ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ રોકાણની સૌથી પરંપરાગત અને સામાન્ય પદ્ધતિ છે. તેઓ ગેરંટીડ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે અને આજે પણ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને ઘણા લોકો દ્વારા સુરક્ષિત અને સ્માર્ટ મની બૅક ગેરંટીડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ માનવામાં આવે છે. કારણ કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ દ્વારા પ્રદાન કરેલ વ્યાજ નિયમિત બચત ખાતું શું પ્રદાન કરે છે તેના કરતાં વધુ હોય છે. જો બેંક યોજનાઓ મુજબ ચોક્કસ સમયગાળા માટે પૈસા રોકાણ કરવામાં આવે છે, તો રોકાણ કરેલી રકમ વત્તા વ્યાજ ચોક્કસપણે રોકાણકારને પરત આવે છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ દરો એ ઇન્વેસ્ટમેન્ટની રકમના બદલામાં પ્રદાન કરેલા વ્યાજ દરો છે.
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને એફડી વ્યાજ દરોની વિગતવાર કલ્પના
તો ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ શું છે?
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ સંમત વ્યાજ દર પર નિશ્ચિત મુદત માટે બેંકમાં રોકાણ કરેલી એકસામટી રકમ છે. મેચ્યોરિટીના સમયે એટલે કે મુદતનો અંત ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ સાથે પરત પ્રાપ્ત થાય છે.
એફડીના વ્યાજ દરો શું છે?
જ્યારે ડિપોઝિટ ખોલવામાં આવે ત્યારે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર વ્યાજ દરો ફિક્સ્ડ હોય છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ માટે વ્યાજનો દર બેંકથી અલગ હોય છે અને સમયગાળો અથવા મુદત પણ અલગ હોય છે.
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કેવી રીતે કામ કરે છે?
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ બેંકો, નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ, ભારતીય પોસ્ટ ઑફિસ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવે છે. પ્રદાન કરેલ વ્યાજ દર તેમાંના દરેક દ્વારા અલગ છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટનો સમયગાળો 7 દિવસથી 10 વર્ષ સુધીનો હોય છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના સંદર્ભમાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ નિયમ એ છે કે તમે મેચ્યોરિટી પહેલાં ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમ ઉપાડી શકો છો, પરંતુ દંડ શુલ્ક હશે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સમયગાળો પસંદ કરવામાં સુવિધા પ્રદાન કરે છે. કેટલીક બેંકો દંડ વગર પ્રી-મેચ્યોર ઉપાડ ઑફર કરે છે પરંતુ આવા કિસ્સાઓમાં પ્રદાન કરેલ વ્યાજ ઓછું હશે.
વિવિધ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ શું છે?
ભારતમાં વિવિધ બેંકો દ્વારા વિવિધ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઑફર કરવામાં આવે છે. બે મુખ્ય પ્રકારો સંચિત અને બિન-સંચિત પ્રકાર છે. સંચિત પ્રકારની ડિપોઝિટમાં વ્યાજ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની મેચ્યોરિટી સાથે ચૂકવવામાં આવે છે જ્યારે બિન-સંચિત પ્રકારના વ્યાજમાં ત્રિમાસિક ધોરણે અથવા માસિક અથવા અર્ધવાર્ષિક ધોરણે ચૂકવવામાં આવે છે. તે રોકાણકારની સુવિધા પર આધારિત છે. ચાલો ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના પ્રકારોને વિગતવાર સમજીએ
સ્ટાન્ડર્ડ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
સ્ટાન્ડર્ડ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં નિશ્ચિત મુદત હોય છે અને વ્યાજ દર બેંક દ્વારા પૂર્વ-નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. મુદત 7 થી 10 વર્ષ સુધી હોઈ શકે છે. વ્યાજ દરો સામાન્ય બચત ખાતા કરતાં વધુ હોય છે. તે હિસ્સેદારો દ્વારા પસંદ કરેલી સૌથી લોકપ્રિય એફડી છે.
ટૅક્સ સેવિંગ ડિપોઝિટ
ટૅક્સ સેવિંગ ડિપોઝિટ ટૅક્સ બચાવવામાં મદદ કરે છે અને કોઈ વ્યક્તિ દર વર્ષે 1.5 લાખ સુધીની છૂટ મેળવી શકે છે. આ એફડીમાં 5 વર્ષનો લૉક-ઇન સમયગાળો હોય છે, જે દરમિયાન રકમ ઉપાડી શકાતી નથી અને માત્ર એક વખતની એકસામટી ડિપોઝિટ કરી શકાય છે. ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમને ઇન્કમ ટૅક્સ, 1961 ની કલમ 80C હેઠળ છૂટ મળે છે, પરંતુ એક વસ્તુ યાદ રાખવી જોઈએ કે ટૅક્સ સેવર ડિપોઝિટ દ્વારા પ્રાપ્ત વ્યાજ કરપાત્ર છે.
વિશેષ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
સ્ટાન્ડર્ડ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની જેમ, વિશેષ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને પણ ચોક્કસ સમયગાળા માટે ઇન્વેસ્ટ કરવામાં આવે છે. વિશેષ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉચ્ચ વ્યાજ દરો ઑફર કરે છે અને જો રોકાણ કરેલી રકમ મેચ્યોરિટીના સમયગાળા પહેલાં ઉપાડવામાં ન આવે તો તે વધુ લાભદાયી રહેશે. વિશેષ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટનું નામ એ છે કારણ કે તેઓ વિશેષ સમયગાળા માટે જારી કરવામાં આવે છે. સામાન્ય રીતે બેંકો તહેવારો દરમિયાન વિશેષ ડિપોઝિટની જાહેરાત કરે છે. વિશેષ સમયગાળો 450 દિવસ, 500 દિવસ વગેરે હોઈ શકે છે.
વરિષ્ઠ નાગરિક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
વરિષ્ઠ નાગરિકોની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સ્કીમ 60 વર્ષથી વધુ ઉંમરના વરિષ્ઠ નાગરિકોને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ ખોલવાની મંજૂરી આપે છે. આ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સ્કીમ નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વ્યાજ દરો પર લગભગ 0.50% ના અતિરિક્ત વ્યાજ દરો પ્રદાન કરે છે.
ફ્લોટિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
ફ્લોટિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ દરમાં ત્રિમાસિક અથવા વાર્ષિક ફેરફાર થાય છે અને લોકો ઇન્ટરેસ્ટ દરો બદલવાના લાભો મેળવી શકે છે. ઇન્ટરેસ્ટ દરમાં ફેરફાર રિઝર્વ બેન્ક ઓફ ઇન્ડિયાની માર્ગદર્શિકા અનુસાર નક્કી કરવામાં આવે છે.
ઉચ્ચ ROI ઑફર કરતી કોર્પોરેટ અને અન્ય ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
કોર્પોરેટ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કંપનીઓ દ્વારા નિશ્ચિત સમયગાળા માટે અને નિર્ધારિત ઇન્ટરેસ્ટ રેટ પર કરવામાં આવે છે. ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ અને નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ આ પ્રકારની ડિપોઝિટ ઑફર કરે છે. આ કિસ્સામાં સારી કંપની પસંદ કરવી ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે તે બેંકો શું પ્રદાન કરે છે તે વધુ વ્યાજ દર પ્રદાન કરશે. રકમ ઇન્વેસ્ટ કરતા પહેલાં આ કંપનીઓના ક્રેડિટ રેટિંગ તપાસવું વધુ સારું છે. આ અસુરક્ષિત છે કારણ કે જો કંપની ડિફૉલ્ટ કરે છે તો રોકાણકારો રોકાણ કરેલી સંપૂર્ણ રકમ ગુમાવી શકે છે.
એનઆરઇ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
એનઆરઇ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ તે લોકો માટે છે જેઓ વિદેશી ચલણ કમાવી રહ્યા છે અને તેમને ભારતીય કરન્સી વેલ્યૂમાં રૂપાંતરિત કરવા માંગે છે. એનઆરઇ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર કમાયેલ વ્યાજ ટૅક્સ મુક્ત છે અને કોઈપણ વ્યક્તિ પ્રિન્સિપલ અને વ્યાજ બંને રકમ મેળવી શકે છે કારણ કે તેઓ રિપેટ્રિએબલ છે. પરંતુ અહીં જમા કરેલ પૈસા કરન્સી રેટના વધઘટને કારણે અસર કરી શકાય છે.
એનઆરઓ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
એનઆરઓ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એનઆરઇથી અલગ છે કારણ કે એનઆરઓ ડિપોઝિટ દ્વારા કમાયેલ વ્યાજ ઇન્કમ ટૅક્સ ઍક્ટ, 1961 ના આધારે 30% પર કરપાત્ર છે. માત્ર કમાયેલ વ્યાજ જ સંપૂર્ણપણે રિપેટ્રિએટ કરી શકાતું નથી, પરંતુ ચોક્કસ બ્રૅકેટ અથવા સેટ મર્યાદામાં મુદ્દલ રકમ પણ કરી શકાય છે. અહીં કરન્સી રેટના વધઘટનું કોઈ રિસ્ક નથી. એનઆરઓ ખાતામાં વિદેશી અથવા ભારતીય ચલણમાં રોકાણ કરી શકાય છે.
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના વ્યાજ દરને કયા પરિબળો અસર કરે છે?
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ એક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ છે જે ઉચ્ચ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. તેમાં ટૅક્સ બચત, ગેરંટીડ રિટર્ન, લિક્વિડિટી, સુવિધા વગેરે જેવી ઉત્કૃષ્ટ વિશેષતાઓ અને લાભો છે. પરંતુ વ્યાજ દરો શા માટે અલગ છે? ચાલો સમજીએ
1. ઇન્વેસ્ટમેન્ટની મુદત
રોકાણની મુદતનો હંમેશા ઇન્ટરેસ્ટ રેટ સાથે સીધો સંબંધ હોય છે. લાંબા ગાળાનું ઇન્વેસ્ટમેન્ટ હંમેશા સારું વળતર આપી શકે છે. સામાન્ય રીતે 10 વર્ષની એફડી ઓછી ટર્મ ડિપોઝિટ કરતાં ઓછામાં ઓછા 1.5% થી 3% વધુ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. તેથી ઇન્ટરેસ્ટ દરો માટે રોકાણની મુદત ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે.
2. સંસ્થાનો પ્રકાર
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ બેંકો, એનબીએફસી અને ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવે છે. રોકાણ કરતા પહેલાં સંસ્થાઓના ક્રેડિટ રેટિંગ્સને જાણવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે બેન્કોથી વિપરીત કંપનીઓને નિયંત્રિત કરવા માટે કોઈ નિયમનકારી સત્તા નથી અને ઇન્વેસ્ટર સંપૂર્ણ નાણાં ગુમાવવાનું રિસ્ક અનુભવી શકે છે. બહુવિધ પરિબળોને ધ્યાનમાં લીધા પછી ભારતમાં ક્રિસિલ અને કેર રેટ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ જેવા ક્રેડિટ બ્યુરો. ક્રિસિલ એફએએ અથવા કેર એએથી વધુનું કોઈપણ રેટિંગ શ્રેષ્ઠ માનવામાં આવે છે.
3. વ્યાજનો પ્રકાર
તે ઇન્વેસ્ટર પર આધાર રાખે છે કે શું તેઓ માસિક, ત્રિમાસિક અથવા અર્ધવાર્ષિક ધોરણે ઇન્ટરેસ્ટ મેળવવા માંગે છે. તેને નોન કમ્પાઉન્ડિંગ ઇન્ટરેસ્ટ કહેવામાં આવે છે. જ્યારે કમ્પાઉન્ડિંગ ઇન્ટરેસ્ટના કિસ્સામાં ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની રકમ ઇન્ટરેસ્ટ સાથે મેચ્યોરિટીના સમયે ચૂકવવામાં આવે છે.
શા માટે ઇન્ટરેસ્ટ દરો બેંકોથી અલગ છે?
- આ સુધારા પહેલાં રિઝર્વ બેન્ક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને પાકતી મુદત માટે ઇન્ટરેસ્ટ દર નક્કી કરતી હતી, જે બેન્કો દ્વારા ઓફર કરી શકાય છે. બેંકોમાં કોઈ સ્પર્ધા ન હતી અને ગ્રાહકો પાસે પણ ખૂબ જ મર્યાદિત પસંદગી હતી.
- અનિયંત્રણના પરિણામે, બેંકો હવે વિવિધ પરિપક્વતા માટે તેમની પોતાની ડિપોઝિટ દરો નક્કી કરવા માટે મુક્ત છે અને રોકાણકારો માટે આ વધેલી પસંદગીઓ.
- અગાઉ આરબીઆઈએ ડિપોઝિટના પ્રી-મેચ્યોર ઉપાડ માટે પેનલ્ટી માળખું નક્કી કર્યું હતું પરંતુ હવે તે બેંકો માટે છોડી દેવામાં આવી છે જેથી બેંકો ઇન્ટરેસ્ટ દરોનું સંચાલન કરી શકે.
- આરબીઆઈએ 22 ઓક્ટોબર, 1997થી કોમર્શિયલ બેંકોને વિવિધ મેચ્યોરિટીની ઘરેલું ટર્મ ડિપોઝિટ પર તેમના ઇન્ટરેસ્ટ દરો નક્કી કરવાની સ્વતંત્રતા આપી છે, જેની પૂર્વ મંજૂરી તેમના બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સ/એસેટ લાયબિલિટી મેનેજમેન્ટ સમિતિની છે.
- બેન્કોએ બચત થાપણો અને એનઆરઇ થાપણો સહિત ટર્મ થાપણો પર RBIના પરિપત્રના પરિશિષ્ટ 1 અને પરિશિષ્ટ 2માં નિર્દિષ્ટ દરો પર ઇન્ટરેસ્ટ ચૂકવવું જોઈએ. વિવિધ પરિપક્વતા પર ઇન્ટરેસ્ટ દર નક્કી કરવા માટે બેંકને તેના બોર્ડ/એસેટ લાયબિલિટી મેનેજમેન્ટ સમિતિની પૂર્વ મંજૂરી મેળવવી આવશ્યક છે.
- જ્યારે જમાકર્તા બેંકને વિનંતી કરે છે, ત્યારે ડિપોઝિટ કરતી વખતે સંમત ડિપોઝિટનો સમયગાળો પૂર્ણ થાય તે પહેલાં તેને ટર્મ ડિપોઝિટ ઉપાડવાની મંજૂરી આપવી જોઈએ. બેન્ક પોતાના ટર્મ ડિપોઝિટના સમય પહેલા ઉપાડના દંડાત્મક ઇન્ટરેસ્ટ રેટ નક્કી કરવાની સ્વતંત્રતા ધરાવે છે.
- બેંકે ખાતરી કરવી જોઈએ કે રોકાણકારોને ડિપોઝિટ રેટ સાથે લાગુ દંડાત્મક રેટ વિશે જાગૃત કરવામાં આવે છે. ડિપોઝિટ સમય પહેલા બંધ કરતી વખતે, બેંક સાથે રહે તે સમયગાળા માટે ડિપોઝિટ પર ઇન્ટરેસ્ટ, જે સમયગાળા માટે ડિપોઝિટ બેંકમાં રહી હતી તે સમયગાળા માટે લાગુ રેટ પર ચૂકવવામાં આવશે અને કરાર મુજબ નહીં.
ભારતમાં ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના ટોચના વ્યાજ દરો
FD સ્કીમ | વરિષ્ઠ નાગરિક | રેગ્યુલર |
HDFC બેંક FD પર વ્યાજ દર | 7.75% | 7.00% |
સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા એફડી પર વ્યાજ દર | 6.90% | 6.10% |
કોટક મહિન્દ્રા બેંક FD વ્યાજ દર | 6.70% | 6.20% |
આઈડીબીઆઈ બેંક એફડી પર વ્યાજ દર | 6.85% | 6.10% |
આરબીએલ બેંક FD ઇન્ટરેસ્ટ રેટ | 6.75% | 6.25% |
કેનેરા બેંક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના વ્યાજ દરો | 6.50% | 7.00% |
પંજાબ નેશનલ બેંક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના વ્યાજ દરો | 6.90% | 6.10% |
IDFC ફર્સ્ટ બેંક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના દરો | 6.50% | 6.00% |
બેંક ઓફ બરોડા એફડી પર વ્યાજ દર | 6.35% | 7.15% |
એક્સિસ બેંક FD ઇન્ટરેસ્ટ રેટ | 7.25% | 6.50% |
શું ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં રોકાણ કરવાનો આ યોગ્ય સમય છે?
- વધતા ઇન્ટરેસ્ટ દરો આકર્ષક છે પરંતુ આ ચક્ર સમાપ્ત થઈ શકે છે. મનમાં આવતો પ્રશ્ન એ છે કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં રોકાણ કરવાનો યોગ્ય સમય છે કે વધુ રાહ જોવી જોઈએ?
- મે 2022થી RBIએ રેપો રેટમાં 225 બેસિસ પોઇન્ટનો વધારો કર્યો છે, જેના પર તે બેંકોને પૈસા આપે છે. FD દરોમાં પણ વધારો થયો છે, પરંતુ થાપણદારોને વધુ ઇન્ટરેસ્ટ દરોની અપેક્ષા છે.
- સામાન્ય રીતે નોન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ તે છે જે બેંકો દ્વારા ઓફર કરવામાં આવે તેના કરતાં વધુ ઇન્ટરેસ્ટ દર ઓફર કરે છે.
- રોકાણકારો માટે FD ફાયદાકારક છે જો તે ફુગાવાને હરાવે છે. જો FDમાંથી પ્રાપ્ત વળતર ફુગાવા કરતાં વધુ હોય તો તે વાસ્તવિક વળતરનો રેટ છે. ભારતમાં ઉચ્ચ ફુગાવાને કારણે પૉલિસી નિર્માતાઓએ ઇન્ટરેસ્ટ દરોમાં વધારો કર્યો છે.
- એફડી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ કરતાં વધુ સુરક્ષિત છે અને ઇન્ટરેસ્ટ દરોમાં વધારો થયો છે, તેથી કેટલાક રોકાણકારો ધીમે ધીમે એફડીના ઓપ્શન તરફ આગળ વધી રહ્યા છે.
- જોકે રોકાણકારો ઊંચા ઇન્ટરેસ્ટ દરોથી લાભ મેળવી રહ્યા છે, ત્યાં વધુ સારી બાકી નથી. જોકે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં રોકાણ કરવાનો સારો સમય છે પરંતુ મોટી રકમનું રોકાણ કરવું અર્થપૂર્ણ નથી. લાડરિંગ હંમેશા રીઇન્વેસ્ટમેન્ટ રિસ્કને મદદ કરે છે. લાડરિંગમાં વિવિધ મેચ્યોરિટીની એફડીમાં રોકાણ કરવાનો સમાવેશ થાય છે, જે વિવિધ તબક્કાઓમાં રોકડ પ્રવાહ સુનિશ્ચિત કરે છે. રોકાણ કરતા પહેલાં સાવચેત રહેવું વધુ સારું છે.
