RBI એ જાન્યુઆરી 1, 2022 થી અંતિમ સર્ક્યુલર મેકિંગ કાર્ડ (CC/DC) ટોકનાઇઝેશન જારી કર્યું છે. ઑનલાઇન પ્રૉડક્ટ ખરીદતી વખતે, અમને ઘણીવાર ઇ-કૉમર્સ પ્લેટફોર્મ પર અમારા ક્રેડિટ અથવા ડેબિટ કાર્ડની વિગતોને સ્ટોર કરવાની જરૂર પડે છે. આની સુરક્ષાની ખાતરી કરવા માટે- આરબીઆઈએ ટોકનાઇઝેશન માટેની માર્ગદર્શિકા જારી કરી છે.
કાર્ડ ટોકનાઇઝેશન શું છે?
કાર્ડ ટોકનાઇઝેશન એ ટોકન સેવા પ્રદાતા દ્વારા એલ્ગોરિધમિક રીતે બનાવેલ ટોકન (એન્ક્રિપ્ટેડ) સાથે સંવેદનશીલ ગ્રાહક ડેટા (જેમ કે કાર્ડ નંબર, સીવીવી, વગેરે)ને પ્રતિસ્થાપિત કરવાની પ્રક્રિયા છે, જે કાર્ડ જારીકર્તા અથવા ચુકવણી નેટવર્ક હોઈ શકે છે. ટોકન ગ્રાહકની વિગતો જાહેર કર્યા વિના અથવા ગ્રાહકના ડેટાને સંગ્રહિત કરવા માટે ચુકવણી મધ્યસ્થીઓ (વેપારીઓ, ચુકવણી એગ્રીગેટર્સ)ને મંજૂરી આપ્યા વિના સુરક્ષિત રીતે ચુકવણી સિસ્ટમ દ્વારા પ્રવાહિત થાય છે. આ મુખ્યત્વે ગ્રાહક ડેટા સુરક્ષા/સુરક્ષાની ખાતરી કરવા અને છેતરપિંડી/હૅકના વધતા ઘટનાઓને અટકાવવા માટે છે. મર્ચંટ/પેમેન્ટ ગેટવે દ્વારા અગાઉથી સ્ટોર કરેલ કોઈપણ ડેટા (કાર્ડ-ઑન-ફાઇલ) ભૂસવા પડશે.
જ્યારે ગ્રાહક પોતાના કાર્ડનો ઉપયોગ કરે છે અને ટોકનાઇઝેશન આધારિત પ્રમાણીકરણ સર્વર પર ટ્રાન્ઝૅક્શન કરે છે ત્યારે શું થાય છે તે અહીં જણાવેલ છે:
- ક્રેડિટ/ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ POS મશીન અથવા ઇ-કૉમર્સ માર્કેટ પ્લેસ પર કરવામાં આવે છે
- ક્રેડિટ કાર્ડ નંબર ટોકનાઇઝેશન સિસ્ટમમાં ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે
- ટોકનાઇઝેશન સિસ્ટમ મૂળ ક્રેડિટ કાર્ડ નંબરને બદલવા માટે 16 રેન્ડમ અક્ષરો બનાવે છે, જેને 'ટોકન' તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે
- ટોકનાઇઝેશન સિસ્ટમ ગ્રાહકના ક્રેડિટ કાર્ડ નંબરને સિસ્ટમમાં બદલવા માટે ઇ-કૉમર્સ સાઇટ પર નવા જનરેટ કરેલા 16 અંકના અક્ષરોને રિટર્ન કરે છે.
ઉદાહરણ તરીકે, કાર્ડ નંબર (ઉદાહરણ): 5931 9212 3933 3391, ટોકન નંબર પર બદલવામાં આવશે: 4321 2365 4545 2111.
ટોકનાઇઝેશનના પ્રકારો
કાર્ડ-ઑન-ફાઇલ ટોકનાઇઝેશન અથવા PCI ટોકનાઇઝેશન-
આ પ્રકારના ટોકનાઇઝેશન સાથે, જ્યારે તમે રિકરિંગ ચુકવણી માટે ઑનલાઇન ચુકવણી દરમિયાન પસંદ કરો ત્યારે કાર્ડ નંબર અથવા UPI હેન્ડલને સેવ કરી શકાય છે. દા.ત. તમારા મનપસંદ માર્કેટપ્લેસ/OTT સબસ્ક્રિપ્શન જ્યાં તમે દર વખતે તમારી ચુકવણી ક્રેડેન્શિયલ દાખલ કરતા નથી. આ સાથે, તમે કાર્ડ વર્તમાન ન હોય તેવા ટ્રાન્ઝૅક્શન કરી શકો છો. આવી ટોકનાઇઝેશન મર્ચંટ, પેમેન્ટ એગ્રીગેટર્સ, પેમેન્ટ ગેટવે અથવા પીસીઆઇ ડીએસએસ માર્ગદર્શિકાઓને પહોંચી વળવા વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ જેવા નેટવર્ક દ્વારા કરી શકાય છે. તમામ પ્રદેશોમાં ટોકનાઇઝેશનના વિકલ્પો હાજર ન હોઈ શકે, ઉદાહરણ ભારતમાં આરબીઆઈ દ્વારા ચુકવણીના ઓળખપત્રોને સંગ્રહિત/ટોકનાઇઝ કરી શકાય તેવી સંસ્થાઓ પર પ્રતિબંધો લાગુ કરવામાં આવે છે.
વૈશ્વિક સ્તરે લોકપ્રિય ઓટીટી પ્લેટફોર્મ અને નેટફ્લિક્સ અથવા એમેઝોન જેવા માર્કેટપ્લેસ તમારા સંવેદનશીલ ડેટાને ટોકનાઇઝ કરી શકે છે. કોઈપણ કિસ્સામાં, હજુ પણ તમારા કાર્ડના છેલ્લા 4 અંકો જોઈ શકશે, પરંતુ અન્ય કોઈપણ પાર્ટી માત્ર ટોકનાઇઝ્ડ અંકો જોશે. જ્યારે વૈશ્વિક સ્તરે વેપારીઓ અથવા બજારસ્થળો નેટવર્ક આધારિત ટોકનાઇઝેશન માટે ધીમે ધીમે અપનાવવા સાથે તેમની માલિકીની ટોકન પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરે છે.
ડિવાઇસ ટોકનાઇઝેશન-
ડિવાઇસ ટોકનાઇઝેશન હજુ પણ ભારતના પ્રારંભિક તબક્કામાં છે, મોટાભાગના દત્તકની રાહ જોઈ રહ્યા છીએ. આ ટોકનાઇઝેશન નેટવર્ક પ્રદાતાઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે જ્યારે ટોકન મોબાઇલ ડિવાઇસ પર સેવ કરવામાં આવે છે દા.ત. સેમસંગ પે, એપલ પે, એન્ડ્રોઇડ પે વગેરે. NFC અથવા SE ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ કરીને.
RBI ટોકનાઇઝેશનને શા માટે લાગુ કરી રહ્યું છે?
સેન્ટ્રલ બેંકે કહ્યું કે કાર્ડ ચુકવણી ટ્રાન્ઝૅક્શન ચેઇન સ્ટોરની વાસ્તવિક કાર્ડની વિગતો (જેને કાર્ડ-ઑન-ફાઇલ (સીઓએફ) તરીકે પણ ઓળખાય છે) સાથે સંકળાયેલી ઘણી સંસ્થાઓ.
હકીકતમાં, કેટલાક મર્ચંટ તેમના ગ્રાહકોને કાર્ડની વિગતો સ્ટોર કરવા માટે બાધ્ય કરે છે. મોટી સંખ્યામાં મર્ચંટ સાથે આવી વિગતોની ઉપલબ્ધતા કાર્ડ ડેટા ચોરાઈ જવાના જોખમને નોંધપાત્ર રીતે વધારે છે.
તાજેતરના સમયમાં, એવી ઘટનાઓ હતી જ્યાં કેટલાક વેપારીઓ દ્વારા સંગ્રહિત કાર્ડ ડેટા સાથે સમાધાન/લીક કરવામાં આવ્યો છે. સીઓએફ ડેટાની કોઈપણ લીકેજમાં ગંભીર પ્રતિક્રિયાઓ થઈ શકે છે કારણ કે ઘણા અધિકારક્ષેત્રોને કાર્ડ લેવડદેવડ માટે એએફએની જરૂર નથી. ચોરાયેલા કાર્ડ ડેટાનો ઉપયોગ સામાજિક એન્જિનિયરિંગ તકનીકો દ્વારા ભારતની અંદર છેતરપિંડી કરવા માટે પણ કરી શકાય છે.
તે કેવી રીતે મદદ કરે છે?
સુરક્ષા વધારવાના ઉપાયો તરીકે ટોકનાઇઝેશનનો ઉત્તર અમેરિકા, એશિયા અને પસંદગીથી ભારતમાં પણ ઘણા દેશોમાં ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. એચડીએફસીબી, આઈસીઆઈસીઆઈ અને એસબીઆઈસી પાસે પહેલેથી જ ઑનલાઇન ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે કાર્ડ ટોકનાઇઝેશન સિસ્ટમ છે, જ્યારે કેટલાક ખેલાડીઓ પાસે કૉન્ટૅક્ટલેસ એનએફસી ચુકવણી માટે ડિવાઇસ-આધારિત ટોકનાઇઝેશન (સેમસંગ સાથે એસબીઆઈસી) છે. પોતાનો ટોકન જનરેટિંગ એન્જિન બનાવવા/ઉપયોગ કરવાના બદલે, ચુકવણી નેટવર્ક્સ (વિઝા/માસ્ટરકાર્ડ) એન્જિનનો ઉપયોગ વધુ ખર્ચ-કાર્યક્ષમ અને તકનીકી રીતે આગળ વધવામાં આવશે અને મર્ચંટ સ્વીકાર્યતા ધરાવશે.
કાર્ડ ટોકનાઇઝેશન મુખ્યત્વે ઑનલાઇન ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે છે, જેના માટે, જાન્યુઆરી 1, 2022 થી અસરકારક છે, ગ્રાહકોએ પ્રથમ વાર કાર્ડ નંબરમાં કી-ઇન કરવું પડશે (સ્ટોર કરેલ નંબર ભૂસી નાખવામાં આવશે) અને બે-પરિબળના પ્રમાણીકરણ દ્વારા ટ્રાન્ઝૅક્શન પૂર્ણ કરવું પડશે. બૅક-એન્ડમાં, મર્ચંટ દ્વારા કાર્ડ જારીકર્તા/નેટવર્ક ભાગીદાર સાથે ટોકન બનાવવામાં આવશે, જેના આધારે ટ્રાન્ઝૅક્શન પૂર્ણ કરવામાં આવશે. આગલી વખતે ગ્રાહક કાર્ડના છેલ્લા ચાર અંકો સાથે કાર્ડ ચુકવણી વિકલ્પ જોશે અને અગાઉ થવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતી ચુકવણી સરળતાથી પૂર્ણ કરવામાં આવશે. જો કે, કાર્યકારી વિગતો હજુ પણ બહાર નથી, જેમાં માન્યતા, વેપારી દીઠ ટોકનની સંખ્યા, રિફ્રેશમેન્ટ દર વગેરે શામેલ છે.
અસર
કાર્ડ્સની ફરજિયાત ટોકનાઇઝેશન અને પ્રારંભિક તબક્કામાં ગ્રાહકની અસુવિધા કાર્ડધારકોને ઓછા મૂલ્યના ઑનલાઇન કાર્ડની ચુકવણી કરવાથી અટકાવી શકે છે અને તેમને UPI અને વૉલેટ્સ જેવી અન્ય ચુકવણી પદ્ધતિઓમાં મૂકી શકે છે. જો કે, તે ઑનલાઇન ટ્રાન્ઝૅક્શનમાં સુરક્ષાની સમસ્યાઓને દૂર કરશે; આમ, તે કાર્ડ ઉદ્યોગ માટે લાંબા ગાળાનું સકારાત્મક રહેશે. એવું કહેવામાં આવ્યું છે કે, કાર્ડ કંપનીઓને ચુકવણી વ્યવસાયમાં તેમના શેરને સુરક્ષિત કરવા માટે સરળ ટોકનાઇઝેશન પ્રક્રિયાની ખાતરી કરતી વખતે ગ્રાહકોને સંલગ્ન અને શિક્ષિત કરવું પડશે.
