क्रेडिट योग्यता, या ऋण चुकाने की क्षमता, किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर द्वारा निर्धारित की जाती है. इसे आमतौर पर किसी व्यक्ति के पेबैक इतिहास और विभिन्न लोन प्रकार और क्रेडिट संगठनों के क्रेडिट फाइलों के आधार पर संख्यात्मक मूल्य के रूप में बताया जाता है. क्रेडिट रेटिंग क्रेडिट स्कोर के लिए एक और शब्द है.
भारतीय रिज़र्व बैंक ने भारत में चार क्रेडिट सूचना फर्म का लाइसेंस दिया है. क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL), एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और हाईमार्क इन कंपनियों से संबंधित प्रश्न हैं. CIBIL रेटिंग भारत में सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर है. CIBIL क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों का आंकड़ा है जो 300 से 900 तक जाता है, जिसमें सबसे अधिक स्कोर 900 होता है.
क्रेडिट स्कोर और वे कैसे काम करते हैं
आपका क्रेडिट स्कोर आपकी फाइनेंशियल स्थिति पर बहुत प्रभाव डालता है. इसका बड़ा प्रभाव है कि क्या लेंडर आपको क्रेडिट प्रदान करेगा या नहीं. उदाहरण के लिए, 640 से कम की क्रेडिट रेटिंग वाले लोगों को सबप्राइम उधारकर्ता के रूप में वर्गीकृत किया जाता है. अतिरिक्त जोखिम लेने के लिए खुद को मुआवजा देने के लिए, लेंडिंग संस्थान मानक गिरवी रखने की तुलना में सबप्राइम मॉरगेज़ पर अक्सर अधिक ब्याज़ दरें लेते हैं. खराब क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए, वे कम payback अवधि या को-साइनर का भी अनुरोध कर सकते हैं.
स्मार्टफोन, केबल सर्विस या यूटिलिटी प्राप्त करने या किसी अपार्टमेंट को किराए पर लेने के लिए आवश्यक प्रारंभिक डिपॉजिट की मात्रा किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर द्वारा निर्धारित की जा सकती है. और लेंडर हर समय कस्टमर के क्रेडिट स्कोर को देखते हैं, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड की ब्याज़ दर या क्रेडिट लिमिट को एडजस्ट करते समय.
यह कैसे कैलकुलेट होता है?
क्रेडिट स्कोर 300 और 900 के बीच एक तीन अंकों का आंकड़ा है. इसकी गणना देश के क्रेडिट ब्यूरो द्वारा की जाती है. बैंक और नॉन-बैंकिंग फाइनेंसिंग फर्म (NBFC) जैसे लेंडर अक्सर 750 या उससे अधिक का स्कोर वांछनीय मानते हैं. क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए, प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो में अपना एल्गोरिदम होता है. भुगतान विवरण, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट आयु और क्रेडिट प्रकार की गणना करते समय सभी मानदंडों को ध्यान में रखा जाता है. आइए आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और स्कोर को कैसे प्रभावित करते हैं यह देखने के लिए इनमें से प्रत्येक मानदंडों पर नज़र डालें.
1)हाई-इम्पैक्ट भुगतान हिस्ट्री:
आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण तत्वों में से एक आपका भुगतान इतिहास है. अगर आपने समय पर अपने बिल/लोन की EMI का भुगतान किया है, तो यह दर्शाता है कि आप एक जिम्मेदार लेंडर हैं जो विफल होने की संभावना कम है. जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार आपको लोन पर कम ब्याज़ दरों और आपके एप्लीकेशन की तेज़ प्रोसेसिंग के लिए भी पात्र बनाएगा. देरी से भुगतान, चूके गए भुगतान और अन्य इन्फ्रैक्शन आपके स्कोर को कई बार कम करेगा.
2) क्रेडिट उपयोग अनुपात - उच्च प्रभाव:
आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाला दूसरा सबसे महत्वपूर्ण पहलू आपका क्रेडिट उपयोग है. आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट सीमा के संबंध में आपके द्वारा उपयोग की गई क्रेडिट की पूरी राशि को क्रेडिट उपयोग अनुपात के रूप में संदर्भित किया जाता है. क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके कुल बकाया ऋण द्वारा आपकी पूरी क्रेडिट सीमा को विभाजित करके प्राप्त किया जाता है. विशेषज्ञ सुझाव देते हैं कि लोग मजबूत क्रेडिट स्कोर रखने के लिए अपनी क्रेडिट लिमिट का केवल 30-40% का उपयोग करते हैं.
3) क्रेडिट की आयु - मध्यम प्रभाव:
आपकी क्रेडिट योग्यता का सही तरीके से विश्लेषण करने के लिए आपके स्कोर की गणना करते समय आपका क्रेडिट इतिहास भी ध्यान में रखा जाता है. अगर आपने अतीत में अपने क्रेडिट को जिम्मेदारी से संभाला है तो आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा और अपनी ऐक्टिव क्रेडिट लाइन पर समय पर भुगतान करना जारी रखें. लंबी क्रेडिट हिस्ट्री लेंडर को आपके लिए क्रेडिट को बढ़ाना या नहीं चाहिए इसके बारे में सूचित विकल्प चुनने में मदद करती है. इसके परिणामस्वरूप, यह सलाह दी जाती है कि आप नए कार्ड की बजाय लंबी हिस्ट्री ओपन वाले क्रेडिट कार्ड को बनाए रखते हैं.
4) कुल खाते - कम प्रभाव:
सुरक्षित और अनसेक्योर्ड क्रेडिट का उचित मिश्रण बनाए रखना महत्वपूर्ण है. क्रेडिट कार्ड अनसेक्योर्ड क्रेडिट का एक उदाहरण है, जबकि वाहन लोन या होम लोन सुरक्षित क्रेडिट का एक उदाहरण है. क्रेडिट मिक्स आपको आपके स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है. हालांकि इसका अन्य पहलुओं से कम प्रभाव है, लेकिन इसे अतिक्रमित नहीं किया जाना चाहिए. आपके कुल अकाउंट दोनों प्रकार के क्रेडिट मैनेजमेंट अनुभव का प्रतिनिधित्व करते हैं. आपको एक प्रकार का क्रेडिट लेने से बचना चाहिए क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा.
अकाउंट के प्रकार के अलावा, आपकी क्रेडिट पूछताछ (हार्ड इन्क्वायरी) को आपका स्कोर निर्धारित करते समय ध्यान में रखा जाता है.
अच्छा क्रेडिट स्कोर होने के लाभ
- तुरंत लोन अप्रूवल प्राप्त करें
लोन प्रदान करने से पहले, हर फाइनेंशियल संस्थान आपके क्रेडिट स्कोर को सत्यापित करेगा. अगर आपका CIBIL स्कोर अच्छा है, तो लेंडर आपको कम जोखिम वाला उपभोक्ता मान लेगा. इससे आपको लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है.
- आकर्षक ब्याज़ दरों के साथ लोन प्राप्त करें
अगर आपके पास उच्च क्रेडिट स्कोर है, तो 800 से अधिक कहें, लेंडर आपको अनुकूल लोन शर्तें प्रदान करने का विकल्प चुन सकता है. एक मजबूत क्रेडिट स्कोर आपको फाइनेंशियल संगठनों के साथ अच्छी तरह से खड़ा करता है. आप उपलब्ध कीमतों को संघर्ष करने और इस तरह एक आकर्षक डील प्राप्त करने में सक्षम होंगे.
- क्रेडिट कार्ड एक्सेस प्राप्त करें
क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले, अधिकांश फाइनेंशियल संगठन आपके क्रेडिट स्कोर को सत्यापित करेंगे. इसलिए, अगर आपका स्कोर औसतन से अधिक है, तो कार्ड प्राप्त करना मुश्किल नहीं होगा. ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका क्रेडिट हिस्ट्री आपके क्रेडिट कार्ड या लोन पर आपके सभी समय पर भुगतान दिखाई देगा. समय पर अपने बिल का भुगतान करने वाले ग्राहक बैंकों द्वारा पसंद किए जाते हैं.
क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए अपने स्कोर पर काम करने की आवश्यकता है या नहीं, यह जानने के लिए आवधिक समय पर अपना क्रेडिट स्कोर चेक करें.
