2.1. इंश्योरेंस के घटक
बीमा व्यक्तिगत वित्त का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है. समझने का सबसे अच्छा तरीका है कि कौन सी इंश्योरेंस पॉलिसी आपके लिए सबसे अच्छी है, पहले इंश्योरेंस के घटकों को समझना बेहतर है
इंश्योरेंस पॉलिसी के पांच महत्वपूर्ण घटक हैं
- प्रीमियम
- डिडक्टेबल
- पॉलिसी लिमिट
- निषेध
- राइडर- अतिरिक्त और विकल्प
हम उन्हें विस्तार से समझते हैं
2.2. प्रीमियम क्या है?
बीमा कंपनी गणना करती है कि किसी व्यक्ति या कारोबार को समय-समय पर प्रीमियम के रूप में जाना जाने वाली विशिष्ट राशि का भुगतान करना होगा. इसे बीमा पॉलिसी और कवरेज के रखरखाव के लिए एकत्रित किया जाता है. बीमा कंपनियां प्रीमियम की गणना करने से पहले कई कारकों पर विचार करती हैं. इन कारकों में पॉलिसीधारक द्वारा किए गए दावे, चिकित्सा स्थितियां, धूम्रपान और अन्य जीवनशैली आदत, निवास क्षेत्र, रोजगार प्रकृति आदि शामिल हैं. इस प्रक्रिया को करने के लिए बीमा कंपनियां वास्तविकताओं की नियुक्ति करती हैं और वे विभिन्न आयु वर्ग और जीवनशैली के लिए दावे की संभावना निर्धारित करती हैं. किसी घटना से जुड़ा जोखिम जितना अधिक होगा, उतना ही अधिक महंगा इंश्योरेंस प्रीमियम होगा
बीमा कंपनियां बीमा प्रीमियम का भुगतान करने की बात करते समय पॉलिसीधारकों को कई विकल्प प्रदान करती हैं. अब यह पॉलिसीधारकों पर निर्भर करता है कि वे मासिक, अर्धवार्षिक या त्रैमासिक किश्तों का भुगतान करना पसंद करते हैं. पॉलिसीधारक कवरेज शुरू होने से पहले पूरी राशि का भुगतान भी कर सकता है. इंश्योरेंस कंपनी उन सभी पैसों को एक साथ पूल करेगी जिनका भुगतान व्यक्ति प्रीमियम के लिए करते हैं, जिन्हें आपके और इंश्योरेंस कंपनी के बीच करार में बताई गई घटनाओं या घटनाओं के परिणामस्वरूप फाइनेंशियल नुकसान के लिए कवर किया जाना चाहिए.
इंश्योरेंस प्रीमियम के प्रकार
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जीवन बीमा प्रीमियम
जीवन बीमा प्रीमियम आयु, स्वास्थ्य और चिकित्सा रिकॉर्ड सहित व्यक्तिगत जानकारी द्वारा निर्धारित किए जाते हैं. धूम्रपान या शराब पीने जैसे कारक भी आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम की राशि निर्धारित करते हैं
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हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम
कुछ व्यक्तियों को कंपनी से अपने वेतन पैकेज के हिस्से के रूप में मेडिक्लेम पॉलिसी प्राप्त होती है. ऐसे मामलों में उन्हें किसी भी प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है. जबकि मेडिकल एमरजेंसी के लिए लोकल इंश्योरेंस कंपनियों से ली गई पॉलिसी का भुगतान मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक रूप से किया जाना चाहिए.
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ऑटो इंश्योरेंस प्रीमियम
जब कोई वाहन कानून के अनुसार खरीदता है तो वाहन बीमा लेने की आवश्यकता होती है. बीमा कंपनी उल्लंघन, पार्किंग टिकट, लाइसेंस सस्पेंशन और ड्राइविंग दुर्घटनाओं जैसे ड्राइविंग रिकॉर्ड देखती है. एक ड्राइवर जिसके पास स्वच्छ रिकॉर्ड है, उस ड्राइवर की तुलना में छोटे प्रीमियम का शुल्क लिया जाता है, जिसके पास लगातार दुर्घटनाओं और उल्लंघनों के लिए रिकॉर्ड है.
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होम इंश्योरेंस प्रीमियम
होम इंश्योरेंस प्रीमियम संपत्ति की आयु, आकार, मूल्य और स्थान द्वारा निर्धारित किया जाता है. ऐसे मामलों में इंश्योरेंस प्रीमियम बहुत अधिक होते हैं, जो मौसम की स्थितियों जैसे कि हरिकेन में होते हैं.
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रेंटर इंश्योरेंस प्रीमियम
रेंटर इंश्योरेंस प्रीमियम, प्रॉपर्टी इंश्योरेंस का एक रूप है, जो किराए पर रहने वाले किरायेदारों की रक्षा करता है. यह नीति व्यक्तिगत संपत्ति, दायित्व दावों और अतिरिक्त जीवन व्यय को कवर करती है जब इकाई क्षतिग्रस्त हो जाती है. यह बीमा कानूनी आवश्यकता नहीं है लेकिन कुछ मकान मालिकों को चाबियों को सौंपने से पहले किराएदारों के बीमा का प्रमाण चाहिए. यह इंश्योरेंस बाढ़ या भूकंप को कवर नहीं करता है.
2.3. डिडक्टिबल क्या हैं?
- बीमा कटौती का अर्थ बीमा कवरेज शुरू होने से पहले बीमा दावा में भुगतान करने के लिए आवश्यक धनराशि से है. एक बार डिडक्टिबल स्पष्ट हो जाने के बाद, इंश्योरेंस कंपनी आपको बाकी क्लेम वैल्यू के लिए शब्दों में पॉलिसी लिमिट और शर्तों तक भुगतान करेगी. एक तरह से डिडक्टिबल इंश्योरेंस कंपनियों को क्लेम फाइल करते समय पॉलिसीधारकों के साथ लागत शेयर करने का अवसर प्रदान करते हैं.
- कटौतियां बीमा कंपनियों को आचरण के लिए नैतिक खतरों के जोखिम को कम करने में मदद करती हैं. उदाहरण के लिए, अगर वाहन मालिक ने इंश्योरेंस पॉलिसी ली है, जो उसे खतरनाक क्षेत्र में वाहन चलाने या वाहन को छोड़ने का अधिकार नहीं देती है.
- कटौती योग्य बीमा कंपनियों के माध्यम से यह सुनिश्चित किया जाता है कि बीमित व्यक्ति भी वित्तीय सुरक्षा के लिए उपाय करता है और जानबूझकर क्षति पैदा करता है. उदाहरण के लिए, अगर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी ₹ 500000/- कवर है और पॉलिसी के अनुसार को-पेमेंट 10% है . अब मान लें कि इंश्योर्ड व्यक्ति हॉस्पिटल में भर्ती हो जाता है और शुल्क रु. 300000 तक आता है/-. यहां इंश्योर्ड व्यक्ति को हॉस्पिटल को ₹ 30000/- का भुगतान करना होगा और बाकी राशि ₹ 270000/- का भुगतान इंश्योरेंस कंपनी द्वारा किया जाएगा.
2.4. पॉलिसी लिमिट क्या हैं?
बीमा पॉलिसी सीमाएं पॉलिसी दस्तावेजों के घोषणा पृष्ठ पर सूचीबद्ध की गई हैं. प्रत्येक प्रकार की कवरेज की अपनी सीमा होती है. जब आप सीमा चुन रहे हैं तो आपको अपने इंश्योरर से उपलब्ध कवरेज की न्यूनतम/अधिकतम राशि के साथ-साथ किसी भी कानूनी आवश्यकताओं पर विचार करना होगा. इसके बाद इंश्योरर कवरेज लिमिट के अनुसार प्रीमियम और डिडक्टिबल की गणना करेगा.
पॉलिसी लिमिट के प्रकार
- प्रति घटना सीमा- यह निर्धारित करता है कि आपकी पॉलिसी एक विशिष्ट घटना के लिए प्रदान करेगी.
- कुल सीमा - यह निर्धारित करता है कि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी पॉलिसी सभी क्लेम के लिए भुगतान करेगी.
यदि एक या एक से अधिक कवर किए गए नुकसान की स्थिति में निधियों की अधिकतम मात्रा प्रदान करती है तो सीमाएं सूचित करती हैं. उदाहरण के लिए, अगर आपके पास कोई घर है और आग में इसकी हानि है, तो आपको अपनी पॉलिसी द्वारा प्रदान की जाने वाली अधिकतम कवरेज मिलेगी. यदि आपकी पुनर्निर्माण लागत आपकी सीमा से अधिक होगी तो इसे बीमाकृत माना जाता है और पॉलिसी की सीमा बढ़ाने के बारे में सोचना चाहिए. पॉलिसी लिमिट बदलने से प्रीमियम राशि भी प्रभावित होती है.
2.5. अपवाद क्या हैं?
- इंश्योरेंस पॉलिसी लेने के बाद आपको लग सकता है कि पूरी क्षति लागत इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा प्रतिपूर्ति की जाएगी. लेकिन यह मामला नहीं है. अपवाद वह मामले होते हैं जहां बीमा कंपनियां कवरेज प्रदान नहीं करती हैं. ये वे शर्तें हैं जिन्हें इंश्योरेंस कंपनियां छोड़ती हैं ताकि कंपनी को नुकसान से बचा जा सके.
- जीवन बीमा नीति संविदाओं में कुछ विशिष्ट प्रावधान और खंड होते हैं जिन्हें पूरा करने की आवश्यकता होती है ताकि संविदा वैध हो जाए. आमतौर पर इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु होने पर इंश्योरेंस प्रदाता क्लेम का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होता है.
- लेकिन जानबूझकर होने वाले नुकसान से बचने के लिए इंश्योरेंस कंपनियां आत्महत्या करने के उदाहरण के लिए एक्सक्लूज़न की शर्तें निर्धारित करती हैं, इंश्योरेंस क्लेम नहीं मिलेगा.
- नीतिगत संविदा के प्रारंभ के समय नीतिगत दस्तावेज में ऐसे खंड स्पष्ट रूप से उल्लिखित हैं. प्रतीक्षा अवधि जिसमें बीमा लाभ लागू नहीं होते हैं वह भी अपवर्जन का प्रकार है. इसके अलावा, अगर किसी व्यक्ति के पास पहले से मौजूद कुछ प्रकार की बीमारियां हैं, तो ऐसा व्यक्ति को इंश्योरेंस क्लेम लाभ नहीं मिलेगा .
2.6. राइडर क्या हैं- अतिरिक्त कवरेज और विकल्प?
राइडर एक वैकल्पिक ऐड-ऑन होता है जो बीमा पॉलिसी की कवरेज विशेषताओं को बढ़ाता है. राइडर मूल्यवान टूल हैं जो लाइफ इंश्योरेंस कवरेज का विस्तार करने में मदद करते हैं.
विभिन्न प्रकार के लाइफ इंश्योरेंस राइडर हैं
- प्रीमियम में छूट: यह राइडर सुनिश्चित करता है कि आपकी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी सक्रिय रहे, भले ही व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान न कर पाए. यहां भविष्य के प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे, लेकिन पॉलिसी के लाभ जारी रहते हैं.
- गंभीर बीमारी: क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस हार्ट अटैक, स्ट्रोक या कैंसर जैसी मेडिकल इमरजेंसी के लिए अतिरिक्त कवरेज प्रदान करता है. ये एमरजेंसी ऐसी बीमारी हैं जिसमें इलाज के लिए किया गया खर्च औसत मेडिकल खर्च से अधिक है, ये पॉलिसी इन अतिरिक्त खर्चों को कवर करने में मदद करने के लिए कैश का भुगतान करती हैं.
- एक्सीडेंटल डेथ राइडर: एक्सीडेंटल डेथ राइडर एक वैकल्पिक सुविधा है जो किसी टर्म लाइफ या पूर्ण लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में जोड़ सकता है. यदि कोई दुर्घटना के कारण मर जाता है तो यह राइडर नॉमिनी को मृत्यु लाभ देता है. इसका मतलब है कि अगर कोई व्यक्ति अप्रत्याशित रूप से कवर किए गए दुर्घटना से गुजरता है, तो नॉमिनी को इंश्योरेंस राशि मिलती है और साथ ही फाइनेंशियल सुरक्षा मिलती है.
- स्थायी/आंशिक विकलांगता: दुर्भाग्यपूर्ण घटना में, जो पॉलिसीधारक किसी दुर्घटना से मिलता है, वह स्थायी या आंशिक रूप से अक्षम हो सकता है. ऐसी स्थिति में यह राइडर प्रीमियम तत्व की छूट के साथ आता है. इसका मतलब है कि अगर दुर्घटना के कारण व्यक्ति अक्षम हो जाता है, तो टर्म इंश्योरेंस के प्रीमियम माफ कर दिए जाते हैं, लेकिन पॉलिसी मेच्योरिटी तक ऐक्टिव रहती है.
- इनकम बेनिफिट राइडर: आय लाभ राइडर एक जीवन बीमा पॉलिसी के अतिरिक्त है जो लाभार्थी को पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में पॉलिसीधारक की मासिक आय के बराबर राशि प्रदान करता है. राइडर एक प्रकार का मृत्यु लाभ है और यह अतिरिक्त कवरेज की अवधि निर्दिष्ट करता है और अगर यह पॉलिसीधारक की मृत्यु से ऐक्टिवेट नहीं किया जाता है, तो समाप्त हो जाता है.
