सही इंश्योरेंस पॉलिसी चुनना - सही पॉलिसी चुनने से पहले ध्यान में रखें

6.1. सही पॉलिसी चुनना

बीमा एक तरीका है जिसके माध्यम से कोई जोखिम पूल कर सकता है. बीमा कंपनियां अपने ग्राहकों के जोखिम का विश्लेषण करती हैं और तदनुसार उनके लिए प्रीमियम की गणना करती हैं. लेकिन सही बीमा पॉलिसी चुनना हमेशा आसान नहीं होता. कोई भी व्यक्ति को सभी पॉलिसी डॉक्यूमेंट देखने की आवश्यकता है और समझने की आवश्यकता है कि पॉलिसी उचित है या पॉलिसी के नियम और शर्तों को समझने के लिए इंश्योरेंस विशेषज्ञ से संपर्क करें. इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने से पहले यहां कुछ अंक दिए गए हैं जिनका पालन करना आवश्यक है. सही इंश्योरेंस पॉलिसी निर्धारित करने के लिए पहले समझने की आवश्यकता है कि उसे इंश्योरेंस पॉलिसी क्यों लेनी चाहिए और इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से उन्हें कैसे मदद मिलेगी. निम्नलिखित पॉइंट कुछ ऐसे प्रश्न हैं जो इंश्योरेंस पॉलिसी लेने की योजना बना रहे प्रत्येक व्यक्ति को इंश्योरेंस कंपनी या स्वयं को सही पॉलिसी चुनने के लिए कहना चाहिए.

1. आपको इंश्योरेंस की आवश्यकता क्यों है

जिस प्रश्न का उत्तर दिया जाना चाहिए वह यह है कि बीमा की आवश्यकता क्यों है. अगर आप परिवार में एकमात्र रोटी कमाने वाले हैं और पूरा परिवार आप पर निर्भर करता है तो आपकी अनुपस्थिति में भी उनकी देखभाल करना आपकी जिम्मेदारी है. यहां इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से परिवार की सुरक्षा करने और उनकी आवश्यकताओं का ध्यान रखने में मदद मिलती है, भले ही आपको कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना हो. दूसरी बार बीमा पॉलिसी लेने से किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के दौरान जोखिम से बचने में मदद मिलती है. उदाहरण के लिए यदि कोई व्यक्ति किसी दुर्घटना से मुकाबला करता है और परिवार को हॉस्पिटल को तुरंत भुगतान करने के लिए नकद नहीं है, तो यहां इंश्योरेंस पॉलिसी व्यक्ति के खर्चों को कवर करने और जीवन बचाने में मदद करती है. तीसरी बीमा नीति हमेशा एक विकल्प होती है जिसके माध्यम से भविष्य को सुरक्षित और स्वतंत्र बनाया जा सकता है विशेषकर सेवानिवृत्ति के बाद. यह विवाह, शिक्षा, कार या घर खरीदना आदि जैसे बड़े खर्चों का प्रबंधन करने में भी मदद करता है. इसलिए आपको यह समझना होगा कि इंश्योरेंस पॉलिसी लेना महत्वपूर्ण है लेकिन किस प्रकार का इंश्योरेंस आवश्यक है यह व्यक्तियों की अपनी आवश्यकताओं और जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है.

2. आप अपने कवर में क्या शामिल करना चाहते हैं

इंश्योरेंस पॉलिसी में क्या कवर किया जाना चाहिए यह बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यही कारण है कि कोई भी इंश्योरेंस पॉलिसी लेता है. बीमा पॉलिसी पॉलिसी में उल्लिखित नियमों और शर्तों के अनुसार राशि का भुगतान करती है. इंश्योरेंस पॉलिसी लेने के इच्छुक व्यक्तियों को पहले जांच करनी चाहिए कि क्या लाभ कवर किए जाते हैं. उदाहरण के लिए पूरे लाइफ कवर के मामले में, एक व्यक्ति को अपने पूरे जीवन के लिए इंश्योरेंस पॉलिसी कवरेज मिलता है. इसके अलावा रिटायरमेंट या आकस्मिक लाभ या किसी भी खर्च के बाद पेंशन जैसे कुछ अन्य लाभ भी शामिल हैं. इंश्योर्ड व्यक्ति को पॉलिसी डॉक्यूमेंट पढ़ना चाहिए और देखना चाहिए कि पॉलिसी में क्या लाभ कवर किए जाते हैं.

3. इंश्योरेंस पॉलिसी में किसे शामिल किया जा सकता है

इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने से पहले आपको पहचानना होगा कि आपके परिवार के सदस्य लाभ प्राप्त कर रहे हैं या नहीं. कुछ पॉलिसी परिवार के किसी सदस्य को कवर नहीं करती है और लाभ केवल पॉलिसीधारक को प्राप्त होता है. जबकि कुछ पॉलिसी में परिवार में किसी एक व्यक्ति के लिए बीमा दावा किया जा सकता है. इसलिए पॉलिसी में कौन कवर किया जाता है इसे पढ़ना और समझना महत्वपूर्ण है. यह भी चेक करने की जरूरत है कि नामांकन किया गया है या नहीं. क्योंकि व्यक्ति की मृत्यु के बाद नॉमिनी को इंश्योरेंस पॉलिसी का लाभ मिलता है.

4. आप प्रीमियम का भुगतान कितना कर सकते हैं

बीमा पॉलिसी निर्धारित करने का बहुत महत्वपूर्ण कारक प्रीमियम राशि है. आय और व्यय का विश्लेषण करना बहुत महत्वपूर्ण है और फिर निर्णय लेना कि प्रीमियम का भुगतान किफायती है या नहीं. प्रीमियम राशि बढ़ती है जैसे आयु बढ़ती है और पॉलिसी में कवर किए गए किसी भी अतिरिक्त लाभ से प्रीमियम भी बढ़ जाता है. कभी-कभी अतिरिक्त शुल्क लगाए जाते हैं जो प्रीमियम को भी बढ़ाते हैं.

5. क्या कोई अतिरिक्त शुल्क शामिल है

जैसा कि हमने कहा है कि इंश्योरेंस पॉलिसी लेते समय कुछ अतिरिक्त शुल्क शामिल हो सकते हैं जो किसी को ज्ञात नहीं हो सकते. उदाहरण के लिए कुछ पॉलिसी में सस्ता प्रीमियम होगा, लेकिन अगर आप पॉलिसी बदलते हैं या कोई अपग्रेडेशन करते हैं, तो प्रशासनिक शुल्क शामिल हो सकते हैं.

6. बीमा की अवधि

पॉलिसी की अवधि चुनना आपकी आय और जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है. आपकी मृत्यु की स्थिति में मॉरगेज को कवर करने के लिए डिज़ाइन की गई लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए पॉलिसी की अवधि 25 वर्षों से काफी अलग होती है. पॉलिसी की अवधि आयु, आय और आवश्यकता के अनुसार अलग-अलग होती है.

6.2 सही इंश्योरेंस कंपनी चुनते समय आपको क्या देखना चाहिए

1. क्लेम सेटलमेंट अनुपात

दावा निपटान अनुपात एक संकेत है जिसके माध्यम से बीमाकृत व्यक्ति को इसकी मांग करते समय बीमा कंपनी द्वारा कितनी राशि का भुगतान किया गया है. उदाहरण के लिए बीमा कंपनी द्वारा अनुमोदित मृत्यु दावों के लिए. अनुपात प्राप्त दावों की कुल संख्या और कंपनी द्वारा निपटाए गए दावों की कुल संख्या निर्धारित करता है. अगर मान लीजिए कि इंश्योरेंस कंपनी को कुल 100 डेथ क्लेम प्राप्त होते हैं और उनमें से केवल 96 सेटल किए जाते हैं, तो क्लेम सेटलमेंट रेशियो कंपनी का 96% होता है.

इंश्योर्ड व्यक्ति को क्लेम सेटलमेंट रेशियो की जांच क्यों करनी चाहिए

a. यह एक विश्वसनीय माप है

दावा निपटान अनुपात एक विधि है जिसके माध्यम से बीमा कंपनी वास्तविक और विश्वसनीय हो सुनिश्चित कर सकती है. यह पहचानने में मदद करता है कि बीमा प्रदाता मृत्यु के लाभ का भुगतान करता है या नहीं. दावों को निपटाने में विफलता यह दर्शाती है कि बीमा पॉलिसी लेने का बहुत उद्देश्य संतुष्ट नहीं हो रहा है. इसलिए ऐसी कंपनियों से बचना चाहिए जो केवल इंश्योरेंस प्रीमियम लेकर लोगों को लूट करते हैं और क्लेम सेटल नहीं करते हैं.

b. प्रियजनों के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करता है

जीवन बीमा पॉलिसी प्रीमियम आउटगो और बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद अपेक्षित विवरणियों के आधार पर खरीदी जाती है. लाभार्थी बीमा राशि का उपयोग अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए करते हैं जैसे कि बकाया ऋण का पुनर्भुगतान, प्रतिदिन बैठक या अन्य के बीच शिक्षा खर्च. इंश्योरेंस प्रदाता के क्लेम सेटलमेंट इतिहास की जांच करने से आश्रित फाइनेंशियल भविष्य के बारे में आश्वासन मिलता है.

क्लेम सेटलमेंट रेशियो का विश्लेषण कैसे करें

a. पिछले 5 वर्षों के रिकॉर्ड

पिछले 5 वर्षों के क्लेम सेटलमेंट रेशियो को एक्सेस करने से क्लेम को मानने में इंश्योरर की निरंतरता की जानकारी मिलती है. दावा निपटान अनुपात में लगातार सुधार करने से बीमाकर्ता की सेवाओं में सुधार और ग्राहकों के बीच विश्वास निर्माण की प्रतिबद्धता प्रदर्शित होती है. यह रिकॉर्ड दर्शाता है कि इंश्योरर पॉलिसीधारकों को सर्वश्रेष्ठ सहायता प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करता है जो वास्तव में कस्टमर की आवश्यकता है.

b. 100% के करीब होना चाहिए

दावा निपटान अनुपात से पता चलता है कि दावों को निपटाने के लिए बीमा कंपनी कितना कुशल है यह दक्षता पॉलिसीधारक को आश्वासन देती है कि बीमाकर्ता द्रुत प्रसंस्करण और सही दावों का सम्मान करने में कुशल है. यह सुनिश्चित करता है कि इंश्योर्ड व्यक्ति के परिवार को प्रियजनों की मृत्यु जैसे चुनौतीपूर्ण समय में फंड के बारे में चिंता किए बिना फाइनेंशियल सुरक्षा प्राप्त होगी.

c. जवाबदेही और पारदर्शिता

अच्छी और पारदर्शी सिस्टम वाला बीमाकर्ता के पास उच्च दावा निपटान अनुपात होता है और इसका दावा निपटान अनुपात हमेशा प्रदर्शित करेगा. यह बीमाकर्ता की प्रतिबद्धता दर्शाता है और वित्तीय संकट की स्थिति में इसकी विश्वसनीयता के प्रमाण के रूप में कार्य करता है. ये आंकड़े आमतौर पर कंपनी की वेबसाइट में दिए जाते हैं, साथ ही कंपनी के मैनेजमेंट के तहत कुल एसेट, सॉल्वेंसी रेशियो, नए बिज़नेस की वैल्यू आदि जैसे अन्य विवरण भी दिए जाते हैं.

6.3. शामिल लागत

1. शामिल लागत

निवेशकों को विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा शुल्कों के बारे में सूचित किया जाना चाहिए. निवेशक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि अनावश्यक खर्चों के कारण धनराशि कभी कम न हो. इंश्योरेंस पॉलिसी लेते समय शामिल कुछ शुल्क नीचे दिए गए हैं.

1. प्रीमियम आवंटन शुल्क

बीमा पॉलिसी लेने में कुछ शुल्क शामिल हैं. उदाहरण के लिए ऐसे सम एलोकेशन शुल्क हैं जो पॉलिसीधारकों के लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम से घटाए जाने वाले अग्रिम शुल्क हैं. यह बीमा प्रीमियम के एक भाग के रूप में लगाया जाता है. लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी आवंटित करने के लिए इंश्योरेंस कंपनी द्वारा किए गए मूल खर्चों की गणना ये लागतें करती हैं.

1. सरेंडर या शुल्क बंद करें

जीवन बीमा पॉलिसी में समर्पण प्रभार अपने बीमा के समय से पहले, आंशिक या पूर्ण रूप से नकदीकरण के लिए कटौती की जा सकती है. यह जीवन बीमा सरेंडर शुल्क आमतौर पर वार्षिक प्रीमियम निधियों के भाग के रूप में निर्धारित किया जाता है. सरेंडर या बंद करने का शुल्क यूनिट कैपिटल वैल्यू पर प्रति वर्ष 50 बेसिस पॉइंट को पार नहीं कर सकता है और इंश्योरेंस कंपनियां कोई अन्य शुल्क नहीं लगा सकती हैं. IRDAI ने प्रीमियम के निवेश योग्य हिस्से से समग्र लाभ पर इन संशोधनों के प्रभाव को रोकने के लिए दिशानिर्देश स्थापित किए हैं.

1. मॉर्टेलिटी शुल्क

इन मृत्यु प्रभारों को बीमा कवरेज के साथ सुसज्जित करने की दिशा में लगाया जाता है. जब लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी जारी की जाती है तो इंश्योरेंस कंपनी विचार करती है कि इंश्योर्ड व्यक्ति अपनी प्रचलित आयु, स्वास्थ्य स्थितियों और लिंग के आधार पर एक विशिष्ट आयु तक रहेगा. ये जीवन बीमा शुल्क और प्रभार बीमा कंपनी को तब मुआवजा देते हैं जब व्यक्ति अपेक्षित आयु तक रहता है. इस शीर्ष के तहत खर्च की गई वास्तविक राशि पॉलिसीधारक की आयु और अन्य जानकारी के लिए लाइफ कवर की राशि पर निर्भर करती है.

मृत्यु प्रभार सारणी के साथ मृत्यु प्रभार सारणी की गणना करने की यह विधि नीति दस्तावेज़ में एक अनुभाग के रूप में प्रदान की जाती है. जब लोग यूएलआईपी जैसे बीमा सह निवेश जीवन बीमा उत्पाद खरीदते हैं तो उनका मुख्य उद्देश्य निवेश कर रहा है. यहां वे पर्याप्त कवरेज प्राप्त कर सकते हैं लेकिन अभी भी उन्हें चुने गए इंश्योरेंस प्रॉडक्ट पर मृत्यु शुल्क का भुगतान करना होता है.

1. फंड मैनेजमेंट शुल्क

बीमा कंपनियां इन आरोपों को निधि प्रशासित करने पर लगाती हैं और इन्हें आस्तियों के मूल्य के एक भाग के रूप में लगाया जाता है. यह जीवन बीमा शुल्क निवल परिसंपत्ति मूल्य पर आने से पहले घटाया जाता है. यह एक बीमा राशि से दूसरे बीमा के लिए भिन्न होता है. IRDAI के अनुसार, लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां प्रति वर्ष 1.35% से अधिक फंड मैनेजमेंट शुल्क नहीं लगा सकती हैं. निधि प्रबंधन शुल्क प्राप्त मूल्य पर लगाया जाता है न कि खर्च किए गए प्रीमियम पर. इसलिए सामग्री की शर्तों में जब कॉर्पस फंड प्रशासन शुल्क के रूप में घटाई गई राशि को बढ़ाता है.

1. इंश्योरेंस पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन शुल्क

यह पॉलिसी शुल्क बीमा पॉलिसी के निर्वाह के लिए फर्म द्वारा किए गए संगठनात्मक खर्चों से काटा जाता है. ये शुल्क आमतौर पर एक महीने में एक बार लगाए जाते हैं जिसमें कागजी कार्य की लागत, प्रीमियम सूचना आदि शामिल होते हैं. लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की पूरी अवधि में भी शुल्क लग सकते हैं या यह पूर्वनिर्धारित कीमत पर बढ़ सकता है.

6.4. कर लाभ

कर सभी के लिए चिंता का एक बड़ा कारण है. लेकिन कोई भी बीमा पॉलिसी खरीद सकता है और कर के बोझ को कम कर सकता है. इनकम टैक्स एक्ट, 1961 पात्र निवेश पर सभी करदाताओं को विशिष्ट छूट प्रदान करता है. इनमें से कुछ निवेशों में टैक्स सेविंग म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, पेंशन प्लान और टैक्स सेविंग लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी शामिल हैं. कर विभाग जीवन बीमा, स्वास्थ्य बीमा आदि जैसे विभिन्न बीमा योजनाओं के लिए विशिष्ट छूट प्रदान करता है. सही इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने से पहले आपको यह चेक करना होगा कि पॉलिसी के लिए टैक्स लाभ उपलब्ध हैं या नहीं.

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी टैक्स कटौती

उसने कहा, आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि अगर आप पांच वर्ष की समाप्ति से पहले किसी भी टैक्स छूट वाले लाइफ इंश्योरेंस प्लान को कैंसल या वापस लेते हैं, तो कटौतियां कैंसल हो जाएंगी. पॉलिसी कैंसलेशन के वर्ष में आपकी कटौतियों को आपकी आय में वापस शामिल किया जाएगा, और आपको तदनुसार टैक्स का भुगतान करना होगा.

• 80C के लिए, एक फाइनेंशियल वर्ष में आपके कुल प्रीमियम सम अश्योर्ड के 10% से अधिक नहीं होने चाहिए.
• सेक्शन 10(10D) के मामले में, टैक्स छूट भी सम अश्योर्ड के 10% से अधिक नहीं होती है.

हेल्थ इंश्योरेंस टैक्स लाभ

• यह विशिष्ट बीमारी न्यूरोलॉजिकल समस्याएं, क्रॉनिक किडनी फेलियर, कैंसर, एड्स और हेमेटोलॉजिकल विकार है.
• इन टैक्स लिमिट के भीतर प्रिवेंटिव मेडिकल चेक-अप के लिए ₹5,000 की कटौती दी जाती है. 
• आप पर्सनल एक्सीडेंट पॉलिसी या राइडर को छोड़कर, इंश्योरेंस प्लान के राइडर और ऐड-ऑन के लिए भी छूट का क्लेम कर सकते हैं. 

6.5. बिक्री के बाद सेवा

ऐसी बहुत सी बीमा कंपनियां और एजेंट हैं जो बीमा पॉलिसी लेने के बाद ग्राहकों को मार्गदर्शन नहीं देते. ऐसी प्रकार की कंपनियां अपने ग्राहकों को आसानी से पाती हैं और उनकी बातचीत के माध्यम से उन्हें बीमा पॉलिसी लेने के लिए विश्वास करती हैं. लेकिन एक बार नीति लेने के बाद ऐसी कंपनियों को ग्राहकों का फीडबैक लेने में कभी परेशानी नहीं होती या यह जांच करनी चाहिए कि ग्राहक को कोई समस्या हो रही है या नहीं. इसे बिक्री सेवा के बाद बुलाया जाता है. जब कस्टमर इंश्योरेंस पॉलिसी लेने का विकल्प चुनता है, तो उन्हें अन्य कस्टमर द्वारा प्रदान किए गए रिव्यू की जांच करनी चाहिए या कंपनी से संबंधित परिवार के किसी अन्य सदस्य से पूछना चाहिए.

5. क्लेम सेटलमेंट प्रोसेस

अधिकांश कंपनी प्रीमियम, पॉलिसी विवरण और कंपनी इंश्योरेंस पॉलिसी क्लेम को कितनी तेजी से सेटल करती है के बारे में समझाती है. लेकिन जो महत्वपूर्ण कारक अधिकांश बीमा कंपनियां अपने ग्राहक को बताने में विफल रही, वह है कि दावा निपटान प्रक्रिया के लिए कैसे आवेदन करना है. यह प्रक्रिया आमतौर पर सभी बीमा कंपनियों द्वारा समझाई नहीं जाती है. प्रत्येक बीमा पॉलिसी में दावे के लिए अलग-अलग तरीके होते हैं. उदाहरण के लिए लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद ही क्लेम किया जा सकता है. जबकि बीमित व्यक्ति को अस्पताल में भर्ती किए जाने पर स्वास्थ्य बीमा का दावा करना होता है. इसलिए यदि बीमित व्यक्ति को अपनी बीमा राशि का दावा करना हो तो बीमा कंपनी की बीमित व्यक्ति दावा निपटान प्रक्रिया को सूचित करने की जिम्मेदारी बीमा कंपनी है. इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से पहले आपको यह चेक करना होगा कि इंश्योरेंस कंपनी क्लेम सेटलमेंट प्रोसेस के बारे में जानकारी देती है या नहीं.