નિવૃત્તિ માટે કેટલા પૈસાની જરૂર છે

નાણાંકીય રીતે સુરક્ષિત ભવિષ્ય માટે નિવૃત્તિનું આયોજન મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ ઘણા લોકો ઘણીવાર તેને અવગણે છે. તે વ્યાપક રીતે માનવામાં આવે છે કે નિવૃત્તિ પછીના જીવન માટે બચત અને પેન્શન પર્યાપ્ત રહેશે. દરેક પગારદાર વ્યક્તિ માટે નિવૃત્તિ આયોજન આવશ્યક છે કારણ કે જો બચત કાર્યક્ષમ રીતે ન કરવામાં આવી હોય તો બાળકો અથવા જીવનસાથી અથવા અન્ય પરિવારના જોડાણો પર આધાર રાખવા માટે ખર્ચ અને જીવનશૈલી જરૂરી છે. આરામદાયક અને સુરક્ષિત નિવૃત્તિની ખાતરી કરવા માટે કેટલા પૈસા બચાવવાની જરૂર છે તેની ગણતરી કરવી હંમેશા વધુ સારું છે. આ બ્લૉગમાં અમે રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ નિર્ધારિત કરતી વખતે ધ્યાનમાં રાખવાના પરિબળો શોધીશું.

જ્યારે તમે નિવૃત્તિની યોજના બનાવી રહ્યા હોવ ત્યારે એક મુખ્ય પ્રશ્નનો જવાબ આપવાની જરૂર હોય છે

નિવૃત્તિ માટે કેટલા પૈસાની જરૂર છે?

ભારતમાં નિવૃત્તિ માટે જરૂરી પૈસાની રકમ વિવિધ પરિબળો જેમ કે તમારી જીવનશૈલી, નિવૃત્તિ પછી જીવનના લક્ષ્યો, આવકનો સ્ત્રોત, ફુગાવા વગેરેના આધારે બદલાઈ શકે છે. જો કે, રિટાયરમેન્ટ પછી તમે પર્યાપ્ત ખર્ચ કરશો તે ધ્યાનમાં રાખીને, તમે એક સરળ ફોર્મ્યુલા દ્વારા તમારા રિટાયરમેન્ટ કોર્પસનો અંદાજ લઈ શકો છો.

રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ = (નિવૃત્તિ પછી વાર્ષિક ખર્ચ X નિવૃત્તિમાં બાકી વર્ષો) / (1 + ફુગાવાનો દર) ^ (નિવૃત્તિમાં બાકી વર્ષોની સંખ્યા)

ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે 40 વર્ષમાં નિવૃત્તિ લેવા માંગો છો, તો નિવૃત્તિ પછી લગભગ ₹10 લાખના તમારા વાર્ષિક ખર્ચનો અંદાજ લગાવો. તેથી, 7% ના ફુગાવાના દર સાથે, તમારે તમારા નિવૃત્તિ માટે 3 કરોડ બચાવવાની રહેશે. જો કે, કેટલાક અસરકારક રોકાણો કરીને આ લક્ષ્ય પ્રાપ્ત કરી શકાય છે.

આદર્શ રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ શું છે?

નિવૃત્તિ પછીના નાણાંકીય કોર્પસનો અનુમાન સરેરાશ ₹1.3 કરોડ છે, જે તેમની વર્તમાન વાર્ષિક ઘરગથ્થું આવકના 10X કરતાં ઓછી હોવાનું જોવા મળે છે જે નિવૃત્તિ કોર્પસના ભલામણ કરેલા સ્તરો વિશે ગ્રાહકોને શિક્ષિત કરવાની જરૂરિયાતને દર્શાવે છે. રિટાયરમેન્ટના સંદર્ભમાં, ઇન્ડસ્ટ્રીનો નિયમ 30X નિયમ છે, જેનો અર્થ એ છે કે તમારું રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ આજે તમારા વાર્ષિક ખર્ચની ઓછામાં ઓછી 30 ગણી હોવું જોઈએ.

30X નિયમ શું છે?

30X નિયમ ખૂબ સરળ છે. નિવૃત્તિ માટે તમારે કેટલા પૈસાની જરૂર છે તેનો અંદાજ લગાવવાનો માર્ગ છે. તે તમારા વર્તમાન વાર્ષિક ખર્ચ પર આધારિત છે અને તે નંબરને 30 સુધી ગુણાકાર કરે છે. અન્ય શબ્દોમાં, તમારું રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ આજના તમારા વાર્ષિક ખર્ચની ઓછામાં ઓછી 30 ગણી હોવું જોઈએ. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે 50 વર્ષના છો અને તમારા માસિક ખર્ચ ₹75,000 (અથવા વાર્ષિક ₹9 લાખ) છે, તો 30X નિયમ મુજબ, તમારે આરામદાયક રીતે નિવૃત્ત થવા માટે 30 વખત ₹9 લાખની જરૂર છે. તે ₹2.70 કરોડ છે.
30X નિયમ વૈશ્વિક સ્તરે લોકપ્રિય 25X ફોર્મ્યુલાનું વિસ્તરણ છે, જે પોતે, 4% ઉપાડના નિયમ પર આધારિત હતું. તે જ છે, જો તમારું રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ તમારા વાર્ષિક ખર્ચની 25 ગણું હોય, તો તે તમને દર વર્ષે કોર્પસમાંથી 4% ઉપાડવાની મંજૂરી આપે છે.

શું 30x ખર્ચનું રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ પૂરતું છે?

રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગમાં માત્ર ઘણા બધા વેરિએબલ્સ અને ધારણાઓ છે. અને આ કારણસર ઘણીવાર "ફાઇનાન્સમાં સૌથી સ્વાદિષ્ટ અને સખત સમસ્યા" કહેવામાં આવે છે. જ્યારે તમે યોગ્ય રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગ ગણતરીઓ (અથવા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સલાહકાર તે તમારા માટે કરે છે) કરો છો, ત્યારે તમે જોશો કે તમારે રિટાયરમેન્ટ પછી અપેક્ષિત રિટર્ન, રિટાયરમેન્ટ દરમિયાન ફુગાવા, તમે તમારા નિવૃત્ત જીવનમાં રહો છો તે વર્ષોની સંખ્યા, જીવનની અપેક્ષિતતા, નિવૃત્તિ પછીના ખર્ચનો અંદાજ અને વધુ જેવા પરિબળોને મૂલ્યો સોંપવા પડશે.
અને જ્યારે તમારી ધારણાઓ રૂઢિચુસ્ત હોઈ શકે છે અને શ્રેષ્ઠ હેતુ સાથે પસંદ કરવામાં આવી શકે છે, ત્યારે હકીકત એ છે કે, આજે અને આગામી કેટલાક દશકો તમારી નિવૃત્તિ દરમિયાન, ઘણી વસ્તુઓ (અને પસંદ કરેલ વેરિએબલ્સના મૂલ્યો) બદલી શકે છે. મને તમને થોડા ઉદાહરણો આપવા દો. ચાલો અમને અગાઉના ઉદાહરણને વિસ્તૃત કરીએ જ્યાં 30X નિયમનો ઉપયોગ કરીને ₹9 લાખના વાર્ષિક ખર્ચ પર, તમારે આરામદાયક રીતે નિવૃત્ત થવા માટે ₹2.70 કરોડની જરૂર છે.
કહો, 60 વર્ષની ઉંમરમાં, તમારી પાસે ₹2.70 કરોડ છે અને અપેક્ષિત ભવિષ્યના રિટર્ન 7% છે, જ્યારે અપેક્ષિત સરેરાશ ફુગાવા 6% છે. જો તમે ₹9 લાખ વાર્ષિક ખર્ચ સાથે શરૂ કરો છો, તો તમારો પોર્ટફોલિયો 95-96 વર્ષની ઉંમર સુધી ચાલશે. તેથી, વર્તમાન ધારણાઓના આધારે, પોર્ટફોલિયો 35 વર્ષથી થોડા વધુ સમય માટે સારો છે. હવે થોડી વસ્તુઓ બદલીએ. કહો કે વાસ્તવિક ફુગાવા 7% છે (અને અંદાજિત 6% નહીં). ઉપરાંત, વાસ્તવિક ખર્ચ ₹11 લાખ છે (અને અંદાજિત તરીકે ₹9 લાખ નહીં). શું થશે? આ કિસ્સામાં, ઉચ્ચ ખર્ચ અને ઉચ્ચ ફુગાવાને કારણે કોર્પસ 84 વર્ષની ઉંમર સુધી સમાપ્ત થઈ જાય છે.
તેથી, જ્યારે ઘણા કિસ્સાઓમાં 30X કોર્પસ નિવૃત્તિ માટે પૂરતું હોઈ શકે છે, ત્યારે જો આપણી એક અથવા વધુ ધારણાઓ પહોંચી જાય તો તે પૂરતું ન હોઈ શકે, પણ પ્રારંભિક નિવૃત્તિની જટિલતા પણ હોય, જો તે તમારા મન પર હોય. 60 વર્ષમાં નિવૃત્ત થવા માંગતા લોકો માટે 25-35 વર્ષનો રનવે હજી પણ ઠીક રહેશે. પરંતુ જેઓ વહેલી તકે નિવૃત્ત થવા માંગે છે, તેમના માટે વસ્તુઓ ઘણી અલગ હોઈ શકે છે. તેથી, જો તમે 30 વર્ષથી વધુ સમય સુધી તમારા રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ પર જ રહેવાની યોજના બનાવી રહ્યા છો (કન્ઝર્વેટિવ રિટર્ન ધારણાઓ સાથે), તો તમારે વધુ બચત કરવાની જરૂર પડશે.
ઉપરાંત, 30X નિયમ અન્ય ખર્ચને ધ્યાનમાં લેતું નથી જેના માટે તમારે અલગથી બચત કરવી જોઈએ, જેમ કે બાળકોના ઉચ્ચ શિક્ષણ, ઘરની ખરીદી અને તબીબી આકસ્મિકતા ભંડોળ જેવી અનપેક્ષિત ચુકવણીઓ માટે. તેથી, જ્યારે 30x નિયમ ઘણા લોકો માટે સારું હોઈ શકે છે, ત્યારે એવું પણ માનવામાં આવે છે કે તમે ઘર ખરીદવા, બાળકોના શિક્ષણ પર ખર્ચ વગેરે માટે તમારા 30x રિટાયરમેન્ટ કોર્પસમાં ઘટાડો કરશો નહીં.
બધું જણાવ્યું અને પૂર્ણ થયું, 30X નિયમ શ્રેષ્ઠ રીતે એક ઓવરસિમ્પલિફિકેશન છે પરંતુ તેમ છતાં એક સારો શરૂઆત બિંદુ છે. નિવૃત્તિ માટે તમારે કેટલી બચત કરવી પડશે તે વિશે એક બોલપાર્ક આંકડાનો ઝડપથી અંદાજ લગાવવાનો એક ઉપયોગી નિયમ છે. પરંતુ તેના પર અંધકારમય રીતે આધાર રાખશો નહીં.

કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ (EPF)

ભારતમાં નિવૃત્તિ આવકના પ્રાથમિક સ્રોતોમાંથી એક કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ (ઇપીએફ) છે, જે સંગઠિત ક્ષેત્રમાં કર્મચારીઓ માટે ફરજિયાત બચત યોજના છે. ઇપીએફ યોગદાન કર્મચારી અને નિયોક્તા બંને દ્વારા કરવામાં આવે છે, અને સંચિત સિલકનો ઉપયોગ નિવૃત્તિ માટે કરી શકાય છે. EPF કેવી રીતે કામ કરે છે તે સમજવા માટે અહીં એક ઉદાહરણ આપેલ છે.
ધારો કે તમે 30 વર્ષના પગારદાર કર્મચારી છો જે ₹50,000 ની માસિક પગાર મેળવે છે. EPF નિયમો મુજબ, કર્મચારી અને નિયોક્તા બંને દર મહિને મૂળભૂત પગારના 12% EPF એકાઉન્ટમાં યોગદાન આપે છે. આ કિસ્સામાં, તમારું યોગદાન દર મહિને ₹6,000 હશે, અને તમારા નિયોક્તાનું યોગદાન દર મહિને ₹6,000 હશે. તમે 60 વર્ષની ઉંમર સુધી પહોંચીને, વાર્ષિક 8.10% સરેરાશ વ્યાજ દર ધરાવતા, તમારું EPF બૅલેન્સ લગભગ ₹90 લાખ સુધી વધી ગયું હશે. ઇપીએફ એકાઉન્ટમાં કરેલા યોગદાન આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80C હેઠળ દરેક નાણાંકીય વર્ષ દીઠ મહત્તમ ₹1.5 લાખ સુધીના કર લાભો માટે પાત્ર છે.

વરિષ્ઠ નાગરિકોની બચત યોજના (SCSS)

વરિષ્ઠ નાગરિકોની બચત યોજના (એસસીએસએસ), પાંચ વર્ષની ડિપોઝિટ મુદત ધરાવતા વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે બચત યોજના છે અને ત્રણ વર્ષ સુધી તેને વિસ્તૃત કરવાનો વિકલ્પ છે. તે ફિક્સ્ડ વ્યાજ દર પ્રદાન કરે છે અને તેને વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે સુરક્ષિત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પ માનવામાં આવે છે.

ઉદાહરણ:

ધારો કે તમે 65 વર્ષના વરિષ્ઠ નાગરિક છો અને ₹10 લાખનું રોકાણ કોર્પસ ધરાવો છો. તમે એસસીએસએસમાં મહત્તમ ₹30 લાખનું રોકાણ કરી શકો છો, અને નાણાંકીય વર્ષ માટે વ્યાજ દર 8% છે. વ્યાજની ત્રિમાસિક ચુકવણી કરવામાં આવે છે, અને ડિપોઝિટની મુદત 5 વર્ષ છે, જે અન્ય 3 વર્ષો સુધી વધારી શકાય છે.

આ કિસ્સામાં, તમારા ₹10 લાખના રોકાણ પર કમાયેલ વ્યાજ વાર્ષિક ₹80,000 અથવા ત્રિમાસિક ₹20,000 હશે. 5 વર્ષના અંતમાં, તમારું રોકાણ લગભગ ₹14 લાખ સુધી વધી ગયું હશે. વધુમાં, એસસીએસએસ પર કમાયેલ વ્યાજ કરપાત્ર છે, પરંતુ આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80સી હેઠળ મહત્તમ ₹1.5 લાખ સુધીની કપાત તરીકે કરનો દાવો કરી શકાય છે.

વિવિધ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ

નિવૃત્તિમાં વૈવિધ્યસભર રોકાણ પોર્ટફોલિયો ધરાવવું પણ મહત્વપૂર્ણ છે. ધારો કે તમારે ₹10 લાખનું રોકાણ કરવું પડશે, અને તમે વિવિધ પોર્ટફોલિયોમાં રોકાણ કરવા માંગો છો. તમે નીચે મુજબ ફંડ ફાળવવાનું નક્કી કરો છો:

સેવિંગ એકાઉન્ટમાં ₹2 લાખ અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં, વાર્ષિક 6% વ્યાજ દર પ્રદાન કરે છે
બોન્ડ્સમાં ₹4 લાખ, વાર્ષિક 7% વ્યાજ દર પ્રદાન કરે છે
₹2 લાખ સ્ટૉક્સમાં, વાર્ષિક 10% નું અપેક્ષિત રિટર્ન પ્રદાન કરે છે
રિયલ એસ્ટેટમાં ₹2 લાખ, વાર્ષિક અપેક્ષિત રિટર્ન 12% પ્રદાન કરે છે

વર્ષના અંતે, સેવિંગ એકાઉન્ટ પર કમાયેલ વ્યાજ ₹1.2 લાખ હશે, બોન્ડ્સ પર કમાયેલ વ્યાજ ₹1.68 લાખ હશે, સ્ટૉક્સ પર રિટર્ન ₹2 લાખ હશે, અને રિયલ એસ્ટેટ પર રિટર્ન ₹2.24 લાખ હશે. સંપૂર્ણપણે, તમારા રોકાણ કોર્પસમાં આશરે ₹17.12 લાખ સુધી વૃદ્ધિ થશે, જે એક વર્ષમાં 71.2% ની વૃદ્ધિનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટને વિવિધતા આપવાથી માર્કેટમાં વધઘટની અસર ઘટાડવામાં અને તમારા જોખમને ઘટાડવામાં મદદ મળી શકે છે.

તારણ

તમારા રિટાયરમેન્ટ સેવિંગ ટાર્ગેટની ગણતરી કરવાની કોઈ પરફેક્ટ પદ્ધતિ નથી. રોકાણની પરફોર્મન્સ સમય જતાં અલગ હશે, અને તમારી વાસ્તવિક આવકની જરૂરિયાતોને સચોટ રીતે પ્રોજેક્ટ કરવું મુશ્કેલ હોઈ શકે છે. અન્ય સંભવિત વિચારણાઓ પણ છે. ઘણા કામદારોએ યોજના કરતાં પહેલાં નિવૃત્ત થવું પડશે. ઉદાહરણ તરીકે, લગભગ 3 મિલિયન કામદારોએ કોવિડ-19 મહામારીને કારણે અપેક્ષા કરતાં વહેલા નિવૃત્ત થયા હતા.
સામાન્ય સમયમાં પણ, વૃદ્ધ કામદારોને ઘણીવાર લે-ઑફ, સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓ અથવા કાળજી લેવાને કારણે વહેલી તકે નિવૃત્ત થવું પડશે. અપેક્ષા કરતાં લાંબા સમય સુધી નિવૃત્તિ માટે બચત કરવાથી તમને સુરક્ષા કુશન મળે છે. તમારા નિવૃત્તિ યોજનાઓ પર ફુગાવાની અસરને ધ્યાનમાં લેવું પણ મહત્વપૂર્ણ છે. 2023 માં ફુગાવો ઘણું ધ્યાન આપ્યું છે કારણ કે અમે 40 વર્ષમાં જે સૌથી ઝડપી ગતિએ કિંમતો વધી ગઈ છે. પરંતુ જ્યારે ખર્ચ સામાન્ય દરે વધે છે, ત્યારે પણ મોંઘવારી કાર્યકારી-ઉંમરના ઘરો કરતાં વરિષ્ઠ ઘરોને વધુ મુશ્કેલ બનાવે છે. તેનું કારણ એ છે કે વરિષ્ઠ વ્યક્તિઓ હેલ્થકેર અને હાઉસિંગ જેવા ખર્ચ પર તેમની આવકનો ઉચ્ચ ભાગ ખર્ચ કરે છે. આ ખર્ચાઓ એકંદર ફુગાવાના દર કરતાં ઝડપી વધે છે.