ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના ઇન્ટરેસ્ટ રેટ - ટોચની બેંકોના શ્રેષ્ઠ FD ઇન્ટરેસ્ટ રેટ જાણો

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ રોકાણની સૌથી પરંપરાગત અને સામાન્ય પદ્ધતિ છે. તેઓ ગેરંટીડ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે અને આજે પણ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને ઘણા લોકો દ્વારા સુરક્ષિત અને સ્માર્ટ મની બૅક ગેરંટીડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ માનવામાં આવે છે. કારણ કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ દ્વારા પ્રદાન કરેલ વ્યાજ નિયમિત સેવિંગ એકાઉન્ટ પ્રદાન કરે તેના કરતાં વધુ હોય છે. જો બેંક યોજનાઓ મુજબ ચોક્કસ સમયગાળા માટે પૈસાનું રોકાણ કરવામાં આવે છે, તો રોકાણ કરેલી રકમ વત્તા વ્યાજ ચોક્કસપણે રોકાણકાર પાસે પાછા આવે છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ દરો એ રકમ ઇન્વેસ્ટ કરવા માટે રિટર્નમાં પ્રદાન કરવામાં આવતા વ્યાજ દરો છે.

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને એફડીના વ્યાજ દરોની વિગતવાર કલ્પના

તો ચોક્કસપણે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ શું છે?

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ સહમત વ્યાજ દર પર નિશ્ચિત સમયગાળા માટે બેંકમાં ઇન્વેસ્ટ કરેલી એકસામટી રકમ છે. મેચ્યોરિટીના સમયે એટલે કે સમયગાળાની રકમ સંયુક્ત વ્યાજ સાથે પાછી મેળવવામાં આવે છે.

એફડી વ્યાજ દરો શું છે?

જ્યારે ડિપોઝિટ ખોલવામાં આવે ત્યારે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર વ્યાજ દરો નક્કી કરવામાં આવે છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ માટે વ્યાજનો દર બેંકથી બેંકમાં અલગ હોય છે અને સમયગાળો અથવા સમયગાળો પણ અલગ હોય છે.

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કેવી રીતે કામ કરે છે?

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ બેંકો, નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ, ઇન્ડિયન પોસ્ટ ઑફિસ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવે છે. પ્રદાન કરેલ વ્યાજ દર તેમાંથી દરેક દ્વારા અલગ હોય છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટનો સમયગાળો 7 દિવસથી 10 વર્ષ સુધીનો હોય છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના સંદર્ભમાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ નિયમ એ છે કે તમે મેચ્યોરિટી પહેલાં ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમને ઉપાડી શકો છો, પરંતુ દંડ શુલ્ક લાગશે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સમયગાળો પસંદ કરવામાં સુગમતા પ્રદાન કરે છે. કેટલીક બેંકો દંડ વગર પરિપક્વ ઉપાડ ઑફર કરે છે પરંતુ આવા કિસ્સાઓમાં પ્રદાન કરેલ વ્યાજ ઓછું રહેશે.

વિવિધ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ શું છે?

વિવિધ બેંકો દ્વારા ભારતમાં વિવિધ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઑફર કરવામાં આવે છે. બે મુખ્ય પ્રકારો સંચિત અને બિન-સંચિત પ્રકાર છે. સંચિત પ્રકારના ડિપોઝિટનો વ્યાજ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની પરિપક્વતા સાથે ચૂકવવામાં આવે છે, જ્યારે બિન-સંચિત પ્રકારમાં વ્યાજની ચુકવણી ત્રિમાસિક આધારે અથવા માસિક અથવા અર્ધવાર્ષિક આધારે કરવામાં આવે છે. તે રોકાણકારની સુવિધા પર આધારિત છે. ચાલો અમે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના પ્રકારોને વિગતવાર સમજીએ

• સ્ટાન્ડર્ડ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ

સ્ટાન્ડર્ડ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની મુદત નિશ્ચિત હોય છે અને વ્યાજ દર બેંક દ્વારા પૂર્વ-નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. મુદત 7 થી 10 વર્ષની હોઈ શકે છે. વ્યાજ દરો સામાન્ય બચત ખાતા કરતાં વધુ હોય છે. આ હિસ્સેદારો દ્વારા પસંદ કરેલ સૌથી લોકપ્રિય એફડી છે.

• ટૅક્સ સેવિંગ ડિપોઝિટ

કર બચત થાપણો કર બચાવવામાં મદદ કરે છે અને કોઈપણ વ્યક્તિને દર વર્ષે 1.5 લાખ સુધીની છૂટ મળી શકે છે. આ એફડી 5 વર્ષનો લૉક-ઇન સમયગાળો ધરાવે છે જે દરમિયાન રકમ ઉપાડી શકાતી નથી અને માત્ર એક વખતની એકસામટી રકમ જમા કરી શકાય છે. ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમ આવકવેરા, 1961 ની કલમ 80C હેઠળ મુક્તિ મેળવે છે, પરંતુ એક વસ્તુ યાદ રાખવી જોઈએ કે ટૅક્સ સેવર ડિપોઝિટ દ્વારા પ્રાપ્ત વ્યાજ પર ટૅક્સ લાગુ પડે છે.

• ખાસ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ

સ્ટાન્ડર્ડ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની જેમ, વિશિષ્ટ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પણ ચોક્કસ સમયગાળા માટે ઇન્વેસ્ટ કરવામાં આવે છે. સ્પેશલ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉચ્ચ વ્યાજ દરો પ્રદાન કરે છે અને જો ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમ મેચ્યોરિટીના સમયગાળા પહેલાં પાછી ખેંચવામાં નહીં આવે તો તે વધુ લાભદાયી રહેશે. વિશેષ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટનું નામ કારણ કે તેઓ વિશેષ સમયગાળા માટે જારી કરવામાં આવે છે. સામાન્ય રીતે બેંકો તહેવારો દરમિયાન વિશેષ ડિપોઝિટની જાહેરાત કરે છે. વિશેષ સમયગાળો 450 દિવસ, 500 દિવસ વગેરે હોઈ શકે છે.

• વરિષ્ઠ નાગરિક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ

વરિષ્ઠ નાગરિકો ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સ્કીમ એવા વરિષ્ઠ નાગરિકોને મંજૂરી આપે છે જેની ઉંમર 60 વર્ષથી વધુ છે જેઓ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ ખોલવા માટે છે. આ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સ્કીમ્સ નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વ્યાજ દરો પર લગભગ 0.50% વધારાના વ્યાજ દરો પ્રદાન કરે છે.

• ફ્લોટિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ

ફ્લોટિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં દર ત્રિમાસિક અથવા વાર્ષિક બદલાય છે અને લોકો વ્યાજ દરો બદલવાના લાભો મેળવી શકે છે. વ્યાજ દરોમાં ફેરફાર ભારતીય રિઝર્વ બેંક માર્ગદર્શિકા દ્વારા નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે.

• ઉચ્ચ આરઓઆઈ પ્રદાન કરતા કોર્પોરેટ અને અન્ય ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ

કોર્પોરેટ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ નિશ્ચિત સમયગાળા માટે અને નિર્ધારિત વ્યાજ દર પર કંપનીઓ દ્વારા કરવામાં આવેલ છે. નાણાંકીય સંસ્થાઓ અને નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ આ પ્રકારની થાપણો પ્રદાન કરે છે. આ કિસ્સામાં સારી કંપની પસંદ કરવી ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે તે બેંકો જે પ્રદાન કરે છે તેના પર વધુ વ્યાજ દર પ્રદાન કરશે. ઇન્વેસ્ટમેન્ટની રકમ પહેલાં આ કંપનીઓની ક્રેડિટ રેટિંગ ચેક કરવી વધુ સારી છે. આ અસુરક્ષિત છે કારણ કે જો કંપની ડિફૉલ્ટ કરે છે તો રોકાણકારો રોકાણ કરેલી સંપૂર્ણ રકમ ગુમાવી શકે છે.

• એનઆરઇ મુદતી થાપણ

NRE ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ તે લોકો માટે છે જેઓ વિદેશી કરન્સી કમાઈ રહ્યાં છે અને તેમને ભારતીય કરન્સી મૂલ્યમાં રૂપાંતરિત કરવા માંગે છે. એનઆરઇ મુદતી થાપણો પર કમાયેલ વ્યાજ કરમુક્ત છે અને કોઈપણ વ્યક્તિ મુદ્દલ અને વ્યાજની રકમ બંને મેળવી શકે છે કારણ કે તેઓ પ્રત્યાવર્તનીય છે. પરંતુ અહીં જમા કરેલા પૈસા ચલણ દરના વધઘટને કારણે અસર કરી શકાય છે.

• એનઆરઓ મુદતી થાપણ

NRO ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ NRE થી અલગ છે કારણ કે NRO ડિપોઝિટ દ્વારા કમાયેલ વ્યાજ આવકવેરા અધિનિયમ, 1961 ના આધારે 30% પર કરપાત્ર છે. કમાયેલ વ્યાજ માત્ર સંપૂર્ણપણે પ્રત્યાવર્તન કરી શકાય છે, પરંતુ ચોક્કસ બ્રૅકેટની અંદર મુદ્દલ રકમ પણ અથવા સેટ કરેલી મર્યાદા પણ હોઈ શકે છે. અહીં કરન્સી દરના વધઘટનું કોઈ જોખમ નથી. આ પૈસા એનઆરઓ ખાતાંમાં વિદેશી અથવા ભારતીય ચલણમાં રોકાણ કરી શકાય છે.

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના વ્યાજ દરને કયા પરિબળો અસર કરે છે?

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એક એવું ઇન્વેસ્ટમેન્ટ છે જે ઉચ્ચ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. તેમાં ટૅક્સ બચત, ગેરંટીડ રિટર્ન, લિક્વિડિટી, સુવિધા વગેરે જેવી ઉત્કૃષ્ટ વિશેષતાઓ અને લાભો છે. પરંતુ વ્યાજ દરો શા માટે અલગ છે? ચાલો આપણે સમજીએ

1. રોકાણની મુદત

રોકાણની મુદત હંમેશા વ્યાજ દર સાથે સીધો સંબંધ ધરાવે છે. તેથી લાંબા ગાળાનું રોકાણ હંમેશા વધુ સારું વળતર આપી શકે છે. સામાન્ય રીતે 10 વર્ષની એફડી ઓછામાં ઓછી મુદતની થાપણો કરતાં ઓછા 1.5% થી 3% વધુ વળતર પ્રદાન કરે છે. તેથી વ્યાજ દરો માટે રોકાણની મુદત ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે.

2. સંસ્થાનો પ્રકાર

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ બેંકો, એનબીએફસી અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવે છે. રોકાણ કરતા પહેલાં સંસ્થાઓની ક્રેડિટ રેટિંગ જાણવી ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે બેંકોથી વિપરીત કંપનીઓને નિયંત્રિત કરવા કોઈ નિયમનકારી અધિકારી નથી અને રોકાણકાર સંપૂર્ણ પૈસા ગુમાવવાના જોખમનો સામનો કરી શકે છે. બહુવિધ પરિબળોને ધ્યાનમાં લીધા પછી ભારતમાં ક્રિસિલ અને કેર ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ જેવા ક્રેડિટ બ્યુરો. CRISIL FAAA અથવા CARE AA ઉપરની કોઈપણ રેટિંગને શ્રેષ્ઠ માનવામાં આવે છે.

3. વ્યાજનો પ્રકાર

તે રોકાણકાર પર આધારિત છે કે તેઓ માસિક, ત્રિમાસિક અથવા અર્ધવાર્ષિક ધોરણે વ્યાજ ઈચ્છે છે કે નહીં. તેને નૉન-કમ્પાઉન્ડિંગ વ્યાજ કહેવામાં આવે છે. જ્યારે કમ્પાઉન્ડિંગ વ્યાજના કિસ્સામાં મેચ્યોરિટી સમયે વ્યાજ સાથે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની રકમ ચૂકવવામાં આવે છે.

વ્યાજ દરો બેંકોથી બેંકોમાં શા માટે અલગ હોય છે?

• સુધારાઓ પહેલાં, RBI નો ઉપયોગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને બેંકો દ્વારા ઑફર કરી શકાય તેવી પરિપક્વતાઓ માટે વ્યાજ દરો સૂચવવા માટે કરવામાં આવતો હતો. બેંકોમાં કોઈ સ્પર્ધા ન હતી અને ગ્રાહકોની પાસે પણ ખૂબ જ મર્યાદિત પસંદગી હતી.
• નિયમનના પરિણામે, બેંકો હવે વિવિધ પરિપક્વતાઓ માટે પોતાના ડિપૉઝિટ દરોને ઠીક કરવા માટે સ્વતંત્ર છે અને આનાથી રોકાણકારોની પસંદગીઓ વધી ગઈ છે.
• અગાઉ RBIએ ડિપોઝિટના પરિપક્વતા પહેલા ઉપાડ માટે દંડાત્મક માળખાનો નિર્ણય લીધો પરંતુ હવે આ બેંકો પર બાકી છે જેથી બેંકો વ્યાજ દરોને મેનેજ કરી શકે.
• ઓક્ટોબર 22, 1997 થી આરબીઆઈએ વ્યવસાયિક બેંકોને તેમના સંબંધિત નિયામક મંડળ/સંપત્તિ જવાબદારી વ્યવસ્થાપન સમિતિની પૂર્વ મંજૂરી સાથે વિવિધ પરિપક્વતાઓની ઘરેલું મુદત થાપણો પર પોતાના વ્યાજ દરોને નિર્ધારિત કરવાની સ્વતંત્રતા આપી છે.
• બેંકોએ એનઆરઇ ડિપોઝિટ સહિત સેવિંગ ડિપોઝિટ અને ટર્મ ડિપોઝિટ પર વ્યાજની ચુકવણી આરબીઆઈના પરિપત્રના એનેક્સ 1 અને એનેક્સ 2 માં ઉલ્લેખિત દરે કરવી જોઈએ. બેંકે વિવિધ પરિપક્વતાઓ પર વ્યાજ દરો નક્કી કરવા માટે તેની બોર્ડ/એસેટ લાયેબિલિટી મેનેજમેન્ટ કમિટીની પૂર્વ મંજૂરી મેળવવી આવશ્યક છે.
• જયારે જમાકર્તા બેંકની વિનંતી કરે છે, ત્યારે જમા કરતી વખતે સંમત થાપણના સમયગાળા પૂર્ણ થાય તે પહેલાં તેને ટર્મ ડિપોઝિટ ઉપાડવાની મંજૂરી આપવી જોઈએ. બેંકમાં ટર્મ ડિપોઝિટના સમય પહેલા ઉપાડના પોતાના દંડાત્મક વ્યાજ દરને નિર્ધારિત કરવાની સ્વતંત્રતા છે.
• બેંકે સુનિશ્ચિત કરવું જોઈએ કે ઇન્વેસ્ટરને ડિપોઝિટ દર સાથે લાગુ દંડાત્મક દર વિશે જાગૃત કરવામાં આવે છે. અગાઉથી ડિપૉઝિટ બંધ કરતી વખતે, બેંક સાથે રહેલા સમયગાળા માટે ડિપૉઝિટ પરના વ્યાજની ચુકવણી તે સમયગાળા માટે લાગુ દર પર કરવામાં આવશે જેના માટે ડિપૉઝિટ બેંક સાથે રહે છે અને કરાર મુજબ એક પર નહીં.

ભારતમાં ટોચના ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના વ્યાજ દરો

શું ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાનો આ યોગ્ય સમય છે?

• વધતા વ્યાજ દરો આકર્ષક છે પરંતુ આ ચક્ર સમાપ્ત થઈ શકે છે. મનમાં આવતો પ્રશ્ન એ છે કે શું ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાનો યોગ્ય સમય છે અથવા કોઈએ વધુ પ્રતીક્ષા કરવી જોઈએ?
• મે 2022 થી, આરબીઆઈએ રેપો રેટમાં વધારો કર્યો છે, જે દર પર તે બેંકોને પૈસા આપે છે, 225 બેસિસ પોઈન્ટ્સ સુધી. એફડીના દરો પણ વધુ થયા છે, પરંતુ જમાકર્તાઓએ વધુ વ્યાજ દરોની અપેક્ષા રાખી છે.
• સામાન્ય રીતે નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ એવી કંપનીઓ છે જે બેંકો દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા કરતાં વધુ વ્યાજ દરો ઑફર કરે છે.
• રોકાણકારો માટે જો તે ફુગાવાને હરાવે તો એફડી ફળદાયી છે. જો એફડીમાંથી પ્રાપ્ત થયેલ રિટર્ન ફુગાવા કરતાં વધુ હોય તો તે રિટર્નનો વાસ્તવિક દર છે. ભારતમાં ઉચ્ચ ફુગાવાને કારણે પૉલિસી નિર્માતાઓ વ્યાજ દરો વધે છે.
• જેમ કે FD મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કરતાં વધુ સુરક્ષિત છે અને વ્યાજ દરોમાં કેટલાક રોકાણકારો ધીમે ધીમે FD તરફ જઈ રહ્યા છે.
• જોકે રોકાણકારો ઉચ્ચ વ્યાજ દરોથી લાભ મેળવી રહ્યા છે, પરંતુ ઘણું બધું બાકી નથી. જોકે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાનો સારો સમય છે પરંતુ મોટી રકમનું ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સમજદારીપૂર્વક નથી. સીડી હંમેશા રીઇન્વેસ્ટમેન્ટના જોખમમાં મદદ કરે છે. લેડરિંગમાં વિવિધ પરિપક્વતાઓની એફડીમાં રોકાણ કરવાનો સમાવેશ થાય છે, જે વિવિધ તબક્કાઓમાં રોકડ પ્રવાહની ખાતરી કરે છે. રોકાણ કરતા પહેલાં સાવચેત રહેવું વધુ સારું છે.