फिक्स्ड डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट की सबसे पारंपरिक और सामान्य विधि है. वे गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं और आज भी फिक्स्ड डिपॉजिट को कई लोगों द्वारा सुरक्षित और स्मार्ट मनी बैक गारंटीड इन्वेस्टमेंट माना जाता है. क्योंकि फिक्स्ड डिपॉजिट द्वारा प्रदान की गई ब्याज़ नियमित सेविंग अकाउंट से अधिक होती है. अगर बैंक स्कीम के अनुसार विशिष्ट अवधि के लिए पैसे इन्वेस्ट किए जाते हैं, तो इन्वेस्ट की गई राशि और ब्याज़ निश्चित रूप से इन्वेस्टर से वापस आ जाती है. फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें राशि को इन्वेस्ट करने के लिए रिटर्न में प्रदान की जाने वाली ब्याज़ दरें हैं.
फिक्स्ड डिपॉजिट और एफडी ब्याज़ दरों की अवधारणा विस्तृत रूप से
तो वास्तव में फिक्स्ड डिपॉजिट क्या है?
फिक्स्ड डिपॉजिट एक लंपसम राशि है, जिसे सहमत ब्याज़ दर पर एक निश्चित अवधि के लिए बैंक में इन्वेस्ट किया जाता है. मेच्योरिटी के समय अर्थात अवधि की राशि के अंत को कंपाउंडेड ब्याज़ के साथ वापस प्राप्त किया जाता है.
एफडी की ब्याज़ दरें क्या हैं?
जब डिपॉजिट खोले जाते हैं तो फिक्स्ड डिपॉजिट पर ब्याज़ दरें फिक्स्ड होती हैं. फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज़ दर बैंक से बैंक में अलग-अलग होती है और अवधि या अवधि भी अलग-अलग होती है.
फिक्स्ड डिपॉजिट कैसे काम करता है?
फिक्स्ड डिपॉजिट बैंक, नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों, इंडियन पोस्ट ऑफिस द्वारा प्रदान किए जाते हैं. प्रदान की गई ब्याज़ दर उनमें से प्रत्येक से अलग है. फिक्स्ड डिपॉजिट की अवधि 7 दिनों से 10 वर्षों तक होती है. फिक्स्ड डिपॉजिट के संबंध में सबसे महत्वपूर्ण नियम यह है कि आप मेच्योरिटी से पहले इन्वेस्ट की गई राशि निकाल सकते हैं, लेकिन दंड शुल्क लगेगा. फिक्स्ड डिपॉजिट समय अवधि चुनने में सुविधा प्रदान करता है. कुछ बैंक पेनल्टी के बिना परिपक्व निकासी प्रदान करते हैं, लेकिन ऐसे मामलों में प्रदान किए गए ब्याज़ कम होते हैं.
विभिन्न प्रकार के फिक्स्ड डिपॉजिट क्या हैं?
भारत में विभिन्न बैंकों के माध्यम से विभिन्न प्रकार के फिक्स्ड डिपॉजिट प्रदान किए जाते हैं. दो प्रमुख प्रकार संचयी और गैर-संचयी प्रकार हैं. संचयी प्रकार के डिपॉजिट में ब्याज़ का भुगतान फिक्स्ड डिपॉजिट की मेच्योरिटी के साथ किया जाता है, जबकि गैर-संचयी प्रकार में ब्याज़ त्रैमासिक आधार पर या मासिक या अर्धवार्षिक आधार पर दिया जाता है. यह इन्वेस्टर की सुविधा पर निर्भर करता है. आइए हम फिक्स्ड डिपॉजिट के प्रकार को विस्तार से समझते हैं
स्टैंडर्ड फिक्स्ड डिपॉजिट
स्टैंडर्ड फिक्स्ड डिपॉजिट की निश्चित अवधि होती है और ब्याज़ दर बैंक द्वारा पूर्व-निर्धारित की जाती है. अवधि 7 से 10 वर्ष तक हो सकती है. ब्याज़ दरें सामान्य बचत खाते से अधिक होती हैं. यह स्टेक होल्डर द्वारा चुनी गई सबसे लोकप्रिय एफडी है.
टैक्स सेविंग डिपॉजिट
टैक्स सेविंग डिपॉजिट टैक्स बचाने में मदद करते हैं और प्रति वर्ष 1.5 लाख तक की छूट प्राप्त कर सकते हैं. इन एफडी की लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है, जिसके दौरान राशि निकाली नहीं जा सकती है और केवल एक बार लंपसम डिपॉजिट किया जा सकता है. इन्वेस्ट की गई राशि को इनकम टैक्स, 1961 के सेक्शन 80C के तहत छूट मिलती है, लेकिन एक बात याद रखनी चाहिए कि टैक्स सेवर डिपॉजिट के माध्यम से प्राप्त ब्याज़ पर टैक्स लगता है.
विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट
स्टैंडर्ड फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह, विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट को भी एक विशिष्ट अवधि के लिए इन्वेस्ट किया जाता है. विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट अधिक ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं और अगर इन्वेस्ट की गई राशि मेच्योरिटी की अवधि से पहले निकाली नहीं जाती है, तो यह अधिक लाभदायक होगा. विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट का नाम क्योंकि उन्हें एक विशेष समय अवधि के लिए जारी किया जाता है. आमतौर पर फेस्टिवल के दौरान बैंक विशेष डिपॉजिट की घोषणा करते हैं. विशेष अवधि 450 दिन, 500 दिन आदि हो सकती है.
सीनियर सिटीज़न फिक्स्ड डिपॉजिट
सीनियर सिटीज़न फिक्स्ड डिपॉजिट स्कीम उन सीनियर सिटीज़न को अनुमति देती है जिनकी आयु 60 वर्ष से अधिक है और फिक्स्ड डिपॉजिट अकाउंट खोल सकते हैं. ये फिक्स्ड डिपॉजिट स्कीम नियमित फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज़ दरों पर लगभग 0.50% की अतिरिक्त ब्याज़ दरें प्रदान करती हैं.
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉजिट
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉजिट में दर त्रैमासिक या वार्षिक बदलती है और लोग ब्याज़ दरों को बदलने के लाभ प्राप्त कर सकते हैं. ब्याज दरों में बदलाव भारतीय रिज़र्व बैंक के दिशानिर्देशों द्वारा निर्धारित किया जाता है.
उच्च आरओआई प्रदान करने वाले कॉर्पोरेट और अन्य फिक्स्ड डिपॉजिट
कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट एक निश्चित अवधि और निर्धारित ब्याज़ दर पर कंपनियों द्वारा किए गए फिक्स्ड डिपॉजिट हैं. फाइनेंशियल संस्थान और नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां इस प्रकार के डिपॉजिट प्रदान करती हैं. इस मामले में अच्छी कंपनी चुनना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह अधिक ब्याज़ दर प्रदान करेगा जो बैंक प्रदान करते हैं. इन्वेस्टमेंट राशि से पहले इन कंपनियों की क्रेडिट रेटिंग चेक करना बेहतर है. ये अनसेक्योर्ड हैं क्योंकि अगर कंपनी डिफॉल्ट करती है तो इन्वेस्टर इन्वेस्ट की गई पूरी राशि खो सकते हैं.
एनआरई (NRE) सावधि जमा
एनआरई फिक्स्ड डिपॉजिट उन लोगों के लिए हैं जो विदेशी करेंसी अर्जित कर रहे हैं और उन्हें भारतीय करेंसी वैल्यू में बदलना चाहते हैं. एनआरई फिक्स्ड डिपॉजिट पर अर्जित ब्याज़ टैक्स मुक्त है और आप मूलधन और ब्याज़ दोनों राशि प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि वे वापस कर सकते हैं. लेकिन यहां जमा किए गए पैसे मुद्रा दर के उतार-चढ़ाव के कारण प्रभावित किए जा सकते हैं.
एनआरओ (NRO) सावधि जमा
एनआरओ फिक्स्ड डिपॉजिट एनआरई से अलग है क्योंकि एनआरओ डिपॉजिट के माध्यम से अर्जित ब्याज़ पर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के आधार पर 30% पर टैक्स लगाया जा सकता है. न केवल अर्जित ब्याज़ को पूरी तरह से वापस कर दिया जा सकता है, बल्कि एक निश्चित ब्रैकेट के भीतर मूल राशि या सीमा निर्धारित की जा सकती है. यहां करेंसी रेट के उतार-चढ़ाव का कोई जोखिम नहीं है. पैसे को एनआरओ खाते में विदेशी या भारतीय मुद्रा में निवेश किया जा सकता है.
फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज़ दर को कौन से कारक प्रभावित करते हैं?
फिक्स्ड डिपॉजिट एक ऐसा इन्वेस्टमेंट है जो उच्च रिटर्न प्रदान करता है. इसमें टैक्स सेविंग, गारंटीड रिटर्न, लिक्विडिटी, सुविधा आदि जैसी शानदार विशेषताएं और लाभ हैं. लेकिन ब्याज दरें अलग-अलग क्यों हैं? हमें समझना चाहिए
1. इन्वेस्टमेंट की अवधि
इन्वेस्टमेंट की अवधि हमेशा ब्याज़ दर के साथ सीधे संबंध रखती है. इसलिए लॉन्ग टर्म इन्वेस्टमेंट हमेशा बेहतर रिटर्न दे सकता है. आमतौर पर 10 वर्ष की एफडी कम से कम 1.5% से 3% अधिक रिटर्न प्रदान करती है जो कम अवधि के डिपॉजिट प्रदान करते हैं. इसलिए ब्याज़ दरों के लिए निवेश की अवधि बहुत महत्वपूर्ण है.
2. संस्थान का प्रकार
फिक्स्ड डिपॉजिट बैंक, एनबीएफसी और फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा प्रदान किए जाते हैं. इन्वेस्ट करने से पहले संस्थानों की क्रेडिट रेटिंग जानना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि बैंकों के विपरीत कंपनियों को नियंत्रित करने का कोई नियामक अधिकार नहीं है और इन्वेस्टर को पूरे पैसे खोने का जोखिम हो सकता है. कई कारकों पर विचार करने के बाद क्रिसिल और केयर रेट फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे क्रेडिट ब्यूरो. CRISIL FAAA या CARE AA से अधिक रेटिंग को सर्वश्रेष्ठ माना जाता है.
3. ब्याज़ का प्रकार
यह निवेशक पर निर्भर करता है कि वे मासिक, त्रैमासिक या अर्धवार्षिक आधार पर ब्याज़ चाहते हैं. इसे नॉन-कम्पाउंडिंग ब्याज़ कहा जाता है. जबकि कंपाउंडिंग ब्याज़ के मामले में मेच्योरिटी के समय ब्याज़ के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट राशि का भुगतान किया जाता है.
ब्याज़ दरें बैंकों से बैंकों में अलग-अलग क्यों होती हैं?
- सुधारों से पहले, आरबीआई का इस्तेमाल फिक्स्ड डिपॉजिट और बैंकों द्वारा प्रदान की जा सकने वाली मेच्योरिटी के लिए ब्याज़ दरों को निर्धारित करने के लिए किया जाता था. बैंकों में कोई प्रतिस्पर्धा नहीं थी और ग्राहकों के पास भी बहुत सीमित विकल्प था.
- अनियमितता के परिणामस्वरूप, बैंक अब विभिन्न मेच्योरिटीज़ के लिए अपनी खुद की डिपॉजिट दरों को ठीक करने के लिए स्वतंत्र हैं और इससे निवेशकों के विकल्प बढ़ गए हैं.
- पहले RBI ने डिपॉजिट को परिपक्व रूप से निकालने के लिए दंड संरचना का निर्णय लिया लेकिन अब यह बैंकों को छोड़ दिया जाता है ताकि बैंक ब्याज दरों का प्रबंधन कर सकें.
- अक्टूबर 22, 1997 से, आरबीआई ने कमर्शियल बैंकों को अपने संबंधित निदेशक बोर्ड/एसेट लायबिलिटी मैनेजमेंट कमिटी के पूर्व अप्रूवल के साथ विभिन्न मेच्योरिटीज़ के घरेलू टर्म डिपॉजिट पर अपनी खुद की ब्याज़ दरों को निर्धारित करने की स्वतंत्रता दी है.
- बैंकों को आरबीआई परिपत्र के एनेक्स 1 और एनेक्स 2 में निर्दिष्ट दरों पर एनआरई डिपॉजिट सहित बचत डिपॉजिट और टर्म डिपॉजिट पर ब्याज़ का भुगतान करना चाहिए. विभिन्न मेच्योरिटीज़ पर ब्याज़ दरों को निर्धारित करने के लिए बैंक को अपने बोर्ड/एसेट लायबिलिटी मैनेजमेंट कमिटी का पूर्व अप्रूवल प्राप्त करना होगा.
- जब डिपॉजिटर बैंक से अनुरोध करता है, तो इसे डिपॉजिट करते समय सहमत होने वाली डिपॉजिट की अवधि पूरी होने से पहले टर्म डिपॉजिट को निकालने की अनुमति देनी चाहिए. बैंक के पास टर्म डिपॉजिट की समय से पहले निकासी की अपनी खुद की दंड ब्याज़ दर निर्धारित करने की स्वतंत्रता है.
- बैंक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि इन्वेस्टर को डिपॉजिट दर के साथ लागू दंड दर के बारे में जानकारी दी जाए. डिपॉजिट को समय से पहले बंद करते समय, बैंक के साथ रहने वाली अवधि के लिए डिपॉजिट पर ब्याज़ का भुगतान उस अवधि के लिए लागू दर पर किया जाएगा, जिसके लिए डिपॉजिट बैंक के पास रहता है, कॉन्ट्रैक्ट के अनुसार नहीं.
भारत में टॉप फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज़ दरें
FD स्कीम | वरिष्ठ नागरिक | नियमित |
एचडीएफसी बैंक एफडी ब्याज दर | 7.75% | 7.00% |
स्टेट बैंक ऑफ इंडिया बैंक एफडी ब्याज़ दर | 6.90% | 6.10% |
कोटक महिंद्रा बैंक एफडी ब्याज़ दर | 6.70% | 6.20% |
IDBI बैंक FD की ब्याज़ दर | 6.85% | 6.10% |
आरबीएल (RBL) बैंक एफडी ब्याज दर | 6.75% | 6.25% |
कैनरा बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें | 6.50% | 7.00% |
पंजाब नेशनल बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें | 6.90% | 6.10% |
IDFC फर्स्ट बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें | 6.50% | 6.00% |
बैंक ऑफ बड़ोदा एफडी ब्याज़ दर | 6.35% | 7.15% |
ऐक्सिस बैंक एफडी की ब्याज़ दर | 7.25% | 6.50% |
क्या फिक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्ट करने का सही समय है?
- बढ़ती ब्याज़ दरें आकर्षक हैं लेकिन यह चक्र समाप्त हो सकता है. मन में जो प्रश्न आता है वह यह है कि क्या फिक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्ट करने का सही समय है या किसी को अधिक प्रतीक्षा करनी चाहिए?
- मई 2022 से, आरबीआई ने रेपो रेट बढ़ाई है, जिस दर पर यह बैंकों को पैसे देता है, 225 बेसिस पॉइंट तक. FD की दरें भी बढ़ गई हैं, लेकिन डिपॉजिटर ने अधिक ब्याज़ दरों की उम्मीद की है.
- आमतौर पर नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां वे हैं जो बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज़ दरों की तुलना में अधिक ब्याज़ दरें प्रदान करती हैं.
- अगर इन्वेस्टर्स के लिए मुद्रास्फीति को हराता है, तो FD फलदायक होती है. अगर एफडी से प्राप्त रिटर्न महंगाई से अधिक है, तो यह रिटर्न की वास्तविक दर है. भारत में उच्च महंगाई ने पॉलिसी निर्माताओं को ब्याज़ दरें बढ़ा दी हैं.
- क्योंकि FD म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक सुरक्षित होती है और क्योंकि ब्याज़ दरें कुछ इन्वेस्टर धीरे-धीरे FD के विकल्प के रूप में चल रहे हैं.
- हालांकि निवेशक उच्च ब्याज़ दरों से लाभ प्राप्त कर रहे हैं, लेकिन बहुत अधिक बाकी नहीं है. हालांकि फिक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्ट करना अच्छा समय है लेकिन बड़ी राशि इन्वेस्ट करना समझदारी नहीं है. लैडरिंग हमेशा रिइन्वेस्टमेंट जोखिम में मदद करती है. लैडरिंग में विभिन्न मेच्योरिटीज़ की एफडी में निवेश करना शामिल है जो विभिन्न चरणों में नकद प्रवाह सुनिश्चित करता है. इन्वेस्ट करने से पहले सावधान रहना बेहतर है.
