डेट ट्रैप क्या है?? क़र्ज़ लेते समय बचने के लिए गलतियां

ऋण यात्रा - शब्द स्वयं यह दर्शाता है कि कोई व्यक्ति किसी स्थिति में अटक जाता है और इससे बाहर निकलने के लिए संघर्ष करता है. ऋण का अर्थ होता है, एक अन्य व्यक्ति को धनराशि देना. कर्ज का उपयोग अनेक व्यक्तियों और कंपनियों द्वारा बड़ी खरीद करने के लिए किया जाता है कि वे अन्य कंपनियों के अंतर्गत बड़ी खरीद करने के लिए वहन नहीं कर सकते थे ताकि वे अन्य परिस्थितियों में वहन न कर सकें. डेट ट्रैप एक ऐसी स्थिति है जिसमें मौजूदा क़र्ज़ दायित्वों का पुनर्भुगतान करने के लिए नए लोन लेने पर मजबूर किया जाता है.

ऐसी स्थिति उत्पन्न होती है जब ऋण दायित्व पुनर्भुगतान क्षमता से अधिक हो जाते हैं और उत्पन्न आय ऋण को चुकाने के लिए अपर्याप्त हो जाती है. ऋण पर बकाया ब्याज कम होने लगता है और व्यक्ति को वर्तमान ऋणों का पुनर्भुगतान करने के लिए फिर से ऋण लेना होगा. आइए हम विस्तार से समझते हैं कि डेट ट्रैप क्या है और डेट लेते समय कौन सी गलतियों से बचना चाहिए.

डेट ट्रैप का क्या मतलब है?

ऋण यातायात एक ऐसी स्थिति है जहां कोई व्यक्ति इतना धन उधार लेता है कि उसके लिए या उसके पुनर्भुगतान करना कठिन हो जाता है और इस प्रकार ऋण ऊपर उठता रहता है और यह व्यक्ति के लिए एक यात्रा बन जाता है. अगर व्यक्ति पूरी तरह से ऋण से बाहर नहीं आ पा रहा है तो वह दिवालिया बन जाता है और इस समस्या का समाधान करने के लिए न्यायालय की मदद मांगता है.

ऋण ट्रैप के कारण

आय की 50% से अधिक ईएमआई

ईएमआई योजनाएं और छूट जो भी अनिवार्य प्रकृति के बजट को खतरा बना सकती है और स्वयं को ऋण यातायात के अंतर्गत आ सकता है. इसलिए वित्त के बारे में ध्यान रखना चाहिए. अगर होम लोन की EMI किसी व्यक्ति की आय के 50% से अधिक है, तो उसके पास मासिक बिलों का भुगतान करने या अन्य चीजों में इन्वेस्ट करने के लिए पर्याप्त पैसे नहीं बचेगा. व्यक्तिगत ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है, लेकिन कई दायित्वों का संचयी प्रभाव आपको अन्य खर्चों के लिए सीमित फंड के साथ छोड़ सकता है.
हालांकि स्वीकार्य EMI आउटफ्लो के लिए सार्वभौमिक रूप से परिभाषित थ्रेशोल्ड नहीं है, लेकिन अधिकांश विशेषज्ञ इसे अपनी मासिक आय के 50% से कम बनाने की सलाह देते हैं. कई बैंक इस 50% सीमा से अधिक व्यक्तियों को रोकने के लिए सीमाएं भी निर्धारित करते हैं. इसके अलावा, फिक्स्ड ईएमआई के अलावा, फाइनेंशियल दायित्वों का मूल्यांकन करते समय आपको दोस्तों या परिवार से प्राप्त सॉफ्ट लोन के पुनर्भुगतान पर विचार करना चाहिए.

फिक्स्ड खर्च अधिक होते हैं

ईएमआई एक व्यक्ति के निश्चित दायित्वों का केवल एक घटक है. किराया, सोसाइटी मेंटेनेंस शुल्क और बच्चों के स्कूल शुल्क जैसे अन्य निश्चित खर्च समग्र निश्चित दायित्वों में योगदान देते हैं. आदर्श रूप से, फिक्स्ड ऑब्लिगेशन-टू-इनकम रेशियो (FOIR) 50% से अधिक नहीं होना चाहिए.
हालांकि 50% FOIR प्राप्त करना हर किसी के लिए व्यवहार्य नहीं हो सकता है, लेकिन 70% थ्रेशोल्ड को पार करना संभावित रूप से डेट ट्रैप में प्रवेश करने के एक प्रारंभिक चेतावनी संकेत के रूप में कार्य करता है. विशेषज्ञों द्वारा 70% अंक पर जोर दिया जाता है क्योंकि व्यक्तियों को अतिरिक्त खर्चों को कवर करने और फाइनेंशियल लक्ष्यों की ओर बचत करने के लिए अपनी मासिक आय का कम से कम 30% की आवश्यकता होती है.

क्रेडिट लिमिट समाप्त हो गई है

ऋणों को नियमित रूप से निपटाने के लिए उधार लेना अज्ञात है, और ऐसे प्रयोजनों के लिए क्रेडिट कार्डों का उपयोग करना कठिनाइयों का सामना करने की गारंटीकृत विधि है. क्रेडिट कार्ड के माध्यम से कैश निकालने से पर्याप्त कैश एडवांस शुल्क लगता है, आमतौर पर हर महीने निकाली गई राशि का 2.5% से 3.5% तक. वार्षिक आधार पर, संबंधित ब्याज़ 35% से 50% तक संचित हो सकता है. क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को पूरी तरह से सेटल नहीं किया जा सका.
हमारे सर्वेक्षण के अनुसार, पूरे क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान न करने की यह प्रथा व्यापक है. लगभग 21% प्रत्यर्थियों ने या तो क्रेडिट कार्ड भुगतान मिस कर दिया है या पिछले वर्ष में केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करके इसे रोल करने का विकल्प चुना है. अनेक व्यक्ति ऐसे रोलओवरों से संबंधित पर्याप्त लागत को पूरी तरह समझ नहीं सकते. यह एल्योर कम न्यूनतम देय राशि में होता है, जिससे प्रमुख लोग इस फाइनेंशियल ट्रैप में होते हैं.
फॉरवर्ड क्रेडिट कार्ड बैलेंस ले जाने की सही भविष्यवाणी उच्च ब्याज़ दर का लागू होना है, आमतौर पर प्रति माह लगभग 3%. अगर आपको इस रोलओवर चक्र में पकड़ा जाता है, तो इसे तुरंत बचाने के लिए प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है. विलंबन केवल मुद्दे को बढ़ा देगा. अपने कुछ निवेशों का लाभ उठाने पर विचार करें, विशेष रूप से जो विशिष्ट लक्ष्यों से जुड़े नहीं हैं, रोलओवर ट्रैप से मुक्त होने के लिए. अगर क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का पुनर्भुगतान करना चुनौतीपूर्ण रहता है, तो बकाया राशि को कम लागत वाले लोन में ट्रांसफर करने का विकल्प देखने की सलाह दी जाती है.

कई लोन

ऋण चुकाने के लिए धन उधार लेना, जब तक कि उद्देश्य ब्याज व्यय को कम करना (जैसे कि गृह ऋण पुनर्वित्त करने के मामले में) है, चिंताएं उठाता है. एक और मुश्किल संकेत यह है कि व्यक्ति अपने निश्चित दायित्वों को कैसे प्रबंधित करते हैं. आमतौर पर, लोग होम लोन और कार लोन की ईएमआई पर डिफॉल्ट होने के साथ-साथ सामाजिक दबावों के कारण किराया और स्कूल शुल्क जैसे भुगतान से संकोच करते हैं. इसके बजाय, क्रेडिट कार्ड के व्यापक उपयोग का कुछ रिसॉर्ट, न्यूनतम आवश्यक राशि का भुगतान करके क्रेडिट कार्ड बिलों का प्रबंधन करने का प्रयास. यह एक महत्वपूर्ण कारण है कि कैश निकासी और क्रेडिट कार्ड बकाया राशि का रोलओवर कई व्यक्तियों के लिए अस्वीकार्य रूप से अधिक है.

5. बढ़ती ईएमआई के साथ लोन

अनेक व्यक्ति अपने भावी वेतन वृद्धि को अधिक अनुमानित करते हैं. अपने जीवन के प्रारंभिक चरणों में आमतौर पर छोटे आधार पर वृद्धियां अधिक होती हैं. इस धारणा पर निर्भर करना कि ये वृद्धि तब तक बनी रहेगी जब तक बड़े लोन लेने के उद्देश्य से रिटायरमेंट नहीं हो जाता है एक विवेकपूर्ण रणनीति नहीं हो सकती है.
वित्तीय संस्थान भी इन संभावित अस्वस्थ आदतों में कुछ वर्षों के बाद, समय के साथ बढ़ती ईएमआई के साथ ऋण उत्पादों की पेशकश करके योगदान देते हैं. चूंकि अनेक लोग फ्लोटिंग दर वाले होम लोन का विकल्प चुनते हैं, इसलिए उन्हें अचानक ईएमआई में स्पाइक्स के लिए तैयार किया जाना चाहिए, जिसके परिणामस्वरूप ब्याज दर में वृद्धि होती है. व्यक्तियों को बढ़ती ब्याज़ दरों के कारण ईएमआई में 20% बढ़ोतरी और लोन पुनर्भुगतान के लिए विशेष रूप से आकस्मिकता फंड आवंटित करने की सलाह दी जाती है.

डेट ट्रैप में गिरने से कैसे बचें?

यदि एक व्यक्ति पहले से ही किसी ऋण यात्रा में है जिसमें से बाहर आना वास्तव में एक कठिनाई है. हालांकि कुछ कदम ऐसे हैं जिनका पालन करने पर आप डेट ट्रैप से बाहर आ सकते हैं

प्राथमिकताएं चेक करें

कभी-कभी लोग अपने खर्च के सिर और खर्च के पैटर्न की जांच किए बिना अपना पैसा खर्च करते हैं. इससे बचने के लिए प्राथमिकता सूची बनाना और आवश्यकताओं को अलग करना आवश्यक है. पहली बात यह होनी चाहिए कि आवश्यक, अर्ध-आवश्यक और गैर-आवश्यक आवश्यकताओं को वर्गीकृत किया जाए. इनमें केवल आवश्यक वस्तुओं पर ध्यान केंद्रित करने की कोशिश की जाती है. बजट बनाकर और मासिक खर्चों को ट्रैक करके आप अपशिष्ट खर्चों की पहचान कर सकते हैं और उन्हें रोक सकते हैं.
ये विवेकाधीन और अवांछित खर्च को कम करेंगे और केवल आवश्यकताओं पर ध्यान केंद्रित करेंगे. एक अनुशासित दृष्टिकोण खर्च की आदतों को बेहतर बनाने और ऋण ट्रैप में गिरने के जोखिम को कम करने में मदद करेगा. बेचैनी से खर्च करने से बचने के लिए आवश्यकताओं को प्राथमिकता देना.

एमरजेंसी फंड बनाएं

एमरजेंसी फंड एक ऐसा फंड है जो आपको जीवन के साथ चलाने और अंतिम मिनट में अनियोजित लोन का विकल्प चुनने, अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने या अपने मौजूदा एसेट को बेचने और गिरवी रखने के बिना अपने दायित्वपूर्ण खर्चों को पूरा करने में मदद करे.
आपके आपातकालीन निधि के लिए, आपको दायित्वपूर्ण खर्चों का कारक बनना पड़ सकता है जो पूरी तरह आवश्यक होते हैं. आदर्श रूप से, दायित्वपूर्ण खर्चों में खाद्य और चिकित्सा उपचार के खर्च, किराया, लोन की मासिक किश्तें, स्कूल फीस, बुनियादी मरम्मत और रखरखाव, इंश्योरेंस प्रीमियम और जो भी आपको लगता है वह अनिवार्य है.

अधिक क़र्ज़ लेने से बचें

जब आप कार लोन, मॉरगेज, स्टूडेंट लोन या पर्सनल लोन चाहते हैं, तो आपके लक्ष्यों को पूरा करने में आपकी मदद करने वाले सबसे छोटे से एक लोन का विकल्प चुनें. कार या बंधक पर डाउन पेमेंट करने से आपका मासिक भुगतान कम हो सकता है. क्रेडिट यूनियन के माध्यम से उधार लेने का विकल्प चुनने से आपको लोन प्रॉडक्ट पर कम ब्याज़ दरें प्राप्त करने में मदद मिल सकती है.

उच्च ब्याज़ वाले लोन से छुटकारा पाएं

अगर आप घर खरीदना चाहते हैं, तो कॉलेज जाएं या कार खरीदें. लेकिन आप अपने मासिक भुगतान को सीमित कर सकते हैं और अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ कम ब्याज़ दर प्राप्त कर सकते हैं, जिसे आमतौर पर 700 या उससे अधिक माना जाता है. आपका स्कोर जितना अधिक होगा, उतना ही अधिक संभावना यह है कि लेंडर न केवल आपके एप्लीकेशन को स्वीकार करेगा, बल्कि आपको संभव सर्वश्रेष्ठ शर्तें मिलेंगी, जिससे आप पैसे बचा सकेंगे.

EMI और यूटिलिटी बिल ऑटोमेट करें

इस सुविधा का उपयोग करने के लिए, आपके बैंक को ई-मैंडेट विकल्प के साथ लाइव होना होगा. ई-मैंडेट लाइव होने के बाद ही आप कस्टमर के रूप में अपने बिल भुगतान की सुविधा को सक्षम कर सकेंगे. एनपीसीआई ने ई-मैंडेट का उपयोग करने के लिए कुछ व्यापारी श्रेणियों की अनुमति दी है. ई-कॉमर्स इसका हिस्सा नहीं है, लेकिन बीमा, म्यूचुअल फंड हाउस, फिनटेक कंपनियां और उपयोगिता सेवा प्रदाता इसे सक्षम कर सकते हैं. ई-मैंडेट का उद्देश्य ऐसे वित्तीय भुगतान की सुविधा प्रदान करना है जिसकी संग्रह आवश्यकता है. एनपीसीआई सेवा का उपयोग करने के लिए शुल्क लगाएगा. हालांकि यह सुविधाजनक है, इसका मतलब है कि आपको सभी भुगतान आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अपने अकाउंट में पर्याप्त बैलेंस छोड़ना होगा.