इंश्योरेंस खरीदते समय शामिल पॉलिसी डॉक्यूमेंट और प्रक्रियाओं के बारे में अधिक जानें

3.1. पॉलिसी डॉक्यूमेंट का परिचय

• भारत में बीमा नीतियों को दस्तावेजों द्वारा समर्थित किया जाना चाहिए. ये दस्तावेज नीति के अस्तित्व और उसकी वैधता का प्रमाण हैं. वे पॉलिसी के तहत कौन कवर किया जाता है और यह किस प्रकार का कवरेज प्रदान करता है इसके बारे में जानकारी भी प्रदान करते हैं. 
• किसी भी प्रकार के इंश्योरेंस, कार इंश्योरेंस, बाइक इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस के लिए डॉक्यूमेंटेशन आवश्यक है. भारत में वैध होने के लिए, इन नीतियों के पास उस राज्य से पुलिस सत्यापन प्रमाणपत्र होना चाहिए जहां उन्हें जारी किया गया था. डॉक्यूमेंट के पास उस देश में भारतीय दूतावास या दूतावास से भी प्रमाणीकरण होना चाहिए.
• ऑनलाइन प्लेटफॉर्म की उपलब्धता के कारण इंश्योरेंस प्लान खरीदना बहुत आसान हो गया है जो आपको अपने घर या ऑफिस से पॉलिसी खरीदने की अनुमति देता है. जब भी कोई इंश्योरेंस खरीदता है चाहे ऑनलाइन हो या इंश्योरेंस एजेंट के माध्यम से कुछ डॉक्यूमेंट होते हैं जिन्हें इंश्योरेंस कंपनी को सबमिट करना होता है.
• इस प्रकार कॉन्ट्रैक्ट डॉक्यूमेंट की कानूनी रूप से स्थापित करने के लिए इंश्योरेंस एक कानूनी कॉन्ट्रैक्ट है.

3.2. इंश्योरेंस डॉक्यूमेंट क्या है?

बीमा दस्तावेज एक कानूनी दस्तावेज है जो चोट, संपत्ति के नुकसान या मृत्यु के कारण हुए वित्तीय नुकसान से सुरक्षा प्रदान करता है. बीमा दस्तावेज बीमा कंपनी द्वारा व्यक्तियों या व्यवसाय को जारी किए जाते हैं. बीमा दस्तावेज बीमाधारक को हानि से बचाने के लिए बीमा कंपनी द्वारा बनाया जाता है. भारत में किसी भी व्यवसाय को शुरू करने से पहले बीमा पॉलिसी लेना अनिवार्य है. भारत में किसी भी बीमा पॉलिसी को खरीदने के लिए कुछ अनिवार्य दस्तावेज आवश्यक हैं. हम उन्हें समझते हैं

कार इंश्योरेंस के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट

हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने के लिए ज़रूरी डॉक्यूमेंट

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट

मेच्योरिटी/सर्वाइवल क्लेम डॉक्यूमेंट

डेथ क्लेम

3.3. इंश्योरेंस सेक्टर में डॉक्यूमेंट का महत्व

• महामारी के बाद भारत में बीमा प्रवेश के साथ बीमाधारक के हितों की रक्षा करना महत्वपूर्ण हो जाता है. कई पहली बार इंश्योरेंस खरीदने वाले लोग अधिकांशतया टियर 3 शहरों से पॉलिसी कवर में पूरी बचत निवेश करते हैं. हालांकि, इंश्योरेंस की फिजिकल कॉपी की कमी के कारण अपने क्लेम को जोखिम में डाल सकता है, उदाहरण के साथ क्लेम प्रोसेस बहुत अधिक पेपर-ड्राइव रहता है.
• पॉलिसीधारक आमतौर पर दावे के आसपास अनिश्चित घटनाओं को रोकने के लिए बीमा प्रमाणपत्र के भौतिक दस्तावेज प्राप्त करना पसंद करते हैं. इंश्योरेंस डॉक्यूमेंट की घोषणाएं वह आधार हैं जिसके आधार पर इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसी को अंडरराइट करती हैं, जिनमें वे जोखिम एक्सेस करती हैं और उस जोखिम को कवर करने के लिए प्रीमियम की गणना करती हैं.
• जब आप बीमा दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करते हैं तो आप घोषणा कर रहे हैं कि आपने नियम व शर्तें और नीति विशेषताएं समझ ली हैं. इसका अर्थ यदि आप बाद में महसूस करते हैं कि पॉलिसी गलत रूप से आपको बेची गई है, तो उसे उपभोक्ता न्यायालय या बीमा लोकपाल साबित करना बहुत कठिन होगा. जब दावा दाखिल किया जाता है तो बीमा प्राधिकरण दस्तावेजों की प्रामाणिकता की जांच करता है. गलत जानकारी प्रदान करना या तथ्यों को दबाना पॉलिसी को अस्वीकार करने के कारण हो सकते हैं.
• यह कहा जाता है कि जो स्वास्थ्य बीमाकर्ता आपको हॉस्पिटल के बिलों का भुगतान करने का आश्वासन दे रहा है, वह बीमाकृत व्यक्ति की शिक्षा योग्यता की जांच करने के लिए परेशान नहीं होना चाहिए. लेकिन यह सही मामला नहीं है!
• जिन लोगों को शिक्षित किया जाता है वे बेहतर कैरियर की संभावनाएं प्राप्त करने की उम्मीद करते हैं वे अधिक जागरूक होते हैं और बेहतर स्वास्थ्य देखभाल की सुविधा प्राप्त करते हैं. शिक्षा के कुछ जोखिम हो सकते थे. शिक्षा योग्यता की सही घोषणा भी बाद में समस्याओं से बचने के लिए महत्वपूर्ण है. लेकिन अभी तक योग्यताओं की घोषणा करना अनिवार्य नहीं है.

3.4. प्रपोजल फॉर्म

(1) पहले प्रपोज़र, उसका नाम, एड्रेस, व्यवसाय, उस प्रकार के इंश्योरेंस के बारे में विवरण देता है जिसे वह लेना चाहता है और उस नॉमिनी का नाम जिसे पॉलिसीधारक मेच्योरिटी राशि लेने के लिए जीवित नहीं रहता है, के बारे में जानकारी देता है.

(2) दूसरा भाग इंश्योरेंस पॉलिसी के विवरण से संबंधित है जिसमें प्रपोज़र के पास पहले से ही मौजूद हैल्थ कंडीशन और उसके स्वास्थ्य का व्यक्तिगत इतिहास, किसी भी बीमारी या दुर्घटना हो सकती है. यह एक विस्तृत प्रश्नावली है और प्रस्तावक प्रत्येक प्रश्न का सच्चाई और ईमानदारी से उत्तर देने की आशा करता है. महिला प्रपोज़र को अपने लिंग के लिए विशिष्ट कुछ अतिरिक्त प्रश्नों का जवाब देना होगा.

(3) प्रपोजल फॉर्म का अंतिम भाग घोषणा से संबंधित है. इस घोषणा के माध्यम से, प्रस्तावक

• प्रस्ताव फॉर्म में किए गए विवरणों की सत्यापन को प्रश्न के जवाब में सुनिश्चित करता है
• पुष्टि करता है कि उसने जोखिम के लिए सामग्री होने वाले किसी भी तथ्य को दबाया, गलत रूप से दर्शाया या छिपाया नहीं है
• सहमत है कि प्रपोजल फॉर्म के साथ यह घोषणा अनुबंध का आधार बन जाएगी और अगर कोई भी जानकारी गलत पाई जाती है, तो अनुबंध शून्य हो जाएगा और इस प्रकार "उबेरिम्मा फाइड्स" (अत्यंत अच्छा विश्वास) के सिद्धांत को बलपूर्वक बल देगा.
• आगे बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित नियमों और शर्तों पर बीमा लेने के लिए सहमत होता है. आगे प्रपोज़र इंश्योरर को अपने स्वास्थ्य या अपने व्यवसाय से संबंधित स्थिति में किसी भी बदलाव के बारे में सूचित करने और पहली प्रीमियम रसीद जारी करने के लिए सहमत होता है.

इस प्रकार यह स्पष्ट है कि बीमाकर्ता द्वारा प्रथम प्रीमियम रसीद जारी करने के बाद, संविदा समाप्त हो जाती है और उसके बाद बीमाकर्ता को संविदा की शर्तों को बदलने का कोई अधिकार नहीं है. हालांकि, इंश्योरेंस की अंतिम स्वीकृति से पहले इंश्योरर को किसी भी नियम और शर्त प्रदान करने का अधिकार है.

उदाहरण के लिए, मादा प्रस्तावक के मामले में, बीमाकर्ता बच्चे के जन्म के जोखिम को स्वीकार करने के लिए सहमत नहीं हो सकता. कमर्शियल पायलट जैसे कुछ खतरनाक व्यवसाय के मामले में, इंश्योरर ऐसे व्यवसाय के कारण जीवन के जोखिम को छोड़ सकता है.

कुछ विकृति के मामले में, दुर्घटना के जोखिम को बाहर रखा जा सकता है. इन जोखिमों को छोड़ने से नीतिगत संविदा की सामान्य शर्तें नहीं होती और इसलिए प्रस्तावक की सहमति प्राप्त करनी होती है. मामूली स्वास्थ्य के मामले में, बीमाकर्ता बीमा के पहले एक या दो वर्षों के दौरान कम जोखिम स्वीकार करना पसंद कर सकता है. बीमित व्यक्ति की सहमति ऐसी सीमाओं को लागू करने के लिए आवश्यक है. ऐसी सभी विशेष शर्तें या राइडर पॉलिसी में या तो डॉक्यूमेंट के एंडोर्समेंट या अटैचमेंट द्वारा उल्लिखित हैं.

किसी संगठन या व्यक्ति के बीमा के लिए साइन-अप करने से पहले, उन्हें यह जानने में रुचि होगी कि उनकी लागत कितनी होगी. इंश्योरेंस कंपनियों में मार्केटर और सेल्स एजेंट को लगातार संभावित क्लाइंट के लिए कोटेशन जनरेट करने की आवश्यकता होती है.

एक विशिष्ट इंश्योरेंस कोटेशन टेम्पलेट शब्द में निम्नलिखित सेक्शन शामिल होंगे:

1. परिचय विवरण:यह इंश्योरेंस कंपनी का वर्णन करने वाला एक संक्षिप्त पत्र हो सकता है और संभावना को बता सकता है कि आप क्या खड़े हैं और इंश्योरेंस कोटेशन टेम्पलेट में आप क्या प्रतिनिधित्व करते हैं.
2. प्रॉडक्ट लिस्ट: इस बीमा अनुमान प्रारूप अनुभाग में बीमा पैकेजों की पूरी सूची है जो बीमा कंपनी द्वारा प्रदान की जाती है. कुछ इंश्योरेंस कंपनियां उन पैकेजों पर ध्यान केंद्रित करने का विकल्प चुनती हैं जो संभावना को दिलचस्पी देती हैं जबकि अन्य लोग उन सभी चीजों का उल्लेख करेंगे.
3. कीमत: यह अनुभाग सबसे अधिक संभावनाओं को क्या रुचि देगा. यह विभिन्न नीतियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम तथा उन प्रीमियमों के तहत क्या कवर किया जाता है दिखाता है. मूल्य निर्धारण आमतौर पर केवल उन नीतियों के लिए होता है जो संभावना पर लागू होती हैं. उदाहरण के लिए, एक मेडिकल प्रैक्टिस को होटल से संबंधित कोटेशन की आवश्यकता नहीं होगी.
4. नियम व शर्तें: यह अनुभाग उन शर्तों को समझाता है जिनके अंतर्गत नीति जारी की जाएगी. ये त्रुटि-मुक्त होने की आवश्यकता है और इसलिए टेम्पलेट का हिस्सा होना महत्वपूर्ण है.

3.5. इंश्योरेंस पॉलिसी टेम्पलेट

प्रत्येक नए ग्राहक को एक इंश्योरेंस पॉलिसी डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होगी जो इंश्योरेंस क्या कवर करता है. बीमा पॉलिसी के लिए इन दस्तावेजों में पांच भाग होते हैं और अधिकांश जानकारी यहां सभी नीतियों के लिए समान होती है. इंश्योरेंस पॉलिसी फॉर्म लेने से इसे कॉपी करने और पेस्ट करने के बजाय टेम्पलेट होना इसे तेज़ और आसान बना देगा.

चाहे यह लाइफ इंश्योरेंस टेम्पलेट हो या होम इंश्योरेंस पॉलिसी टेम्पलेट हो, इसके पास निम्नलिखित हिस्से होने चाहिए:

1- घोषणा: इसमें बीमित व्यक्ति या कंपनी का विवरण होता है, बीमा का प्रकार, कवरेज की सीमा और प्रीमियम भी प्रदान किया जाता है. घोषणा नीति का सारांश है. इस भाग में कुछ वेरिएबल हो सकते हैं जिन्हें भरना होगा.

2- करार: यदि बीमित जोखिम ग्राहक के बीच हो जाता है तो बीमा कंपनी क्या भुगतान करने के लिए तैयार है इस भाग की जानकारी है. नीति के भीतर कई समझौते सूचीबद्ध हो सकते हैं. इंश्योरेंस फॉर्म टेम्पलेट इस सेक्शन को तेज़ी से बनाने की प्रक्रिया बनाता है.

3- परिभाषा: कुछ शब्द या वाक्यांश बीमा दस्तावेजों के लिए अद्वितीय हैं और इसलिए सामान्य उपयोग से थोड़ा अलग अर्थ हो सकता है. नीति का यह भाग ऐसे शब्दों का अर्थ स्पष्ट करता है. यह पॉलिसीधारकों को समझने में मदद करता है कि इंश्योरेंस पॉलिसी क्या कवर करती है.

4- निषेध: इससे यह स्पष्ट करने में मदद मिलती है कि पॉलिसी के तहत क्या कवर नहीं किया जा सकता है. एक्सक्लूज़न भी निर्दिष्ट कर सकते हैं कि क्या कवर किया जाता है (और किस हद तक).

5- शर्तेँ: यह अनुभाग निर्धारित करता है कि बीमा कंपनी पॉलिसी के तहत किन शर्तों को कवर प्रदान करेगी. उदाहरण के लिए, यह किसी क्लाइंट के घर से प्रॉपर्टी की चोरी के लिए भुगतान करेगा, जबरन प्रवेश करने का साक्ष्य है.

3.6. इंश्योरेंस लेटर

बीमा कंपनियां अक्सर अपने ग्राहकों से संपर्क करती हैं और पत्र संचार के लिए एक सामान्य माध्यम हैं. ड्राफ्टिंग लेटर खर्च करने वाले समय की बचत करने के लिए, इंश्योरेंस कंपनियों के पास इन लेटर के लिए टेम्पलेट हो सकते हैं.

ऐसे बीमा पत्र जिन्हें टेम्पलेट की आवश्यकता होती है, आमतौर पर अधिसूचनाएं होती हैं. ये ग्राहकों को अपने दावे की प्रक्रिया में किए गए प्रगति, उनकी नीति की समाप्ति तथा नीति या दावे में किए गए समायोजनों के बारे में सूचित करते हैं. इन इंश्योरेंस डॉक्यूमेंट या लेटर में स्टैंडर्ड फ्लो होना चाहिए और इनमें कोई त्रुटि नहीं होनी चाहिए.

अधिकांश अधिसूचना पत्र समान रहते हैं, इसलिए उनके लिए टेम्पलेट होना संभव है. इंश्योरेंस लेटर सैम्पल के सेक्शन में शामिल हो सकते हैं:

1. पता:बीमा कंपनी का पता और इसमें स्पष्ट रूप से शीर्ष पर कंपनी का लोगो शामिल है. इस भाग की जानकारी बदलती नहीं है.  
2. प्राप्तकर्ता के विवरण: यह एक परिवर्तनीय अनुभाग है जिसे उद्देशित प्राप्तकर्ता की जानकारी के अनुसार आबादित किया जा सकता है. इसमें संवाददाता, पता, पॉलिसी नंबर (जहां लागू हो) का नाम शामिल होगा
3. तिथि:लेखक द्वारा दिए गए पत्र की तिथि को शामिल किया जाना चाहिए. कभी-कभी कोई पत्र संवाददाता से पत्र जारी किए गए तिथि से दिए गए अवधि के भीतर कार्रवाई करने का आग्रह कर रहा होगा.
4. बॉडी: अक्षर के इस भाग में महत्वपूर्ण जानकारी है कि बीमा कंपनी प्राप्तकर्ता को सूचित करना चाहती है. अक्षर के शरीर का महत्तर भाग मानक है, तिथियों और आंकड़ों जैसे परिवर्तनीय क्षेत्रों को छोड़कर.
5. साइन ऑफ करें: इस भाग में लेखक या अधिकृत अधिकारी के हस्ताक्षर हैं और जहां आवश्यक हो, इसे अन्य हितधारकों के पास कॉपी किया जाएगा.

3.7. इंश्योरेंस सर्टिफिकेट

जब भी इंश्योरेंस पॉलिसी स्वीकृत होती है, तो पॉलिसीधारक को इंश्योरेंस सर्टिफिकेट जारी किया जाता है. इस बीमा दस्तावेज़ में बीमा पॉलिसी का सारांश तथा उस पॉलिसी धारक का विवरण शामिल है. यह महत्वपूर्ण है कि इस डॉक्यूमेंट पर कोई गलतियां नहीं की जाती हैं और डॉक्यूमेंट के लिए टेम्पलेट होने से त्रुटियां खत्म हो सकती हैं.

हालांकि बीमा फॉर्म के प्रमाणपत्र के लिए कोई विशेष प्रारूप नहीं है, लेकिन कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जिन्हें टेम्पलेट में शामिल करने की आवश्यकता है. इनमें शामिल हैं:

1. तिथि:यह दर्शाता है कि जब बीमा प्रमाणपत्र जारी किया जाता है. एक और क्षेत्र भी है जो नीति की अवधि दर्शाएगा. यह शुरू होने की तिथि और समाप्ति तिथि दिखाएगा.
2. डिस्क्लेमर:यह सेक्शन सीमाओं के साथ इंश्योरेंस की प्रकृति का सारांश देता है.
3. बीमाकर्ता:इंश्योरेंस ब्रोकर का नाम और विवरण जो सर्टिफिकेट जारी कर रहा है.
4. पॉलिसी होल्डर:इस क्षेत्र में इंश्योर्ड किए जा रहे व्यक्ति या संगठन का नाम होता है. इसमें अन्य विवरण शामिल होंगे जो पॉलिसीधारक को पॉलिसी नंबर सहित पहचानने में मदद करेगा.
5. इंश्योरेंस कवर: यह क्षेत्र बताता है कि इंश्योरेंस पॉलिसी क्या कवर करती है. यह वह अनुभाग है जब अधिकांश लोग प्रमाणपत्र के लिए पूछते हैं तब ध्यान देते हैं क्योंकि यह प्रमाणपत्र देता है कि प्रमाणपत्र धारक को किसी विशेष दायित्व के लिए बीमाकृत किया जाता है. अगर इंश्योर्ड व्यक्ति के पास कई कवर हैं, तो इसमें एक से अधिक कवर हो सकता है.
6. देयता सीमा:यह फील्ड सटीक राशि देती है जिसे भुगतान किए गए प्रीमियम के तहत क्षतिपूर्ति के रूप में भुगतान किया जाएगा.
7. अतिरिक्त जानकारी: किसी संगठन द्वारा बीमित वाहनों की सूची के उदाहरण के लिए पॉलिसी के अंतर्गत आने वाली वस्तुओं की सूची जैसी जानकारी अतिरिक्त क्षेत्र में शामिल हो सकती है. यह होल्डर को संचार के साधनों के बारे में भी सूचित कर सकता है जिसका उपयोग पॉलिसी कैंसल होने पर उन्हें सूचित करने के लिए किया जाएगा.
8. घोषणा: कुछ सर्टिफिकेट में ऐसे सेक्शन शामिल होंगे जिसमें शामिल पक्ष पॉलिसी विवरण को मानने के लिए अपनी प्रतिबद्धता घोषित करेंगे.
9. हस्ताक्षर:इस फील्ड में इंश्योरेंस कंपनी और इंश्योरेंस ब्रोकर के हस्ताक्षर होते हैं.

3.8. इंश्योरेंस क्लेम डॉक्यूमेंट

बीमा दावा दस्तावेज विस्तृत रिपोर्ट होते हैं जिन्हें पढ़ने में आसान बनाने के लिए आयोजित किया जाना आवश्यक है. एक टेम्पलेट होना जो इंश्योरेंस क्लेम के लिए आवश्यक स्ट्रक्चर डॉक्यूमेंट एक विशेष तरीके से प्राप्त करने में मदद करेगा.

इंश्योरेंस पॉलिसी के सेटलमेंट और क्लेम के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट को टेम्पलेट की आवश्यकता होगी और इनमें शामिल हैं:

1. मेडिकल रिपोर्ट:मेडिकल इंश्योरेंस के लिए, क्लेम टेम्पलेट को इस तरह से बनाया जाएगा कि मेडिकल बिल सेटल करने के लिए भुगतान की जाने वाली राशि का पता लगाने के लिए सभी आवश्यक मेडिकल जानकारी कैप्चर की जा सकती है.
2. दुर्घटना रिपोर्ट:ऑटो इंश्योरेंस के लिए, दुर्घटनाएं एक सामान्य दावा है. इस रिपोर्ट को संकलित करते समय और बनाते समय रिपोर्ट टेम्पलेट का एक संरचना है.
3. इन्वेंटरी:संपत्ति को नुकसान या क्षति के मामले में, दावा दस्तावेज सभी संपत्ति को सूचीबद्ध करेगा जो खो गई या क्षतिग्रस्त हो गई है. आइटम का मूल्य भी होगा ताकि क्षतिपूर्ति की जा सके.
4. . थर्ड-पार्टी क्लेम: अगर इंश्योर्ड व्यक्ति ने किसी थर्ड पार्टी को चोट लग जाती है या नुकसान पहुंचा है, तो एक आकलन किया जाता है और उसके परिणाम क्लेम डॉक्यूमेंट में दर्ज किए जाते हैं. विभिन्न इंश्योरेंस कंपनियां चुन सकती हैं कि ये डॉक्यूमेंट टेम्पलेट कैसे बनाए जा सकते हैं

3.9. इंश्योरेंस लॉस एडजस्टमेंट डॉक्यूमेंट

• जब दावा सूचना जारी की जाती है, तो बीमा कंपनी बीमा कंपनी की देयता निर्धारित करने के लिए हानि समायोजकों का उपयोग करती है. एक ही इंश्योरेंस कंपनी द्वारा प्रस्तुत किए जाने वाले नुकसान एडजस्टमेंट डॉक्यूमेंट की संख्या उतनी ही होती है जितनी क्लेम किया जाता है और इसलिए क्लेम एडजस्टमेंट प्रोसेस के लिए टेम्पलेट की आवश्यकता होती है.
• टेम्पलेट नुकसान समायोजन की प्रक्रिया को तेज़ करने में मदद करेगा ताकि क्लाइंट जल्द से जल्द सेटलमेंट प्राप्त कर सके.