रिटायरमेंट के लिए कितना पैसा चाहिए

वित्तीय सुरक्षित भविष्य के लिए सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है, लेकिन अनेक लोग इसे अनदेखा करते हैं. यह व्यापक रूप से माना जाता है कि सेविंग और पेंशन रिटायरमेंट के बाद के जीवन के लिए पर्याप्त होगा. प्रत्येक वेतनभोगी व्यक्ति के लिए सेवानिवृत्ति योजना आवश्यक है क्योंकि यदि बचत कुशलतापूर्वक नहीं की जाती है तो खर्च और जीवनशैली बच्चों या पति/पत्नी या अन्य परिवार संबंधों पर निर्भर करने के लिए मजबूर होती है. आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए कितना पैसा बचाने की आवश्यकता होती है यह गणना करना हमेशा बेहतर होता है. इस ब्लॉग में हम रिटायरमेंट कॉर्पस निर्धारित करते समय विचार करने वाले कारकों की खोज करेंगे.

जब आप रिटायरमेंट के लिए प्लान कर रहे हैं तो एक मुख्य प्रश्न जिसका जवाब दिया जाना चाहिए

रिटायरमेंट के लिए कितना पैसा चाहिए?

भारत में सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि विभिन्न कारकों जैसे कि आपकी जीवनशैली, सेवानिवृत्ति के बाद जीवन के लक्ष्यों, आय का स्रोत, मुद्रास्फीति आदि पर निर्भर करती है. हालांकि, इस बात पर विचार करते हुए कि आप रिटायरमेंट के बाद पर्याप्त खर्च करेंगे, आप एक आसान फॉर्मूले के माध्यम से अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगा सकते हैं.

रिटायरमेंट कॉर्पस = (रिटायरमेंट के बाद वार्षिक खर्च X रिटायरमेंट में बचे वर्षों की संख्या) / (1 + मुद्रास्फीति दर) ^ (रिटायरमेंट में बचे वर्षों की संख्या)

उदाहरण के लिए, अगर आप 40 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो रिटायरमेंट के लगभग ₹10 लाख होने के बाद अपने वार्षिक खर्चों का अनुमान लगाएं. इसलिए, 7% की मुद्रास्फीति दर के साथ, आपको अपने रिटायरमेंट के लिए 3 करोड़ की बचत करनी होगी. हालांकि, कुछ प्रभावी इन्वेस्टमेंट करके इस लक्ष्य को प्राप्त किया जा सकता है.

आदर्श रिटायरमेंट कॉर्पस क्या है?

रिटायरमेंट के बाद के फाइनेंशियल कॉर्पस का अनुमान औसतन रु. 1.3 करोड़ है, जो उनकी वर्तमान वार्षिक घरेलू आय के 10X से कम है, जो रिटायरमेंट कॉर्पस के सुझाए गए स्तरों के बारे में उपभोक्ताओं को शिक्षित करने की आवश्यकता को दर्शाती है. रिटायरमेंट के संबंध में, इंडस्ट्री का मानदंड 30X नियम है, जिसका मतलब है कि आपका रिटायरमेंट कॉर्पस आज आपके वार्षिक खर्चों के कम से कम 30 गुना होना चाहिए.

30X नियम क्या है?

30X नियम बहुत आसान है. यह अनुमान लगाने का एक तरीका है कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितना पैसा चाहिए. यह आपके वर्तमान वार्षिक खर्चों पर आधारित है और उस नंबर को 30 तक गुणा करता है. दूसरे शब्दों में, आपका रिटायरमेंट कॉर्पस आज के वार्षिक खर्चों के कम से कम 30 गुना होना चाहिए. उदाहरण के लिए, अगर आप 50 वर्ष पुराने हैं और आपके मासिक खर्च ₹ 75,000 (या वार्षिक ₹ 9 लाख) हैं, तो 30X नियम के अनुसार, आपको आराम से रिटायर होने के लिए 30 बार ₹ 9 लाख की आवश्यकता होती है. यह रु. 2.70 करोड़ है.
30X नियम वैश्विक रूप से लोकप्रिय 25X फॉर्मूला का एक्सटेंशन है, जो खुद में, 4% निकासी नियम पर आधारित था. यह है, अगर आपका रिटायरमेंट कॉर्पस आपके वार्षिक खर्चों के 25 गुना होता है, तो यह आपको हर साल कॉर्पस से 4% निकालने की अनुमति देता है.

क्या 30x खर्चों का रिटायरमेंट कॉर्पस पर्याप्त है?

सेवानिवृत्ति योजना के अनेक चर और धारणाएं हैं. और इस कारण से अक्सर "फाइनेंस में सबसे बड़ी समस्या" कहा जाता है. जब आप रिटायरमेंट प्लानिंग की उचित गणना करते हैं (या इन्वेस्टमेंट सलाहकार आपके लिए करता है), तो आपको देखना होगा कि आपको रिटायरमेंट के बाद अपेक्षित रिटर्न, रिटायरमेंट के दौरान मुद्रास्फीति, अपने सेवानिवृत्त जीवन में जितने वर्षों में रहते हैं, जीवन की अपेक्षा, रिटायरमेंट के बाद के खर्च का अनुमान आदि जैसे कारकों को वैल्यू देनी होगी.
और जबकि आपकी धारणाएं संरक्षक हो सकती हैं और सर्वोत्तम उद्देश्य से चुनी जा सकती हैं, तब तक आज और अगले कुछ दशकों के बीच आपकी सेवानिवृत्ति हो जाती है, इसलिए बहुत सी बातें (और चयनित चर के मूल्य) बदल सकती हैं. मैं आपको कुछ उदाहरण देता हूँ. आइए पहले उदाहरण को बढ़ाएं, जहां 30X नियम का उपयोग करके ₹ 9 लाख के वार्षिक खर्चों पर, आपको आराम से रिटायर होने के लिए ₹ 2.70 करोड़ की आवश्यकता होती है.
कहते हैं, 60 वर्ष की आयु में, आपके पास ₹2.70 करोड़ है और भविष्य में अपेक्षित रिटर्न 7% हैं, जबकि अपेक्षित औसत महंगाई 6% है. अगर आप रु. 9 लाख के वार्षिक खर्चों से शुरू करते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो 95-96 की आयु तक चल जाएगा. इसलिए, वर्तमान धारणाओं के आधार पर पोर्टफोलियो 35 वर्षों से कुछ अधिक समय के लिए अच्छा है. अब हम कुछ चीजों को बदलते हैं. कहते हैं कि वास्तविक मुद्रास्फीति 7% है (और अनुमानित 6% नहीं). इसके अलावा, वास्तविक खर्च ₹ 11 लाख हैं (और अनुमानित ₹ 9 लाख नहीं). क्या होगा? इस मामले में, अधिक खर्च और महंगाई के कारण 84 वर्ष की आयु तक कॉर्पस समाप्त हो जाता है.
इसलिए, जबकि कई मामलों में रिटायरमेंट के लिए 30X कॉर्पस पर्याप्त हो सकता है, लेकिन अगर हमारी एक या अधिक मान्यताएं पथभ्रष्ट हो जाती हैं, तो यह पर्याप्त नहीं हो सकता है, लेकिन अगर आपके मन में एक या अधिक मानसिक रिटायरमेंट की जटिलता भी होती है. 25-35 वर्षों का रनवे अभी भी 60 से रिटायर होना चाहने वालों के लिए ठीक होगा. लेकिन जो लोग जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, उनके लिए चीजें बहुत भिन्न हो सकती हैं. इसलिए, अगर आप केवल 30 वर्षों से अधिक समय तक अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर रहने की योजना बना रहे हैं (कंजर्वेटिव रिटर्न अनुमानों के साथ), तो आपको अधिक बचत करनी होगी.
इसके अलावा, 30X नियम अन्य खर्चों को ध्यान में नहीं रखता है जिनके लिए आपको अलग से बचत करनी चाहिए, जैसे बच्चों की उच्च शिक्षा, घर खरीद और मेडिकल आकस्मिकता फंड जैसे अप्रत्याशित भुगतान के लिए. इसलिए, 30x नियम कई लोगों के लिए अच्छा हो सकता है, लेकिन यह भी मानता है कि आप घर खरीदने, बच्चों की शिक्षा पर खर्च करने आदि के लिए अपने 30x रिटायरमेंट कॉर्पस में गिरावट नहीं करेंगे.
सभी ने कहा और किया, 30X नियम सबसे अच्छा है, लेकिन फिर भी एक अच्छा शुरूआती बिंदु है. निवृत्ति के लिए आपको कितनी बचत करनी होगी इसके बारे में एक बॉलपार्क आंकड़े का जल्दी अनुमान लगाने का एक उपयोगी नियम है. लेकिन इस पर भरोसा न करें.

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)

भारत में सेवानिवृत्ति आय का एक प्राथमिक स्रोत कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) है, जो संगठित क्षेत्र में कर्मचारियों के लिए अनिवार्य बचत योजना है. ईपीएफ योगदान कर्मचारी और नियोक्ता दोनों द्वारा किए जाते हैं और संचित शेष का उपयोग सेवानिवृत्ति के लिए किया जा सकता है. ईपीएफ कैसे काम करता है यह समझने के लिए एक उदाहरण दिया गया है.
मान लीजिए कि आप 30 वर्षीय वेतनभोगी कर्मचारी हैं जिसकी मासिक वेतन ₹50,000 है. ईपीएफ नियमों के अनुसार, कर्मचारी और नियोक्ता दोनों ही प्रत्येक महीने ईपीएफ खाते में मूल वेतन का 12% योगदान देते हैं. इस मामले में, आपका योगदान प्रति माह ₹6,000 होगा, और आपका नियोक्ता का योगदान प्रति माह ₹6,000 होगा. आपकी आयु 60 वर्ष तक पहुंचने के समय आपके EPF बैलेंस में लगभग 8.10% प्रति वर्ष की औसत ब्याज़ दर ₹90 लाख हो जाती है. ईपीएफ अकाउंट में किए गए योगदान इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत प्रति फाइनेंशियल वर्ष अधिकतम ₹1.5 लाख तक टैक्स लाभ के लिए पात्र हैं.

सीनियर सिटीज़न सेविंग स्कीम (SCSS)

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस), वरिष्ठ नागरिकों के लिए पांच वर्षों की जमा अवधि और तीन वर्षों तक इसे बढ़ाने के विकल्प के साथ एक बचत योजना है. यह फिक्स्ड ब्याज़ दर प्रदान करता है और सीनियर सिटीज़न के लिए एक सुरक्षित इन्वेस्टमेंट विकल्प माना जाता है.

उदाहरण:

मान लीजिए कि आप 65 वर्षीय सीनियर सिटीज़न हैं और आपके पास ₹10 लाख का इन्वेस्टमेंट कॉर्पस है. आप SCSS में अधिकतम ₹30 लाख इन्वेस्ट कर सकते हैं, और फाइनेंशियल वर्ष की ब्याज़ दर 8% है. ब्याज़ का भुगतान तिमाही में किया जाता है, और डिपॉजिट की अवधि 5 वर्ष है, जो दूसरे 3 वर्षों तक बढ़ाई जा सकती है.

इस मामले में, आपके इन्वेस्टमेंट पर अर्जित ब्याज़ ₹ 10 लाख प्रति वर्ष ₹ 80,000 या प्रति तिमाही ₹ 20,000 होगा. 5 वर्षों के अंत में, आपका इन्वेस्टमेंट लगभग ₹14 लाख तक बढ़ जाता है. इसके अलावा, एससीएसएस पर अर्जित ब्याज़ पर टैक्स लगता है, लेकिन इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत टैक्स को कटौती के रूप में क्लेम किया जा सकता है, जिसकी अधिकतम सीमा ₹1.5 लाख है.

विविध निवेश

सेवानिवृत्ति में विविध निवेश पोर्टफोलियो होना भी महत्वपूर्ण है. मान लीजिए कि आपको ₹ 10 लाख का निवेश करना होगा, और आप एक विविध पोर्टफोलियो में निवेश करना चाहते हैं. आप निम्नलिखित रूप से फंड आवंटित करने का निर्णय लेते हैं:

सेविंग अकाउंट या फिक्स्ड डिपॉजिट में रु. 2 लाख, जो प्रति वर्ष 6% की ब्याज़ दर प्रदान करता है
बॉन्ड में रु. 4 लाख, जो प्रति वर्ष 7% की ब्याज़ दर प्रदान करता है
स्टॉक में ₹ 2 लाख, जो प्रति वर्ष 10% का अपेक्षित रिटर्न प्रदान करता है
रियल एस्टेट में ₹2 लाख, प्रति वर्ष 12% का अपेक्षित रिटर्न प्रदान करता है

वर्ष के अंत में, बचत खाते पर अर्जित ब्याज ₹1.2 लाख होगा, बॉन्ड पर अर्जित ब्याज ₹1.68 लाख होगा, स्टॉक पर रिटर्न ₹2 लाख होगा, और रियल एस्टेट पर रिटर्न ₹2.24 लाख होगा. कुल मिलाकर, आपका इन्वेस्टमेंट कॉर्पस लगभग ₹17.12 लाख तक बढ़ जाता है, जो एक वर्ष में 71.2% की वृद्धि का प्रतिनिधित्व करता है. आपके इन्वेस्टमेंट को विविधता प्रदान करने से मार्केट के उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने और आपके जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है.

निष्कर्ष

आपकी सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य की गणना करने की कोई पूर्ण विधि नहीं है. निवेश का प्रदर्शन समय के साथ अलग-अलग होगा, और आपकी वास्तविक आय आवश्यकताओं को सही तरीके से प्रोजेक्ट करना मुश्किल हो सकता है. अन्य संभावित विचार भी हैं. बहुत से श्रमिकों को उनकी योजना से पहले सेवानिवृत्त होना पड़ता है. उदाहरण के लिए, कोविड-19 महामारी के कारण लगभग 3 मिलियन कामगार अपेक्षा से पहले सेवानिवृत्त हुए.
सामान्य समय में भी, वृद्ध श्रमिकों को अक्सर लेऑफ, स्वास्थ्य समस्याओं या देखभाल करने के कारण सेवानिवृत्त होना पड़ता है. अपेक्षाकृत लंबे समय तक सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने से आपको एक सुरक्षा सहायता मिलती है. अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है. मुद्रास्फीति ने 2023 में बहुत ध्यान दिया है क्योंकि हमने 40 वर्षों में देखे गए सबसे तेज़ गति पर कीमतें बढ़ गई हैं. लेकिन जब लागत किसी विशिष्ट दर पर बढ़ती है, तब भी मुद्रास्फीति कार्यकारी आयु के परिवारों की अपेक्षा वरिष्ठ परिवारों को कठिन माना जाता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि वरिष्ठ लोग स्वास्थ्य देखभाल और आवास जैसे खर्चों पर अपनी आय का एक उच्च हिस्सा खर्च करते हैं. ये खर्च कुल महंगाई दर से तेज़ी से बढ़ते हैं.