनस प्रदान करून आर्थिक समावेश प्राप्त करणे आहे. या कॅशलेस पेमेंट टूल्सचा वापर करणारे कस्टमर रेफरल बोनस स्कीमचा आनंद घेऊ शकतील आणि दरम्यान, जेव्हा ते ग्राहकांना या कॅशलेस सिस्टीमद्वारे ट्रान्झॅक्शन करण्याची परवानगी देतील तेव्हा मर्चंटना कॅशबॅक रिवॉर्ड आणि पॉईंट्स मिळतील.

डिजिटल आर्थिक प्रणाली गरीब लोकांपर्यंत सादर करण्याव्यतिरिक्त, काही बँकांनी आंतरिक भाग किंवा देशातील अस्पृश्य भागांपर्यंत पोहोचण्यासाठी मोबाईल बँकिंग व्हॅन्स किंवा ट्रक्स जारी केले आहेत. या भागांमध्ये, लोकांना वाहतूक, संवाद किंवा आर्थिक सेवांचा ॲक्सेस नाही.

सरकारी मालकीच्या पेमेंट ॲप्ससह, खासगी कंपन्या आणि बँकांद्वारे तयार केलेल्या अनेक खासगी मोबाईल इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट (ई-वॉलेट) प्रणाली आहेत. यापैकी बहुतेक ॲप्स बँक फंड ट्रान्सफरला अनुमती देतात. हे सर्व ई-वॉलेट्स युजरना सुविधाजनक पद्धतीने डिजिटली देयके करण्यास सक्षम करतात. जरी व्यक्ती रोख रकमेच्या बाहेर असेल तरीही त्यांना कुठेही अडकणार नाही. जर त्यांच्याकडे त्यांच्या इलेक्ट्रॉनिक वॉलेटमध्ये पैसे असतील तर ते सुरक्षित असतात आणि पैशांचा विश्वास न करता यशस्वीरित्या आर्थिक व्यवहार करू शकतात. यापैकी बहुतेक ॲप्स अँड्रॉईड आणि आयओएस स्मार्ट फोन्सवर उपलब्ध आहेत. विंडोजद्वारे कार्यरत असलेल्या फोनवर काही ॲप्स उपलब्ध आहेत.

भारतीय अर्थव्यवस्थेतील अनेक विभाग विविध औपचारिक बँकिंग सेवा ॲक्सेस करू शकत नसल्याने, या सुविधा प्रदान करण्यासाठी आर्थिक समावेश प्रदान केला गेला. आर्थिक समावेशाच्या परिचयामुळे बँकांना प्रकल्प वित्तपुरवठ्यासाठी पत देण्याची परवानगी दिली आहे.