अपने फाइनेंशियल प्लान को फंड करने के लिए गाइड

2.1 फाइनेंशियल प्लान

Akansha and Abhijeet, both in their 20s, recently married and excited about planning their life together, heard about a free financial-planning seminar taking place at the local hotel. A local financial planner taught the seminar. One of his points was, “If you want to retire by the age of 65, you need to save at least 12 percent of your income every single year between now and retirement . . . the longer you wait to start saving, the more painful it’ll be.”

दोनों के लिए सेमिनार एक सक्रिय आह्वान था. ड्राइव होम पर, वे अपने वित्त और उनके भविष्य के बारे में सोचना और बात करना बंद नहीं कर सके. उनके पास बड़ी योजनाएं थीं: वे घर खरीदना चाहते थे, वे अभी तक जन्मे नहीं हुए बच्चों को कॉलेज में भेजना चाहते थे, और वे निश्चित रूप से 65 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते थे. और इसलिए इसका समाधान किया गया: एक गंभीर निवेश कार्यक्रम तुरंत शुरू होना चाहिए. कल, वे म्यूचुअल फंड कंपनियों के लिए दो एप्लीकेशन भरेंगे जिन्हें फाइनेंशियल प्लानर ने उन्हें वितरित किया था.

एक सप्ताह के भीतर, वे दो फर्मों में पांच विभिन्न म्यूचुअल फंड में खाते स्थापित करेंगे. अब 3-प्रतिशत रिटर्न बैंक सेविंग अकाउंट नहीं - उनके द्वारा चुने गए फंड प्रति वर्ष 10 या उससे अधिक प्रतिशत वापस कर रहे थे! अपने अधिकांश 20-कुछ दोस्तों के विपरीत, जिनके पास फंड नहीं है या समझते थे कि फंड क्या हैं, वे मानते थे कि वे अपने सपनों को साकार करने के लिए अच्छी तरह से थे.

यद्यपि मुझे आकांक्षा और अभिजीत की पहल की प्रशंसा करनी होगी (यह अक्सर एक निवेश कार्यक्रम शुरू करने के लिए सबसे बड़ी बाधा है), फिर भी मुझे उनके द्वारा किए गए गलतियों का उल्लेख करना होगा जो उन्होंने किए हैं. फंड स्वयं कम विकल्प नहीं थे - वास्तव में, उनके द्वारा चुने गए फंड ठोस थे: प्रत्येक में सक्षम मैनेजर, अच्छे ऐतिहासिक प्रदर्शन और उचित शुल्क था

2.2 गलतियां की गई

निम्नलिखित बिंदु सबसे बड़ी गलतियां हैं:

• उन्होंने अपने नियोक्ताओं के भविष्य निधि योजनाओं में निवेश की पूरी तरह उपेक्षा की. उन्होंने कर-कटौती योग्य योगदान देने से मिस कर दिया. प्रोविडेंट फंड और टैक्स सेविंग फंड के बाहर म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करके, उन्हें कोई टैक्स कटौती नहीं मिली.
• उन्हें अपने लक्ष्यों के लिए उपयुक्त न होने वाले धन में संचालित किया गया. उन्होंने बॉन्ड फंड के साथ समाप्त किया, जो जहां तक बॉन्ड फंड जाते थे उतने ही अच्छे फंड थे. लेकिन बॉन्ड फंड को वर्तमान आय उत्पन्न करने के लिए डिजाइन किया गया है, विकास नहीं. न्यायपूर्ण और अधिकतम, रिटायरमेंट दशकों के बाद, अपने पैसे को बचाने और बढ़ाने की कोशिश कर रहे थे, वर्तमान आय का उत्पादन नहीं कर रहे थे
• कर अपमान को चोट में जोड़ने के लिए, उनके बॉन्ड फंड द्वारा पैदा की गई आय पूरी तरह से कर योग्य थी क्योंकि कर आश्रय निधियों के बाहर निधियां आयोजित की गई थीं. अंतिम बात आकांक्षा और अभिजीत को अधिक टैक्स योग्य इनकम की आवश्यकता थी, इसलिए नहीं कि वे पैसे चला रहे थे - न तो आकांशा और अभिजीत के पास अधिक सेलरी थी - बल्कि दो-इनकम युगल के रूप में, उन्होंने पहले से ही टैक्स का भुगतान किया था.
• They didn’t adjust their spending habits to allow for their increased savings rate. In their enthusiasm to get serious about their savings, they made this error – probably the biggest one of all. Akansha and Abhijeet thought they were saving more – 12 percent of their income was going into the mutual funds versus the 5 percent they’d been saving in a bank account. However, as the months rolled by, their outstanding balances on credit cards grew. In fact, when they started to invest in mutual funds, Akansha and Abhijeet had Rs.100000 of revolving debt on a credit card at a 14 percent interest rate. Six months later, their debt had grown to Rs.200000. The extra money for investment had to come from somewhere – and in Akansha and Abhijeet’s case, it was coming from building up their credit card debt. But, because their investments were highly unlikely to return 14 percent per year, Justine and Max were actually losing money in the process. No real additional saving was going on – just borrowing from Visa to invest in the mutual funds.
  यह कहानी आपको निराशा नहीं देती बल्कि आपको अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को ध्यान में रखने से पहले जल्दी या भय से म्यूचुअल फंड खरीदने से सावधानी बरतना है.
• जीवित रहने से पहले याद रखने वाली एक बात: पैसा खरीदने, बचत करने और निवेश करने के बारे में अवलोकन न करें, जिसे आप नहीं खरीद सकते हैं: आपका स्वास्थ्य, दोस्त, परिवार और करियर विकल्पों और छंदों की खोज

2.3. इन्वेस्ट करने से पहले प्लान करें

म्यूचुअल फंड निवेशकों द्वारा जो एक सबसे बड़ी गलती की जा रही है, वह फंड में निवेश करने के लिए तैयार होने से पहले ही निवेश कर रहा है. यह उचित आधार के बिना घर की दीवारें बनाने की कोशिश करने की तरह है. आपको अपना फाइनेंशियल जहाज आकार में प्राप्त करना होगा - हल में लीक के साथ पोर्ट से बाहर निकलना निश्चित है कि आपकी यात्रा का जल्दी से जल्दी अप्रिय हो जाए. और आपको यह पता लगाना होगा कि आप अपने इन्वेस्टमेंट को पूरा करने की कोशिश कर रहे हैं.

कुछ महत्वपूर्ण बिंदु:

A. पेऑफ क़र्ज़– उपभोक्ता ऋणों में क्रेडिट कार्ड और ऑटो ऋण जैसी वस्तुओं पर शेष राशि शामिल है. अगर आप इन प्रकार के ऋण ले जाते हैं, तो जब तक इन उपभोक्ता ऋणों का भुगतान नहीं किया जाता तब तक म्यूचुअल फंड में निवेश न करें. मुझे लगता है कि पैसे निवेश करने से आपको ऐसा महसूस हो सकता है कि आप प्रगति कर रहे हैं; दूसरी ओर, कर्ज का भुगतान कर रहे हैं, जैसे आप पानी का प्रचार कर रहे हैं. इस भ्रम को खत्म कर देना. इन्वेस्टमेंट करते समय 14 या 18 प्रतिशत पर क्रेडिट कार्ड ब्याज़ का भुगतान करना, जो केवल 8 प्रतिशत रिटर्न जनरेट करता है, यहां तक कि ट्रेडिंग पानी भी नहीं है; यह डूब रहा है.

उपभोक्ता ऋण पर भुगतान करने वाली ब्याज दर से अधिक होने के लिए आप म्यूचुअल फंड में लगातार उच्च रिटर्न दर अर्जित नहीं कर पाएंगे. हालांकि कुछ फाइनेंशियल गुरु दावा करते हैं कि वे आपको प्रति वर्ष 15 से 20 प्रतिशत बना सकते हैं, लेकिन वे वर्ष के बाद वर्ष नहीं कर सकते. इसके अलावा, इन उच्च रिटर्न की कोशिश करने और अर्जित करने के लिए आपको बहुत जोखिम लेना होगा. अगर आपके पास उपभोक्ता ऋण और छोटी बचत है, तो आप इतना जोखिम लेने की स्थिति में नहीं हैं. आपको न केवल तब तक किसी इन्वेस्टमेंट में देरी करनी चाहिए जब तक आपके कंज्यूमर डेट का भुगतान नहीं किया जाता है, बल्कि आपको अपने डेट का भुगतान करने के लिए किसी भी मौजूदा सेविंग में टैप करने पर गंभीरता से विचार करना चाहिए (अभी भी आपके पास पर्याप्त एमरजेंसी फंड होते हैं).

B. अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को जानें– म्यूचुअल फंड लक्ष्य-विशिष्ट उपकरण हैं (और मनुष्य लक्ष्य द्वारा चलाए जाने वाले जानवर हैं, जो शायद इन दोनों को इतना अच्छा मैच बनाते हैं. अधिकांश लोगों को पता चलता है कि पैसे बचाना आसान होता है जब वे किसी उद्देश्य या लक्ष्य के साथ बचत करते हैं - भले ही उनका लक्ष्य "वर्षा दिवस" के रूप में अपरिभाषित हो. क्योंकि म्यूचुअल फंड जो कुछ उन्हें करने के लिए डिज़ाइन किया गया है उसमें काफी विशिष्ट होते हैं, आपके लक्ष्य को जितना अधिक परिभाषित किया गया है, उतना ही अधिक सक्षम होता है जितना आप अपने म्यूचुअल फंड के पैसे का अधिकतम लाभ उठा सकते हैं.

प्रदान किया गया, आपके लक्ष्य और आवश्यकताएं समय के साथ बदल जाएंगी, इसलिए इन निर्धारणों को पत्थर में नक्काशी की जरूरत नहीं है. लेकिन जब तक आपको सड़क पर बचत के साथ क्या करने के लिए जा रहे हैं, तब तक आप वास्तव में विचारपूर्वक उपयुक्त म्यूचुअल फंड नहीं चुन सकेंगे. सामान्य फाइनेंशियल लक्ष्यों में रिटायरमेंट के लिए बचत, घर खरीदना, एमरजेंसी रिज़र्व और इस तरह के सामान शामिल हैं.
आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखने का एक और लाभ यह है कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कितना जोखिम लेना चाहते हैं, यह बेहतर समझते हैं. अपने सपनों को पूरा करने के लिए आपको जितनी राशि बचत करनी होगी, वह देखकर आपको अधिक विकास-उन्मुख फंड में इन्वेस्ट करने के लिए प्रोत्साहित कर सकता है. इसके विपरीत, अगर आपको लगता है कि आपका नेस्ट एग पर्याप्त है, आपकी इच्छाएं क्या हैं, तो आप अपने फंड इन्वेस्टमेंट की जोखिम पर वापस आ सकते हैं.

बचत का विश्लेषण करें

भारतीय की बहुसंख्यक बचत दर क्या है, इस बात की कोई बात नहीं है. बचत दर से, मेरा मतलब है, एक कैलेंडर वर्ष में, आपका खर्च आपकी आय की तुलना कैसे करता था? उदाहरण के लिए, अगर आपने पिछले वर्ष रु. 4,00,000 अर्जित किया है, और इसमें से 3,80,000 टैक्स, भोजन, कपड़े, किराया, इंश्योरेंस और अन्य मजेदार चीजों पर खर्च किया गया है, तो आपने रु. 20,000 की बचत की है. आपकी बचत दर 5 प्रतिशत होगी (₹400000 की आय से विभाजित बचत का ₹20,000). अगर आप पहले से ही जानते हैं कि आपकी दर कम, अस्तित्वहीन या ऋणात्मक है, तो आप सुरक्षित रूप से इस कदम को छोड़ सकते हैं क्योंकि आप पहले से ही जानते हैं कि आपको अधिक बचत करनी होगी. लेकिन अपनी बचत दर का पता लगाना वास्तविक आंख खोलने वाला और वॉलेट करीब हो सकता है.

अधिक बचत करने के लिए, अपना खर्च कम करने, अपनी आय बढ़ाने के लिए, या दोनों. यह रॉकेट साइंस नहीं है, लेकिन यह आसान है कि किया गया है.

2.4.Access जो जोखिम आपके साथ आरामदायक हैं

अपने निवेश करियर पर वापस सोचें. आप स्टार मनी मैनेजर नहीं हो सकते, लेकिन आपने पहले ही कुछ निवेश निर्णय लिए हैं. उदाहरण के लिए, बैंक सेविंग में अपना अतिरिक्त पैसा छोड़ना या चेकिंग अकाउंट एक निर्णय है - यह दर्शा सकता है कि आप अस्थिर इन्वेस्टमेंट से डरते हैं.

आप एक वर्ष में 10 से 50 प्रतिशत के इन्वेस्टमेंट से कैसे डील करेंगे? कुछ अधिक आक्रामक म्यूचुअल फंड जो विकास स्टॉक, लघु कंपनी स्टॉक, उभरते मार्केट स्टॉक और दीर्घकालिक और कम गुणवत्ता वाले बॉन्ड जैसी अस्थिर प्रतिभूतियों में विशेषज्ञता प्रदान करते हैं. अगर आप फाइनेंशियल मार्केट में बड़ी लहरों को नहीं पेट सकते हैं, तो एक छोटी नाव में न मिलें कि आप बड़ी तूफान में से बाहर जाना चाहेंगे. बड़ी गिरावट के बाद बिक्री करना पाउंडिंग स्टॉर्म की शिखर पर फ्रोथिंग सी में कूदने के बराबर है.

आप अच्छे विविध म्यूचुअल फंड चुनकर जोखिम प्रकार की सिक्योरिटीज़ में इन्वेस्ट कर सकते हैं जो अधिक स्थिर इन्वेस्टमेंट की स्वस्थ मदद से जोखिम वाली सिक्योरिटीज़ का डैश मिलाते हैं. उदाहरण के लिए, आप एक अंतर्राष्ट्रीय फंड खरीद सकते हैं जो स्थापित अर्थव्यवस्थाओं में विभिन्न आकारों की कंपनियों में अपने पैसे का बहुत सारा निवेश करता है और जोखिम वाले, उभरते अर्थव्यवस्थाओं में एक छोटा सा हिस्सा निवेश करता है. यह एक ऐसे फंड में इन्वेस्ट करने से सुरक्षित होगा जो केवल उभरते देशों में छोटी कंपनियों में इन्वेस्ट करता है.