इंश्योरेंस सेक्टर के बारे में मिथक

8.1 मिथक 1: इंडियन इंश्योरेंस कंपनियां क्लेम नहीं करती हैं

बीमा एक महत्वपूर्ण परंतु अक्सर उद्योग में वित्तीय समाधान को गलत समझा जाता है. इसे बड़े शहरों में उपभोक्ताओं द्वारा खरीदे गए उत्पाद के रूप में माना जाता है, जबकि छोटे शहरों में स्वीकृति के लिए निरंतर पुश की आवश्यकता होती है. हाल ही में, नए युग के डिजिटल लेन-देन पारिस्थितिकी तंत्रों के रूप में प्रसारित, बीमा और अन्य वित्तीय उत्पादों सभी के लिए अधिक सुलभ हो गए हैं. इसके अलावा, स्मार्टफोन पर कुछ आसान टैप इंश्योरेंस पॉलिसी प्राप्त करने में बस लगते हैं, इस प्रकार इंश्योरेंस लैंडस्केप को बदलते हैं जैसा कि हम जानते हैं.

अधिकांश लोग हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से बचते हैं क्योंकि वे डरते हैं कि क्लेम सेटलमेंट की प्रक्रिया एक कठिन है और इंश्योरेंस कंपनियां आसानी से क्लेम सेटल नहीं करती. हालांकि, यह सच नहीं है, IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट में बताया गया है कि 2020-21 की अवधि के दौरान, इंश्योरेंस कंपनियां इंश्योरेंस क्लेम के लगभग 95-97% सेटल की गई हैं. इसके अलावा, कई इंश्योरेंस कंपनियां कैशलेस क्लेम भी प्रदान करती हैं, जो पूरी प्रक्रिया को ग्राहकों के लिए अधिक निर्बाध और सुविधाजनक बनाती हैं. उदाहरण के लिए, रिलायंस जनरल इंश्योरेंस की हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में 98% क्लेम सेटलमेंट दर है और दो घंटों के भीतर कैशलेस क्लेम की गारंटी देती है. इसके अलावा, कुछ मामलों में जैसे कि गैर-देय खर्च, इंश्योरेंस क्लेम पूरे खर्चों को कवर नहीं कर सकते हैं. नॉन-पेएबल क्लेम के उदाहरणों में कंज्यूमेबल, टॉयलेटरी, कॉस्मेटिक्स, सुविधाजनक आइटम और कुछ नॉन-मेडिकल शुल्क शामिल हैं.

हालांकि, आप ऐसे कवर से अतिरिक्त लागत पर खरीद सकते हैं. इसके अलावा, बीमा दावों को बीमा राशि से परे जाने या अपवर्जन अनुभाग के अंतर्गत उल्लिखित बीमारियों के लिए बीमा का दावा करने, अपूर्ण दस्तावेज प्रस्तुत करने, या गैर-प्रकटीकरण, आंशिक प्रकटीकरण और महत्वपूर्ण विवरणों के गलत प्रकटीकरण आदि जैसे परिस्थितियों में अस्वीकार किया जा सकता है. लेकिन अगर आपका सभी पेपरवर्क ठीक से भरा हुआ है, तो बिना किसी परेशानी के आपका क्लेम प्रोसेस किया जाएगा.

8.2 मिथक 2: कैंसर और डायबिटीज जैसी स्थितियों को कवर नहीं किया जाता है

• कैंसर और मधुमेह बाजार में उपलब्ध अधिकांश हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में कवर किए जाते हैं. तथापि, यदि पॉलिसी खरीदने से पहले मधुमेह और कैंसर मौजूद हैं, तो उसे कवर करने से पहले पहले से मौजूद प्रतीक्षा अवधि को पूरा करना पड़ सकता है. तथापि, यदि बीमारियां पॉलिसी खरीदने के लिए पहले से मौजूद नहीं हैं, तो कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं है और निदान से तब तक कवर नहीं किया जाता जब तक कि विशिष्ट प्रतीक्षा सूची का हिस्सा न हो. अधिकांश हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी आज इन-पेशेंट हॉस्पिटलाइज़ेशन, डायग्नोस्टिक टेस्टिंग और दवा की लागत से संबंधित प्रमुख लागतों को कवर करती हैं.
• कुछ हेल्थ पॉलिसी इन कवर को ऐड-ऑन के रूप में भी प्रदान करती हैं, इसलिए एक के लिए साइन-अप करने से पहले अपनी पॉलिसी के तहत प्रदान किए जाने वाले सभी लाभों के बारे में अपने इंश्योरर से संपर्क करना बेहतर है. आप अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में उपयुक्त ऐड-ऑन चुनकर पहले से मौजूद बीमारियों को कम करने की संभावना का भी पता लगा सकते हैं. अगर आपके पास कैंसर या डायबिटीज का फैमिली हिस्ट्री है, तो आप विशेष रूप से इन स्थितियों के लिए एक विशेष हेल्थ इंश्योरेंस कवर भी चुन सकते हैं.
  
  

8.3 नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया मिथक 3: कॉर्पोरेट ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान पर्याप्त है

लोग अक्सर यह सोचते हैं कि उनके नियोक्ताओं द्वारा प्रदान किया गया कॉर्पोरेट ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान उनकी सभी चिकित्सा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है. लेकिन जब आप संगठन स्विच करते हैं तो आप समूह नीति के अंतर्गत लाभ न केवल खो देते हैं, बल्कि इनमें से अधिकांश नीतियां केवल कर्मचारी को ही कवर करती हैं. इसलिए, अगर कोई अपने परिवार के सदस्यों को कवर प्रदान करना चाहता है, तो उसे अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होगा.

दूसरी ओर, एक नियमित हेल्थ इंश्योरेंस प्लान आपको नौकरी बदलते समय बिना किसी ब्रेक के कवरेज प्रदान करता है, जब आप पॉलिसी के निरंतर रिन्यूअल पर अभी तक अर्जित सभी लाभों का आनंद ले सकते हैं. आप रिलायंस जनरल इंश्योरेंस द्वारा ऑफर किए जाने वाले सुपर टॉप-अप हेल्थ प्लान का विकल्प भी चुन सकते हैं, जो आपके द्वारा डिडक्टिबल का भुगतान करने के बाद मेडिकल बिलों के लिए देय बैलेंस राशि को कवर करता है, यह हेल्थ पॉलिसी होने के बावजूद आपको भुगतान किए जाने वाले निश्चित खर्च है.

8.4  भारत में मिथक 4: हेल्थ इंश्योरेंस महंगा है

भारत में स्वास्थ्य बीमा काफी महंगा माना जाता है और बहुत से ग्राहकों को उनके वित्त पर अतिरिक्त बोझ के भय के लिए स्वास्थ्य नीति लेने से बचने के लिए प्रेरित करता है. इस लोकप्रिय विश्वास के विपरीत, हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने के लिए काफी किफायती हो सकती है. IRDAI दिशानिर्देश लोगों को तिमाही और अर्धवार्षिक किश्तों में अपने पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति देते हैं.

उदाहरण के लिए, बाजार में कई बीमा कंपनियां हैं और रिलायंस जनरल इंश्योरेंस ऐसा एक अग्रणी बीमा प्लेयर है जो किफायती कीमत पर और इलेक्ट्रॉनिक दुकान पर उपभोक्ता माल खरीदते समय ऑफर किए जाने वाले लोगों के समान प्रीमियम वित्तपोषण विकल्प प्रदान करता है. इसके अलावा, आप अपने हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम भुगतान पर टैक्स कटौती का लाभ भी उठा सकते हैं, यह तथ्य है कि अधिकांश लोग अनजान हैं. भारत सरकार इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80D के तहत हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम पर टैक्स छूट प्रदान करती है.

8.5  धूम्रपान करने और शराब पीने वाले 5: लोग हेल्थ इंश्योरेंस के लिए पात्र नहीं हैं

• आपने अक्सर लोगों को सुना होगा, 'मैं धूम्रपान करने वाला हूं, इसलिए मैं हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए पात्र नहीं होगा' या 'मैं शराब पीता हूं, इसलिए मैं हेल्थ पॉलिसी का लाभ नहीं उठा सकता,' लेकिन इनमें से कोई भी स्टेटमेंट सच नहीं है. अगर आप धूम्रपान करते हैं या शराब पीते हैं, तो आपको अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए थोड़ा अधिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है, लेकिन आप अभी भी एक का लाभ उठा सकते हैं. कुछ इंश्योरर आपको प्लान प्रदान करने से पहले हेल्थ एग्जामिनेशन करवाने के लिए कह सकते हैं, लेकिन अधिकांश इंश्योरेंस कंपनियां केवल पहले से मौजूद मेडिकल स्थितियों से संबंधित हैं, जिन्हें आपको पॉलिसी के लिए अप्लाई करते समय घोषित करना चाहिए.
  
  धूम्रपान करने वाले के पास लाइफ इंश्योरेंस प्लान होना चाहिए, क्योंकि धूम्रपान न करने वालों की संभावना अधिक है. इसे ध्यान में रखते हुए, इंश्योरेंस कंपनियां अब धूम्रपान करने वालों के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान प्रदान करती हैं.

  ऐसे मामले होते हैं जिनमें ग्राहक इस तथ्य को छुपाते हैं कि वे बीमा कंपनियों से धूम्रपान करते हैं. हालांकि, एक हेल्थ चेक-अप, जो कि एक के लिए पूर्व-आवश्यक है टर्म इंश्योरेंस प्लान, निश्चय ही सत्य को प्रकट करना है. अगर इंश्योरर को यह पता चलता है, तो यह आपके पॉलिसी क्लेम को और जटिल बनाएगा.

  सभी धूम्रपान करने वालों की एक ही धूम्रपान आदतें नहीं हैं और बीमा कंपनियां इसे समझती हैं. इसलिए उन्होंने धूम्रपान करने वालों को तीन प्रकार में वर्गीकृत किया है:

  • पसंदीदा धूम्रपान करने वाला

    एक पसंदीदा धूम्रपान करने वाला व्यक्ति होता है जो धूम्रपान के अलावा समग्र रूप से फिट होता है. इस प्रकार के धूम्रपान करने वाले के लिए प्रीमियम कम से कम है.

  • विशिष्ट धूम्रपान करने वाला

    यह एक मामूली लंबी स्वास्थ्य समस्या के साथ धूम्रपान करने वाला है. इस मामले में लिए जाने वाले प्रीमियम पसंदीदा धूम्रपान करने वाले की तुलना में थोड़ा अधिक होगा.

  • टेबल रेटेड स्मोकर

    यह धूम्रपान करने वाला एक धूम्रपान करने वाला है जिसकी स्वास्थ्य स्थिति धूम्रपान के कारण होती है. धूम्रपान करने वाले के इस प्रकार का प्रीमियम अपने पर भुगतान करता है टर्म इंश्योरेंस प्लान आमतौर पर सबसे अधिक तीन प्रकार का होता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि व्यक्ति के पास पहले से ही हेल्थ समस्या है और इंश्योरेंस कंपनी अपने जोखिमों को कम करने की उम्मीद करती है.

  धूम्रपान न करने वाले और धूम्रपान करने वाले के लिए टर्म इंश्योरेंस एक दूसरे से काफी अलग होता है. धूम्रपान करने वाले के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदने से पहले आपको कुछ बातें पता होनी चाहिए:

  • न्यूनतम आयु

    धूम्रपान करने वाले के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदने की न्यूनतम आयु 18 वर्ष है.

  • अधिकतम आयु

    धूम्रपान करने वाले की अधिकतम आयु 75 वर्ष है.

  • न्यूनतम अवधि

    स्मोकर्स टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी न्यूनतम 5 – 10 वर्ष की होती है.

  • अधिकतम अवधि

    इंश्योरेंस पॉलिसी की अधिकतम अवधि 30 – 40 वर्षों के बीच कहीं भी बढ़ सकती है

  • बीमित राशि

    धूम्रपान करने वाले प्लान पर न्यूनतम बीमा राशि ₹3 लाख है. इंश्योर्ड अनुरोध की गई राशि तक अधिकतम स्पैन हो सकता है.

  • प्रीमियम भुगतान

    धूम्रपान करने वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान वार्षिक रूप से करना होगा.

  • पात्रता

    ऐसे टर्म प्लान केवल देश के भीतर रहने वाले भारतीय नागरिकों के लिए मान्य हैं.

  • प्लान की मेच्योरिटी

    अगर इंश्योर्ड व्यक्ति पॉलिसी की मेच्योरिटी को जीता है, तो व्यक्ति को इसके लिए कोई लाभ प्राप्त नहीं होता है

8.6  मिथक 6: वैकल्पिक उपचार कवर नहीं किए जाते हैं

आयुर्वेद, होम्योपैथी, यूनानी आदि जैसे वैकल्पिक स्वास्थ्य देखभाल उपचारों की भारत जैसे बाजार में बड़ी मांग है. और इन वैकल्पिक उपचारों की इस बढ़ती लोकप्रियता को पूरा करने के लिए, कुछ बीमा कंपनियां ऐसे स्वास्थ्य देखभाल उपचारों के लिए भी कवर प्रदान करती हैं. इनमें से कई कस्टमर द्वारा अनुरोध पर अक्सर यह कवर प्रदान करते हैं, इसलिए अपने इंश्योरर से इसके बारे में पूछना सुनिश्चित करें. यह भी महत्वपूर्ण है कि आप सभी नियमों और शर्तों को अच्छी तरह से पढ़ते हैं और स्वास्थ्य देखभाल योजना पर निर्णय लेने से पहले उनमें से प्रत्येक का क्या मतलब है इसकी स्पष्ट समझ प्राप्त करते हैं. 2012-13 में, IRDAI ने एक विनियमन जारी किया था, सुझाव देते हुए इंश्योरेंस कंपनियां वैकल्पिक स्वास्थ्य देखभाल उपचारों को कवर करना शुरू करती हैं. रिलायंस जनरल इंश्योरेंस द्वारा प्रदान की जाने वाली हेल्थकेयर पॉलिसी में सम इंश्योर्ड का 100% तक का आयुष उपचार कवर किया जाता है और देश भर में कैशलेस हॉस्पिटल्स का विशाल नेटवर्क होता है.

8.7  मिथक 7: हॉस्पिटल नेटवर्क केवल बड़े शहरों में उपलब्ध हैं

• हेल्थकेयर इंश्योरेंस पॉलिसी के आसपास एक अन्य सामान्य गलतफहमी यह है कि उनका हॉस्पिटल नेटवर्क केवल बड़े शहरों में ही उपलब्ध है, लेकिन यह सच नहीं है. अधिकांश इंश्योरेंस कंपनियों के पास देश भर के टियर-2 और टियर-3 शहरों में गहराई से विस्तारित हॉस्पिटल्स का विस्तृत नेटवर्क है.
• आपके इंश्योरर हॉस्पिटल नेटवर्क के तहत कवर किए गए हॉस्पिटल्स में आप आसानी से कैशलेस ट्रीटमेंट सुविधाओं का लाभ उठा सकते हैं और आपके इंश्योरर हॉस्पिटल नेटवर्क के तहत कवर न किए गए हॉस्पिटल्स के लिए आप रीइम्बर्समेंट का विकल्प चुन सकते हैं.
• रिलायंस जनरल इंश्योरेंस, उदाहरण के लिए अपने सुपर टॉप-अप इंश्योरेंस प्लान के तहत 8,600 से अधिक हॉस्पिटल्स का विश्वव्यापी नेटवर्क है, जिसमें पॉलिसीधारक आसानी से कैशलेस ट्रीटमेंट सुविधाओं का लाभ उठा सकते हैं. यह एयर एम्बुलेंस जैसी सुविधाओं को भी कवर करता है जब आप विदेश यात्रा कर रहे हैं. केवल इतना ही नहीं, अब आप दुनिया भर के हॉस्पिटल्स में अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लाभ प्राप्त कर सकते हैं.