भारतातील बँकिंग उद्योगामध्ये इतिहासाचा मोठा कॅनव्हास आहे, ज्यामध्ये ब्रिटिशरच्या कालावधीपासून सुधारणा कालावधीपर्यंतच्या पारंपारिक बँकिंग पद्धतींचा समावेश होतो, बँकांच्या खासगीकरणासाठी राष्ट्रीयकरण आणि आता भारतातील परदेशी बँकांची संख्या वाढत आहे. म्हणूनच, भारतातील बँकिंग एका दीर्घ प्रवासात आहे. भारतातील बँकिंग उद्योगाने बदलत्या काळासह नवीन उंची गाठली आहे. तंत्रज्ञानाचा वापर बँकांच्या कामकाजाच्या शैलीमध्ये क्रांती आणली आहे. तथापि, बँकिंगचे मूलभूत पैलू म्हणजेच विश्वास आणि संस्थेवरील लोकांचे आत्मविश्वास समान असतात. भागधारक तसेच इतर भागधारकांचा आत्मविश्वास ठेवण्यासाठी बहुतांश बँका अद्याप यशस्वी आहेत. तथापि, बँकिंग व्यवसायाच्या बदलत्या गतिशीलतेमुळे नवीन प्रकारचा धोका उघड होतो.
बँकेचा उद्देश म्हणजे व्यवसायांना कर्ज प्रदान करणे. यामुळे अर्थव्यवस्थेमध्ये पत निर्माण होते. परंतु, क्रेडिटसह क्रेडिट डिफॉल्टची रिस्क येते. भारतीय बँकांची एकूण नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs) या वित्तीय वर्षाच्या (FY22) शेवटी 8-9 टक्के वाढू शकतात, 50-150 आधारावर FY21 पातळीपेक्षा जास्त असू शकतात, परंतु जेव्हा NPAs 11.2 टक्के शिखरपर्यंत पोहोचले तेव्हा आर्थिक वर्ष 18 पेक्षा कमी असतात, तेव्हा रिसर्च नोटमध्ये रेटिंग एजन्सी Crisil म्हणतात. तसेच, बँकिंग क्षेत्रातील तणावपूर्ण मालमत्ता 10-11 टच करू शकते, मात्र 2 टक्के मालमत्ता आर्थिक वर्ष 22 च्या शेवटी पुनर्रचना केली जाईल, म्हणजे रेटिंग एजन्सी म्हणजे.
या वर्षी भारतीय अर्थव्यवस्था 9.5 टक्के वाढवेल आणि कॉर्पोरेट क्रेडिट गुणवत्तेमध्ये सुधारणा चालू राहील असे गृहित धरल्यावर प्रकल्प केले जातात. तथापि, जर कोरोनाव्हायरस (कोविड-19) महामारीची तिसरी लहरी असेल, तर वृद्धीच्या मागणीसाठी आव्हाने ठेवत असल्यास केलेल्या अंदाजासाठी लक्षणीय जोखीम असू शकतात. दुसऱ्या बाजूला, जर राष्ट्रीय मालमत्ता पुनर्निर्माण कंपनी लिमिटेड (NARCL) किंवा "खराब बँक" लोकप्रियपणे ज्ञात आहे त्यामुळे बँकिंग प्रणालीचे NPA पुढे येऊ शकते.
खराब बँक म्हणजे काय?
खराब बँक(ॲसेट मॅनेजमेंट कंपनी किंवा AMC म्हणूनही संदर्भित) एक कॉर्पोरेट संरचना आहे जी बँक किंवा फायनान्शियल संस्थेद्वारे आयोजित तरल आणि उच्च जोखीम मालमत्ता (सामान्यपणे नॉन-परफॉर्मिंग लोन्स) एकत्रित करते किंवा कदाचित बँका किंवा फायनान्शियल संस्थांचे गट.
बँक कर्जाचा मोठा पोर्टफोलिओ किंवा इतर फायनान्शियल इन्स्ट्रुमेंट जमा करू शकते जे अनपेक्षितपणे आंशिक किंवा पूर्ण डिफॉल्टच्या जोखीम असतात. मोठ्या प्रमाणात नॉन-परफॉर्मिंग मालमत्तेमुळे बँकेला भांडवल उभारणे कठीण होते, उदाहरणार्थ बाँड्सच्या विक्रीद्वारे. या परिस्थितीमध्ये, बँक त्याच्या "खराब" मालमत्तेतून त्याच्या "चांगल्या" मालमत्तेचे विभाजन करू इच्छित आहे ज्याद्वारे खराब बँक तयार केली जाते.
गुंतवणूकदारांना अधिक निश्चिततेसह बँकेच्या आर्थिक आरोग्याचे मूल्यांकन करण्याची परवानगी देणे हे विभागाचे ध्येय आहे. कठीण आर्थिक परिस्थितीचा सामना करण्यासाठी एका बँक किंवा वित्तीय संस्थेद्वारे किंवा सरकार किंवा इतर काही अधिकृत संस्थेद्वारे वित्तीय क्षेत्रातील अनेक संस्थांमध्ये आर्थिक समस्यांना अधिकृत प्रतिसादाचा भाग म्हणून एका खराब बँकची स्थापना केली जाऊ शकते.
बँक कशाप्रकारे मदत करू शकतात
एक खराब बँक असे प्रभाव सांगते की ते बँक म्हणून कार्य करेल परंतु त्यास सुरू करण्यासाठी खराब मालमत्ता आहे. तांत्रिकदृष्ट्या, खराब बँक ही मालमत्ता पुनर्निर्माण कंपनी (ARC) किंवा मालमत्ता व्यवस्थापन कंपनी आहे जी व्यावसायिक बँकांच्या खराब कर्जावर घेते, त्यांचे व्यवस्थापन करते आणि शेवटी एका कालावधीत पैसे पुनर्प्राप्त करते. खराब बँक कर्ज देणे आणि ठेवी घेण्यात सहभागी नाही, परंतु व्यावसायिक बँकांना त्यांचे बॅलन्स शीट स्वच्छ करण्यास आणि खराब कर्जाचे निराकरण करण्यास मदत करते
खराब कर्जांचे टेकओव्हर सामान्यपणे कर्जाच्या पुस्तक मूल्यापेक्षा कमी असते आणि त्यानंतर शक्य तितके बरे होण्याचा प्रयत्न करते
यूएस-आधारित मेलन बँकेने 1988 मध्ये पहिली खराब बँक तयार केली, ज्यानंतर स्वीडन, फिनलँड, फ्रान्स आणि जर्मनीसह इतर देशांमध्ये संकल्पना राबविण्यात आली आहे. तथापि, रिझोल्यूशन एजन्सी किंवा आर्क बँक म्हणून स्थापित केले जातात, ज्यामुळे कर्जाची उत्पत्ती किंवा हमी मिळाली आहे, काही देशांमध्ये अखंड कर्जदारांमध्ये बदल झाला आहे.
आम्हाला खराब बँकची गरज आहे का?
आरबीआय गव्हर्नर म्हणून राजनच्या कालावधीत करन्सी मिळाली. त्यानंतर आरबीआयने बँकांचा ॲसेट क्वालिटी रिव्ह्यू (एक्यूआर) सुरू केला आणि आढळला की निरोगी बॅलन्स शीट दाखवण्यासाठी अनेक बँकेने खराब कर्ज दबावले किंवा छुपे केले आहेत. तथापि, अशा संस्थेच्या कार्यक्षमतेच्या अभावाने कागदावर कल्पना राहिली आहे. अनेक प्रक्रियात्मक समस्यांमुळे खराब कर्जाचे निराकरण करण्यावर ARC ने कोणताही परिणाम केला नाही.
आता, बँकिंग सेक्टरला प्रभावित करणाऱ्या महामारीसह, आरबीआयला आर्थिक मंदी सोडविण्यासाठी घोषित केलेल्या सहा महिन्याच्या अधिस्थगनाच्या बाबतीत खराब कर्जामध्ये वाढ होण्याची भीती आहे.
खराब बँकवर आरबीआय आणि सरकारचे स्टँड काय आहे?
आरबीआयने या सर्व वर्षांमध्ये एका खराब बँकेबद्दल खूप उत्साह दाखवले नाही, तर ती आता कल्पना पाहू शकते यासंबंधी लक्षणे आहेत. गव्हर्नर दासने सूचित केले की खराब कर्जाचा सामना करण्यासाठी आरबीआय खराब बँकेच्या कल्पनेचा विचार करू शकते.
पहिली ही एक खासगी मालमत्ता व्यवस्थापन कंपनी (पीएएमसी) आहे, जी तणावपूर्ण क्षेत्रांसाठी योग्य असल्याचे म्हटले जाते जिथे मालमत्तेचे मध्यम स्तरावरील कर्जाची क्षमता असलेले आर्थिक मूल्य असण्याची शक्यता आहे.
दुसरी मॉडेल ही राष्ट्रीय मालमत्ता व्यवस्थापन कंपनी (NAMC) आहे, जी समस्या केवळ अतिरिक्त क्षमतेपैकी एक नाही तर कमी ते मध्यम अटींमध्ये आर्थिकदृष्ट्या अव्यवहार्य मालमत्तेची देखील आवश्यक असेल.
बँकिंग सिस्टीमने कोणताही प्रस्ताव केला आहे का?
भारतीय बँक संघटनेच्या नेतृत्वाखालील बँकिंग क्षेत्राने NPA समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, सरकार आणि बँकांकडून इक्विटीचे योगदान प्रस्तावित करण्यासाठी एक खराब बँक स्थापित करण्यासाठी अंतिम प्रस्ताव सादर केला होता. या प्रस्तावावर वित्तीय स्थिरता आणि विकास परिषदेच्या (एफएसडीसी) बैठकीवर देखील चर्चा केली गेली, परंतु ज्या सरकारने बाजारपेठेच्या आधारित निराकरण प्रक्रियेस प्राधान्य दिले आहे त्यास समर्थन मिळाले नाही.
त्रुटीयुक्त बँकेच्या कल्पनेवर 2018 मध्येही चर्चा करण्यात आली, परंतु ती कधीही आकार घेतली नव्हती. महामारी दरम्यान, बँक आणि भारतीय आयएनसी देखील 90 दिवसांपासून ते 180 दिवसांपर्यंत लोन आणि एनपीए पुनर्वर्गीकरण नियमांच्या एकवेळ पुनर्गठनासाठी पिच करीत आहेत. लॉकडाउनचा प्रभाव आणि अर्थव्यवस्थेतील मंदी यांच्यावर परिणाम करण्यासाठी मदत उपाय म्हणून. सध्या, कर्जदार 90 दिवसांच्या आत मूलधन आणि/किंवा व्याज शुल्क भरण्यात अयशस्वी झालेले कर्ज NPA म्हणून वर्गीकृत केले आहेत आणि त्यानुसार तरतूद केली जाते.
महामारीच्या परिसरात एनपीए समस्या किती गंभीर आहे?
सिस्टीममध्ये खराब कर्जे अर्थव्यवस्थेतील करार आणि अनेक क्षेत्रांना सामोरे जाणारे समस्या यामुळे बलून येतील अशी अपेक्षा आहे.
सध्याच्या संकटामुळे निर्माण होण्याची शक्यता असलेल्या त्यांच्या वैयक्तिक आर्थिक गरजांसाठी ग्राहक चॅनेल प्राधान्ये, उत्पादने आणि बँकांच्या निवडीसह दीर्घकाळ टिकणाऱ्या सामाजिक बदलांना बँकांना प्रतिसाद देणे आवश्यक आहे. वर्तनात्मक बदल अधिक जटिल, उच्च-मूल्य ऑपरेशनच्या दिशेने व्यवहारांपासून दूर शाखेच्या संकल्पनेच्या बदलाला वेगवान करू शकतात.
क्षेत्रीय पत आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी ₹50,000 कोटींची विशेष पुनर्वित्त सुविधा जाहीर केली गेली - हे नाबार्ड, सिडबी आणि एनएचबीएस सारख्या वित्तीय संस्थांच्या लिक्विडिटीला विशेषत: वाढविण्यासाठी आहे. 90 दिवसांच्या NPA (नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स) नियम शिथिल करण्यात आले आहेत.
अधिस्थगनाचा कालावधी त्या अकाउंटसाठी NPA च्या 90-दिवसांच्या वर्गीकरण नियमांमधून वगळला जाईल, ज्यामुळे अधिस्थगन सुविधा मिळेल. एनबीएफसी (नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या) यांना त्यांच्या कर्जदारांना अशी मदत देण्याची लवचिकता दिली गेली आहे. जरी स्वीकार्य धोरणांसह एनपीएच्या संकटातून बँकांना बाहेर पडणे खूपच कठीण असले तरीही, किमान ते कमी करू शकतात.
त्रुटीयुक्त बँक NPAs च्या समस्येचे निराकरण करेल का?
एनपीए विरुद्ध अधिक चांगली मान्यता आणि तरतूद करण्यासाठी आरबीआयने केलेल्या उपायांच्या श्रेणी तसेच सरकारद्वारे सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांच्या भांडवलीकरणाच्या मोठ्या डोसच्या माध्यमातून एनपीएची समस्या बँकिंग क्षेत्रात विशेषत: कमकुवत बँकांमध्ये सुरू असते.
कोविड संबंधित तणाव येणाऱ्या महिन्यांमध्ये येत असल्याने, संकल्पनेतील प्रस्तावक वाटतात की खासगी कर्जदारांनी निधीपुरवठा केलेली व्यावसायिकरित्या खराब बँक चालवली आणि सरकारला समर्थन दिले आहे, ते एनपीए सोबत व्यवहार करण्यासाठी एक प्रभावी यंत्रणा असू शकतात.
खराब बँक संकल्पना एआरसी सारख्या काही प्रकारे आहे परंतु सुरुवातीला बँका आणि इतर गुंतवणूकदारांसह योग्य अभ्यासक्रमात गुंतवणूक करणाऱ्या सरकारद्वारे निधीपुरवठा केला जातो. स्वच्छता प्रक्रिया वेगवान करण्यासाठी सरकारची उपस्थिती एक साधन म्हणून पाहिली जाते.
