એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર એક ડેટા સશક્તિકરણ પ્લેટફોર્મ છે, જે તેને વધુ અસરકારક અને કાર્યક્ષમ ઘટાડતી માહિતીની અસમપ્રમાણતા બનાવીને ક્રેડિટ, ઇન્શ્યોરન્સ અને રોકાણમાં ક્રાંતિ લાવવાની અપેક્ષા છે. ગેમ ચેન્જિંગ પેમેન્ટ પ્લેટફોર્મ UPIની જેમ, એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર ફાઇનાન્શિયલ ડેટા લેન્ડસ્કેપમાં માળખાકીય શિફ્ટ લાવવા વિશ્વમાં અત્યાધુનિક ડિજિટલ ફાઇનાન્શિયલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર હશે.
એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ કોણ છે?
ભારતીય રિઝર્વ બેંક અનુસાર, એક એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર એક બિન-બેંકિંગ નાણાંકીય કંપની છે, જે તેના ગ્રાહકને લગતી નાણાંકીય માહિતી મેળવવા અથવા એકત્રિત કરવાની સેવા પ્રદાન કરવાના વ્યવસાયમાં શામેલ છે. તે ગ્રાહક અથવા બેંક દ્વારા નિર્દિષ્ટ કોઈપણ અન્ય નાણાંકીય માહિતીના વપરાશકર્તાને આવી માહિતીને એકીકૃત, આયોજિત અને પ્રસ્તુત કરવામાં પણ સંલગ્ન છે.
નાણાંકીય સ્થિરતા અને વિકાસ પરિષદ (એફએસડીસી) ની પહેલ અને પહેલ દ્વારા આરબીઆઈ અને અન્ય નિયમનકારો દ્વારા સિક્યોરિટીઝ એન્ડ એક્સચેન્જ બોર્ડ ઑફ ઇન્ડિયા, ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી અને પેન્શન ફંડ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી (પીએફઆરડીએ) સહિતના ઇન્ટર-રેગ્યુલેટરી નિર્ણય દ્વારા એએ ફ્રેમવર્ક બનાવવામાં આવ્યું હતું.
એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ ગ્રાહકોને AA નેટવર્કમાં નાણાંકીય સંસ્થાઓમાં સુરક્ષિત રીતે અને ડિજિટલ રીતે માહિતી ઍક્સેસ અને શેર કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે. ગ્રાહકની સ્પષ્ટ સંમતિ વિના ડેટા શેર કરી શકાતો નથી. એક ગ્રાહક ઘણા આસમાંથી પસંદ કરી શકે છે. AA ડિજિટલ રીતે હસ્તાક્ષરિત અથવા એન્ક્રિપ્ટેડ ગ્રાહક ડેટા વાંચી, સ્ટોર કરી, પ્રક્રિયા અથવા ફરીથી વેચી શકતું નથી. નામના વિપરીત, તેઓ એકંદર ડેટા સ્ટોર અથવા એકંદર કરી શકતા નથી અને વ્યક્તિગત/વ્યવસાયોની પ્રોફાઇલો બનાવી શકતા નથી. ડેટા આસ શેરને મોકલનાર દ્વારા એન્ક્રિપ્ટ કરવામાં આવે છે અને ફક્ત પ્રાપ્તકર્તા દ્વારા જ ડિક્રિપ્ટ કરી શકાય છે.
અમને એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર ફ્રેમવર્કની જરૂર શા માટે છે?
ગ્રાહકો ઘણો ડેટા જનરેટ કરે છે, પરંતુ સેવા પ્રદાતાઓ સાથે વિશ્વસનીય રીતે ડેટાને શેર કરવું સરળ નથી. ઉપરાંત, એકવાર ડેટા શેર કર્યા પછી, ગ્રાહકો પાસે તેનો ઉપયોગ કોણ કરે છે, કેવી રીતે અને શા માટે કરે છે તેના પર નિયંત્રણ નથી. તેથી, ડેટા મેળવવાની પ્રક્રિયા ઘર્ષણહીન અને સુરક્ષિત હોવી જોઈએ. રિટેલ / SME ધિરાણના 13-14% કરતાં વધુ ડિજિટલ રીતે નથી થાય. પ્રમાણિત ફોર્મેટમાં ડેટા શેર કરવા અને મૂળભૂત મિસ્ટ્રસ્ટને ઉકેલવા માટે સીધા-જ માધ્યમથી ફ્રેમવર્કની જરૂર છે. વધુમાં, ડિજિટલ ડેટા મેળવવા માટે નિયમિત અને સ્કેલેબલ પદ્ધતિની જરૂર છે.
હાલમાં આ પ્લેટફોર્મની સ્થાપના માટેનું મૂળભૂત પરિસર છે: ગ્રાહકનો ડેટા અત્યંત ખંડિત છે અને બેંકો, ધિરાણકર્તાઓ, વીમા કંપનીઓ, સરકારી સંસ્થાઓ અને અન્ય એકમોના ડેટાબેઝમાં સિલોમાં અસ્તિત્વમાં છે. એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ ડેટા માલિકોને તેમના નાણાંકીય સેવા પ્રદાતાઓ (એફઆઈપી) પાસેથી નાણાંકીય માહિતી વપરાશકર્તાઓ (એફઆઈયુ) સાથે તેમનો ડેટા શેર કરવા માટે સક્ષમ બનાવે છે. ડેટા સુરક્ષિત અને સંમતિપૂર્ણ રીતે શેર કરવામાં આવે છે. એકાઉન્ટ ખોલવા, ટૅક્સ માટે ફાઇલ કરવા, લોન મેળવવા અથવા અન્ય ફાઇનાન્શિયલ પ્રોડક્ટ્સને ઍક્સેસ કરવા માટે દસ્તાવેજો એકત્રિત કરવાની આસપાસ કોઈ ચાલતી નથી. આ એક સુરક્ષિત, સંમતિ-આધારિત રૂપરેખા છે જે ગ્રાહકો/વ્યવસાયોને ડેટા પર નિયંત્રણ અને નાણાંકીય સેવાઓની ઝડપી ઍક્સેસ આપે છે. વધુમાં, માહિતીની ઍક્સેસ ઘણી ઓછી કિંમત પર છે.
તે કેવી રીતે કામ કરે છે?
તેમાં ત્રણ સ્તરનું માળખું છે: એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (એએ), નાણાંકીય માહિતી પ્રદાતા (એફઆઈપી) અને નાણાંકીય માહિતી વપરાશકર્તા (એફઆઈયુ).
- FIP– નાણાંકીય માહિતી પ્રદાતા- ડેટા ફિડ્યુશિયરી છે, જે ગ્રાહકના ડેટા ધરાવે છે. તે બેંક, એનબીએફસી, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, ઇન્શ્યોરન્સ રિપોઝિટરી અથવા પેન્શન ફંડ રિપોઝિટરી હોઈ શકે છે.
- FIU– નાણાંકીય માહિતી વપરાશકર્તા- ગ્રાહકને વિવિધ નાણાંકીય સેવાઓ પ્રદાન કરવા માટે FIP તરફથી ડેટાનો ઉપયોગ કરે છે. એફઆઈયુ એક ધિરાણ આપતી બેંક અથવા સંપત્તિ વ્યવસ્થાપક છે જે કર્જદાર લોન માટે પાત્ર છે કે નહીં તે નક્કી કરવા માટે કર્જદારના ડેટાનો ઍક્સેસ મેળવે છે. બેંકો દ્વિગુણિત ભૂમિકા ભજવે છે - FIP અને FIU તરીકે.
- AAs સુરક્ષિત, સંમતિપ્રાપ્ત (વપરાશકર્તાની ગોપનીયતાને સુરક્ષિત કરતી વખતે) વિવિધ એકાઉન્ટ્સ જેમ કે બેંક ડિપોઝિટ્સ, ઇક્વિટી, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને પેન્શન ફંડ્સને સંબંધિત નાણાંકીય માહિતી ટ્રાન્સફરને સક્ષમ કરો. આવી માહિતીને ઍક્સેસ કરવાની જરૂર પડે છે. બેંકિંગ અને રોકાણો સંબંધિત અન્ય કેટેગરી ઉપરાંત 'નાણાંકીય માહિતી' હેઠળ આવતી માહિતીની 19 શ્રેણીઓ છે.
AA માટે રેવેન્યૂ મોડેલ
AA તેના ગ્રાહકોની નાણાંકીય સંપત્તિઓ સંબંધિત નાણાંકીય માહિતી પ્રાપ્ત કરવા અથવા એકત્રિત કરવાની સેવાઓ પ્રદાન કરે છે. AAs નાણાંકીય સંસ્થાઓને સેવા ફી વસૂલશે. કેટલાક AAs નાની યૂઝર ફી પણ લે શકે છે.
ખેલાડીઓ જે એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર સિસ્ટમથી લાભ મેળવે છે
એમએસએમઇ અને નવા કર્જદારો એએ ફ્રેમવર્કના મુખ્ય લાભાર્થીઓમાંથી એક હશે કારણ કે તેઓ સંગઠિત અને પારદર્શક નાણાંકીય રેકોર્ડ્સ અને ક્રેડિટ ઇતિહાસના અભાવને કારણે ઔપચારિક ધિરાણની ઍક્સેસનો અભાવ ધરાવે છે.
એએ ફ્રેમવર્કનો ઉપયોગ કરીને, સ્પેક્ટ્રમમાં ધિરાણકર્તાઓ જીએસટી બિલ, બેંક સ્ટેટમેન્ટ્સ, સિક્યોરિટીઝ માહિતી અને અન્ય રોકડ પ્રવાહ સરોગેટ્સ જેવા વેરિફાઇડ ડેટાના આધારે ક્રેડિટ આપવામાં સક્ષમ હશે, જેમાં છેડછાડ અને છેતરપિંડીના ઓછા જોખમ સામેલ છે. ગ્રાહક સંપાદન ખર્ચ નાટકીય રીતે ઘટી શકે છે, જેના કારણે નાના ગ્રાહકોનો પણ નાણાંકીય સમાવેશ થાય છે.
ધિરાણ ઉપરાંત, આવર્તક સંમતિ ગ્રાહકના નાણાંકીય સ્વાસ્થ્ય/લાભ પર નજર રાખવા અને ઋણને એકીકૃત કરવાની સુવિધા આપવા માટે પણ સક્ષમ બનાવી શકે છે. તે ડિપોઝિટ, સંપત્તિ-વ્યવસ્થાપન અને ઇન્શ્યોરન્સ, કાર્યકારી કાર્યક્ષમતા ચલાવવા જેવા અન્ય પ્રૉડક્ટ્સને ક્રૉસ-સેલ કરવામાં પણ FIP ને મદદ કરશે. રીટેઇલ ગ્રાહકોને પણ સારી ધિરાણ અને ડિપોઝિટ દરો મળશે, અનુકૂળ બનાવેલ પ્રોડક્ટ્સની ઍક્સેસ અને નાણાંકીય એકાઉન્ટ્સનું એકંદર વ્યૂ મળશે, જેના કારણે ખર્ચ અને અન્ય નાણાંકીય બાબતો પર વધુ સારા નિયંત્રણ મળશે.
કયા પરિમાણો પર એએએસ પોતાની જાતે અલગ હોઈ શકે છે
હાલમાં, ચાર એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ - કૂકીજર ટેક્નોલોજીસ (ફિનવુ), ફિનસેક એએ સોલ્યુશન્સ (વનમની), સીએએમએસ ફિનસર્વ અને નેસલ એસેટ ડેટા લિમિટેડ (એનએડીએલ) - સંચાલન લાઇસન્સ સાથે એએએસએ તેમની એપ્સને સંમતિ મેનેજર તરીકે કાર્ય કરવા માટે શરૂ કર્યા છે. આરબીઆઈ તરફથી ફોનપે ટેકનોલોજી સેવાઓ, યોડલી ફિનસોફ્ટ અને પર્ફિયો એકાઉન્ટ એગ્રીગેશન સેવાઓ સહિત ત્રણ વધુને સિદ્ધાંત મંજૂરી મળી છે અને તેમના ઓપરેટિંગ લાઇસન્સ પ્રાપ્ત કરવા માટે તેમના એએ પ્લેટફોર્મ્સ શરૂ કરશે. આ ઉપરાંત, 5-6 એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સએ લાગુ કર્યા છે. બજાર વિશાળ છે અને પ્રવેશ કરવામાં આવ્યું છે, તેથી 8- 10 એએએસને સરળતાથી સમાવિષ્ટ કરી શકાય છે. વર્તમાન AAs પહેલેથી જ 200 ધિરાણકર્તાઓમાં એક મહિનામાં 20 મિલિયન ટ્રાન્ઝૅક્શનની પ્રક્રિયા કરી રહ્યા છે. ઘણા AAS ગ્રાહકો પસંદ કરી શકે છે. વપરાશકર્તા અનુભવ, એપ દેખાય છે, ડેટા ફ્લો સમગ્ર એએએસમાં અલગ હશે જોકે કાર્યક્ષમતા સમાન રહેશે. અનુભવ, મુસાફરી ઝડપી, લવચીકતા અને સ્કેલેબિલિટી એએના મુખ્ય વિભેદક પરિબળો બનશે. ગ્રાહક તેમની એપ અથવા વેબસાઇટ દ્વારા એએ સાથે રજિસ્ટર કરી શકે છે. એએ હેન્ડલ (જેમ કે યુઝરનેમ) પ્રદાન કરશે જેનો ઉપયોગ સહમતિ પ્રક્રિયા માટે કરી શકાય છે.
AA ક્રેડિટ બ્યુરોથી કેવી રીતે અલગ રહેશે; શું તે પૂરક અથવા સ્પર્ધાત્મક હશે
ક્રેડિટ બ્યુરોની તુલનામાં એએનું કાર્ય અલગ છે. AAs ગ્રાહકોની નાણાંકીય સંપત્તિઓ વિશેની માહિતી શેર કરવા માટે ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર પ્રદાન કરે છે. અન્ય તરફથી બ્યુરો ગ્રાહકની જવાબદારી પર ડેટા શેર કરે છે (લોન હિસ્ટ્રી અને/અથવા ક્રેડિટ સ્કોર બતાવે છે). તેથી ડેટાસેટ કે બ્યુરો સાથે વ્યવહાર કરે છે અને એએ શું સુવિધાઓ આપે છે તે ખૂબ જ અલગ છે.
