वित्तीय समावेशन - सेक्टर में बदलाव के साथ बैंकिंग से वंचित लोगों के चेहरों पर मुस्कान ला रहा है.

वित्तीय समावेशन सामाजिक समावेशन का एक प्रमुख तत्व है, विशेष रूप से गरीबी और आय की असमानता का मुकाबला करने में उपयोगी होता है, जो जनसंख्या के नुकसानदायक वर्गों के लिए अवरुद्ध प्रगति के अवसर खोलता है. यह आर्थिक रूप से वंचित लोगों को फाइनेंशियल समाधान प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करता है. इस शब्द का उपयोग व्यापक रूप से गरीबों को बचत और लोन सेवाओं के प्रावधान का वर्णन करने के लिए किया जाता है. इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि गरीब और सीमांत लोग अपने पैसे का सबसे अच्छा उपयोग करें और फाइनेंशियल शिक्षा प्राप्त करें. फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी और डिजिटल ट्रांज़ैक्शन में एडवांस के साथ, अब अधिक से अधिक स्टार्ट-अप फाइनेंशियल इन्क्लूज़न को प्राप्त करने के लिए आसान बना रहे हैं.

फाइनेंशियल इन्क्लूज़न क्या है?

वित्तीय समावेशन संस्थागत खिलाड़ियों द्वारा पारदर्शी तरीके से किफायती लागत पर कमजोर समूहों द्वारा आवश्यक वित्तीय उत्पादों और सेवाओं का एक्सेस सुनिश्चित करने की प्रक्रिया है.

भारत में वित्तीय समावेशन

भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा 2005 में वित्तीय समावेशन की अवधारणा पहले भारत में शुरू की गई थी. प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) के तहत लगभग 192.1 मिलियन अकाउंट खोले गए हैं. इन ज़ीरो-बैलेंस बैंक अकाउंट के साथ 165.1 मिलियन डेबिट कार्ड, रु. 30,000 का लाइफ इंश्योरेंस कवर और रु. 1 लाख का एक्सीडेंटल इंश्योरेंस कवर आया है.

डिजिटल प्रौद्योगिकियों को अपनाना और विकास ने जनता के लिए वित्तीय सेवाओं के लोकतंत्रीकरण को सक्षम बनाया है. ग्रामीण रोजगार उत्पादन कार्यक्रम जैसे MNREGA और प्रधानमंत्री जन धन योजना ने लाखों बैंक अकाउंट खोलने, आपूर्ति-पक्ष की चुनौतियों का समाधान किया है. निरंतर पॉलिसी और नियामक परिवर्तनों को ड्राइव करने में समावेश करने से बैंक में और बैंक के अंतर्गत पहुंचने के लिए मार्केट राइप बना दिया गया है.

आरबीआई ने वित्तीय समावेशन प्राप्त करने के लिए एक बैंक-एलईडी मॉडल अपनाया है और देश में अधिक वित्तीय समावेशन प्राप्त करने में सभी नियामक बोतल गर्दनों को हटा दिया है. इसके अलावा, लक्षित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आरबीआई ने अनुकूल नियामक वातावरण बनाया है और बैंकों को अपने वित्तीय समावेशन को तेज करने में संस्थागत सहायता प्रदान की है. भारत सरकार वित्तीय समावेशन के उद्देश्य से कई विशेष योजनाएं शुरू कर रही हैं. इन योजनाओं का उद्देश्य समाज के कम भाग्यशाली वर्गों को सामाजिक सुरक्षा प्रदान करना है.

कई फाइनेंशियल विशेषज्ञों और पॉलिसी निर्माताओं द्वारा बहुत से प्लानिंग और रिसर्च के बाद, सरकार ने फाइनेंशियल समावेशन को ध्यान में रखते हुए स्कीम लॉन्च की. ये स्कीम विभिन्न वर्षों में लॉन्च की गई हैं. आइए हम देश में फाइनेंशियल इन्क्लूज़न स्कीम की लिस्ट लें:

1. प्रधानमंत्री जन धन योजना

2. अटल पेंशन योजना

3. प्रधानमंत्री वय वंदना योजना 

4. स्टैंड अप इंडिया स्कीम

5. प्रधान मंत्री मुद्रा योजना (PMMY)

6. प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (Pmsby)

7. सुकन्या समृद्धि योजना

8. सामाजिक क्षेत्र की पहलों के तहत अनुसूचित जातियों के लिए वेंचर कैपिटल फंड

पिछले दशक में, डिजिटल इंडिया के लिए दो महत्वपूर्ण ड्राइवरों ने संख्या में अरब हिट किया है. तुलना में, जन धन अकाउंट आधे तरीके से हैं, लेकिन अब मल्टीप्लायर इफेक्ट को दुनिया भर में सफलता के रूप में बताया गया है. सरकार अब अवसर के आधार पर सवारी करने के लिए इंश्योरेंस प्रोडक्ट को डवटेल करना चाहती है. ये अकाउंट माइक्रो-क्रेडिट और माइक्रो-इन्वेस्टमेंट को चला सकते हैं और फाइनेंशियल इन्क्लूज़न के लिए बार बढ़ा सकते हैं.

आर्थिक विकास के लिए गरीबी कम करने और अवसर दोनों के लिए फाइनेंशियल इनक्लूज़न एक बिल्डिंग ब्लॉक है, जिसमें नई डिजिटल अर्थव्यवस्था में शामिल होने के लिए महत्वपूर्ण डिजिटल फाइनेंशियल सेवाओं तक पहुंच होती है. बैंकिंग सर्विसेज़ पहला चरण है, लेकिन यह सेविंग, क्रेडिट, इंश्योरेंस और अन्य सर्विसेज़ को एक्सेस करने की अनुमति देता है.

मोबिलिटी, आधार और बिना किसी फ्रिल बैंकिंग या जन धन के पैमाने की खोज को रेगुलेटर RBI शेप पॉलिसी में बदलाव के कारण समेकित किया गया. 2006 में इसके बिज़नेस कॉरेस्पोंडेंट (बीसी) मॉडल ने अनौपचारिक क्षेत्र में बैंकिंग का विचार, छोटे बिज़नेस और व्यक्तियों तक गर्म करने का विचार किया. रिमोट लोकेशन पर BC मॉडल ने बैंकिंग सर्विस की अनुमति दी जिसमें बैंक ब्रांच या ATM सुविधा नहीं थी. MGNREGA जैसे कार्यक्रम, जहां बाद में पैसे ट्रांसफर केवल बैंकिंग चैनलों के माध्यम से संस्थागत किए गए, वहां वित्तीय समावेशन की दुनिया में एक बड़ा परिवर्तन लाया गया.

जब महामारी पिरामिड के नीचे सबसे कठोर प्रभाव डालती है, तो बैंकों और अन्य संस्थानों को प्राथमिकता क्षेत्र तक पहुंचने के लिए अधिक परिचालन सुविधा प्रदान करने के लिए, एक संशोधित योजना, पुनर्नामित को-लेंडिंग मॉडल (सीएलएम), नवंबर 2020 में शुरू की गई थी. संशोधित योजना का ध्यान किफायती दरों पर अर्थव्यवस्था के अनसुरक्षित और अधीनस्थ क्षेत्रों में ऋण के प्रवाह में सुधार करना था.

वित्तीय समावेशन के लिए RBI के पांच वर्ष के दृष्टिकोण को अलग करने वाले बैंकिंग लाइसेंस - स्मॉल फाइनेंस बैंक और पेमेंट्स बैंक के चरणों में. 2018 में लॉन्च किया गया इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक अब पॉलिसी को बढ़ाने के लिए 1.5 लाख पोस्ट ऑफिस का लाभ उठा रहा है. इंडियन बैंक एसोसिएशन भी अपने ट्रैक रिकॉर्ड के आधार पर अच्छे BCs की पहचान करने की कोशिश कर रहा है, औपचारिक प्रशिक्षण पर जोर देकर क्षमता निर्माण को चलाने की कोशिश कर रहा है.

फाइनेंशियल इन्क्लूज़न के लिए बैंक-led मॉडल माइक्रो पेंशन और इंश्योरेंस प्रोडक्ट को उपलब्ध कराने के अवसर भी देता है. एक्सेस में सुधार के लिए टेक्नोलॉजी का लाभ उठाते समय राष्ट्रीय पेंशन स्कीम (NPS) को व्यापक पहुंच के लिए विस्तारित किया जा रहा है.

वित्तीय समावेशन की मुख्य चुनौतियां नीचे दी गई हैं:

1. बैंक सेवाओं में मापनीयता के लिए पर्याप्त सहायता नहीं है.

2. प्रौद्योगिकी अपनाना सीमित है.

3. बैंकिंग गतिविधियों के प्रयोजनों के लिए दस्तावेजों की उपलब्धता की कमी.

4. लगभग न्यूनतम वित्तीय साक्षरता.

5. ग्रामीण क्षेत्रों में, टेलीकॉम कनेक्टिविटी और बुनियादी ढांचा खराब है.

मौद्रिक लेन-देन के डिजिटाइज़ेशन के माध्यम से भारत में वित्तीय समावेशन

भारत सरकार वर्तमान और आगामी वर्षों के लिए यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI), अनस्ट्रक्चर्ड सप्लीमेंटरी सर्विस डेटा (USSD) बैंकिंग विधियों, तत्काल भुगतान सर्विस (IMPS), नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (NEFT), आधार पे, डेबिट कार्ड, BHIM और क्रेडिट कार्ड की मदद से करोड़ डिजिटल फाइनेंशियल ट्रांज़ैक्शन करने का इरादा करती है.

इसके अलावा, सरकार उर्वरक डिपो, ब्लॉक ऑफिस, पेट्रोल पंप, सड़क परिवहन कार्यालयों, अस्पतालों, कॉलेजों, विश्वविद्यालयों आदि के लिए डिजिटल भुगतान सिस्टम के माध्यम से सेवाओं और उत्पादों के लिए भुगतान स्वीकार करने की व्यवस्था करने के लिए अनिवार्य बनाना चाहती है. यह बहुत अधिक समझ बनाता है जब ग्राहकों को इन संस्थानों या कार्यालयों में उच्च मूल्य का भुगतान करना होता है. सरकार उपरोक्त संस्थानों को मैंडेट जारी करके इसे प्राप्त करना चाहती है.

इसके अलावा, सरकार भी इसे अनिवार्य बनाना चाहती है कि हर सरकारी रसीद केवल किसी भी डिजिटल मोड के माध्यम से प्रदान की जाती है. वर्तमान में, कई सरकारी ऑपरेशन डिजिटल रूप से किए जाते हैं और कस्टमर डिजिटल फॉर्म में भुगतान की रसीद प्राप्त करते हैं. हालांकि, यह राष्ट्र के हर हिस्से में पूरी तरह से प्रभावी नहीं रहा है. भुगतान के डिजिटल माध्यमों के लिए अधिक से अधिक यूज़र को आकर्षित करने के लिए, सरकार इलेक्ट्रॉनिक ट्रांज़ैक्शन पर कंपनियों द्वारा लगाए गए सर्विस शुल्क को हटाने या कम करने की कोशिश कर रही है.

ये डिजिटल फाइनेंशियल ऐप फाइनेंशियल इन्क्लूज़न प्राप्त करने के अलावा भ्रष्टाचार को खत्म करने में मदद करेंगे. इन ऐप का उद्देश्य यूज़र और मर्चेंट दोनों को दिलचस्प और आकर्षक बोनस प्रदान करके फाइनेंशियल समावेशन प्राप्त करना है. जिन कस्टमर इन कैशलेस भुगतान टूल का उपयोग करते हैं, वे रेफरल बोनस स्कीम का लाभ उठा सकते हैं और इस दौरान, मर्चेंट इन कैशलेस सिस्टम के माध्यम से ट्रांज़ैक्शन करने की अनुमति देते समय कैशबैक रिवॉर्ड और पॉइंट प्राप्त करेंगे.

गरीब लोगों को डिजिटल फाइनेंशियल सिस्टम पेश करने के अलावा, कुछ बैंकों ने देश के इंटीरियर पार्ट या अछूते हिस्से तक पहुंचने के लिए मोबाइल बैंकिंग वैन या ट्रक जारी किए हैं. इन भागों में, लोगों को परिवहन, संचार या वित्तीय सेवाओं का एक्सेस नहीं है.

सरकारी स्वामित्व वाले भुगतान ऐप के साथ, प्राइवेट कंपनियों और बैंकों द्वारा बनाए गए कई प्राइवेट मोबाइल इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट (ई-वॉलेट) सिस्टम भी हैं. इनमें से अधिकांश ऐप बैंक फंड ट्रांसफर की अनुमति देते हैं. ये सभी ई-वॉलेट यूज़र को सुविधाजनक तरीके से भुगतान करने में सक्षम बनाते हैं. व्यक्तियों को कहीं भी नहीं रोक दिया जाएगा, भले ही वे नकदी से बाहर हो. अगर उनके पास अपने इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट में पैसे हैं, तो वे सुरक्षित हैं और पैसे के लिए अन्य पर भरोसा किए बिना सफलतापूर्वक फाइनेंशियल ट्रांज़ैक्शन कर सकते हैं. इनमें से अधिकांश ऐप एंड्रॉयड और आईओएस स्मार्ट फोन पर उपलब्ध हैं. विंडोज़ के माध्यम से संचालित फोन पर कुछ ऐप भी उपलब्ध हैं.

चूंकि भारतीय अर्थव्यवस्था के कई वर्ग विभिन्न औपचारिक बैंकिंग सेवाओं को एक्सेस नहीं कर सकते हैं, इसलिए इन सुविधाओं को प्रदान करने के लिए वित्तीय समावेशन प्रदान किया गया. वित्तीय समावेशन की शुरुआत ने बैंकों को परियोजना वित्तपोषण के लिए ऋण प्रदान करने की अनुमति दी है.