ધિરાણ યોગ્યતા, અથવા ઋણની ચુકવણીની ક્ષમતા, વ્યક્તિના ક્રેડિટ સ્કોર દ્વારા નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. તેને સામાન્ય રીતે વ્યક્તિના પેબેક હિસ્ટ્રી અને વિવિધ લોન પ્રકાર અને ક્રેડિટ સંસ્થાઓના ક્રેડિટ ફાઇલોના આધારે સંખ્યાત્મક મૂલ્ય તરીકે જણાવવામાં આવે છે. ક્રેડિટ રેટિંગ એ ક્રેડિટ સ્કોર માટે અન્ય શબ્દ છે.
ભારતીય રિઝર્વ બેંકે ભારતમાં ચાર ક્રેડિટ માહિતી પેઢીઓને લાઇસન્સ આપ્યું છે. ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન બ્યુરો (ઇન્ડિયા) લિમિટેડ (CIBIL), એક્સપેરિયન, ઇક્વિફેક્સ અને હાઇમાર્ક એ પ્રશ્નમાં છે. CIBIL રેટિંગ એ ભારતમાં સૌથી વધુ ઉપયોગમાં લેવાતા ક્રેડિટ સ્કોર છે. CIBIL ક્રેડિટ સ્કોર એક ત્રણ અંકનો આંકડા છે જે 300 થી 900 સુધી જાય છે, જેમાં ઉચ્ચતમ સ્કોર 900 હોય છે.
ક્રેડિટ સ્કોર અને તેઓ કેવી રીતે કામ કરે છે
તમારો ક્રેડિટ સ્કોર તમારી ફાઇનાન્શિયલ પરિસ્થિતિ પર મોટો અસર કરે છે. ધિરાણકર્તા તમને ક્રેડિટ આપશે કે નહીં તે પર મોટી અસર પડે છે. ઉદાહરણ તરીકે, 640 કરતાં ઓછાના ક્રેડિટ રેટિંગવાળા લોકોને સબપ્રાઇમ કર્જદાર તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. વધારાના જોખમ લેવા માટે પોતાને વળતર આપવા માટે, ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ વારંવાર સ્ટાન્ડર્ડ મોર્ગેજ કરતાં સબપ્રાઇમ મોર્ગેજ પર ઉચ્ચ વ્યાજ દરો વસૂલ કરે છે. ખરાબ ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા કર્જદારો માટે, તેઓ ટૂંકા ચુકવણી અવધિ અથવા સહ-સાઇનરની વિનંતી પણ કરી શકે છે.
સ્માર્ટફોન, કેબલ સેવા અથવા ઉપયોગિતાઓ અથવા એપાર્ટમેન્ટ ભાડા મેળવવા માટે જરૂરી પ્રારંભિક ડિપોઝિટની માત્રા વ્યક્તિના ક્રેડિટ સ્કોર દ્વારા નિર્ધારિત કરી શકાય છે. અને ધિરાણકર્તાઓ હંમેશા ગ્રાહકોના ક્રેડિટ સ્કોર પર ધ્યાન આપે છે, ખાસ કરીને ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજ દર અથવા ક્રેડિટ મર્યાદાને ઍડજસ્ટ કરવાની પસંદગી કરતી વખતે.
તેની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?
ક્રેડિટ સ્કોર એ 300 અને 900 વચ્ચેનો ત્રણ અંકનો આંકડા છે. તેની ગણતરી દેશના ક્રેડિટ બ્યુરો દ્વારા કરવામાં આવે છે. બેંકો અને નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સિંગ ફર્મ્સ (NBFC) જેવા ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર 750 અથવા વધુનો સ્કોર ઇચ્છિત હોવાનો વિચાર કરે છે. ક્રેડિટ સ્કોરની ગણતરી કરવા માટે, દરેક ક્રેડિટ બ્યુરો પાસે તેનો પોતાનો એલ્ગોરિધમ છે. ચુકવણીનો ઇતિહાસ, ક્રેડિટનો ઉપયોગ, ક્રેડિટ ઉંમર અને ક્રેડિટનો પ્રકાર તેની ગણતરી કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. ચાલો તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી અને સ્કોરને કેવી રીતે અસર કરે છે તે જોવા માટે આમાંના દરેક માપદંડ પર નજર નાખીએ.
1)ઉચ્ચ-અસરકારક ચુકવણીની હિસ્ટ્રી:
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરતા સૌથી મહત્વપૂર્ણ તત્વોમાંથી એક તમારો ચુકવણીનો ઇતિહાસ છે. જો તમે તમારા બિલ/લોનના EMI સમયસર ચૂકવ્યા છે, તો તે દર્શાવે છે કે તમે એક જવાબદાર ધિરાણકર્તા છો જે નિષ્ફળ થવાની સંભાવના ઓછી છે. જવાબદાર ક્રેડિટ વર્તન તમને લોન પર ઓછા વ્યાજ દર અને તમારી અરજીઓની ઝડપી પ્રક્રિયા માટે પણ પાત્ર બનાવશે. વિલંબિત ચુકવણીઓ, ચૂકી ગયેલ ચુકવણીઓ અને અન્ય ઇન્ફ્રાક્શન તમારા સ્કોરને ઘણા પૉઇન્ટ્સ દ્વારા ઘટાડશે.
2) ક્રેડિટ ઉપયોગ રેશિયો - ઉચ્ચ પ્રભાવ:
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને પ્રભાવિત કરનાર બીજું સૌથી મહત્વપૂર્ણ પાસું તમારા ક્રેડિટ ઉપયોગ છે. તમારા માટે ઉપલબ્ધ કુલ ક્રેડિટ મર્યાદાના સંબંધમાં તમે જે ક્રેડિટનો ઉપયોગ કર્યો છે તે સંપૂર્ણ રકમને ક્રેડિટ ઉપયોગ રેશિયો તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. તમારા કુલ બાકી ઋણ દ્વારા તમારી સંપૂર્ણ ક્રેડિટ મર્યાદાને વિભાજિત કરીને ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તર પ્રાપ્ત કરવામાં આવે છે. નિષ્ણાતો ભલામણ કરે છે કે લોકો મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર રાખવા માટે તેમની ક્રેડિટ મર્યાદાના માત્ર 30-40% નો ઉપયોગ કરે છે.
3) ક્રેડિટની ઉંમર - મધ્યમ અસર:
તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતાનું યોગ્ય રીતે વિશ્લેષણ કરવા માટે તમારા સ્કોરની ગણતરી કરતી વખતે તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી પણ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. જો તમે ભૂતકાળમાં જવાબદારીપૂર્વક તમારા ક્રેડિટને સંભાળી છે અને તમારી ઍક્ટિવ ક્રેડિટ લાઇન પર સમયસર ચુકવણી કરવાનું ચાલુ રાખો તો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સુધારશે. લાંબા ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ધિરાણકર્તાઓને તમારા ક્રેડિટને વિસ્તૃત કરવું કે નહીં તે વિશે માહિતીપૂર્ણ પસંદગી કરવામાં સહાય કરે છે. પરિણામે, ભલામણ કરવામાં આવે છે કે તમે નવા કાર્ડ્સને બદલે લાંબા ઇતિહાસ સાથે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ જાળવી રાખો.
4) કુલ એકાઉન્ટ - ઓછી અસર:
સુરક્ષિત અને અસુરક્ષિત ક્રેડિટનું યોગ્ય મિશ્રણ જાળવવું મહત્વપૂર્ણ છે. ક્રેડિટ કાર્ડ અસુરક્ષિત ક્રેડિટનું ઉદાહરણ છે, જ્યારે વાહન લોન અથવા હોમ લોન સુરક્ષિત ક્રેડિટનું ઉદાહરણ છે. ક્રેડિટ મિક્સ તમને તમારા સ્કોરને સુધારવામાં મદદ કરી શકે છે. જોકે તેનો અન્ય પાસાઓ કરતાં ઓછો પ્રભાવ છે, પરંતુ તેને ઓવરલુક કરવું જોઈએ નહીં. તમારા કુલ એકાઉન્ટ બંને પ્રકારના ક્રેડિટ મેનેજમેન્ટના અનુભવને દર્શાવે છે. તમારે ઘણું એક પ્રકારનું ક્રેડિટ લેવાનું ટાળવું જોઈએ કારણ કે તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડશે.
તમારા સ્કોરને નિર્ધારિત કરતી વખતે ખાતાના પ્રકારો ઉપરાંત તમારી ક્રેડિટ પૂછપરછ (સખત પૂછપરછ)ને ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે.
સારા ક્રેડિટ સ્કોર હોવાના ફાયદાઓ
- ઝડપી લોન મંજૂરી મેળવો
તમને લોન આપતા પહેલાં, દરેક નાણાંકીય સંસ્થા તમારા ક્રેડિટ સ્કોરની ચકાસણી કરશે. જો તમારો CIBIL સ્કોર સારો હોય તો ધિરાણકર્તા તમને ઓછું જોખમ ધરાવતા ગ્રાહક માનશે. આ લોન મેળવવાની તમારી સંભાવનાઓને વધારે છે.
- આકર્ષક વ્યાજ દરો સાથે લોન મેળવો
જો તમારી પાસે ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર છે, તો 800 થી વધુ કહો, તો ધિરાણકર્તા તમને અનુકૂળ લોન શરતો પ્રદાન કરવાનું પસંદ કરી શકે છે. એક મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર તમને નાણાંકીય સંસ્થાઓ સાથે સારી રીતે ઉભા કરે છે. તમે ઉપલબ્ધ કિંમતોને સંઘર્ષ કરી શકશો અને આ રીતે એક યોગ્ય ડીલ પ્રાપ્ત કરી શકશો.
- ક્રેડિટ કાર્ડ ઍક્સેસ મેળવો
તમને ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કરતા પહેલાં, મોટાભાગની નાણાંકીય સંસ્થાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરની ચકાસણી કરશે. તેથી, જો તમારો સ્કોર સરેરાશ કરતા વધારે હોય, તો કાર્ડ મેળવવું મુશ્કેલ નથી. તેનું કારણ છે કે તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા લોન પર તમારી બધી સમયસર ચુકવણી દેખાશે. ગ્રાહકો જે સમયસર તેમના બિલની ચુકવણી કરે છે તે બેંકો દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે.
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને વધારવા માટે તમારે તમારા સ્કોર પર કામ કરવાની જરૂર છે કે નહીં તે જોવા માટે સમયાંતરે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ચેક કરવો.
