डिजिटल बैंक - एक नया युग रीबूटिंग बैंक

डिजिटल शब्द आज की दुनिया में आदत बन गया है क्योंकि यह हमारे रोजमर्रा के जीवन का हिस्सा है. प्रौद्योगिकी ने इस विशाल तरीके से संक्रमण लाया है कि एक पीढ़ी से जहां प्रत्येक वस्तु हस्तचालित रूप से किए गए थे, बस क्लिक में बदल गई है . यह परिवर्तन विभिन्न चरणों में आया है और इसने मानव जीवन को विभिन्न तरीकों से प्रभावित किया है. डिजिशियल ट्रांसफॉर्मेशन इसका एक स्पष्ट उदाहरण है . दुनिया भर में स्वास्थ्य की स्थितियों को प्रभावित करने वाली महामारी के कारण, सुरक्षा के उद्देश्य से मानव हस्तक्षेप को कम करने के लिए डिजिटलाइज़ेशन समय की आवश्यकता बन गया . सीमलेस फ्लो, या हाइपरऑटोमेशन, दुनिया भर के उद्योगों और समाजों को बदल रहा है. ऑटोमेटेड, डिजिटलाइज़्ड प्रोसेस वास्तविक कस्टमर वैल्यू जोड़ने पर खर्च करने के लिए लागत को कम करते हैं और मुफ्त समय देते हैं. इसे अब बैंकिंग सेक्टर तक बढ़ाया जा रहा है.

बैंकिंग का इतिहास

बैंकिंग की अवधारणा प्राचीन काल में शुरू हो सकती है और मर्चेंट एक बार्टर के भीतर अनाज के रूप में लोन प्रदान करते हैं.
प्राचीन ग्रीस में लेंडर और रोमन साम्राज्य के दौरान दो महत्वपूर्ण इनोवेशन जोड़े: उन्होंने डिपॉजिट स्वीकार किए और पैसे बदल दिए
प्राचीन चीन और भारत में इस अवधि से पुरातत्व विज्ञान में पैसे उधार देने का प्रमाण भी दिखाया गया है.

नीति आयोग पहल

भारत के लिए लाइसेंसिंग और नियामक व्यवस्था के लिए एक प्रस्ताव

भारत की अर्थव्यवस्था हाल के वर्षों में फाइनेंशियल सर्विसेज़ इनोवेशन का एक हॉटबेड भी रही है. कई फिनटेक स्टार्टअप बिज़नेस ने बैंकिंग और फाइनेंशियल मार्केट उद्योग को बनाया है. साथ ही, भारत के बैंकिंग सेक्टर ने नए बैंकिंग अवसरों को प्राप्त करने वाले अन्य उद्योगों के बिज़नेस के साथ इंडस्ट्री कन्वर्जेंस भी देखा है.

The NITI Aayog (National Institution for Transforming India) is a public policy think tank (A think tank, or policy institute, is a research institute that performs research and advocacy concerning topics such as social policy, political strategy, economics, military, technology, and culture.) of the Government of India, established with the aim to achieve sustainable development goals with cooperative fedralism by fostering the involvement of State Government of India in the economic policy-making process using a bottom-up approach. यह एनडीए सरकार द्वारा 2015 में स्थापित किया गया था, जिसने प्लानिंग कमीशन के स्थान पर टॉप-डाउन मॉडल का पालन किया था.

नीति आयोग काउंसिल में सभी राज्य के मुख्यमंत्री, दिल्ली और पुडुचेरी के मुख्यमंत्री, सभी केंद्रशासित प्रदेशों के लेफ्टिनेंट गवर्नर और प्रधानमंत्री द्वारा नामांकित उपाध्यक्ष शामिल हैं. इसके अतिरिक्त, अस्थायी सदस्यों को अग्रणी विश्वविद्यालयों और अनुसंधान संस्थानों से चुना जाता है. इन सदस्यों में एक चीफ एग्जीक्यूटिव ऑफिसर, चार पूर्व-कार्यकारी सदस्य और दो पार्ट-टाइम सदस्य शामिल हैं.

प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी के नेतृत्व में केंद्र सरकार ने पूर्ण स्टैक 'Digital banks' की स्थापना करने का प्रस्ताव किया है, जो मुख्य रूप से इंटरनेट और अन्य निकटवर्ती चैनलों पर निर्भर करेगा ताकि वे अपनी सेवाएं प्रदान कर सकें और शारीरिक शाखाओं को नहीं, देश में आने वाली वित्तीय गहन चुनौतियों को कम कर सकें. “दूसरे शब्दों में, ये संस्थाएं डिपॉजिट जारी करेंगी, लोन करेंगी और बैंकिंग विनियमन अधिनियम उन्हें सशक्त बनाने वाली सेवाओं का पूरा समूह प्रदान करेंगी. जैसा कि नाम से पता चलता है, डीबीएस मुख्य रूप से इंटरनेट और अन्य निकटवर्ती चैनलों पर निर्भर करेगा ताकि उनकी सेवाएं प्रदान की जा सके", इसने एक चर्चा पत्र में कहा. चर्चा पत्र एक मामला बनाता है, और भारत के लिए डिजिटल बैंक लाइसेंसिंग और नियामक व्यवस्था के लिए टेम्पलेट और रोडमैप प्रदान करता है. चर्चा पत्र नियामक इनोवेशन जैसे डिजिटल बैंक लाइसेंस की भी सलाह देता है जो समाधान का वादा करता है और साथ ही सामने आने वाली वित्तीय गहन चुनौतियों को कम करता है.

डिजिटल बैंक- द कॉन्सेप्ट

विभिन्न प्रकार के डिजिटल-बैंकिंग बिज़नेस और ऑपरेटिंग मॉडल के कारण डिजिटल चैनल, डिजिटल पारंपरिक बैंक और प्योर-प्ले डिजिटल बैंकों के बीच अंतर पर कुछ भ्रम आया है. डिजिटल बैंक को डिपॉजिट लेने वाले फाइनेंशियल संस्थान के रूप में परिभाषित किया जाता है जो डिजिटल-फर्स्ट या डिजिटल-ओनली बिज़नेस मॉडल के माध्यम से अपने प्रोडक्ट और सेवाएं प्रदान करता है. डिजिटल बैंकों में निम्नलिखित विशेषताएं हैं:

एक डिजिटल फ्रंटेंड और ऑपरेशन

डिजिटल बैंक कस्टमर को प्राप्त करते हैं और ऑनबोर्ड करते हैं और पेपर डॉक्यूमेंट पर अधिकतर कस्टमर की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, फिजिकल फुटप्रिंट (उदाहरण के लिए, ब्रांच, ATM, एजेंट पॉइंट ऑफ सेल), या मैनुला प्रोसेसिंग . उनका उद्देश्य उच्च गुणवत्ता वाले यूज़र इंटरफेस और अनुभव प्रदान करना है

एक डिजिटल-नेटिव बैक एंड कोर

डिजिटल बैंकों में एप्लीकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) के साथ कॉन्फिगरेबल, मॉड्यूलर, माइक्रोसर्विसेज़-आधारित कोर होते हैं जो तेजी से आईटी डिलीवरी और इनोवेशन को सक्षम करते हैं

एक प्रौद्योगिकी कंपनी की तरह संरचना और संस्कृति

डिग्टल ऑपरेटिंग मॉडल की विशेषताओं में क्षैतिज संरचना, न्यूनतम ब्यूरोक्रेसी, कर्मचारी सशक्तीकरण और स्वामित्व के उच्च स्तर वाले गैर पदानुक्रमिक वातावरण और सिस्टम, उत्पादों और चैनलों के निरंतर विकास को सक्षम बनाने वाली परीक्षण और सीखने वाली संस्कृति शामिल हैं.

डिजिटल बैंकों का इतिहास

1960 के दशक में शुरू किए गए एटीएम और कार्ड के आगमन के लिए डिजिटल बैंकिंग के सबसे पहले के रूप. जैसा कि 1980 के शुरुआती ब्रॉडबैंड के साथ इंटरनेट उभरा, डिजिटल नेटवर्क ने शुरुआती ऑनलाइन कैटलॉग और इन्वेंटरी सॉफ्टवेयर सिस्टम की आवश्यकताओं को विकसित करने के लिए आपूर्तिकर्ताओं और उपभोक्ताओं से रिटेलर को कनेक्ट करना शुरू कर दिया. 1990 तक इंटरनेट व्यापक रूप से उपलब्ध हो गया और ऑनलाइन बैंकिंग मानदंड बनना शुरू हो गया. 2000 के शुरुआत में ब्रॉडबैंड और ई-कॉमर्स सिस्टम में सुधार ने आज आधुनिक डिजिटल बैंकिंग दुनिया के साथ क्या मिला है. अगले दशक के दौरान स्मार्टफोन के प्रसार ने ATM मशीनों से परे ट्रांज़ैक्शन के लिए दरवाजा खोला.

द सीक्रेट सॉस टू प्रॉफिटेबिलिटी:

स्टार्लिंग बैंक केस स्टडी27 जबकि "फ्रंट-एंड फोकस्ड" नियो-बैंकों ने एक चुनौती की वृद्धि और लाभप्रदता के बीच संतुलन प्राप्त किया है, तो उनके फुल-स्टैक (डिजिटल बैंक) समकक्ष लाभप्रदता के लिए सीक्रेट सॉस पाए हैं. इस संबंध में एक महत्वपूर्ण केस-स्टडी स्टार्लिंग बैंक (यूके) है. यह भारत में डिजिटल बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने वाले फिनटेक के लिए सबसे व्यवहार्य बिज़नेस मॉडल क्या है इस बारे में जानकारी प्रदान करता है.

स्टार्लिंग बैंक: स्टार्लिंग बैंक ने 2016 में PRA प्रुडेंशियल रेगुलेटरी अथॉरिटी से प्रतिबंधित लाइसेंस प्राप्त किया. पिछले 5 वर्षों में, इसकी आयु छोटे बिज़नेस के साइड और रिटेल साइड दोनों पर प्रदान की जाती है. शुरुआती वर्षों में, इंटरचेंज रेवेन्यू ने अन्य सब-हेड पर प्रभाव डाला, लेटेस्ट एनुअल रिपोर्ट एनआईएम को उनके इंटरचेंज, बी-ए-ए-एस और मार्केटप्लेस ऑफरिंग से फीस की आय को दूर करने के लिए बताती है.28 सबसे महत्वपूर्ण और एनआईएम विकास द्वारा समर्थित, स्टार्लिंग ने अक्टूबर 2020 से मासिक लाभदायक बनाया. बैलेंस शीट के दूसरी ओर, कर्व पर प्रतिबंधित बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करना, कम लागत वाले डिपॉजिट जारी करने के लिए स्टार्लिंग सक्षम करता है (यूके की डिपॉजिट इंश्योरेंस स्कीम द्वारा सुरक्षित- एफएससी).

स्टार्लिंग केस स्टडी लाभप्रदता पर एनआईएम और ऑन-बैलेंस शीट लेंडिंग के महत्व को दर्शाता है. भारत में डिजिटल बैंकिंग प्रदान करने वाले फिनटेक के लिए बैलेंस शीट लेंडिंग करने की क्षमता विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जिसमें RBI के प्रिस्क्रिप्टिव रेगुलेशन कैपिंग इंटरचेंज दिया गया है. इसलिए, इंजीनियरिंग डीबी लाइसेंस के संदर्भ में नियामक इनोवेशन का लाभ उठा सकते हैं.

डिजिटल बैंक - भारत के लिए विकास का अवसर

भारत में, KYC के लिए भौतिक सत्यापन से आगे बढ़ने के लिए, बेहतर प्रक्रिया के लिए बाजार नियामक द्वारा वीडियो-आधारित सत्यापन शुरू किया जा सकता है. कई बैंकों द्वारा डिजिटल सेविंग अकाउंट भी ऑफर किए जा रहे हैं. ये अकाउंट बेसिक सेविंग अकाउंट के समान हैं, जिसमें यूज़र को न्यूनतम बैलेंस बनाए बिना पूरी बैंकिंग सुविधाएं प्रदान की जाती हैं, और वर्चुअल डेबिट कार्ड को फिजिकल डेबिट कार्ड में परिवर्तित किया जा सकता है. फिजिकल ब्रांच बैंकिंग को डिजिटल बैंकिंग के साथ पूरी तरह से बदलने में कुछ समय लगेगा. कस्टमर लोन लेने या उसके लिए शर्तों पर बातचीत करने जैसे महत्वपूर्ण निर्णयों के लिए मानव संवाद को पसंद करते हैं. हालांकि, डिजिटल बैंकिंग आवश्यक कार्यों के लिए आसान साबित हो रही है. कस्टमर के साथ-साथ सर्विसेज़ के लिए महत्वपूर्ण कारक होने के कारण, डिजिटल रूप से सेवी कस्टमर हमेशा अपने समय पर प्रदान की गई पर्सनलाइज़्ड और सीमलेस डिजिटल सर्विसेज़ की तलाश करेगा.
नीति आयोग का फुल-स्टैक 'डिजिटल बैंक' स्थापित करने का प्रयास एक बेहतरीन इनेबलर है. नई कैटेगरी के रूप में डिजिटल बैंक को अनुमति देने से एक नई विचारधारा प्रक्रिया स्थापित करने में मदद मिलेगी जो संपूर्ण डिजिटल है, और जहां परिचालन दक्षताएं विशेषज्ञों की राय के अनुसार उपभोक्ताओं को बेहतर मूल्य प्रदान करने में मदद करेंगी.
भारत एक डिजिटल-फर्स्ट देश बन रहा है जहां वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के लिए प्रौद्योगिकी की शक्ति का लाभ लगातार उठाया जा रहा है.
रिपोर्ट ने इस बारे में एक विस्तृत प्लान और फ्रेमवर्क बनाया है कि ये फुल-स्टैक डिजिटल बैंक कैसे होने चाहिए. यह एक 'डिजिटल बैंक रेगुलेटरी इंडेक्स' का प्रस्ताव करता है जिसमें चार पैरामीटर शामिल हैं - प्रवेश अवरोध, प्रतिस्पर्धा, बिज़नेस प्रतिबंध और तकनीकी निष्पक्षता. तब ये सिंगापुर, हांगकांग, संयुक्त राज्य, मलेशिया, ऑस्ट्रेलिया और दक्षिण कोरिया के पांच बेंचमार्क अधिकारिताओं के खिलाफ मैप किए जाते हैं. यह लाइसेंसिंग के लिए एक चरण-वार दृष्टिकोण की भी सलाह देता है - एक नियामक सैंडबॉक्स के भीतर एक डिजिटल बिज़नेस बैंक लाइसेंस, और पूर्व में परफॉर्मेंस के आधार पर जारी किया गया एक यूनिवर्सल फुल-स्टैक डिजिटल बैंक लाइसेंस. पूर्ण स्टैक लाइसेंस को ₹200 करोड़ की पूंजी की आवश्यकता होगी, एक छोटे फाइनेंस बैंक की स्थापना के लिए उसी राशि की आवश्यकता होगी.
इस चरण में, डिजिटल बैंकों की स्थापना के लिए सुविचारित दृष्टिकोण बल देता है कि नीति आयोग एक आत्मविश्वासी लेकिन सावधानीपूर्वक सड़क की सलाह दे रहा है. अगर यह प्रस्ताव अपनाया जाता है, तो यह संभवतः बैंकिंग को और विशेष रूप से, फिनटेक, दोबारा लाभदायक बनाने के लिए चरण निर्धारित कर सकता है.
जैसा कि कागज द्वारा मान्यता प्राप्त है, एमएसएमई विकास और रोजगार उत्पादक होते हैं जो औपचारिक वित्तीय प्रणाली में प्रतिनिधित्व करते हैं, जिन्हें अनौपचारिक और अक्सर शोषक, ऋण के स्रोतों पर भरोसा करना होता है.
प्रस्तावित फुल-स्टैक डिजिटल बैंक भौतिक शाखाओं पर भरोसा नहीं करेंगे, इसलिए वे पारंपरिक बैंकों के साथ सामान्य बुनियादी ढांचे की किसी भी लागत का सामना किए बिना क्रेडिट अंतर को पूरा करने में सक्षम होंगे. इस प्रस्ताव में अभी भी पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली को बाधित करने और एमएसएमई और एसएमई की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने वाले इनोवेशन लाने की क्षमता है.
नीति आयोग का फुल-स्टैक 'डिजिटल बैंक' स्थापित करने का प्रयास एक बेहतरीन इनेबलर है. नई कैटेगरी के रूप में डिजिटल बैंक को अनुमति देने से एक नई विचारधारा प्रक्रिया स्थापित करने में मदद मिलेगी जो संपूर्ण डिजिटल है, और जहां परिचालन दक्षताएं विशेषज्ञों की राय के अनुसार उपभोक्ताओं को बेहतर मूल्य प्रदान करने में मदद करेंगी.
डिजिटल बैंकों की स्थापना से भारत की अंडरसर्व्ड जनसंख्या का इस बड़ा हिस्सा औपचारिक बैंकिंग क्षेत्र में लाने में मदद मिलेगी. इससे भारत के लिए वित्तीय समावेशन को चलाने में मदद मिलेगी जिससे हमारी समग्र अर्थव्यवस्था में वृद्धि होगी. भारत हमारी सरकार और फिनटेक फर्मों से बढ़ते प्रयासों के साथ डिजिटल क्रांति से आगे है जो बेहतर ग्राहक अनुभव बनाने के लिए कस्टमाइज़्ड समाधान प्रदान कर रहे हैं.
डिजिटल-सेवी युवाओं से परे, यह पहल टेक-शि भारत को कनेक्टिविटी और कॉमर्स के अगले स्तर तक ले जाने में मदद कर सकती है. टेक्नोलॉजी का लाभ उठाना, यह कम लागत वाला, कुशल मॉडल मौजूदा बैंकिंग इन्फ्रास्ट्रक्चर के अनुरूप बहुत कुछ पूरा करने में मदद करेगा.