भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) 2018 में को-ओरिजिनेशन फ्रेमवर्क के साथ आया था, जिससे बैंक और NBFC लोन को-ओरिजिनेट कर सकें. इन दिशानिर्देशों को बाद में 2020 में संशोधित किया गया और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों और फ्रेमवर्क में कुछ बदलाव सहित को-लेंडिंग मॉडल (CML) के रूप में रीक्रिस्टन किया गया.
दिशानिर्देश का प्राथमिक उद्देश्य किफायती लागत पर अर्थव्यवस्था के असुरक्षित और अंडरसर्व्ड खंड में क्रेडिट के प्रवाह में सुधार करना था. ऐसा होता है क्योंकि बैंकों में फंड की लागत कम होती है और NBFC के पास टायर-2 सेंटर से अधिक पहुंच गई है.
को-लेंडिंग क्या है?
को-लेंडिंग तब होती है जब दो लेंडर फर्म लोन डिस्बर्स करने के लिए एक साथ आते हैं. संगठन फर्म को ग्राहकों को स्रोत करने, क्रेडिट मूल्यांकन करने और लोन राशि का एक छोटा हिस्सा डिस्बर्स करने की अनुमति देता है. साथ ही, यह व्यवस्था बैंक को अधिक फंड देने में सक्षम बनाती है.
इस प्रक्रिया में बैंकों में बैलेंस शीट की शक्ति का लाभ उठाना शामिल है जो पूरे लोन राशि का अधिकांश हिस्सा है जबकि NBFC और HFC मूल संग्रह को सक्षम करते हैं और आसान कलेक्शन करते हैं. तत्व में, बैंक रजिस्टर्ड NBFC और HFC को लोन दे सकते हैं. ये संस्थान प्राथमिकता क्षेत्रों में व्यक्तियों और संगठनों के पास जाते हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि NBFC और HFC देश के कई हिस्सों में बैंकों की तुलना में अधिक पहुंच गए हैं.
को-लेंडिंग की आवश्यकता क्यों थी?
को-लेंडिंग मॉडल लेंडिंग इकोसिस्टम के कई हितधारकों को सशक्त बनाता है. जबकि NBFC और HFC स्थानीय बाजारों में अपनी मजबूत उपस्थिति का लाभ उठा सकते हैं, वहीं कमर्शियल बैंकों को क्रेडिट डिस्बर्सल के लिए फंड की उपलब्धता होती है. यह वर्तमान परिस्थिति में अधिक प्रासंगिक हो जाता है जहां कई NBFC लिक्विडिटी क्रंच से लड़ रहे हैं.
इस पार्टनरशिप का एक और लाभ यह है कि NBFC और HFC ने कुछ विशिष्ट कस्टमर सेगमेंट की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने की कला को मास्टर किया है, जिसे बैंक अनदेखा कर रहे हैं, मुख्य रूप से अपने मुख्य लक्ष्य खंड और क्रेडिट रिस्क मैनेजमेंट के अंतर के कारण.
समस्या यह भारतीय अर्थव्यवस्था के लिए हल करती है
को-लेंडिंग अत्यधिक महत्व के दो संबंधित मुद्दों को प्रभावी रूप से हल करता है-लिक्विडिटी और सिस्टमिक स्थिरता.
लिक्विडिटी- लिक्विडिटी का अर्थ है एसेट में वृद्धि के लिए फंड प्रदान करने और समय पर इसके फाइनेंशियल दायित्व को पूरा करने के लिए फाइनेंशियल संस्थानों की क्षमता. इस मोर्चे पर, को-लेंडिंग स्वीकार करता है कि बैंकिंग सिस्टम से क्रेडिट का कोई भी अर्थपूर्ण विस्तार आना होगा. देश की लिक्विडिटी का 60 प्रतिशत रिज़र्व अकेले सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) सिस्टम के भीतर रहता है. नए आयु के लेंडर को स्केल करने के लिए इस लिक्विडिटी में टैप करना चाहिए.
को-लेंडिंग पार्टनरशिप को लागू करने के लिए एक फ्रेमवर्क प्रदान करता है, जो समय के साथ लेंडर-बैंक पार्टनरशिप में विशिष्ट घर्षण को दूर करने वाले मानकों के एक सेट में विकसित हो सकता है.
सिस्टमिक स्थिरता- का अर्थ है अगर यह अपने विकास के मार्ग पर जारी रखना है, तो वास्तविक अर्थव्यवस्था में आवश्यक क्रेडिट मध्यस्थता और भुगतान सेवाओं की निरंतर आपूर्ति करने की वित्तीय प्रणाली की क्षमता. प्रणालीगत स्थिरता वह है जहां को-लेंडिंग वास्तव में मॉडल के रूप में स्कोर करती है.
दोनों नियमित संस्थाओं, यानी बैंक और NBFC के बीच साझेदारी के रूप में, यह उच्च मानकीकरण, अनुपालन, दर्शक देखभाल और ग्राहक सुरक्षा सुनिश्चित करता है. उधारकर्ता एक बार नहीं लिखे जाते, लेकिन दो बार और दो अलग-अलग संस्थाओं द्वारा, और जोखिम शासन पर्याप्त जांच और संतुलन के साथ एक परस्पर मजबूत व्यायाम है.
आरबीआई के दिशानिर्देश के अनुसार 80:20 तंत्र के माध्यम से मूलभूत त्वचा और जोखिम साझा करने के लिए, सह-उधार देना डेब्ट एसेट जनरेशन के लिए बाजार निर्माण के एक उच्च रूप के रूप में भी कार्य करता है.
वैश्विक स्तर पर को-लेंडिंग विधि की लोकप्रियता का कारण क्या है?
अधिक पहुंच और तेज़ टर्नअराउंड
को-लेंडिंग न केवल पारंपरिक बैंकों को NBFC के माध्यम से उभरते बाजारों और पिछले गैर-बैंक सेक्टरों तक पहुंचने की अनुमति देता है, बल्कि यह उन्हें अधिक एप्लीकेशन चर्न करने और अधिक लोन डिस्बर्स करने की भी अनुमति देता है, जिससे ऑटोमेशन और टूल जैसे निर्णय और वैकल्पिक क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग करके मार्जिन में सुधार होता है, जो अंडरराइटिंग लागतों और समय को बहुत कम करता है.
फंड का एक्सेस बढ़ाएं
NBFC पहले से अनबैंक की आबादी और पारंपरिक बैंकों के बीच एक सेतु के रूप में कार्य करते हैं, जिनके पास पहले कोई क्रेडिट रेटिंग नहीं थी, उन व्यक्तियों और छोटे बिज़नेस के लिए आसान क्रेडिट प्रदान करते हैं. परंपरागत बैंक स्वीकृत लोन राशि का 80% फंड करते समय, NBFC का शेष 20% फंड है.
लेंडिंग की लागत में कमी
लोन ओरिजिनेशन प्रोसेस को ऑटोमेट करने की क्षमता ने बैंकों और NBFC को कम ब्याज़ दरों के रूप में लागत-लाभ पारित करने में मदद की है. इसका मतलब है कि वे बड़े बाजारों को कैप्चर कर सकते हैं, अधिक मार्केट शेयर प्राप्त कर सकते हैं, प्रोसेस कर सकते हैं और अधिक लोन डिस्बर्स कर सकते हैं जिससे अर्थव्यवस्था के माध्यम से अधिक क्रेडिट हो सकते हैं.
जोखिम और रिटर्न का शेयरिंग
सहयोग का अर्थ न केवल उधार देने की रणनीतियों और प्रौद्योगिकी के विकास में सुधार है, बल्कि इसमें बैंकों और एनबीएफसी के बीच विभिन्न प्रकार के जोखिमों और रिटर्न को साझा करना शामिल होगा.
