भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने NBFC के लिए तुरंत सुधारात्मक कार्रवाई शुरू की है, अगर उनकी पूंजी पर्याप्तता अनुपात गिरती है या गैर प्रदर्शन संपत्तियां (NPA) कुछ सीमाओं से अधिक बढ़ती हैं, तो उनके विरुद्ध दंडात्मक कार्रवाई के रूप में.
लेकिन हम जानने के लिए अवधारणा शुरू करने से पहले
तुरंत सुधारात्मक कार्रवाई
तुरंत सुधारात्मक कार्रवाई या PCA एक फ्रेमवर्क है जिसके तहत RBI द्वारा कमजोर फाइनेंशियल मेट्रिक्स वाले बैंक देखे जाते हैं. PCA फ्रेमवर्क बैंकों को जोखिम समझता है अगर वे तीन पैरामीटर पर कुछ मानदंडों से कम स्लिप करते हैं - पूंजी अनुपात, एसेट क्वालिटी और लाभप्रदता.
नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) क्या है
NPA नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) में विस्तार करता है. भारतीय रिज़र्व बैंक NPA को किसी भी एडवांस या लोन के रूप में परिभाषित करता है जो 90 दिनों से अधिक समय के लिए बकाया है. “जब बैंक के लिए इनकम जनरेट करना बंद हो जाता है, तो एसेट नॉन-परफॉर्मिंग हो जाता है,”
RBI द्वारा यह चरण क्यों?
आरबीआई ने अपने अधिसूचना में कहा है कि यह फ्रेमवर्क एनबीएफसी के लिए पहली तरह से है और अगले वर्ष अक्टूबर से प्रभावी होगा.
PCA एक ऐसा बैंक रखना चाहता है, जिसके फाइनेंशियल पैरामीटर किल्टर से बाहर हैं, रेल पर वापस. इस फ्रेमवर्क का उद्देश्य बैंकों को कुछ जोखिम गतिविधियों को निर्धारित करने और पूंजी के संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रोत्साहित करना है ताकि उनकी बैलेंस शीट मजबूत हो सकें.
आरबीआई ने पीसीए के अंतर्गत एक बैंक लगाया है, अगर वे तीन संकेतकों में से किसी एक को उल्लंघन करते हैं जो यह ट्रैक करता है - पूंजी, एसेट क्वालिटी और लेवरेज.
PCA के तहत, RBI लेंडर से सही कार्रवाई करने के लिए कहता है, जिसमें बुरे लोन को कम करने के लिए समयबद्ध प्लान तैयार करना शामिल है; खराब लोन/इन्वेस्टमेंट के लिए अधिक प्रावधान करना; कुछ रेटिंग ग्रेड से कम उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट को प्रतिबंधित/कम करना और अनसेक्योर्ड एक्सपोजर को प्रतिबंधित/कम करना शामिल है.
इसके अलावा, केंद्रीय बैंक अतिरिक्त पूंजी जुटाने के लिए प्लान सबमिट करने के लिए भी बैंक से कह सकता है; सहायक/सहयोगियों में निवेश को प्रतिबंधित कर सकता है; पूंजी संरक्षित करने के लिए उच्च जोखिम-भारित एसेट का विस्तार प्रतिबंधित कर सकता है. आरबीआई समामेलन या पुनर्निर्माण द्वारा भी बैंक का समाधान प्राप्त कर सकता है.
फिर RBI द्वारा अनिवार्य कार्रवाई की जाती है जैसे लाभांश वितरण/लाभ प्रेषण पर प्रतिबंध; पूंजी लाने के लिए प्रमोटर की आवश्यकता; और शाखा विस्तार पर प्रतिबंध; और लागू होने वाले निदेशकों या प्रबंधन क्षतिपूर्ति पर प्रतिबंध.
केंद्रीय बैंक की कार्रवाई पिछले तीन वर्षों में वित्तीय प्रणाली में कई जोल्ट के बाद आती है, जो सितंबर 2018 में आईएल एंड एफएस के गिरने से शुरू होती है. आईएल एंड एफएस के समाप्ति के बाद 2019 में दीवान हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड (डीएचएफएल) की दिवालियापन और कोलकाता आधारित एसआरईआई ग्रुप और अनिल अंबानी ने इस वर्ष रिलायंस कैपिटल का पालन किया है.
अपनी वेबसाइट पर अधिसूचना में आरबीआई ने कहा कि एनबीएफसी के लिए पीसीए फ्रेमवर्क "सुपरवाइजरी को और मजबूत बनाने के लिए" रखा गया है
यह कितना सफल रहा है?
फरवरी 2014 और सितंबर 2019, 13 बैंक, सार्वजनिक क्षेत्र में 11 और निजी क्षेत्र में दो के बीच पीसीए फ्रेमवर्क के अंतर्गत थे.
अब, एक बैंक को छोड़कर, अन्य सभी लोगों को आरबीआई के फाइनेंशियल सुपरविजन बोर्ड (बीएफएस) द्वारा पीसीए से बाहर ले लिया गया है क्योंकि उनके प्रमोटर्स ने पूंजी लगाई और बैंकों ने लोन हानि के प्रावधानों को बढ़ाया है. उन्होंने खराब लोन की रिकवरी पर भी ध्यान केंद्रित किया और रिटेल जैसे कम पूंजीगत उपभोग सेगमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को दोबारा आधारित किया.
सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया, वर्तमान में पीसीए के तहत एकमात्र बैंक, ने आरबीआई को लिखा है कि इसे पीसीए से बाहर लिया जाए क्योंकि यह 2017 पीसीए फ्रेमवर्क के तहत चार पैरामीटर (पूंजी, एसेट क्वालिटी, लाभदायकता और लाभ) का उल्लंघन नहीं करता है.
NBFC पर इसका प्रभाव
आरबीआई धीरे-धीरे बैंकों के साथ एनबीएफसी के विनियमों को समन्वित कर रहा है. इसने अक्टूबर 01, 2022 से एक स्केल-आधारित रेगुलेटरी फ्रेमवर्क रखने का निर्णय लिया है.
इसके अलावा, इसने एनबीएफसी के लिए लिक्विडिटी रिस्क मैनेजमेंट फ्रेमवर्क का चरणबद्ध परिचय निर्धारित किया है, जिसमें लिक्विडिटी कवरेज रेशियो (एलसीआर) भी शामिल है. कैपिटल पर्याप्तता और एसेट क्वालिटी, बैलेंस-शीट लचीलापन को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक, PCA फ्रेमवर्क में NBFC को रेफर करते समय RBI क्या आकलन करेगा.
फ्रेमवर्क के तहत ग्रेड किए गए प्रतिबंध एनबीएफसी को निर्धारित थ्रेशोल्ड का उल्लंघन करते समय सुधारात्मक कार्रवाई करने में सक्षम बनाएंगे. जो दिवालियापन की संभावनाओं को कम करेगा. विशेषज्ञों को अपनी आरामदायक पूंजीकरण स्तर देने वाली तुरंत चुनौतियों का सामना करने के लिए किसी भी मध्यम या बड़े NBFC की उम्मीद नहीं है.
वे यह भी मानते हैं कि रेगुलेटर ने NBFC के लिए अपनी बैलेंस शीट को मजबूत करने और नेट NPA स्तर को कम करने के लिए उचित ट्रांजिशन समय प्रदान किया है.
द पीसीए फ्रेमवर्क
एनबीएफसी के लिए पीसीए फ्रेमवर्क में तीन जोखिम की सीमाएं हैं. पीसीए फ्रेमवर्क के तहत एक एनबीएफसी, जो पहली सीमा को ट्रिगर करके होता है, लाभांश वितरण पर प्रतिबंधित होगा, प्रमोटरों को पूंजी लगाने और लाभ कम करने के लिए कहा जाएगा.
आरबीआई कोर इन्वेस्टमेंट कंपनियों के मामले में गारंटी जारी करने या ग्रुप कंपनियों की ओर से अन्य आकस्मिक देयताएं लेने पर भी प्रतिबंध लगेगा. जोखिम की सीमा को हिट करने के बाद, NBFC को ब्रांच खोलने से मना किया जाएगा, जबकि रिस्क थ्रेशोल्ड कैपिटल खर्च को रोका जाएगा, तकनीकी अपग्रेडेशन के अलावा.
अगर निवल नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के बीच है, तो PCA लगाया जाएगा
6-9 प्रतिशत (रिस्क थ्रेशोल्ड1),
9-12 प्रतिशत (जोखिम सीमा 2)
12 प्रतिशत से अधिक (जोखिम सीमा 3).
अगर पूंजी पर्याप्तता अनुपात वर्तमान स्तर से 300 बेसिस पॉइंट होता है
15-12 प्रतिशत (जोखिम सीमा 1),
12-9 प्रतिशत से 300-600 bps (जोखिम सीमा 2) और
9 प्रतिशत (जोखिम सीमा 3) से 600 बीपीएस तक, पीसीए लगाया जाएगा.
अन्य समस्याएं होगी जैसे उच्च नियामक पर्यवेक्षण और निरीक्षण. आरबीआई केंद्रीय बैंक द्वारा उपयुक्त माने गए विभिन्न पहलुओं पर एनबीएफसी बोर्ड के साथ सक्रिय रूप से जुड़ेगा.
आरबीआई का दृश्य
RBI के अनुसार, NBFC आकार में बढ़ रहे हैं और फाइनेंशियल सिस्टम के अन्य सेगमेंट के साथ काफी अंतर-कनेक्टेड हो रहे हैं. "इसके अनुसार, NBFC के लिए लागू सुपरवाइज़री टूल को आगे बढ़ाने के लिए NBFC के लिए PCA फ्रेमवर्क भी रखा गया है," यह कहा गया है. आरबीआई ने कहा कि फ्रेमवर्क का उद्देश्य उपयुक्त समय पर पर्यवेक्षक हस्तक्षेप को सक्षम बनाना है और निरीक्षित इकाई को समय पर उपचार उपाय शुरू करने और लागू करने की आवश्यकता होती है, ताकि इसके फाइनेंशियल स्वास्थ्य को रीस्टोर किया जा सके.
