वित्तीय समावेशन का अर्थ सभी व्यक्तियों के लिए, विशेष रूप से वंचित और कम आय वाली आबादी के लिए वित्तीय सेवाओं को सुलभ और किफायती बनाने के प्रयासों से है. बैंकिंग, क्रेडिट, इंश्योरेंस और डिजिटल भुगतान सिस्टम का एक्सेस प्रदान करके, फाइनेंशियल समावेशन लोगों को पैसे मैनेज करने, बचत करने, इन्वेस्ट करने और खुद को फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित रखने में सक्षम बनाता है. यह गरीबी को कम करने, आर्थिक विकास को बढ़ावा देने और सामाजिक समानता को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. भारत जैसे देशों में, जन धन योजना और मोबाइल बैंकिंग जैसी फाइनेंशियल समावेशन पहलों ने महत्वपूर्ण रूप से फाइनेंशियल एक्सेस का विस्तार किया है. कुल मिलाकर, फाइनेंशियल समावेशन का उद्देश्य सभी नागरिकों को फाइनेंशियल सिस्टम में एकीकृत करके अधिक समावेशी अर्थव्यवस्था का निर्माण करना है.
वित्तीय समावेशन का महत्व
स्थायी आर्थिक विकास के लिए वित्तीय समावेशन महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह सभी नागरिकों को आय के बावजूद, आवश्यक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्रदान करता है. शामिल होने के साथ, व्यक्ति अर्थव्यवस्था में अधिक प्रभावी रूप से भाग ले सकते हैं, एमरजेंसी की स्थिति में बचत कर सकते हैं, शिक्षा में इन्वेस्ट कर सकते हैं या बिज़नेस शुरू कर सकते हैं. यह एक्सेस महिलाओं, ग्रामीण आबादी और कम आय वाले व्यक्तियों को फाइनेंशियल सुरक्षा प्राप्त करने, उनके जीवन स्तर में सुधार करने और अनौपचारिक फाइनेंशियल सिस्टम पर निर्भरता को कम करके भी सशक्त बनाता है, जो अक्सर शोषणकारी या असुरक्षित हो सकते हैं.
वित्तीय समावेशन के प्रमुख घटक
- बैंकिंग एक्सेस: यह सुनिश्चित करना कि लोगों को सुरक्षित डिपॉजिट और निकासी के लिए बेसिक बैंक अकाउंट का एक्सेस मिलता है.
- क्रेडिट की उपलब्धता: व्यक्तियों और छोटे बिज़नेस को किफायती लोन प्रदान करना, विशेष रूप से पारंपरिक क्रेडिट हिस्ट्री के बिना, उन्हें विकास के अवसरों में इन्वेस्ट करने में मदद करता है.
- इंश्योरेंस प्रोडक्ट: इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करने से लोगों को स्वास्थ्य, प्रॉपर्टी, कृषि और प्राकृतिक आपदाओं से जुड़े जोखिमों को मैनेज करने में मदद मिलती है.
- डिजिटल भुगतान: मोबाइल वॉलेट, इलेक्ट्रॉनिक ट्रांसफर और अन्य डिजिटल भुगतान सिस्टम फाइनेंशियल ट्रांज़ैक्शन की सुविधा प्रदान करते हैं और कैश पर निर्भरता को कम करते हैं.
- फाइनेंशियल साक्षरता: लोगों को फाइनेंस मैनेज करने, सेविंग करने, इन्वेस्ट करने और डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग करने के बारे में शिक्षित करने से उन्हें सूचित फाइनेंशियल निर्णय लेने में मदद मिलती है.
वित्तीय समावेशन की चुनौतियां
इसके महत्व के बावजूद, कई बाधाएं फाइनेंशियल समावेशन को सीमित करती हैं, विशेष रूप से कम और मध्यम आय वाले देशों में:
- इंफ्रास्ट्रक्चर की कमी: कई ग्रामीण और दूरस्थ क्षेत्रों में बैंकिंग सुविधाओं और विश्वसनीय इंटरनेट एक्सेस की कमी होती है, जो डिजिटल बैंकिंग को सीमित करती है.
- सीमित फाइनेंशियल साक्षरता: कई लोगों को उपलब्ध फाइनेंशियल सर्विसेज़ और उनका उपयोग कैसे करना है, विशेष रूप से डिजिटल टूल के बारे में जानकारी नहीं है.
- उच्च लागत और फीस: फाइनेंशियल सर्विसेज़ कभी-कभी कम आय वाले यूज़र के लिए बहुत महंगी हो सकती हैं, जिससे अकाउंट खोलना या क्रेडिट एक्सेस करना मुश्किल हो जाता है.
- अपर्याप्त नियामक फ्रेमवर्क: कुछ देशों में, नियामक बाधाएं बैंकों और फिनटेक फर्मों के लिए कम सेवा वाले समुदायों की प्रभावी रूप से सेवा करना मुश्किल बनाते हैं.
वैश्विक वित्तीय समावेशन पहल
विभिन्न अंतर्राष्ट्रीय संगठनों और सरकारों ने वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के लिए कार्यक्रम शुरू किए हैं:
- 2020 पहल द्वारा विश्व बैंक समूह का यूनिवर्सल फाइनेंशियल एक्सेस: वैश्विक अर्थव्यवस्था में भाग लेने के लिए दुनिया भर के वयस्कों को फाइनेंशियल अकाउंट तक एक्सेस प्रदान करने का लक्ष्य रखा गया.
- एलाइंस फॉर फाइनेंशियल इनक्लूज़न (एएफआई): फाइनेंशियल इन्क्लूज़न बढ़ाने के लिए पॉलिसी और विनियम डिज़ाइन करने के लिए 90 से अधिक विकसित देशों के साथ काम करता है.
- कैश एलायंस से बेहतर: डिजिटल भुगतान में बदलाव के लिए सरकारों और संगठनों को प्रोत्साहित करता है
भारत में वित्तीय समावेशन
भारत फाइनेंशियल समावेशन में एक वैश्विक नेता रहा है, जो उन लाखों तक पहुंचने के लिए व्यापक पहल कर रहा है जिनके पास पहले फाइनेंशियल सेवाओं तक सीमित पहुंच थी. मुख्य प्रोग्राम में शामिल हैं:
- प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई): 2014 में लॉन्च किया गया, पीएमजेडीवाई का उद्देश्य प्रत्येक घर को बेसिक बैंक अकाउंट प्रदान करना है. इस प्रोग्राम ने ओवरड्राफ्ट, इंश्योरेंस और रुपे डेबिट कार्ड के प्रावधानों के साथ 460 मिलियन से अधिक अकाउंट खोले हैं.
- डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT): यह सिस्टम सीधे लाभार्थियों के बैंक अकाउंट में सरकारी सब्सिडी को प्रदान करता है, जिससे लीकेज कम होता है और पारदर्शिता में सुधार होता है.
- डिजिटल पेमेंट सिस्टम: यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई), भारत इंटरफेस फॉर मनी (भीम), और आधार-सक्षम पेमेंट सिस्टम (एईपीएस) जैसी पहलों ने भारत के भुगतान लैंडस्केप को बदल दिया है, जिससे तेज़, कैशलेस और किफायती ट्रांज़ैक्शन हो सकते हैं.
- माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई): ये संस्थान कम आय वाले व्यक्तियों को छोटे लोन प्रदान करते हैं, जो कोलैटरल की कमी रखते हैं, छोटे बिज़नेस को सपोर्ट करते हैं और ग्रामीण और वंचित क्षेत्रों में स्व-रोजगार करते हैं.
- इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक (आईपीपीबी): रिमोट में बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए इंडिया पोस्ट के विशाल नेटवर्क का उपयोग करता है
वित्तीय समावेशन में प्रौद्योगिकी की भूमिका
पारंपरिक बाधाओं को दूर करके वित्तीय समावेशन में प्रौद्योगिकी एक परिवर्तनकारी भूमिका निभाती है:
- मोबाइल बैंकिंग और डिजिटल वॉलेट: मोबाइल फोन, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, नज़दीकी बैंक ब्रांच के बिना व्यक्तियों के लिए फाइनेंशियल एक्सेस प्रदान करते हैं. पेटीएम, फोनपे और गूगल पे जैसे डिजिटल वॉलेट लोगों को भुगतान करने, पैसे ट्रांसफर करने और आसानी से बचत करने की अनुमति देते हैं.
- बायोमेट्रिक आइडेंटिफिकेशन: आधार, भारत का यूनीक आइडेंटिफिकेशन सिस्टम, केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) की आवश्यकताओं को सुविधाजनक बनाता है और बैंक न की गई जनसंख्या को न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन के साथ अकाउंट खोलने में सक्षम बनाता है.
- फिनटेक इनोवेशन: फिनटेक फर्म क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, मशीन लर्निंग और डेटा एनालिटिक्स का लाभ उठाते हैं, छोटे लोन प्रदान करते हैं और क्रेडिट हिस्टरीज़ या औपचारिक रोजगार रिकॉर्ड के बिना फाइनेंशियल प्रॉडक्ट प्रदान करते हैं.
वित्तीय समावेशन के लाभ
वित्तीय समावेशन में व्यक्तियों, समुदायों और व्यापक अर्थव्यवस्था के लिए दूरगामी लाभ हैं:
- गरीबी उन्मूलन: बचत और क्रेडिट तक पहुंच लोगों को आय पैदा करने वाली गतिविधियों में इन्वेस्ट करने में सक्षम बनाती है, जिससे आय में सुधार होता है और गरीबी कम हो जाती है.
- आर्थिक विकास: फाइनेंशियल रूप से शामिल व्यक्ति अर्थव्यवस्था में योगदान दे सकते हैं क्योंकि वे बचत करते हैं, इन्वेस्ट करते हैं और अधिक उपभोग करते हैं.
- फाइनेंशियल स्थिरता में वृद्धि: सेविंग और इंश्योरेंस अप्रत्याशित फाइनेंशियल आघात जैसे मेडिकल एमरजेंसी या नौकरी के नुकसान के खिलाफ बफर प्रदान करता है.
- सामाजिक सशक्तिकरण: फाइनेंशियल समावेशन महिलाओं, ग्रामीण समुदायों और अन्य सीमित समूहों को उनके फाइनेंस पर नियंत्रण प्रदान करके और अनौपचारिक लेंडर पर निर्भरता को कम करके सशक्त बनाता है.
- वर्धित सरकारी दक्षता: बैंक अकाउंट में सब्सिडी और लाभों का डायरेक्ट ट्रांसफर लीकेज को कम करता है और भ्रष्टाचार को कम करता है.
आगे की चुनौतियां
प्रगति की जा रही है, जबकि सार्वभौमिक वित्तीय समावेशन की दिशा में यात्रा चल रही है. प्रमुख चुनौतियों में डिजिटल ट्रांज़ैक्शन में सुरक्षा बनाए रखना, फाइनेंशियल साक्षरता में सुधार करना और बैंक न किए गए लोगों के बीच औपचारिक फाइनेंशियल संस्थानों में विश्वास बढ़ाना शामिल हैं. किफायती और विश्वसनीय इंटरनेट एक्सेस सुनिश्चित करना और मजबूत साइबर सुरक्षा उपाय बनाए रखना महत्वपूर्ण होगा क्योंकि डिजिटल समावेशन का विस्तार होता है.
निष्कर्ष
वित्तीय समावेशन आर्थिक समानता, गरीबी में कमी और सतत विकास प्राप्त करने के लिए एक प्रमुख कारक है. भारत में, सरकारी पहलों, नियामक सहायता और तकनीकी प्रगति के कॉम्बिनेशन ने महत्वपूर्ण प्रगति की है. हालांकि, शेष बाधाओं को दूर करने और फाइनेंशियल समावेशन सभी के लिए वास्तविकता बनना सुनिश्चित करने के लिए निरंतर प्रयासों की आवश्यकता होती है. सरकारों, वित्तीय संस्थानों, फिनटेक कंपनियों और अंतर्राष्ट्रीय संगठनों के बीच सहयोग से, वित्तीय समावेशन अधिक समान और लचीली वैश्विक अर्थव्यवस्था पैदा कर सकता है, जहां हर किसी को वित्तीय रूप से बढ़ाने का अवसर मिलता है.
