રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (આરબીઆઈ) એ એનબીએફસી માટે સાચી સુધારાત્મક કાર્યવાહી શરૂ કરી છે, જો તેમનો મૂડી પર્યાપ્તતા ગુણોત્તર આવે અથવા બિન કામગીરી સંપત્તિ (એનપીએ) ચોક્કસ થ્રેશોલ્ડ મર્યાદા કરતા વધારે હોય.
પરંતુ અમે જાણવા માટે કલ્પનાઓ શરૂ કરતા પહેલાં
પ્રૉમ્પ્ટ સુધારાત્મક ઍક્શન
પ્રોમ્પ્ટ સુધારાત્મક ક્રિયા અથવા PCA એ એક ફ્રેમવર્ક છે જેના હેઠળ RBI દ્વારા નબળા નાણાંકીય મેટ્રિક્સવાળી બેંકોને નજર રાખવામાં આવે છે. PCA ફ્રેમવર્ક બેંકોને જોખમી માને છે જો તેઓ ત્રણ પરિમાણો પર કેટલાક નિયમો નીચે સ્લિપ કરે છે - મૂડી ગુણવત્તા, સંપત્તિની ગુણવત્તા અને નફાકારકતા.
નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (Npas) શું છે
NPA બિન-પ્રદર્શન સંપત્તિઓ (NPA) માં વિસ્તરણ કરે છે. ભારતીય રિઝર્વ બેંક NPAને કોઈપણ એડવાન્સ અથવા લોન તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરે છે જે 90 દિવસથી વધુ સમય માટે બાકી છે. “જ્યારે બેંક માટે આવક ઉત્પન્ન કરવાનું બંધ થાય ત્યારે સંપત્તિ બિન-પરફોર્મિંગ બને છે,”
RBI દ્વારા આ પગલું શા માટે?
આરબીઆઈએ પોતાની સૂચનામાં કહ્યું છે કે આ રૂપરેખા એનબીએફસી માટે પ્રથમ છે અને આગામી વર્ષ ઓક્ટોબરથી અમલમાં આવશે.
પીસીએ એક બેંક મૂકવાનું પ્રયત્ન કરે છે, જેના નાણાંકીય માપદંડ કિલ્ટરની બહાર છે, રેલ્સ પર પાછા આવે છે. આ ફ્રેમવર્કનો હેતુ બેંકોને ચોક્કસ જોખમી પ્રવૃત્તિઓ દર્શાવવા અને મૂડી સંરક્ષણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરવાનો છે જેથી તેમની બેલેન્સશીટ વધુ મજબૂત બની શકે.
આરબીઆઈ પીસીએ હેઠળ એક બેંક મૂકે છે જો તેઓ ત્રણ સૂચકો હેઠળ ત્રણ જોખમના થ્રેશહોલ્ડમાંથી કોઈપણ એકને ભંગ કરે છે - મૂડી, સંપત્તિની ગુણવત્તા અને લાભ.
પીસીએ હેઠળ, આરબીઆઈ ધિરાણકર્તાને ખરાબ લોન ઘટાડવા માટે સમયબદ્ધ યોજના તૈયાર કરવા સહિત સુધારાત્મક પગલાં લેવા માટે કહે છે; ખરાબ લોન/રોકાણ માટે ઉચ્ચ જોગવાઈઓ કરે છે; અમુક રેટિંગ ગ્રેડથી નીચેના કર્જદારો માટે ક્રેડિટ પ્રતિબંધિત કરે છે/ઘટાડે છે અને અસુરક્ષિત એક્સપોઝરને પ્રતિબંધિત કરે છે/ઘટાડે છે.
આ ઉપરાંત, કેન્દ્રીય બેંક વધારાની મૂડી ઉભી કરવા માટે યોજનાઓ સબમિટ કરવા માટે પણ બેંકને કહી શકે છે; પેટાકંપનીઓ/સહયોગીઓમાં રોકાણને પ્રતિબંધિત કરી શકે છે; મૂડી સંરક્ષિત કરવા માટે ઉચ્ચ જોખમ-વજનવાળી સંપત્તિઓના વિસ્તરણને પ્રતિબંધિત કરી શકે છે. આરબીઆઈ એકત્રીકરણ અથવા પુનર્નિર્માણ દ્વારા પણ બેંકનું નિરાકરણ મેળવી શકે છે.
ત્યારબાદ આરબીઆઈ દ્વારા ફરજિયાત કાર્યો નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે જેમ કે લાભાંશ વિતરણ પર પ્રતિબંધ / નફાનું પ્રેરણ; મૂડીમાં લાવવા માટે પ્રમોટર્સની જરૂર છે; અને શાખાના વિસ્તરણ પર પ્રતિબંધ; અને લાગુ પડે તે મુજબ નિયામકો અથવા વ્યવસ્થાપન વળતર પર પ્રતિબંધ.
સેન્ટ્રલ બેંકની કાર્યવાહી છેલ્લા ત્રણ વર્ષોમાં ફાઇનાન્શિયલ સિસ્ટમમાં બહુવિધ જોલ્ટ્સ પછી આવે છે, જે સપ્ટેમ્બર 2018 માં આઇએલ અને એફએસના સમાપ્તિથી શરૂ થાય છે. આઇએલ અને એફએસની સમાપ્તિ પછી 2019 માં દેવાન હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ લિમિટેડ (ડીએચએફએલ) અને કોલકાતા આધારિત એસઆરઇઆઇ ગ્રુપ અને અનિલ અંબાણી નિયંત્રિત રિલાયન્સ કેપિટલ દ્વારા કરવામાં આવી છે.
તેની વેબસાઇટ પર સૂચનામાં આરબીઆઈએ કહ્યું કે એનબીએફસી માટે પીસીએ ફ્રેમવર્ક "સુપરવાઇઝરીને વધુ મજબૂત બનાવવા માટે
તે કેટલું સફળ થયું છે?
ફેબ્રુઆરી 2014 અને સપ્ટેમ્બર 2019, 13 બેંકો, જાહેર ક્ષેત્રમાં 11 અને ખાનગી ક્ષેત્રમાં બે પીસીએ ફ્રેમવર્ક હેઠળ હતા.
હવે, એક બેંકને છોડીને, અન્ય તમામ લોકોને આરબીઆઈના નાણાંકીય દેખરેખ બોર્ડ (બીએફએસ) દ્વારા તેમના પ્રમોટર્સ દ્વારા મૂડી પ્રદાન કરવામાં આવી છે અને બેંકો દ્વારા લોન નુકસાનની જોગવાઈઓમાં વધારો કરવામાં આવ્યો છે. તેઓએ ખરાબ લોનની પુનઃપ્રાપ્તિ પર પણ ધ્યાન કેન્દ્રિત કર્યું હતું અને રિટેલ જેવા ઓછા મૂડી વપરાશ સેગમેન્ટ તરફ તેમના પોર્ટફોલિયોને ફરીથી લક્ષ્યાંકિત કર્યા હતા.
સેન્ટ્રલ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા, હાલમાં પીસીએ હેઠળની એકમાત્ર બેંક, આરબીઆઈને લખી છે કે તેને પીસીએમાંથી બહાર લેવામાં આવે છે કારણ કે તે હવે 2017 પીસીએ ફ્રેમવર્ક હેઠળ ચાર પરિમાણો (મૂડી, સંપત્તિની ગુણવત્તા, નફાકારકતા અને લાભ)નું ઉલ્લંઘન કરતું નથી.
એનબીએફસી પર તેની અસર
આરબીઆઈ ધીમે ધીમે એનબીએફસીના નિયમોને બેંકોની સાથે સુસંગત કરી રહી છે. તેણે ઓક્ટોબર 01, 2022 થી અમલમાં મુકવાનું નક્કી કર્યું છે.
વધુમાં, તેણે એનબીએફસી માટે લિક્વિડિટી રિસ્ક મેનેજમેન્ટ ફ્રેમવર્કની તબક્કાવાર રજૂઆતની સલાહ આપી છે, જેમાં લિક્વિડિટી કવરેજ રેશિયો (એલસીઆર) શામેલ છે. મૂડી પર્યાપ્તતા અને સંપત્તિની ગુણવત્તા, બેલેન્સ-શીટ લવચીકતાને પ્રભાવિત કરનાર મુખ્ય પરિબળો, પીસીએ ફ્રેમવર્કમાં એનબીએફસીને રેફર કરતી વખતે આરબીઆઈ શું મૂલ્યાંકન કરશે.
ફ્રેમવર્ક હેઠળ ગ્રેડ કરેલા પ્રતિબંધો એનબીએફસીને જ્યારે નિર્ધારિત થ્રેશહોલ્ડનો ભંગ કર્યો ત્યારે સુધારાત્મક પગલાં લેવામાં સક્ષમ બનાવશે. તે નાદારીની શક્યતાઓને ઘટાડશે. નિષ્ણાતો તેમના આરામદાયક મૂડીકરણના સ્તરો આપેલા તાત્કાલિક પડકારોનો સામનો કરવાની કોઈપણ મધ્યમ અથવા મોટા એનબીએફસીની અપેક્ષા કરતા નથી.
તેઓ એ પણ ઓપીન કરે છે કે રેગ્યુલેટરે એનબીએફસીને તેમની બેલેન્સશીટને મજબૂત બનાવવા અને નેટ એનપીએ સ્તરને ઘટાડવા માટે યોગ્ય ટ્રાન્ઝિશન સમય પ્રદાન કર્યો છે.
પીસીએ ફ્રેમવર્ક
એનબીએફસી માટે પીસીએ ફ્રેમવર્કમાં ત્રણ જોખમ થ્રેશહોલ્ડ છે. પીસીએ ફ્રેમવર્ક હેઠળ એક એનબીએફસી, જે પ્રથમ થ્રેશહોલ્ડને ટ્રિગર કરીને થશે, તેને ડિવિડન્ડ વિતરણ પર પ્રતિબંધિત કરવામાં આવશે, પ્રમોટર્સને મૂડી પ્રદાન કરવા અને લેવરેજ ઘટાડવા માટે કહેવામાં આવશે.
આરબીઆઈ મુખ્ય રોકાણ કંપનીઓના કિસ્સામાં, ગ્રુપ કંપનીઓ વતી ગેરંટી જારી કરવા અથવા અન્ય આકસ્મિક જવાબદારીઓ લેવા પણ પ્રતિબંધિત કરશે. રિસ્ક થ્રેશહોલ્ડને હિટ કર્યા પછી, એનબીએફસીને ઓપનિંગ શાખાઓમાંથી પ્રતિબંધિત કરવામાં આવશે, જ્યારે રિસ્ક થ્રેશોલ્ડ મૂડી ખર્ચ પર ટેક્નોલોજીકલ અપગ્રેડેશન સિવાય અન્ય રોકવામાં આવશે.
જો ચોખ્ખી બિન-પ્રદર્શન સંપત્તિઓ વચ્ચે હોય તો પીસીએ લાગુ કરવામાં આવશે
6-9 ટકા (રિસ્ક થ્રેશહોલ્ડ1),
9-12 ટકા (રિસ્ક થ્રેશહોલ્ડ 2)
12 ટકાથી વધુ (રિસ્ક થ્રેશહોલ્ડ 3).
જો મૂડી પર્યાપ્તતા ગુણોત્તર વર્તમાન સ્તરથી 300 આધાર બિંદુઓ સુધી પડે છે
15-12 ટકા (રિસ્ક થ્રેશહોલ્ડ 1),
12-9 ટકાથી 300-600 bps (રિસ્ક થ્રેશહોલ્ડ 2) અને
600 બીપીએસ દ્વારા 9 ટકાથી (જોખમ થ્રેશહોલ્ડ 3), પછી પીસીએ લાગુ કરવામાં આવશે.
ઉચ્ચ નિયમનકારી દેખરેખ અને નિરીક્ષણો જેવી અન્ય સમસ્યાઓ રહેશે. આરબીઆઈ કેન્દ્રીય બેંક દ્વારા યોગ્ય માનવામાં આવેલા વિવિધ પાસાઓ પર એનબીએફસીના બોર્ડ સાથે પણ સક્રિય રીતે જોડાશે.
RBI નું વ્યૂ
આરબીઆઈના અનુસાર, એનબીએફસીની સાઇઝ વધી રહી છે અને નાણાંકીય સિસ્ટમના અન્ય સેગમેન્ટ સાથે નોંધપાત્ર આંતર-જોડાણ છે. "તે અનુસાર, NBFC માટે લાગુ સુપરવાઇઝરી ટૂલ્સને વધુ મજબૂત બનાવવા માટે NBFC માટે PCA ફ્રેમવર્ક પણ મૂકવામાં આવ્યું છે," તે કહ્યું. આરબીઆઈએ કહ્યું કે ફ્રેમવર્કનો ઉદ્દેશ યોગ્ય સમયે દેખરેખ હસ્તક્ષેપને સક્ષમ કરવાનો છે અને સુપરવાઇઝડ એન્ટિટીને સમયસર ઉપચારાત્મક પગલાં શરૂ કરવા અને તેના નાણાંકીય સ્વાસ્થ્યને પુનઃસ્થાપિત કરવાની જરૂર છે.
