गूगल पे और फोन पे जैसी प्रमुख भुगतान फर्म अपने राजस्व मॉडल का पुनर्मूल्यांकन कर रहे हैं क्योंकि यूपीआई लेन-देन अब मुफ्त हैं. गूगल पे ने अब मोबाइल रीचार्ज के लिए वाहन शुल्क पेश किया है जो पहले मुफ्त में प्रदान किया गया था. पेटीएम और फोनपे ने विशिष्ट लेन-देन के लिए पहले से ही शुल्क लागू कर दिए हैं. कन्वेयंस शुल्क रु. 1 से रु. 3. के बीच लगाया जाता है. यह शुल्क ऐप की यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (यूपीआई) सर्विस के माध्यम से रु. 100 या उससे अधिक के रीचार्ज पर लागू होता है. गूगल पे की नीति में यह परिवर्तन पेटीएम और फोनपे जैसे अन्य भुगतान सेवा प्रदाताओं द्वारा निर्धारित प्रवृत्ति का अनुसरण करता है. भोजन ऑर्डर करने या फिल्म टिकट बुक करने जैसे कार्यों के लिए विभिन्न ऑनलाइन सेवाओं द्वारा इसी प्रकार के शुल्क लगाए गए हैं.
यूपीआई मार्किट शेयर
- NPCI ने अक्टूबर 2023 में UPI ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम के 46% के लिए फोन Pe दिखाया, 36% के लिए गूगल पे और पेटीएम दूसरा 13 प्रतिशत है. सामूहिक रूप से फोन पे, गूगल पे और पेटीएम ने यूपीआई लेन-देन की मात्रा के 94 प्रतिशत और मार्च 2023 में वैल्यू के अनुसार 96 प्रतिशत की गणना की.
आज की दुनिया में UPI ट्रांज़ैक्शन क्यों महत्वपूर्ण हैं
- यूपीआई वर्तमान में भारत में सबसे अधिक पसंदीदा और सबसे अधिक प्रयुक्त भुगतान प्रणाली है जो उपयोगकर्ताओं को अपने मोबाइल फोन का उपयोग करके बैंक खातों में से तुरंत पैसे ट्रांसफर करने की अनुमति देती है. प्रीपेड भुगतान साधन डिजिटल वॉलेट होते हैं जो उपयोगकर्ताओं को पैसे स्टोर करने और भुगतान करने की अनुमति देते हैं. PhonePe, Google Pay और Paytm भारत के PPI हैं. एनपीसीआई ने अब पीपीआई वॉलेट को अंतर-संचालित एकीकृत भुगतान इकोसिस्टम का हिस्सा बनने की अनुमति दी है. पेश किए गए इंटरचेंज शुल्क केवल पीपीआई मर्चेंट ट्रांज़ैक्शन के लिए लागू हैं और बैंक से बैंक आधारित यूपीआई ट्रांज़ैक्शन पर कोई शुल्क नहीं है
- हाल ही के समय में, यूपीआई मुफ्त, तेज, सुरक्षित और निर्बाध अनुभव प्रदान करके डिजिटल भुगतान का पसंदीदा तरीका के रूप में उभरा है. पारंपरिक रूप से, यूपीआई ट्रांज़ैक्शन का सबसे पसंदीदा तरीका भुगतान करने के लिए किसी भी यूपीआई-सक्षम ऐप में बैंक अकाउंट को लिंक कर रहा है, जो कुल यूपीआई ट्रांज़ैक्शन में 99.9 प्रतिशत से अधिक योगदान देता है.
- जनवरी 2017 में यूपीआई लेन-देन की मात्रा 0.45 करोड़ से बढ़कर इस वर्ष जनवरी में 804 करोड़ हो गई है. यूपीआई ट्रांज़ैक्शन की वैल्यू उसी अवधि के दौरान मात्र ₹1,700 करोड़ से बढ़कर ₹12.98 लाख करोड़ हो गई है.
क्या भुगतान फर्म UPI ट्रांज़ैक्शन के लिए यूज़र से शुल्क लेगा?
- इस प्रश्न का उत्तर नहीं है. उपयोगकर्ताओं को यूपीआई लेन-देन के लिए शुल्क नहीं लिया जा सकता. पेश किए गए नए शुल्क मोबाइल वॉलेट जैसे इस प्रीपेड भुगतान साधनों का उपयोग करके ₹ 2000 से अधिक का भुगतान स्वीकार करने वाले मर्चेंट पर लागू होंगे.
- यूपीआई लेन-देन वर्तमान में छोटी राशि के लिए होते हैं. एनपीसीआई का मानना है कि पीपीआई प्रदाताओं को उच्च राशि के लिए यूपीआई लेन-देन को बढ़ावा देने के लिए प्रोत्साहित करने की आवश्यकता है. इसके साथ यूपीआई लेन-देन का औसत लेन-देन मूल्य बढ़ाया जा सकता है, और भारत में भुगतान प्रणालियों की समग्र लागत कम हो सकती है. एनपीसीआई के अनुसार, प्रस्तावित इंटरचेंज शुल्क भुगतान और मार्केट इन्फ्रास्ट्रक्चर और विश्व बैंक की समिति की सिफारिशों के अनुरूप है, जो यूपीआई ट्रांज़ैक्शन के लिए 1.15 प्रतिशत तक की इंटरचेंज फीस का सुझाव देता है.
इंटरचेंज फीस क्या है?
- व्यापारी को प्राप्तकर्ता बैंक/भुगतान सेवा प्रदाता द्वारा प्रभारित शुल्क के रूप में अंतर-परिवर्तन शुल्क वर्णित किया जा सकता है. यह लेन-देन स्वीकार, प्रसंस्करण और प्राधिकृत करने की लागत को कवर करने के लिए लगाया जाता है. UPI ट्रांज़ैक्शन की उच्च लागत से संघर्ष कर रहे बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं की राजस्व बढ़ाने के लिए शुल्क शुरू किए जा रहे हैं.
PPI क्या है?
- प्रीपेड भुगतान साधनों में मोबाइल/भुगतान वॉलेट (जैसे पेटीएम वॉलेट, अमेज़न पे वॉलेट, फोनपे वॉलेट), स्मार्ट कार्ड, स्ट्राइप कार्ड, पेपर वाउचर आदि शामिल हैं. पीपीआई के उपयोग के साथ, कोई व्यक्ति नकद या कार्ड के बिना किसी भी भौतिक आदान-प्रदान के पैसे भेज सकता है और प्राप्त कर सकता है.
इससे पेटीएम, फोनपे और अमेज़न पे जैसे भुगतान सेवा प्रदाताओं को कैसे लाभ मिलेगा?
- यह निर्णय भुगतान सेवा प्रदाताओं के लिए आवश्यक राजस्व लाने की उम्मीद है, जो UPI ट्रांज़ैक्शन पर कम ट्रांज़ैक्शन शुल्क के कारण लाभ बनाए रखने के लिए संघर्ष कर रहे हैं.
एनपीसीआई के इंटरचेंज शुल्क को कौन से ट्रांज़ैक्शन आकर्षित नहीं करेंगे?
- बैंक अकाउंट और पीपीआई वॉलेट के बीच पीयर-टू-पीयर (P2P) और पीयर-टू-पीयर-मर्चेंट (P2PM) ट्रांज़ैक्शन पर इंटरचेंज शुल्क लागू नहीं होगा. इसलिए, सामान्य ग्राहक ट्रांज़ैक्शन या बैंक अकाउंट से बैंक अकाउंट आधारित UPI भुगतान के लिए कोई शुल्क नहीं. एक ट्वीट में एनपीसीआई ने कहा, "यूपीआई स्वतंत्र, तेज, सुरक्षित और निर्बाध है. हर महीने, बैंक-अकाउंट का उपयोग करके ग्राहकों और मर्चेंट के लिए 8 बिलियन से अधिक ट्रांज़ैक्शन मुफ्त प्रोसेस किए जाते हैं.”
एनपीसीआई प्रपोजल
- एनपीसीआई ने स्पष्ट किया है कि प्रस्तावित इंटरचेंज शुल्क भुगतान और मार्केट इन्फ्रास्ट्रक्चर और विश्व बैंक की समिति की सिफारिशों के अनुसार है, जो यूपीआई ट्रांज़ैक्शन के लिए 1.15 प्रतिशत तक की इंटरचेंज फीस का सुझाव देता है.
- यह शुल्क अब भारतीय रिज़र्व बैंक के अनुमोदन की प्रतीक्षा करता है. अगर एनओडी दिया जाता है, तो नई फीस की संरचना पीपीआई प्रदाताओं और व्यापारियों पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालेगी.
- पीपीआई प्रदाता इंटरचेंज फीस के अकाउंट में अपने फीस स्ट्रक्चर को रिजीग कर सकते हैं, और मर्चेंट को यूपीआई भुगतान स्वीकार करने के लिए अधिक लागत का सामना करना पड़ सकता है.
- पिछले वर्ष अगस्त में केंद्रीय वित्त मंत्रालय ने स्पष्ट किया कि यूपीआई एक डिजिटल लोक अच्छा है और यह नहीं माना जा रहा था कि इसके माध्यम से किए गए लेन-देन पर कोई आरोप लगाया जाए. यूपीआई एक डिजिटल सार्वजनिक अच्छा है जिसमें अर्थव्यवस्था के लिए जनता और उत्पादकता लाभ के लिए अत्यंत सुविधाजनक है. यूपीआई सेवाओं के लिए कोई प्रभार लगाने के लिए सरकार में कोई विचार नहीं है. लागत वसूली के लिए सेवा प्रदाताओं की चिंताओं को अन्य साधनों के माध्यम से पूरा करना होगा.
इन शुल्कों का भुगतान कौन करेगा?
- उदाहरण के लिए, अगर कोई खरीदार किसी स्टोर या ऑनलाइन UPI (पेटीएम या गूगल पे) के माध्यम से PPI भुगतान कर रहा है, और QR कोड फोनपे का है, तो फोनपे को मर्चेंट से लागू इंटरचेंज शुल्क प्राप्त होगा.
- UPI ट्रांज़ैक्शन के मामले में, मर्चेंट के बैंक द्वारा (भुगतान प्राप्त करने वाले व्यक्ति या बिज़नेस) भुगतानकर्ता के बैंक को इंटरचेंज शुल्क का भुगतान किया जाता है (भुगतान करने वाला व्यक्ति).
इंटरचेंज फीस क्यों आवश्यक है?
- ट्रांज़ैक्शन प्रोसेसिंग: इंटरचेंज फीस चार्ज करके, भुगतान नेटवर्क आसान इलेक्ट्रॉनिक भुगतान की सुविधा के लिए बुनियादी ढांचे को बनाए रख सकते हैं. इंटरचेंज फीस क्रेडिट और डेबिट कार्ड ट्रांज़ैक्शन से संबंधित लागतों को कवर करती है.
- जोखिम कम करना: इंटरचेंज फीस कार्ड आधारित ट्रांज़ैक्शन में शामिल जोखिमों को कम करने में भी मदद करती है. ये शुल्क मजबूत सुरक्षा उपायों, उन्नत तकनीकों और अनधिकृत ट्रांज़ैक्शन से सुरक्षा प्रणालियों की निगरानी में योगदान देते हैं, जो भुगतान इकोसिस्टम में विश्वास और विश्वसनीयता सुनिश्चित करते हैं.
- रिवॉर्ड और लाभ: कैशबैक प्रोग्राम, लॉयल्टी पॉइंट, ट्रैवल रिवॉर्ड और अन्य प्रोत्साहन अक्सर मर्चेंट द्वारा भुगतान किए गए इंटरचेंज शुल्क द्वारा फंड किए जाते हैं. ये रिवॉर्ड न केवल उपभोक्ताओं को आकर्षित करते हैं बल्कि कार्ड के उपयोग और कार्ड स्वीकृति को बढ़ावा देते हैं, आर्थिक गतिविधि को प्रोत्साहित करते हैं और ग्राहक वफादारी को बढ़ावा देते हैं.
- इनोवेशन और तकनीकी प्रगति: भुगतान उद्योग के भीतर इनोवेशन चलाने में इंटरचेंज फीस महत्वपूर्ण है. वे इनोवेटिव भुगतान समाधान, बेहतर ट्रांज़ैक्शन स्पीड, बेहतर सुरक्षा उपायों और विस्तारित स्वीकृति नेटवर्क की शुरुआत को सक्षम बनाते हैं, जो बिज़नेस और उपभोक्ताओं को लाभ पहुंचाते हैं.
