अकाउंट ॲग्रीगेटर हा एक डाटा सशक्तीकरण प्लॅटफॉर्म आहे, जो माहितीची विषमता अधिक प्रभावी आणि कार्यक्षम कमी करून क्रेडिट, इन्श्युरन्स आणि इन्व्हेस्टमेंटमध्ये क्रांती घडविण्याची अपेक्षा आहे. गेम बदलणारे पेमेंट प्लॅटफॉर्म UPI सारखेच, अकाउंट ॲग्रीगेटर हा जगातील अत्याधुनिक डिजिटल फायनान्शियल पायाभूत सुविधा असेल ज्यामुळे फायनान्शियल डाटा लँडस्केपमध्ये संरचनात्मक बदल होईल.
अकाउंट ॲग्रीगेटर्स म्हणजे काय?
भारतीय रिझर्व्ह बँकेनुसार, अकाउंट ॲग्रीगेटर ही एक नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनी आहे जी त्याच्या ग्राहकाशी संबंधित आर्थिक माहिती पुनर्प्राप्त करण्याची किंवा संकलित करण्याची सेवा प्रदान करण्याच्या व्यवसायात गुंतलेली आहे. हे बँकेद्वारे निर्दिष्ट केलेल्या कस्टमर किंवा इतर कोणत्याही फायनान्शियल माहितीच्या यूजरला अशी माहिती एकत्रित, आयोजित करण्यात आणि प्रस्तुत करण्यात देखील गुंतवलेले आहे.
आरबीआय आणि भारतीय सिक्युरिटीज आणि एक्सचेंज बोर्ड, इन्श्युरन्स रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी आणि पेन्शन फंड रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी (पीएफआरडीए) सह इतर नियामकांद्वारे आरबीआय आणि इतर नियामकांद्वारे एए फ्रेमवर्क तयार करण्यात आला होता आणि फायनान्शियल स्टेबिलिटी अँड डेव्हलपमेंट काउन्सिल (एफएसडीसी) च्या उपक्रमाद्वारे पेन्शन फंड रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी (पीएफआरडीए) यांचा समावेश होतो.
अकाउंट ॲग्रीगेटर्स ग्राहकांना AA नेटवर्कमधील वित्तीय संस्थांमध्ये सुरक्षितपणे आणि डिजिटली माहिती ॲक्सेस करण्यास आणि शेअर करण्यास सक्षम करतात. ग्राहकाच्या स्पष्ट संमतीशिवाय डाटा शेअर केला जाऊ शकत नाही. अनेक आस ग्राहक निवडू शकतात. AA डिजिटल स्वाक्षरी केलेला किंवा एन्क्रिप्टेड ग्राहक डाटा वाचू, स्टोअर करू शकत नाही किंवा पुन्हा विक्री करू शकत नाही. नावाच्या विपरीत, ते एकूण डाटा स्टोअर किंवा एकत्रित करू शकत नाहीत आणि वैयक्तिक/व्यवसायांचे प्रोफाईल तयार करू शकत नाहीत. डाटा आस शेअर पाठविणार्याद्वारे एन्क्रिप्ट केला आहे आणि केवळ प्राप्तकर्त्याद्वारेच डिक्रिप्ट केला जाऊ शकतो.
आम्हाला अकाउंट ॲग्रीगेटर फ्रेमवर्कची आवश्यकता का आहे?
ग्राहक बरेच डाटा निर्माण करतात, परंतु सेवा प्रदात्यांसोबत विश्वसनीय पद्धतीने डाटा सामायिक करणे सोपे नाही. तसेच, एकदा डाटा सामायिक केल्यानंतर, ग्राहकांना त्याचा वापर कोण करतो, कसा आणि का करतो यावर नियंत्रण नाही. त्यामुळे, डाटा प्राप्त करण्याची प्रक्रिया घर्षणहीन आणि सुरक्षित असावी. 13-14% पेक्षा जास्त रिटेल / एसएमई कर्ज डिजिटल स्वरूपात होत नाही. प्रमाणित फॉरमॅटमध्ये डाटा शेअर करण्यासाठी आणि मूलभूत मिस्ट्रस्ट सोडविण्यासाठी थेट फ्रेमवर्कची आवश्यकता आहे. त्यामुळे, डिजिटल डाटा मिळविण्यासाठी नियमित आणि मापनीय यंत्रणा आवश्यक आहे.
सध्या हा प्लॅटफॉर्म स्थापित करण्यासाठी मूलभूत परिसर आहे: कस्टमर डाटा हा अत्यंत खंडित आहे आणि बँका, कर्जदार, विमा कंपन्या, सरकारी संस्था आणि इतर संस्थांच्या डाटाबेसमध्ये सिलोजमध्ये अस्तित्वात आहे. अकाउंट ॲग्रीगेटर्स डाटा मालकांना त्यांच्या फायनान्शियल सर्व्हिस प्रोव्हायडर्स (एफआयपी) कडून फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन युजर्स (एफआययू) सह डाटा शेअर करण्यास सक्षम करतात. डाटा सुरक्षित आणि संमती असलेल्या पद्धतीने शेअर केला जातो. अकाउंट उघडण्यासाठी, करांसाठी फाईल करण्यासाठी, लोन मिळवण्यासाठी किंवा इतर फायनान्शियल प्रॉडक्ट्स ॲक्सेस करण्यासाठी कागदपत्रे संकलित करण्याच्या आजूबाजूला कोणतेही चालू नाही. हा एक सुरक्षित, संमती-आधारित फ्रेमवर्क आहे जो ग्राहक/व्यवसायांना डाटावर नियंत्रण आणि आर्थिक सेवांचा त्वरित ॲक्सेस देतो. अधिक म्हणून, माहितीचा ॲक्सेस खूपच कमी खर्चात आहे.
हे कसे काम करते?
यामध्ये तीन स्तरीय संरचना आहे: अकाउंट ॲग्रीगेटर (एए), फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन प्रोव्हायडर (एफआयपी) आणि फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन यूजर (एफआययू).
- FIP– फायनान्शियल माहिती प्रदाता- हा डाटा फिड्युशिअरी आहे, ज्यामध्ये कस्टमरचा डाटा आहे. हे बँक, एनबीएफसी, म्युच्युअल फंड, इन्श्युरन्स रिपॉझिटरी किंवा पेन्शन फंड रिपॉझिटरी असू शकते.
- FIU– आर्थिक माहिती यूजर- ग्राहकांना विविध आर्थिक सेवा प्रदान करण्यासाठी FIP कडून डाटाचा वापर करते. एफआययू ही एक कर्जदार बँक किंवा मालमत्ता व्यवस्थापक आहे जी कर्जदाराला कर्जासाठी पात्र आहे का हे निर्धारित करण्यासाठी कर्जदाराच्या डाटाचा ॲक्सेस मिळते. बँक दुहेरी भूमिका बजावतात - एफआयपी आणि एफआययू म्हणून.
- AAs सुरक्षित, संमती (यूजर गोपनीयता संरक्षित करताना) बँक डिपॉझिट, इक्विटी, म्युच्युअल फंड आणि पेन्शन फंड यासारख्या विविध अकाउंटशी संबंधित फायनान्शियल माहिती ट्रान्सफरचे ट्रान्सफर सक्षम करा, अशा माहितीचा ॲक्सेस आवश्यक असलेल्या कोणत्याही संस्थेला ट्रान्सफर करा. बँकिंग आणि गुंतवणूकीशी संबंधित इतर विविध श्रेणींशिवाय 'आर्थिक माहिती' अंतर्गत येणाऱ्या 19 श्रेणी माहिती आहेत.
AA साठी महसूल मॉडेल
एए आपल्या ग्राहकांच्या आर्थिक मालमत्तेशी संबंधित आर्थिक माहिती पुनर्प्राप्त करण्याची किंवा संकलित करण्याची सेवा प्रदान करते. एएएस आर्थिक संस्थांना सेवा शुल्क आकारेल. काही AAs कदाचित छोट्या वापरकर्ता शुल्काची आकारणी करू शकते.
अकाउंट ॲग्रीगेटर सिस्टीमचा लाभ घेणारे प्लेयर्स
एमएसएमई आणि नवीन कर्जदार एए फ्रेमवर्कच्या प्रमुख लाभार्थ्यांपैकी एक असतील कारण त्यांना संघटित आणि पारदर्शक आर्थिक नोंदी आणि क्रेडिट रेकॉर्डच्या अभावामुळे औपचारिक क्रेडिटचा ॲक्सेस नाही.
एए फ्रेमवर्क वापरून, स्पेक्ट्रममधील कर्जदार पडताळलेल्या डाटावर आधारित क्रेडिट देऊ शकतील जसे जीएसटी बिल, बँक स्टेटमेंट, सिक्युरिटीज माहिती आणि इतर रोख प्रवाह सरोगेट्स, जे छेडछाड आणि फसवणूकीची कमी जोखीम असतील. ग्राहक संपादन खर्च नाटकीयरित्या कमी होऊ शकतो, त्यामुळे लहान ग्राहकांचाही आर्थिक समावेश होतो.
कर्ज देण्याव्यतिरिक्त, आवर्ती संमती ग्राहकाच्या आर्थिक आरोग्य/लाभ वर लक्ष ठेवण्यासाठी आणि कर्ज एकत्रीकरण सुलभ करण्यासाठी योग्य ठरू शकते. यामुळे ठेवी, संपत्ती-व्यवस्थापन आणि विमा, चालनात्मक कार्यक्षमता वाढविणे यासारख्या इतर उत्पादनांची विक्री करण्यासही FIP ला मदत होईल. रिटेल ग्राहकांनाही चांगले कर्ज आणि डिपॉझिट दर, टेलर-मेड प्रॉडक्ट्सचा ॲक्सेस आणि फायनान्शियल अकाउंटचा एकत्रित व्ह्यू मिळेल, ज्यामुळे खर्च आणि इतर फायनान्शियल बाबतीत चांगले नियंत्रण मिळेल.
कोणत्या मापदंडावर AAs स्वत:मध्ये वेगळेपण करू शकतात
सध्या, चार अकाउंट ॲग्रीगेटर्स - कुकीजर टेक्नॉलॉजीज (फिनवू), फिनसेक एए सोल्यूशन्स (वनमनी), सीएएमएस फिनसर्व्ह आणि एनईएसएल ॲसेट डाटा लिमिटेड (एनएडीएल) - त्यांच्या ॲप्सना संमती व्यवस्थापक म्हणून कार्य करण्यासाठी ऑपरेशनल लायसन्ससह. आरबीआयकडून फोनपे तंत्रज्ञान सेवा, योडली फिनसॉफ्ट आणि पर्फिओ अकाउंट एकत्रित सेवा यांच्यासह तीन मूलभूत मंजुरी मिळाली आहे आणि त्यांचे ऑपरेटिंग लायसन्स प्राप्त करणारे एए प्लॅटफॉर्म सुरू करेल. याव्यतिरिक्त, 5-6 अधिक अकाउंट ॲग्रीगेटर्सने अप्लाय केले आहेत. बाजारपेठ मोठ्या प्रमाणात आणि अंडरपेनेट्रेटेड आहे, म्हणून 8- 10 AAs सहजपणे निवास केला जाऊ शकतो. विद्यमान AAs यापूर्वीच 200 कर्जदारांमध्ये एक महिन्यात 20 दशलक्ष ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया करीत आहे. अनेक AAS ग्राहक निवडू शकतात. वापरकर्ता अनुभव, ॲप लूक, डाटा फ्लो एएएसमध्ये भिन्न असतील, तरीही कार्यक्षमता सारखीच असेल. अनुभव, प्रवास स्विफ्टनेस, लवचिकता आणि स्केलेबिलिटी एए चे प्रमुख वेगवेगळे घटक असतील. ग्राहक त्यांच्या ॲप किंवा वेबसाईटद्वारे एए सह नोंदणी करू शकतात. एए एक हँडल (जसे यूजरनेम) प्रदान करेल जे संमती प्रक्रियेसाठी वापरता येऊ शकेल.
AA क्रेडिट ब्युरोपेक्षा कसे वेगळे असेल; ते पूरक किंवा स्पर्धात्मक असेल का
क्रेडिट ब्युरोच्या तुलनेत एए कार्य भिन्न आहे. AAs ग्राहकांच्या आर्थिक मालमत्तांविषयी माहिती शेअर करण्यासाठी पायाभूत सुविधा प्रदान करते. दुसऱ्या बाजूला ब्युरो कस्टमरच्या दायित्वावर डाटा शेअर करते (लोन रेकॉर्ड आणि/किंवा क्रेडिट स्कोअर दाखवते). म्हणून ब्युरोज ज्या डेटासेटशी संबंधित आहे आणि एए काय सुविधा उपलब्ध करते ते खूपच भिन्न आहे.
