अकाउंट एग्रीगेटर एक डेटा एम्पावरमेंट प्लेटफॉर्म है, जिसमें क्रेडिट, इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट में क्रांति लाने की उम्मीद है, जो इसे अधिक प्रभावी और कुशल कम करने वाली जानकारी असममिति बना देता है. गेम चेंजिंग पेमेंट प्लेटफॉर्म UPI के समान, अकाउंट एग्रीगेटर विश्व में कटिंग एज डिजिटल फाइनेंशियल इन्फ्रास्ट्रक्चर होगा जो फाइनेंशियल डेटा लैंडस्केप में स्ट्रक्चरल शिफ्ट लाता है.
अकाउंट एग्रीगेटर क्या हैं?
भारतीय रिज़र्व बैंक के अनुसार, एक अकाउंट एग्रीगेटर एक गैर-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी है, जो अपने कस्टमर से संबंधित फाइनेंशियल जानकारी प्राप्त करने या एकत्र करने की सेवा प्रदान करने के व्यवसाय में लगी होती है. यह बैंक द्वारा निर्दिष्ट किए जाने वाले कस्टमर या किसी अन्य फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन यूज़र को ऐसी जानकारी को समेकित, आयोजित करने और प्रस्तुत करने में भी लगाया जाता है.
वित्तीय स्थिरता और विकास परिषद (एफएसडीसी) की पहल और पहल के माध्यम से भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड, इंश्योरेंस नियामक और विकास प्राधिकरण और पेंशन निधि विनियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) सहित आरबीआई और अन्य नियामकों द्वारा एए फ्रेमवर्क का एक अंतर-नियामक निर्णय लिया गया था.
अकाउंट एग्रीगेटर उपभोक्ताओं को AA नेटवर्क में वित्तीय संस्थानों के बीच सुरक्षित और डिजिटल रूप से जानकारी एक्सेस करने और शेयर करने में सक्षम बनाते हैं. उपभोक्ता की स्पष्ट सहमति के बिना डेटा शेयर नहीं किया जा सकता है. कई AAs उपभोक्ता चुन सकते हैं. AA डिजिटल रूप से हस्ताक्षरित या एनक्रिप्टेड कंज्यूमर डेटा नहीं पढ़ सकता, स्टोर कर सकता है, प्रोसेस नहीं कर सकता है या पुनः बेच नहीं सकता है. इसके विपरीत, वे डेटा को स्टोर या एग्रीगेट नहीं कर सकते हैं और व्यक्तिगत/बिज़नेस की प्रोफाइल नहीं बना सकते हैं. डेटा आस शेयर प्रेषक द्वारा एनक्रिप्ट किया गया है और केवल प्राप्तकर्ता द्वारा ही डिक्रिप्ट किया जा सकता है.
हमें अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क की आवश्यकता क्यों है?
उपभोक्ता बहुत सारा डेटा जनरेट करते हैं, लेकिन सेवा प्रदाताओं के साथ विश्वसनीय तरीके से डेटा को साझा करना आसान नहीं है. इसके अलावा, डेटा शेयर होने के बाद, उपभोक्ताओं का नियंत्रण नहीं होता है जो इसका उपयोग करता है, कैसे और क्यों. इसलिए, डेटा प्राप्त करने की प्रक्रिया घर्षणहीन और सुरक्षित होनी चाहिए. रिटेल/SME लेंडिंग का 13-14% से अधिक नहीं होता है. मानकीकृत प्रारूप में डेटा शेयर करने और मूलभूत मिस्ट्रस्ट को हल करने के लिए सीधे-सीधे फ्रेमवर्क की आवश्यकता है. इसलिए, डिजिटल डेटा प्राप्त करने के लिए एक नियमित और स्केलेबल तंत्र की आवश्यकता है.
वर्तमान में इस प्लेटफॉर्म को स्थापित करने का मूल परिसर है: कस्टमर डेटा अत्यधिक खंडित है और बैंकों, लेंडर, इंश्योरेंस कंपनियों, सरकारी निकायों और अन्य संस्थाओं के डेटाबेस में साइलोज़ में मौजूद है. अकाउंट एग्रीगेटर डेटा मालिकों को फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन यूज़र (एफआईयू) के साथ अपने फाइनेंशियल सर्विस प्रोवाइडर (एफआईपी) से अपना डेटा शेयर करने में सक्षम बनाते हैं. डेटा सुरक्षित और सहमत तरीके से शेयर किया जाता है. अकाउंट खोलने, टैक्स फाइल करने, लोन प्राप्त करने या अन्य फाइनेंशियल प्रोडक्ट को एक्सेस करने के लिए अब डॉक्यूमेंट इकट्ठा करने के इर्द-गिर्द नहीं चल रहे हैं. यह एक सुरक्षित, सहमति-आधारित फ्रेमवर्क है जो उपभोक्ताओं/व्यवसायों को डेटा पर नियंत्रण और फाइनेंशियल सेवाओं तक तेज़ एक्सेस प्रदान करता है. इसलिए, जानकारी का एक्सेस बहुत कम लागत पर होता है.
यह कैसे काम करता है?
इसमें तीन स्तर का स्ट्रक्चर है: अकाउंट एग्रीगेटर (एए), फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन प्रोवाइडर (एफआईपी) और फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन यूज़र (एफआईयू).
- FIP– फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन प्रोवाइडर- डेटा फिडुशियरी है, जो कस्टमर के डेटा को धारण करता है. यह बैंक, NBFC, म्यूचुअल फंड, इंश्योरेंस रिपोजिटरी या पेंशन फंड रिपोजिटरी हो सकती है.
- FIU– फाइनेंशियल जानकारी यूज़र- FIP से डेटा का उपयोग करके उपभोक्ता को विभिन्न फाइनेंशियल सेवाएं प्रदान करता है. एफआईयू एक लेंडिंग बैंक या एसेट मैनेजर है जो यह निर्धारित करने के लिए उधारकर्ता के डेटा का एक्सेस चाहता है कि क्या उधारकर्ता लोन के लिए पात्र है या नहीं. बैंक दोहरी भूमिका निभाते हैं - एफआईपी और एफआईयू के रूप में.
- AAs बैंक डिपॉजिट, इक्विटी, म्यूचुअल फंड और पेंशन फंड जैसे विभिन्न अकाउंट से संबंधित फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन ट्रांसफर के सुरक्षित, सहमति (यूज़र की गोपनीयता की सुरक्षा करते समय) को ऐसी जानकारी का एक्सेस आवश्यक किसी भी संस्था को ट्रांसफर करने में सक्षम बनाएं. बैंकिंग और इन्वेस्टमेंट से संबंधित विभिन्न श्रेणियों के अलावा 'फाइनेंशियल जानकारी' के तहत आने वाली 19 श्रेणियां हैं.
AA के लिए रेवेन्यू मॉडल
AA अपने कस्टमर की फाइनेंशियल एसेट से संबंधित फाइनेंशियल जानकारी प्राप्त करने या प्राप्त करने की सेवाएं प्रदान करता है. AAs फाइनेंशियल संस्थानों को सेवा शुल्क लेगा. कुछ AAs एक छोटी यूज़र फीस भी ले सकता है.
अकाउंट एग्रीगेटर सिस्टम से लाभ प्राप्त करने वाले प्लेयर्स
एमएसएमई और नए उधारकर्ता एए फ्रेमवर्क के प्रमुख लाभार्थियों में से एक होंगे क्योंकि उन्हें संगठित और पारदर्शी फाइनेंशियल रिकॉर्ड और क्रेडिट इतिहास की कमी के कारण औपचारिक क्रेडिट का एक्सेस नहीं मिलेगा.
AA फ्रेमवर्क का उपयोग करके, स्पेक्ट्रम में उधारदाता सत्यापित डेटा के आधार पर क्रेडिट दे सकेंगे, जैसे GST इनवॉइस, बैंक स्टेटमेंट, सिक्योरिटीज़ की जानकारी और अन्य कैश फ्लो सरोगेट, जिनमें छेड़छाड़ और धोखाधड़ी का कम जोखिम होता है. कस्टमर अधिग्रहण लागत नाटकीय रूप से कम हो सकती है, जिससे छोटे कस्टमर को भी फाइनेंशियल समावेशन हो सकता है.
लेंडिंग के अलावा, आवर्ती सहमति से कस्टमर के फाइनेंशियल हेल्थ/लीवरेज पर नज़र रखने और क़र्ज़ समेकन की सुविधा प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है. यह डिपॉजिट, वेल्थ-मैनेजमेंट और इंश्योरेंस, ऑपरेशनल दक्षता को चलाने जैसे अन्य प्रॉडक्ट को क्रॉस-सेल करने में भी FIP की मदद करेगा. रिटेल उपभोक्ताओं को भी बेहतर लेंडिंग और डिपॉजिट दरें, टेलर-मेड प्रोडक्ट का एक्सेस और फाइनेंशियल अकाउंट का एग्रीगेटेड व्यू, जिससे खर्च और अन्य फाइनेंशियल मामलों पर बेहतर नियंत्रण मिलेगा.
किस पैरामीटर पर आस अपने आप में अलग हो सकता है
वर्तमान में, चार अकाउंट एग्रीगेटर - कुकीजर टेक्नोलॉजीज़ (फिनवु), फिनसेक AA सॉल्यूशन्स (वनमनी), CAMS फिनसर्व और NESL एसेट डेटा लिमिटेड (NADL) - ऑपरेशनल लाइसेंस के साथ AAs ने अपने ऐप को सहमति प्रबंधक के रूप में कार्य करने के लिए लॉन्च किया है. RBI से फोनपे टेक्नोलॉजी सर्विसेज़, योडली फिनसॉफ्ट और पर्फियो अकाउंट एग्रीगेशन सर्विसेज़ सहित तीन और अपने ऑपरेटिंग लाइसेंस प्राप्त करने वाले AA प्लेटफॉर्म को लॉन्च करेंगे. इसके अतिरिक्त, 5-6 अकाउंट एग्रीगेटर ने अप्लाई किया है. मार्केट बहुत बड़ा और अंडरपेनेट्रेटेड है, इसलिए 8- 10 AAs को आसानी से समायोजित किया जा सकता है. मौजूदा AAs पहले से ही 200 लेंडर में एक महीने में 20mn ट्रांज़ैक्शन प्रोसेस कर रहे हैं. कई AAS कंज्यूमर चुन सकते हैं. यूज़र अनुभव, ऐप देखने का तरीका, डेटा फ्लो AAs में अलग होगा, हालांकि कार्यक्षमता समान होगी. अनुभव, यात्रा तेज़, लचीलापन और स्केलेबिलिटी AA के प्रमुख विभेदक कारक बनने जा रहे हैं. उपभोक्ता अपने ऐप या वेबसाइट के माध्यम से AA के साथ रजिस्टर कर सकता है. AA एक हैंडल (जैसे यूज़रनेम) प्रदान करेगा जिसका उपयोग सहमति प्रक्रिया के लिए किया जा सकता है.
AA क्रेडिट ब्यूरो से कैसे अलग होगा; क्या यह पूरक या प्रतिस्पर्धी होगा
क्रेडिट ब्यूरो की तुलना में एए का कार्य अलग है. AAs कस्टमर की फाइनेंशियल एसेट के बारे में जानकारी शेयर करने के लिए इन्फ्रास्ट्रक्चर प्रदान करता है. दूसरी ओर ब्यूरो कस्टमर की देयता पर डेटा शेयर करता है (लोन इतिहास और/या क्रेडिट स्कोर दिखाता है). इसलिए डेटासेट कि ब्यूरो के साथ डील करता है और क्या एए सुविधाएं बहुत अलग हैं.
