पेमेंट एग्रीगेटर - सर्वश्रेष्ठ गेटवे

भुगतान एग्रीगेटर सर्विस प्रोवाइडर हैं जिसके माध्यम से ई-कॉमर्स मर्चेंट अपने भुगतान ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस कर सकते हैं.

एग्रीगेटर मर्चेंट को बैंक या कार्ड एसोसिएशन के साथ मर्चेंट अकाउंट का सेट किए बिना ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड और बैंक ट्रांसफर स्वीकार करने की अनुमति देते हैं. उन्हें मर्चेंट एग्रीगेटर भी कहा जाता है. क्या यह दिलचस्प नहीं है?

• वास्तव में भारत में भुगतान एग्रीगेटर की स्थापना कंपनी अधिनियम 1956 के तहत वर्ष 2013 में की गई थी.
• भुगतान एग्रीगेटर बैंक या गैर बैंकिंग इकाई हो सकते हैं. भुगतान एग्रीगेटर के पास फंड होल्ड करने के कारण इसे भारतीय रिज़र्व बैंक से लाइसेंस की आवश्यकता होती है. हालांकि गैर बैंक एग्रीगेटर को RBI से यूनीक ऑथोराइज़ेशन की आवश्यकता होती है.
• आइए कहते हैं कि आपके पास एक ऐसी दुकान है जो कपड़े बेचती है. आप कुछ समय से भारत से बाहर विस्तार करने के बारे में सोच रहे हैं. अब तक आपके बिज़नेस का विस्तार ऑनलाइन प्लेटफॉर्म के कारण भारत में हुआ है, इसलिए आप लंदन और चाइना में दुकानों का निर्माण करने का निर्णय लेते हैं. हालांकि कपड़े बनाने के लिए फैक्टरी, कच्चे माल, रासायनिक रंग और भी बहुत कुछ की आवश्यकता होती है.
• दुनिया के हर हिस्से में एक फैक्ट्री बनाना वर्चुअल रूप से असंभव है! इसलिए यहां आप आउटसोर्स करने और किराए पर फैक्टरी हायर करने का फैसला करते हैं और अच्छे क्वालिटी के कपड़े बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं . इस तरह से भुगतान एग्रीगेटर काम करता है.
• मर्चेंट के बोर्ड पर भुगतान एग्रीगेटर. इसके बाद वे सब मर्चेंट अकाउंट प्रदान करते हैं. इसलिए यहां भुगतान एग्रीगेटर मर्चेंट की ओर से फंड प्राप्त करते हैं. पूरी प्रक्रिया में क्या चरण शामिल हैं? आइए एक नज़र

1. खरीद और ऑनलाइन भुगतान के लिए कस्टमर हेड :

प्रोसेस का पहला चरण यह है कि कस्टमर प्रोडक्ट को चुनता है और चेक-आउट करने के लिए हेडिंग करता है. कस्टमर पेज पर भुगतान का विवरण दर्ज करता है.

कस्टमर UPI, कार्ड, नेट बैंकिंग, वॉलेट या EMI विकल्पों के माध्यम से भुगतान करने का विकल्प चुनता है. पेमेंट गेटवे इन भुगतान विवरणों को टोकनाइज़ करता है या एनक्रिप्ट करता है. पेमेंट गेटवे प्राप्तकर्ता बैंक को जानकारी भेजने से पहले धोखाधड़ी की जांच करता है.

2. PA के प्राप्तकर्ता को ट्रांज़ैक्शन की जानकारी प्राप्त होती है

भुगतान एग्रीगेटर बैकग्राउंड में काम करता है जबकि यह प्रोसेस होता है. बैंक प्राप्त करने वाले भुगतान एग्रीगेटर को ट्रांज़ैक्शन की जानकारी भेजी जाती है.

विवरण चेक करने के बाद, प्राप्तकर्ता भुगतान प्रोसेसर के माध्यम से संबंधित कार्ड कंपनी को कस्टमर की जानकारी भेजता है

3. कार्ड कंपनी धोखाधड़ी की जांच करती है
प्रत्येक कार्ड को वीजा, मास्टरकार्ड या अमेरिकन एक्सप्रेस जैसी कार्ड कंपनी द्वारा जारी किया जाता है.

कार्ड कंपनी सत्यापित करती है कि कार्ड वास्तव में उनके द्वारा जारी किया जाता है और धोखाधड़ी की जांच करती है. इसके बाद, यह भुगतान प्रोसेसर के माध्यम से जारीकर्ता बैंक को जानकारी भेजता है.

4. जारीकर्ता ट्रांज़ैक्शन को स्वीकार/अस्वीकार करता है

जारीकर्ता बैंक या जारीकर्ता ग्राहक का बैंक है. यह बैंक कस्टमर के विवरण को वेरिफाई करता है और चेक करता है कि क्या कस्टमर के अकाउंट में पर्याप्त फंड है.

इसके बाद, यह कार्ड नेटवर्क को ट्रांज़ैक्शन अप्रूवल या डिनायल मैसेज भेजता है. यहां से, ट्रांज़ैक्शन अप्रूवल की जानकारी उसी रूट के माध्यम से पारित की जाती है, जिससे यह आया: जारीकर्ता> कार्ड नेटवर्क> बैंक भुगतान गेटवे प्राप्त कर रहा है. पेमेंट गेटवे मर्चेंट को ट्रांज़ैक्शन स्टेटस के बारे में सूचित करता है. बदले में, मर्चेंट ग्राहक को सूचित करता है.

5. फंड के लिए प्राप्तकर्ता अनुरोध
अब, यह परिदृश्य के पीछे हुआ है. एक बार ट्रांज़ैक्शन अप्रूव हो जाने के बाद, प्राप्तकर्ता जारीकर्ता से फंड मांगता है. जैसा कि हमने पहले बताया है, यह भुगतान एग्रीगेटर से जुड़ा अधिग्रहण करने वाला बैंक है.

6. भुगतान एग्रीगेटर फंड सेटल करता है
भुगतान एग्रीगेटर व्यापारी खाते में निधियां निपटाता है. सेटलमेंट स्टैंडर्ड हो सकता है, अर्थात इसके लिए T+ 2 से 4 दिनों की आवश्यकता होती है. दूसरी ओर, सेटलमेंट तुरंत हो सकता है जो 15 मिनट तक हो सकता है!

क्या ये सभी ऑनलाइन प्रोसेस मर्चेंट के लिए लाइफसेवर की तरह ध्वनि नहीं रखते हैं? लेकिन RBI द्वारा भुगतान एग्रीगेटर को नियमों का पालन करने की आवश्यकता होती है

भारत में भुगतान एग्रीगेटर के प्रकार

थर्ड-पार्टी भुगतान एग्रीगेटर

• भारत में थर्ड-पार्टी पेमेंट एग्रीगेटर (TPA) ऑनलाइन मर्चेंट और ई-कॉमर्स साइट को आसानी से और तेज़ भुगतान प्रोसेस करने में मदद करता है.
• ये सेवाएं मर्चेंट को डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, नेट बैंकिंग और ई-वॉलेट जैसी भुगतान विधियों को स्वीकार करने में मदद करती हैं.
• अलग-अलग भुगतान एकीकरण प्रणाली स्थापित करने वाले मर्चेंट के विपरीत, भुगतान एग्रीगेटर न्यूनतम या कोई स्टार्ट-अप शुल्क प्रदान करते समय इन सभी कार्यों की देखभाल करता है.
• थर्ड-पार्टी भुगतान एग्रीगेटर के पास बोर्डिंग मर्चेंट के लिए बोर्ड-अप्रूव्ड पॉलिसी होनी चाहिए. उन्हें संभावित मर्चेंट पर बैकग्राउंड चेक भी करना चाहिए और अपने इन्फ्रास्ट्रक्चर की सुरक्षा सुनिश्चित करना चाहिए.
• एक कंपनी को कस्टमर की गोपनीयता भी सुनिश्चित करनी चाहिए, जिसके लिए मर्चेंट सर्वर पर कार्ड विवरण स्टोर करने की आवश्यकता होती है. इसके अलावा, इसे कस्टमर की शिकायत निवारण फ्रेमवर्क को लागू करना चाहिए और शिकायतों को संभालने के लिए एक नोडल अधिकारी को नियुक्त करना चाहिए.

बैंक भुगतान एग्रीगेटर

• भुगतान एग्रीगेटर स्थापित करने और एकीकृत करने के लिए अधिक महंगे होते हैं. एनालिटिक्स और रिपोर्टिंग विशेषताएं उपलब्ध नहीं हैं.
• इसके अलावा, वे व्यापक भुगतान विकल्प प्रदान नहीं करते हैं. छोटे और स्टार्टअप व्यवसायों के लिए इनकी सलाह नहीं दी जाती है, क्योंकि वे शुरुआत में महंगे हो सकते हैं.
• बैंक भुगतान एग्रीगेटर का उपयोग बड़ी कंपनियों द्वारा किया जाता है जो कई सेवा प्रदाताओं के साथ सहयोग करना चाहते हैं.

भुगतान एग्रीगेटर दिशानिर्देश

1. प्राधिकार

• गैर-बैंकिंग भुगतान एग्रीगेटर को भुगतान और सेटलमेंट सिस्टम विभाग से अलग RBI लाइसेंस प्राप्त करना होगा.
• भुगतान गेटवे भुगतान एग्रीगेटर के लिए टेक्नोलॉजी सप्लायर हैं. जब तक वे फाइनेंशियल सेवाओं को आउटसोर्स करने और जोखिमों को नियंत्रित करने के लिए RBI के मानकों और आचार संहिता का पालन करते हैं, तब तक उन्हें RBI से अनुमति की आवश्यकता नहीं है.

2. पूंजीगत आवश्यकताएं

• भुगतान एग्रीगेटर लाइसेंस प्राप्त करने के लिए, एक कंपनी को पहुंचना होगा और कुछ शुद्ध मूल्य बनाए रखना होगा. निवल मूल्य अनिवार्य रूप से कन्वर्टिबल प्राथमिकता शेयर, भुगतान किए गए इक्विटी कैपिटल, मुफ्त रिज़र्व, अमूर्त एसेट की बुक वैल्यू और अन्य वस्तुओं की कुल राशि है.
• आरबीआई का नवीनतम नियम कहता है कि मौजूदा व्यक्तियों को वित्तीय वर्ष के अंत तक कम से कम 25 करोड़ की निवल कीमत होनी चाहिए और इसे बनाए रखना चाहिए.

3. गवर्नेंस

• भुगतान एग्रीगेटर को प्रोफेशनल तरीके से चलाना होगा.
• आरबीआई कहता है कि किसी कंपनी के निवेशकों को "फिट और उपयुक्त" होना चाहिए अन्य नियामकों और सरकारी एजेंसियों को यह जानने के लिए कहा जाएगा कि क्या आवेदक व्यवसाय और इसके प्रबंधन "फिट और सही" हैं, जैसा कि भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा आवश्यक है.
• भुगतान एग्रीगेटर, मर्चेंट, बैंक प्राप्त करने और अन्य सभी स्टेकहोल्डर के बीच एग्रीमेंट यह स्पष्ट करना चाहिए कि शिकायतों को क्रमबद्ध/संभालना, रिफंड/फेल ट्रांज़ैक्शन, रिटर्न पॉलिसी, कस्टमर की शिकायत निवारण (प्रश्नों के जवाब देने के लिए टर्नअराउंड समय सहित), विवाद समाधान प्रणाली, समाधान आदि की बात आती है.

4. मनी रोधी लॉन्डरिंग उपाय

• सभी भुगतान एग्रीगेटर आरबीआई द्वारा निर्धारित आतंकवाद (सीएफटी) के नियमों के बारे में जानने के लिए अपने ग्राहक (केवाईसी), एंटी-मनी लॉन्डरिंग (एएमएल) और आरबीआई द्वारा निर्धारित आतंकवाद विरोधी नियमों (सीएफटी) के बारे में जानने का पालन करते हैं.
• इसके अलावा, पेमेंट गेटवे जोखिम मूल्यांकन करते हैं. यह किसी संविदात्मक या बिज़नेस स्टैंडपॉइंट से किसी एसेट की गोपनीयता या अखंडता के प्रति किसी भी कमजोरी या खतरे की पहचान करता है.

5. विक्रेता/मर्चेंट ऑनबोर्डिंग

• बोर्ड ने मर्चेंट के लिए ऑनबोर्डिंग पॉलिसी बनाई है.
• वे अपने मर्चेंट के बैकग्राउंड की जांच करते हैं ताकि वे धोखाधड़ी या नकली आइटम बेच रहे हैं.
• भुगतान एग्रीगेटर भुगतान कार्ड इंडस्ट्री-डेटा सिक्योरिटी स्टैंडर्ड (PCI-DSS) और भुगतान एप्लीकेशन-डेटा सिक्योरिटी स्टैंडर्ड (PA-DSS) (PA-DSS) के अनुपालन को सुनिश्चित करते हैं.
• पेमेंट गेटवे मर्चेंट ऑनबोर्डिंग चरण के दौरान एक ही मानदंडों का पालन करता है. वे कठोर सुरक्षा मूल्यांकन करते हैं.

RBI के पर्व्यू के तहत भुगतान एग्रीगेटर

• RBI ने हाल ही में भारत में रेज़र पे, स्ट्राइप, पाइन लैब्स और 1पे जैसी फिनटेक फर्म को PA लाइसेंस के लिए अप्रूवल दिया है. 2000 से भारत में बिल डेस्क बिज़नेस में है.
• फोन पे और पेटीएम भी ऑनलाइन व्यवसाय में रहा है और अच्छी तरह से काम कर रहा है. बेशक, पेटीएम को बहुत सी प्रतिबंधों और प्रतिबंधों का सामना करना पड़ा!
• वर्ष 2020 में डिजिटल सर्विसेज़ बूम देखने के बाद, RBI ने फैसला किया कि जो भी PA कहता है, उसे पहले लाइसेंस प्राप्त करना होगा.
• आरबीआई की चिंता है कि कई कंपनियां बिना किसी नियम और विनियमों का पालन किए गए गलत तरीके से कार्य कर रही हैं. तो आरबीआई ने निर्णय लिया कि इसे समाप्त करने दें.
• आरबीआई ने लाइसेंस के लिए आवेदन आमंत्रित किए और न्यूनतम निवल मूल्य के साथ मानदंड निर्धारित किए . मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना था कि जो लोग भुगतान एग्रीगेटर प्लेटफॉर्म का उपयोग कर रहे हैं, उन्हें बाद में कानूनी मामलों में शामिल नहीं होना चाहिए.

भारत विश्व के सबसे कुशल डिजिटल भुगतान बाजारों में से एक है, जिसमें व्यापारियों को सबसे कम कीमत प्रदान की जाती है. RBI की विस्तृत बेंचमार्किंग रिपोर्ट के अनुसार, भारत 21 अन्य विकसित और उभरते बाजारों की तुलना में इस मेट्रिक में 'लीडर' है. बड़े टैम, तेज़ विकास, कम एंट्री बैरियर, ओपन आर्किटेक्चर और स्टैंडर्ड प्राइसिंग के कॉम्बिनेशन ने कई खिलाड़ियों को इस प्रतिस्पर्धी, गतिशील बाजार में आकर्षित किया है.

 भुगतान एग्रीगेटर की विशेषताएं क्या हो सकती हैं?

• आसान ऑनबोर्डिंग

स्टार्टर के लिए भुगतान एग्रीगेटर सब मर्चेंट अकाउंट में मदद कर सकता है. मर्चेंट अकाउंट के बिना आप भुगतान स्वीकार नहीं कर पाएंगे. एक उपयुक्त भुगतान एग्रीगेटर दिनों के भीतर ऑनबोर्ड करने में मदद कर सकता है

• बेहद सुरक्षित

भुगतान एग्रीगेटर पर्याप्त डेटा सुरक्षा इन्फ्रास्ट्रक्चर के माध्यम से धोखाधड़ी की रोकथाम और पहचान सुनिश्चित करते हैं.

• तुरंत सेटलमेंट

आमतौर पर, भुगतान एग्रीगेटर मर्चेंट डिस्काउंट रेट की कटौती के बाद T+2 दिनों में कस्टमर फंड क्रेडिट करते हैं. तुरंत सेटलमेंट आपको फंड कैप्चर करने के 15 मिनट के भीतर अपने फंड को एक्सेस करने में मदद कर सकते हैं. वास्तव में, चुनिंदा ट्रांज़ैक्शन के लिए भी तुरंत सेटलमेंट ऐक्टिवेट किया जा सकता है. इसका मतलब है कि आप आपके द्वारा चुने गए ट्रांज़ैक्शन पर तुरंत सेटलमेंट सुविधा का लाभ उठा सकते हैं.

• त्वरित रिफंड

दूसरी ओर, सही भुगतान एग्रीगेटर रिफंड को ब्रीज़ बनाएगा. इस प्रकार तुरंत रिफंड प्रोसेस जाता है:

1. कस्टमर रिफंड का अनुरोध दर्ज करता है.
2. भुगतान एग्रीगेटर बैंक को रिफंड करने के बजाय सीधे भुगतान समाधान का उपयोग करके भुगतान को रोकता है.

• बेहतरीन कस्टमर सपोर्ट

एक समर्पित अकाउंट मैनेजर आपका संपर्क बिंदु हो सकता है. अगर आपको ऑन बोर्डिंग प्रोसेस के दौरान कोई रोडब्लॉक होता है, तो वे लाइव चैट या हेल्पलाइन जैसी वास्तविक समय सहायता के लिए आपकी मदद कर सकते हैं. अब, 'पेमेंट एग्रीगेटर' को अक्सर 'पेमेंट गेटवे' शब्द से भ्रमित किया जाता है’. वास्तव में, वे दो अलग-अलग संस्थाएं हैं. हालांकि, ऐसी कंपनियां हो सकती हैं जो मर्चेंट को पेमेंट गेटवे और पेमेंट एग्रीगेटर सेवाएं दोनों प्रदान करती हैं.

भुगतान एग्रीगेटर के नुकसान क्या हैं?

• जबकि भुगतान एग्रीगेशन बिज़नेस मॉडल कम ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम वाले छोटे और मध्यम बिज़नेस के लिए उपयुक्त है, तब मर्चेंट एग्रीगेटर के आश्रय के तहत ऑपरेटिंग की लागत को शूट कर सकती है क्योंकि आप अधिक ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करना शुरू कर सकते हैं.
• अगर आप केवल कुछ ट्रांज़ैक्शन प्रोसेस करते हैं, तो एग्रीगेटर मॉडल पूरी तरह से काम करता है. सब मर्चेंट को आमतौर पर केवल तभी भुगतान करना होगा जब वे ऑनलाइन भुगतान प्रोसेस करते हैं, बल्कि मासिक शुल्क देना होगा.
• आपके बिज़नेस के लक्ष्यों और अनुमानित विकास के आधार पर, आपको यह तय करना पड़ सकता है कि मर्चेंट अकाउंट आपकी ज़रूरतों के अनुसार बेहतर है या नहीं.

निष्कर्ष

• भुगतान एग्रीगेशन बिज़नेस मॉडल कम ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम वाले छोटे और मध्यम बिज़नेस के लिए उपयुक्त है, मर्चेंट एग्रीगेटर के एजिस के तहत ऑपरेटिंग की लागत शूट हो सकती है क्योंकि आप अधिक ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करना शुरू कर सकते हैं.
• अगर आप केवल कुछ ट्रांज़ैक्शन प्रोसेस करते हैं, तो एग्रीगेटर मॉडल पूरी तरह से काम करता है. सब मर्चेंट को आमतौर पर केवल तभी भुगतान करना होगा जब वे ऑनलाइन भुगतान प्रोसेस करते हैं, बल्कि मासिक शुल्क देना होगा.
• आपके बिज़नेस के लक्ष्यों और अनुमानित विकास के आधार पर, आपको यह तय करना पड़ सकता है कि मर्चेंट अकाउंट आपकी ज़रूरतों के अनुसार बेहतर है या नहीं.