खराब क्रेडिट एक खराब क्रेडिट स्कोर या इतिहास को दर्शाता है, जो क़र्ज़ और पुनर्भुगतान को मैनेज करने में कठिनाइयों को दर्शाता है. यह आमतौर पर मिस्ड भुगतान, लोन डिफॉल्ट, उच्च क्रेडिट उपयोग या दिवालियापन के कारण होता है. खराब क्रेडिट वाले व्यक्तियों को उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं के रूप में देखा जाता है, जिससे लोन, क्रेडिट कार्ड या मॉरगेज सुरक्षित करना चुनौतीपूर्ण हो जाता है.
अगर अप्रूव हो जाता है, तो उन्हें अक्सर अधिक ब्याज दरों और कड़ी शर्तों का सामना करना पड़ता है. खराब क्रेडिट प्रॉपर्टी को किराए पर देने या कुछ रोजगारों को सुरक्षित करने के अवसरों को भी प्रभावित कर सकता है. हालांकि, जिम्मेदार फाइनेंशियल व्यवहार-समय पर भुगतान करने, क़र्ज़ को कम करने और क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करने के साथ-साथ समय के साथ खराब क्रेडिट स्कोर में सुधार करना संभव है.
मुख्य अवधारणाएं:
क्रेडिट स्कोर: एक संख्यात्मक मूल्य जो उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है. इसकी गणना क्रेडिट हिस्ट्री, पुनर्भुगतान व्यवहार, बकाया क़र्ज़ और अन्य फाइनेंशियल कारकों के आधार पर की जाती है. स्कोर आमतौर पर 300 से 900 तक होते हैं, जिसमें अधिक स्कोर बेहतर क्रेडिट योग्यता दर्शाते हैं.
- अच्छे क्रेडिट: 700 और उससे अधिक
- फेल क्रेडिट: 600 - 699
- खराब क्रेडिट: 600 के अंदर
क्रेडिट हिस्ट्री: उधारकर्ता के पिछले उधार और पुनर्भुगतान व्यवहार का रिकॉर्ड. इसमें मिस्ड भुगतान, डिफॉल्ट, दिवालियापन और वर्तमान में देय क्रेडिट की राशि जैसे विवरण शामिल हैं.
क्रेडिट ब्यूरो: इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनियन जैसी क्रेडिट जानकारी एकत्र करने और बनाए रखने वाली एजेंसियां. भारत में, सिबिल (क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड) एक प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो है.
खराब क्रेडिट के कारण:
- मिस्ड या लेट पेमेंट: समय पर क्रेडिट कार्ड, लोन या मॉरगेज भुगतान करने में विफलता.
- उच्च क्रेडिट उपयोग: उपलब्ध क्रेडिट लिमिट में से बहुत अधिक का उपयोग करके (जैसे, अधिकतम क्रेडिट कार्ड).
- डिफॉल्ट: लोन चुकाने या क्रेडिट कार्ड बैलेंस सेटल करने में विफल रहना.
- बैंडरप्सी या फोरक्लोज़र: कानूनी प्रक्रियाएं जो बकाया लोन का भुगतान करने में असमर्थता को दर्शाती हैं.
- बहुत से अधिक लोन एप्लीकेशन: क्रेडिट के लिए अक्सर किए जाने वाले एप्लीकेशन फाइनेंशियल अस्थिरता को संकेत दे सकते हैं और स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं.
खराब क्रेडिट का प्रभाव:
- लोन अस्वीकृति: लेंडर खराब क्रेडिट वाले व्यक्तियों से लोन एप्लीकेशन को अस्वीकार कर सकते हैं, जो उन्हें उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं के रूप में देख सकते हैं.
- उच्च ब्याज़ दरें: अगर लोन अप्रूव हो जाता है, तो लेंडर जोखिम के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए उच्च ब्याज़ दरें ले सकते हैं.
- सीमित क्रेडिट कार्ड विकल्प: खराब क्रेडिट वाले लोग केवल उच्च फीस और कम लिमिट वाले सेक्योर्ड क्रेडिट कार्ड या कार्ड के लिए पात्र हो सकते हैं.
- रेंट करने या लीज करने में कठिनाई: प्रॉपर्टी या वाहन किराए पर लेने से पहले लैंडलॉर्ड्स और लीजिंग कंपनियां क्रेडिट स्कोर चेक कर सकती हैं.
- रोजगार संबंधी चुनौतियां: कुछ नियोक्ता, विशेष रूप से फाइनेंशियल क्षेत्रों में, हायरिंग प्रोसेस के हिस्से के रूप में क्रेडिट रिपोर्ट चेक कर सकते हैं.
खराब क्रेडिट में सुधार कैसे करें:
- समय पर बिल का भुगतान करें: क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए समय पर भुगतान सुनिश्चित करना सबसे प्रभावी तरीकों में से एक है.
- डेट को कम करें: बकाया बैलेंस का भुगतान करने से क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने और क्रेडिट योग्यता में सुधार करने में मदद मिल सकती है.
- अधिक क्रेडिट के लिए अप्लाई करने से बचें: नए क्रेडिट एप्लीकेशन की संख्या को सीमित करने से स्कोर को प्रभावित करने से कई कठिन पूछताछ से रोकता है.
- नियमित रूप से क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें: त्रुटियों और गलतियों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना भी क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकता है.
- क्रेडिट का बुद्धिमानी से उपयोग करें: क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस को कम रखने और मासिक रूप से पूरी राशि का भुगतान करने से सकारात्मक क्रेडिट हिस्ट्री बनाने में मदद मिलती है.
भारतीय संदर्भ में खराब क्रेडिट:
भारत में, क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से सिबिल द्वारा प्रदान किए जाते हैं, और खराब क्रेडिट किसी व्यक्ति की फाइनेंशियल सर्विसेज़ को एक्सेस करने की क्षमता को प्रभावित कर सकता है. जैसे:
- लोन अप्रूवल: भारत में बैंक और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां (NBFC) लोन अप्रूव करने का निर्णय लेने में क्रेडिट स्कोर का व्यापक रूप से उपयोग करते हैं.
- क्रेडिट कार्ड लिमिट: खराब क्रेडिट के परिणामस्वरूप क्रेडिट लिमिट कम हो सकती है या क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन को अस्वीकार भी किया जा सकता है.
भारत में खराब क्रेडिट स्थितियों का उदाहरण:
- पर्सनल लोन पर डिफॉल्ट: अगर भारत में कोई व्यक्ति पर्सनल लोन का पुनर्भुगतान नहीं करता है, तो उनका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा, जिससे किसी भी बैंक या NBFC से दूसरा लोन प्राप्त करना मुश्किल हो जाएगा.
- क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं: क्रेडिट कार्ड के भुगतान में न केवल शुल्क लगता है, बल्कि स्कोर को भी महत्वपूर्ण रूप से कम करता है.
निष्कर्ष:
खराब क्रेडिट फाइनेंशियल अवसरों को महत्वपूर्ण रूप से प्रतिबंधित कर सकता है, लेकिन यह अपरिवर्तनीय नहीं है. ज़िम्मेदार फाइनेंशियल आदतों को अपनाकर, व्यक्ति धीरे-धीरे अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बना सकते हैं और बेहतर फाइनेंशियल प्रॉडक्ट का एक्सेस दोबारा प्राप्त कर सकते हैं.
