भारत में बैंकिंग उद्योग का इतिहास बहुत बड़ा है, जो ब्रिटिश के समय से लेकर सुधार अवधि तक, बैंकों के निजीकरण तक पारंपरिक बैंकिंग प्रथाओं को कवर करता है और अब भारत में विदेशी बैंकों की बढ़ती संख्या को कवर करता है. इसलिए, भारत में बैंकिंग एक लंबी यात्रा से गुजर रही है. भारत में बैंकिंग उद्योग ने भी बदलते समय के साथ एक नई ऊंचाई प्राप्त की है. प्रौद्योगिकी के उपयोग से बैंकों की कार्य शैली में क्रांति आई है. फिर भी, बैंकिंग के बुनियादी पहलू अर्थात संस्था पर लोगों का विश्वास और विश्वास समान ही रहते हैं. अधिकांश बैंक शेयरधारकों के साथ-साथ अन्य हितधारकों के विश्वास को ध्यान में रखते हुए अभी भी सफल हैं. हालांकि, बैंकिंग बिज़नेस की बदलती गतिशीलता के साथ नए प्रकार के रिस्क एक्सपोज़र लाता है.
बैंक का उद्देश्य बिज़नेस को लोन प्रदान करना है. इससे अर्थव्यवस्था में क्रेडिट पैदा होता है. लेकिन, क्रेडिट के साथ क्रेडिट डिफॉल्ट का रिस्क आता है. रेटिंग एजेंसी क्रिसिल ने एक रिसर्च नोट में कहा कि भारतीय बैंकों का सकल नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) इस वित्तीय वर्ष (FY22) के अंत तक 8-9 प्रतिशत तक बढ़ सकता है, जो FY21 के स्तर से 50-150 आधार अंक अधिक है, लेकिन FY18 के स्तर से बहुत कम है, जब NPA 11.2 प्रतिशत के शिखर पर पहुंच गया है. इसके अलावा, बैंकिंग क्षेत्र की स्ट्रेस्ड एसेट 10-11 प्रतिशत तक पहुंच सकती है, यह मानते हुए कि FY22 के अंत तक 2 प्रतिशत एसेट का पुनर्गठन किया जाएगा.
अनुमान इस धारणा पर लगाए गए हैं कि भारतीय अर्थव्यवस्था इस वर्ष 9.5 प्रतिशत की वृद्धि करेगी और कॉर्पोरेट क्रेडिट गुणवत्ता में निरंतर सुधार होगा. हालांकि, अगर कोरोनावायरस (कोविड-19) महामारी की तीसरी लहर है, जो विकास की मांग करने के लिए चुनौतियां पैदा करती है, तो अनुमान लगाने के लिए महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है. दूसरी ओर, अगर नेशनल एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (NARCL) या "बैड बैंक" जैसा कि लोकप्रिय रूप से जाना जाता है, इस फाइनेंशियल वर्ष चालू हो जाता है, तो बैंकिंग सिस्टम के NPA और गिर सकते हैं.
बैड बैंक क्या है?
बैड बैंक (जिसे एसेट मैनेजमेंट कंपनी या AMC भी कहा जाता है) एक कॉर्पोरेट स्ट्रक्चर है जो किसी बैंक या फाइनेंशियल संगठन या शायद बैंकों या फाइनेंशियल संगठनों के समूह द्वारा धारित अतरल और उच्च रिस्क वाले एसेट (आमतौर पर नॉन-परफॉर्मिंग लोन) को अलग करता है.
बैंक कर्ज़ या अन्य फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट का एक बड़ा पोर्टफोलियो जमा कर सकता है जो अप्रत्याशित रूप से आंशिक या पूर्ण डिफॉल्ट के रिस्क पर हो जाता है. नॉन-परफॉर्मिंग एसेट की बड़ी मात्रा आमतौर पर बैंक के लिए पूंजी जुटाना मुश्किल बना देती है, उदाहरण के लिए बॉन्ड की बिक्री के माध्यम से. इन परिस्थितियों में, बैंक अपने "अच्छे" एसेट को बैड बैंक के निर्माण के माध्यम से अपने "खराब" एसेट से अलग करना चाहता है.
अलग करने का लक्ष्य निवेशकों को अधिक निश्चितता के साथ बैंक की फाइनेंशियल स्थिति का आकलन करने की अनुमति देना है. किसी कठिन फाइनेंशियल स्थिति से निपटने की रणनीति के हिस्से के रूप में एक बैंक या फाइनेंशियल संस्थान द्वारा या किसी सरकार या किसी अन्य सरकारी संस्था द्वारा फाइनेंशियल क्षेत्र के कई संस्थानों में फाइनेंशियल समस्याओं के आधिकारिक जवाब के हिस्से के रूप में एक बैड बैंक स्थापित किया जा सकता है.
खराब बैंक कैसे मदद कर सकते हैं
एक बैड बैंक इस धारणा को व्यक्त करता है कि यह एक बैंक के रूप में काम करेगा, लेकिन शुरू करने के लिए उसके पास खराब एसेट हैं. तकनीकी रूप से, बैड बैंक एक एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी (ARC) या एसेट मैनेजमेंट कंपनी है जो कमर्शियल बैंकों के बैड लोन लेता है, उन्हें मैनेज करता है और अंत में समय के साथ पैसे रिकवर करता है. बैड बैंक उधार देने और जमा लेने में शामिल नहीं है, लेकिन कमर्शियल बैंकों को अपनी बैलेंस शीट को साफ करने और बैड लोन को हल करने में मदद करता है
बैड लोन का अधिग्रहण आमतौर पर लोन की बुक वैल्यू से कम होता है और बैड बैंक बाद में जितना संभव हो सके वसूल करने की कोशिश करता है
US स्थित मेलन बैंक ने 1988 में पहला बैड बैंक बनाया, जिसके बाद यह अवधारणा स्वीडन, फिनलैंड, फ्रांस और जर्मनी सहित अन्य देशों में लागू की गई है. हालांकि, रिज़ोल्यूशन एजेंसियों या एआरसी को बैंकों के रूप में स्थापित किया गया है, जो लेंडिंग की शुरुआत या गारंटी देते हैं, कुछ देशों में लापरवाह लेंडर बन गए हैं.
क्या हमें खराब बैंक की आवश्यकता है?
राजन के RBI गवर्नर के रूप में कार्यकाल के दौरान इस विचार ने मुद्रा प्राप्त की. इसके बाद RBI ने बैंकों की एसेट क्वालिटी रिव्यू (एक्यूआर) शुरू किया था और पाया था कि कई बैंकों ने अच्छा बैलेंस शीट दिखाने के लिए खराब लोन को दबाया या छिपा दिया था. हालांकि, इस तरह के संस्थान की प्रभावशीलता पर सहमति की कमी के बीच यह विचार कागज़ पर बना रहा. कई प्रक्रियात्मक समस्याओं के कारण एआरसी ने खराब लोन को हल करने में कोई प्रभाव नहीं डाला है.
अब, महामारी के कारण बैंकिंग सेक्टर पर असर पड़ रहा है, RBI को आर्थिक मंदी से निपटने के लिए घोषित छह महीने के मोराटोरियम के बाद खराब लोन में वृद्धि का डर है.
बैड बैंक पर RBI और सरकार का क्या रुख है?
हालांकि RBI ने इन सभी वर्षों में एक बैड बैंक के बारे में अधिक उत्साह नहीं दिखाया, लेकिन ऐसे संकेत हैं कि वह अभी इस विचार को देख सकता है. गवर्नर दास ने संकेत दिया कि RBI बैड लोन से निपटने के लिए बैड बैंक के विचार पर विचार कर सकता है.
पहला है एक प्राइवेट एसेट मैनेजमेंट कंपनी (PAMC), जिसे तनावग्रस्त क्षेत्रों के लिए उपयुक्त माना जाता है, जहां कम समय में एसेट का आर्थिक मूल्य होने की संभावना होती है, जिसमें कर्ज़ माफी का मध्यम स्तर होता है.
दूसरा मॉडल नेशनल एसेट मैनेजमेंट कंपनी (NAMC) है, जो उन क्षेत्रों के लिए आवश्यक होगा जहां समस्या केवल अतिरिक्त क्षमता में से एक नहीं है, बल्कि कम से मध्यम अवधि में आर्थिक रूप से अवांछित संपत्तियों में से भी है.
क्या बैंकिंग सिस्टम ने कोई प्रस्ताव किया है?
Indian बैंक एसोसिएशन के नेतृत्व में बैंकिंग क्षेत्र ने पिछले मई में एनपीए समस्या के समाधान के लिए एक बैड बैंक स्थापित करने का प्रस्ताव पेश किया था, जिसमें सरकार और बैंकों से इक्विटी योगदान का प्रस्ताव था. फाइनेंशियल स्थिरता और विकास परिषद (एफएसडीसी) की बैठक में भी इस प्रस्ताव पर चर्चा की गई, लेकिन उसे बाजार के नेतृत्व वाली समाधान प्रक्रिया को पसंद करने वाली सरकार के पक्ष में नहीं मिला.
बैड बैंक के विचार पर भी 2018 में चर्चा की गई, लेकिन इसे कभी भी आकार नहीं मिला. महामारी के दौरान, बैंक और इंडिया इंक भी लॉकडाउन के प्रभाव और अर्थव्यवस्था में मंदी से निपटने के लिए राहत उपायों के रूप में 90 दिनों से 180 दिनों तक लोन और एनपीए पुनर्वर्गीकरण मानदंडों के एक बार पुनर्गठन की मांग कर रहे थे. वर्तमान में, जिन लोन में उधारकर्ता 90 दिनों के भीतर मूलधन और/या ब्याज शुल्क का भुगतान करने में विफल रहता है, उन्हें एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है और तदनुसार प्रावधान किया जाता है.
महामारी के मद्देनजर एनपीए की समस्या कितनी गंभीर है?
अर्थव्यवस्था में गिरावट और कई क्षेत्रों के सामने आ रही समस्याओं के मद्देनजर सिस्टम में खराब लोन लेने की उम्मीद है.
बैंकों को स्थायी सामाजिक परिवर्तनों का जवाब देने की आवश्यकता होगी, जिसमें उपभोक्ता अपनी व्यक्तिगत फाइनेंशियल आवश्यकताओं के लिए चैनल प्राथमिकताओं, उत्पादों और बैंकों का चयन कैसे करते हैं, जो वर्तमान संकट के परिणामस्वरूप हो सकते हैं. व्यवहार संबंधी परिवर्तन शाखा अवधारणा को अधिक जटिल, उच्च मूल्य वाले संचालन की दिशा में लेन-देन से दूर करने में तेजी ला सकते हैं.
क्षेत्रीय ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए 50,000 करोड़ रुपये की विशेष पुनर्वित्त सुविधा की घोषणा की गई - यह विशेष रूप से नाबार्ड, सिडबी और एनएचबी जैसे फाइनेंशियल संस्थानों की लिक्विडिटी को बढ़ावा देने के लिए है. 90 दिनों के एनपीए (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट) मानदंडों में ढील दी गई है.
मोराटोरियम की अवधि को उन अकाउंट के लिए एनपीए के 90-दिन के वर्गीकरण मानदंडों से बाहर रखा जाएगा, जो मोराटोरियम सुविधा का लाभ उठाएगा. एनबीएफसी (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों) को अपने उधारकर्ताओं को ऐसी राहत देने की सुविधा दी गई है. हालांकि बैंकों के लिए स्वीकार्य रणनीतियों के साथ एनपीए के संकट से बाहर आना बहुत मुश्किल है, लेकिन कम से कम वे कम कर सकते हैं.
क्या एक बैड बैंक एनपीए की समस्या को हल करेगा?
एनपीए के खिलाफ बेहतर मान्यता और प्रावधान के लिए RBI द्वारा कई उपायों के बावजूद, साथ ही सरकार द्वारा सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के पूंजीकरण की बड़ी मात्रा के बावजूद, एनपीए की समस्या बैंकिंग क्षेत्र में, विशेष रूप से कमजोर बैंकों के बीच जारी है.
चूंकि आने वाले महीनों में कोविड से संबंधित तनाव बढ़ रहा है, इसलिए इस अवधारणा के समर्थकों को लगता है कि निजी लोनदाताओं और समर्थित सरकार द्वारा वित्तपोषित प्रोफेशनल रूप से संचालित बैड बैंक, एनपीए से निपटने के लिए एक प्रभावी तंत्र हो सकता है.
बैड बैंक की अवधारणा एआरसी की तरह ही होती है, लेकिन शुरुआत में सरकार द्वारा वित्तपोषित की जाती है, बैंकों और अन्य निवेशकों के साथ समय पर सह-निवेश किया जाता है. सरकार की उपस्थिति को स्वच्छ प्रक्रिया को तेज करने के साधन के रूप में देखा जाता है.
