नियोबैंक पारंपरिक बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं और डिजिटल आयु में ग्राहकों की विकसित अपेक्षाओं के बीच अंतर को कम करते हैं. वे फिनटेक के चेहरे को बदल रहे हैं और एक दिन पारंपरिक बैंकों को ले सकते हैं.
नियोबैंक क्या हैं?
वर्चुअल या डिजिटल बैंकिंग प्लेटफॉर्म जो कस्टमर-फ्रेंडली इंटरफेस में विशिष्ट प्रोडक्ट और अनुभव प्रदान करते समय लाइसेंस प्राप्त बैंकिंग संस्थानों के साथ भागीदारी में कार्य करते हैं. कभी-कभी, यह असली लग सकता है - शारीरिक शाखाओं, कम लागत संरचना, एंड-टू-एंड डिजिटल प्रक्रियाओं और स्मार्टफोन के माध्यम से आसान एक्सेस की कोई परेशानी नहीं है - लेकिन यह सब नियो बैंकों के मौजूद होने का सटीक कारण है. हालांकि वैश्विक स्तर पर नियो बैंक लगभग एक दशक तक रहे हैं, लेकिन यह एक अपेक्षाकृत हाल ही में, भारत में तेजी से विकसित होने वाला उद्योग है, इंटरनेट के उच्च प्रवेश पर सवारी करता है और कस्टमर की बदलती बैंकिंग प्राथमिकताएं और उपभोग पैटर्न है.
क्या भारत में नव-बैंकिंग लाइसेंस होगा?
कुछ देशों ने डिजिटल बैंकिंग लाइसेंस की अनुमति दी है जो विभिन्न नामों से चलते हैं: HK में "वर्चुअल बैंक", कोरिया में "इंटरनेट-ओनली बैंक" और सिंगापुर में ताईवान और "डिजिटल बैंक". भारत में- एक नियोबैंकिंग लाइसेंस इस प्रकार कठिन दिखता है
(1) भारतीय बैंक विशेष रूप से भारतीय स्टैक (भुगतान, पहचान और सहमति) के साथ डिजिटाइज़ किए जाते हैं और
(2) RBI फाइनेंशियल समावेशन के उद्देश्य को पूरा करने के लिए ब्रांच बनाने के लिए बैंक को पसंद कर सकता है.
भारत यूनिवर्सल बैंक, स्मॉल फाइनेंस बैंक और पेमेंट्स बैंक के लिए लाइसेंस प्रदान करता है. इसलिए, भारत में नियो बैंक अपना प्लेटफॉर्म बनाने के लिए बैंकों के साथ भागीदारी बना रहे हैं. दिलचस्प ढंग से, अधिकांश भारतीय नियो बैंक RBI में ग्राहकों या असुविधा के बीच भ्रम से बचने के लिए अपने नाम पर "बैंक" शब्द का उपयोग नहीं करते हैं.
नियोबैंक वर्सेज ट्रेडिशनल बैंक
नियोबैंक कंप्लीमेंट ट्रेडिशनल बैंक. वे बेहतरीन ग्राहक अनुभव प्रदान करके ऑनलाइन बैंकिंग सेवाओं और डिजिटल बैंकिंग से अलग हो रहे हैं. वे भारत में सीधे विनियमित नहीं हैं. वे अपने प्रोडक्ट विकसित करने के लिए बैंकिंग सिस्टम में जाने की संभावना है, जैसे कस्टमर ऑनबोर्डिंग के मामले में, नियो बैंक अपने ग्राहक अधिग्रहण के बजाय बैंक के एपीआई (एप्लीकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस) में लॉक करेंगे. इस मामले में, कस्टमर का स्वामित्व, सह-स्वामित्व होगा और नियो बैंक वर्चुअल डेबिट कार्ड/क्रेडिट कार्ड, अकाउंट स्टेटमेंट डाउनलोड और क्रॉस-सेलिंग प्रोडक्ट जैसे प्रोडक्ट प्रदान करके लाभ उठाएंगे.
जिम्मेदारियों का स्पष्ट विभाजन है - बैंक ट्रस्ट, मनी मैनेजमेंट, कोर बैंकिंग प्रक्रियाओं, रिटेल फ्रेंचाइजी, जोखिम/अनुपालन और डेटा सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करेंगे, जबकि नियो बैंक एक अनुभव परत, गैर-बैंकिंग उत्पाद, कार्यक्षम अंतर्दृष्टि, डिजिटल सेवाएं और मार्केटिंग जोड़ने पर ध्यान केंद्रित करेंगे. इसके अलावा, नियो बैंकों में विभिन्न बैंकिंग चैनलों के साथ एक से अधिक पार्टनरशिप हो सकती है और इसके विपरीत. बैंकों ने अपनी हाल ही की रिपोर्टों में नियो बैंकों के विकास को स्वीकार कर लिया है क्योंकि वे अपने प्रोडक्ट, योग्यता और समाप्त कस्टमर अनुभव को समझते हैं.
नियो बैंकों के लिए मुद्रीकरण की संभावनाएं
भारत में नियो बैंक वर्तमान में या तो मिलेनियल या SME सेगमेंट पर ध्यान केंद्रित करते हैं. मिलेनियल (या इंडिविजुअल कस्टमर) फोकस्ड नियो बैंक बेहतरीन ऐप-अनुभव, ई-कॉमर्स पार्टनरशिप, रिवॉर्ड/लॉयल्टी प्रोग्राम और लोन/BNPL प्रोडक्ट प्रदान करते हैं. यहां चुनौती यह है कि भारत में भुगतान शुल्क नगण्य है, BNPL (बाद में भुगतान करें) अभी भी छोटा है और अधिकतर नॉन-प्राइम क्लाइंट प्राप्त करता है. संबंधों की गुणवत्ता और क्रॉस-सेल के लिए पार्टनरशिप का लाभ उठाने से सफलता मिलेगी. दूसरी ओर, SME-फोकस्ड नियो बैंक बिज़नेस क्लाइंट के साथ ऑटोमेटेड इनवॉइसिंग, कलेक्शन/भुगतान, अकाउंटिंग, इन्वेंटरी और सेल्स mgt., टैक्स जैसे समाधान प्रदान करने की क्षमता के माध्यम से और कुछ मामलों में वर्तमान डिपॉजिट पर ब्याज़ (बैंक ब्याज़ का भुगतान नहीं कर सकते) प्रदान कर रहे हैं. इससे उनकी मुद्रीकरण संभावनाओं को आगे बढ़ाने और उन्हें बढ़ाने में मदद मिल सकती है.
अंतरिक्ष में खिलाड़ी
भारत में कुछ प्रमुख नियो बैंक खुले हैं, रेज़रपे X (बिज़नेस/SME क्लाइंट पर केंद्रित), जबकि जूपिटर (Nu बैंक के स्टेक पर), Fi, Niyo, फ्रियो, वॉलरस और स्लाइस अधिकांशतः सहस्राब्दियों पर केंद्रित हैं. गूगलपे, फोनपे और अमेज़न जैसे बड़े प्लेटफॉर्म भी भुगतान से परे सेवाओं का विस्तार करने के लिए आगे बढ़ रहे हैं. फिक्स्ड डिपॉजिट के स्रोत के लिए इक्विटास बैंक के साथ गूगलपे टाइड-अप. Amazon Pay ने म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट आदि में इन्वेस्टमेंट की सुविधा के लिए Kuvera के साथ भागीदारी की है. फोनपे का प्लेटफॉर्म फाइनेंशियल सर्विसेज़ को प्रदर्शित करने के लिए अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है और अकाउंट एग्रीगेटर, ब्रोकिंग, इंश्योरेंस प्रोडक्ट के डिस्ट्रीब्यूशन के लिए लाइसेंस ले लिया है. क्रेड के संस्थापक कुनाल शाह (क्रेड भारत के सबसे बड़े कार्ड-पुनर्भुगतान प्लेटफॉर्म के रूप में कार्य करता है) हाल ही में विन्वेस्टा में इन्वेस्ट किया गया है - एक यूके-आधारित नियो-बैंक जो सीमापार प्रेषण पर ध्यान केंद्रित करता है.
नियोबैंक के फायदे
- कम लागत:
कम विनियम और क्रेडिट जोखिम की अनुपस्थिति, नियोबैंकों को उनकी लागत को कम रखने की अनुमति देती है. प्रोडक्ट आमतौर पर सस्ते होते हैं, जिनमें कोई मासिक मेंटेनेंस शुल्क नहीं होता है.
- सुविधाजनक भी:
नियोबैंक आपको स्मार्टफोन ऐप के माध्यम से अपने बैंकिंग की बहुमत (अगर संपूर्णता नहीं है) करने की अनुमति देते हैं. बुनियादी बैंकिंग कार्यों के अलावा, आपको समस्याओं की रोकथाम के लिए अपने फाइनेंस को मैनेज करने और अपने अकाउंट में गतिविधि की भविष्यवाणी करने में सक्षम होना चाहिए.
- त्वरित प्रोसेसिंग समय:
ये टेक-सेवी संस्थान ग्राहकों को तुरंत अकाउंट सेट करने और अनुरोध प्रोसेस करने की अनुमति देते हैं. लोन प्रदान करने वाले नियोबैंक आपके क्रेडिट का मूल्यांकन करने और प्रोसेस को तेज़ करने के लिए इनोवेटिव रणनीतियों के पक्ष में कठोर और समय लेने वाली लोन एप्लीकेशन प्रोसेस को छोड़ सकते हैं.
नियोबैंक की अवस्था
- टेक्नोलॉजी के साथ आराम की आवश्यकता होती है:
अगर आप टेक्नोलॉजी ट्रेंड को बनाए रखना नहीं चाहते हैं, तो आप नियोबैंक जैसे अत्याधुनिक संस्थानों के साथ बैंकिंग से बचना चाहते हैं. अगर आप ब्रांड न्यू ऐप के माध्यम से आरामदायक टैपिंग और अपने तरीके को स्वाइप नहीं कर रहे हैं, तो आप ऑफर का पूरा लाभ नहीं उठा पाएंगे. कुछ लोगों को नई टेक्नोलॉजी खोजने का आनंद मिलता है, लेकिन अगर आप नहीं करते हैं, तो नियोबैंक आपके लिए सही नहीं हो सकते हैं.
- पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम विनियमित:
चूंकि नियोबैंक कानूनी रूप से बैंक नहीं माने जाते हैं, इसलिए अगर ऐप, सर्विस या गैर-नियमित थर्ड पार्टी सर्विस प्रोवाइडर में कोई समस्या है, तो आपके पास कोई कानूनी रिकोर्स या अच्छी तरह से परिभाषित प्रोसेस नहीं हो सकती है. संभावित धोखाधड़ी और त्रुटियों के लिए कौन जिम्मेदार होगा, इसलिए कस्टमर यह सुनिश्चित करने के लिए हुक पर हैं कि उनके नियोबैंक कुछ प्रकार के डिपॉजिट इंश्योरेंस प्रदान करता है, जैसे कि फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (एफडीआईसी) या नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड (एनसीयूएसआईएफ).
- कोई शारीरिक बैंक शाखा नहीं:
यह सब कुछ ऑनलाइन करना बहुत आसान हो रहा है, और नियोबैंक अक्सर ATM नेटवर्क के साथ भागीदारी बनाए रखते हैं, लेकिन कुछ लोग चाहते हैं कि व्यक्तिगत रूप से ब्रांच और बैंक में जाएं. जब जटिल लेन-देन की बात आती है तो यह विशेष रूप से सही है. कई नियोबैंक मजबूत कस्टमर सर्विस टूल प्रदान करते हैं, लेकिन कुछ कस्टमर व्यक्तिगत रूप से प्रश्न पूछना पसंद कर सकते हैं.
