નાણાંકીય સમાવેશ- ક્ષેત્રમાં પરિવર્તનની સાથે બૅન્ક સેવાથી વંચિતોના મુખ પર મલકાટ.

નાણાંકીય સમાવેશ સામાજિક સમાવેશનો મુખ્ય તત્વ છે, ખાસ કરીને વસ્તીના નુકસાનકારક સેગમેન્ટ માટે અવરોધિત પ્રગતિની તકો ખોલીને ગરીબી અને આવકની અસમાનતાનો સામનો કરવામાં ઉપયોગી છે. તે આર્થિક રીતે વંચિત લોકોને નાણાંકીય ઉકેલો પ્રદાન કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. આ શબ્દનો ઉપયોગ મોટાભાગે સસ્તા અને ઉપયોગમાં સરળ ફોર્મમાં ગરીબોને બચત અને લોન સેવાઓની જોગવાઈનું વર્ણન કરવા માટે કરવામાં આવે છે. તેનો ઉદ્દેશ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે ગરીબ અને સીમાંત લોકો તેમના પૈસાનો શ્રેષ્ઠ ઉપયોગ કરે અને નાણાંકીય શિક્ષણ પ્રાપ્ત કરે. નાણાંકીય ટેક્નોલોજી અને ડિજિટલ ટ્રાન્ઝૅક્શનમાં ઍડવાન્સ સાથે, વધુ અને વધુ સ્ટાર્ટ-અપ્સ હવે નાણાંકીય સમાવેશને સરળ બનાવી રહ્યા છે.

નાણાંકીય સમાવેશ શું છે?

નાણાંકીય સમાવેશ એ સંસ્થાકીય ખેલાડીઓ દ્વારા પારદર્શક રીતે વ્યાજબી કિંમતે અસુરક્ષિત જૂથો દ્વારા જરૂરી નાણાકીય ઉત્પાદનો અને સેવાઓની ઍક્સેસની પ્રક્રિયા છે.

ભારતમાં નાણાંકીય સમાવેશ

નાણાંકીય સમાવેશની કલ્પના 2005 માં ભારતીય રિઝર્વ બેંક દ્વારા પ્રથમ રજૂ કરવામાં આવી હતી. પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના (પીએમજેડીવાય) હેઠળ લગભગ 192.1 મિલિયન એકાઉન્ટ ખોલવામાં આવ્યા છે. આ ઝીરો-બેલેન્સ બેંક એકાઉન્ટ્સ સાથે 165.1 મિલિયન ડેબિટ કાર્ડ્સ, ₹30,000નું લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવર અને ₹1 લાખનું અકસ્માત ઇન્શ્યોરન્સ કવર છે.

ડિજિટલ ટેક્નોલોજીને અપનાવવા અને ઉત્ક્રાંતિએ લોકો માટે નાણાંકીય સેવાઓનું લોકશાહીકરણ સક્ષમ કર્યું છે. ગ્રામીણ રોજગાર ઉત્પન્ન કરનાર કાર્યક્રમો જેમ કે MNREGA અને પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજનાએ સપ્લાય-સાઇડ પડકારોનું નિરાકરણ કર્યું છે, જે લાખો બેંક એકાઉન્ટ ખોલે છે. ડ્રાઇવમાં સમાવેશ કરવામાં સતત નીતિ અને નિયમનકારી ફેરફારોને ઉમેરવાથી બેન્કમાં અને બેંક હેઠળ માર્કેટ રાઇપ સુધી પહોંચવામાં આવે છે.

આરબીઆઈએ નાણાંકીય સમાવેશ પ્રાપ્ત કરવા માટે બેંકના નેતૃત્વવાળા મોડેલ અપનાવ્યું છે અને દેશમાં વધુ નાણાંકીય સમાવેશ પ્રાપ્ત કરવા માટે તમામ નિયમનકારી બોટલ ગળાઓને દૂર કરી છે. વધુમાં, લક્ષિત લક્ષ્યોને પ્રાપ્ત કરવા માટે, આરબીઆઈએ અનુકૂળ નિયમનકારી વાતાવરણ બનાવ્યું છે અને બેંકોને તેમના નાણાંકીય સમાવેશને વેગ આપવામાં સંસ્થાકીય સહાય પ્રદાન કરી છે. ભારત સરકાર નાણાંકીય સમાવેશના હેતુ માટે ઘણી વિશિષ્ટ યોજનાઓ રજૂ કરી રહી છે. આ યોજનાઓનો હેતુ સમાજના ઓછા ભાગ્યશાળી વર્ગોને સામાજિક સુરક્ષા પ્રદાન કરવાનો છે.

ઘણા નાણાંકીય નિષ્ણાંતો અને નીતિ નિર્માતાઓ દ્વારા ઘણી યોજના અને સંશોધન પછી, સરકારે નાણાંકીય સમાવેશને ધ્યાનમાં રાખીને યોજનાઓ શરૂ કરી છે. આ યોજનાઓ વિવિધ વર્ષોથી શરૂ કરવામાં આવી છે. ચાલો આપણે દેશમાં નાણાંકીય સમાવેશ યોજનાઓની સૂચિ લઈએ:

1. પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના

2. અટલ પેન્શન યોજના

3. પ્રધાનમંત્રી વાયા વંદના યોજના 

4. સ્ટેન્ડ અપ ઇન્ડિયા યોજના

5. પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના (Pmmy)

6. પ્રધાનમંત્રી સુરક્ષા બીમા યોજના (Pmsby)

7. સુકન્યા સમૃદ્ધિ યોજના

8. સામાજિક ક્ષેત્રની પહેલ હેઠળ અનુસૂચિત જાતિઓ માટે સાહસ મૂડી ભંડોળ

છેલ્લા દાયકામાં, ડિજિટલ ઇન્ડિયા માટેના બે મહત્વપૂર્ણ ડ્રાઇવરોએ સંખ્યામાં અબજ ઘટાડી દીધો છે. તુલનામાં, જન ધન એકાઉન્ટ્સ અર્ધમાર્ગ છે, પરંતુ હવે ગુણક અસર વિશ્વભરમાં સફળતા તરીકે વાત કરવામાં આવી છે. સરકાર હવે તકની આધારે સવારી કરવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સને ડવટેલ કરવા માંગે છે. આ એકાઉન્ટ માઇક્રો-ક્રેડિટ અને માઇક્રો-ઇન્વેસ્ટમેન્ટને ચલાવી શકે છે અને નાણાંકીય સમાવેશ માટે બાર વધારી શકે છે.

નાણાંકીય સમાવેશ એ નવી ડિજિટલ અર્થવ્યવસ્થામાં જોડાવા માટે મહત્વપૂર્ણ ડિજિટલ નાણાંકીય સેવાઓની ઍક્સેસ સાથે આર્થિક વિકાસ માટે ગરીબી ઘટાડો અને તકો બંને માટે એક બિલ્ડિંગ બ્લૉક છે. જ્યારે બેંકિંગ સેવાઓ પ્રથમ પગલું છે, ત્યારે તે બચત, ક્રેડિટ, ઇન્શ્યોરન્સ અને અન્ય સેવાઓની ઍક્સેસને મંજૂરી આપે છે.

મોબિલિટી, આધાર અને કોઈ ફ્રિલ્સ બેન્કિંગ અથવા જન ધન માટે સ્કેલનો ઉપયોગ, વિવિધ સમયસીમા દરમિયાન રેગ્યુલેટર આરબીઆઈ આકાર નીતિમાં ફેરફારો દ્વારા એકીકૃત કરવામાં આવ્યો હતો. 2006 માં તેના બિઝનેસ કોરસ્પોન્ડન્ટ (બીસી) મોડેલએ બેન્કિંગનો વિચાર અનૌપચારિક ક્ષેત્રમાં લઈ ગયો, નાના બિઝનેસ અને વ્યક્તિઓ સુધી ગરમ થઈ. બીસી મોડેલએ રિમોટ લોકેશન પર બેન્કિંગ સેવાની મંજૂરી આપી છે જેમાં બેંકની શાખા અથવા એટીએમ સુવિધા ન હતી. MGNREGA જેવા કાર્યક્રમો, જ્યાં પછીથી બેંકિંગ ચેનલો દ્વારા પૈસા સ્થળાંતર કરવામાં આવ્યા હતા, ત્યાં નાણાંકીય સમાવેશના વિશ્વમાં મોટા પરિવર્તન લાવ્યા હતા.

જ્યારે મહામારી પિરામિડના નીચે સૌથી સખત પ્રભાવિત થઈ, ત્યારે બેંકો અને અન્ય સંસ્થાને પ્રાથમિકતા ક્ષેત્ર સુધી પહોંચવા માટે વધુ કાર્યકારી લવચીકતા પ્રદાન કરવા માટે, એક સુધારેલ યોજના, પુનર્નામિત સહ-ધિરાણ મોડેલ (સીએલએમ) નવેમ્બર 2020 માં શરૂ કરવામાં આવી હતી. સુધારેલી યોજનાનો ધ્યાન અર્થવ્યવસ્થાના અનારક્ષિત અને અણધાર્યા ક્ષેત્રોને વ્યાજબી દરે ધિરાણના પ્રવાહમાં સુધારો કરવાનો હતો.

નાણાંકીય સમાવેશ માટે આરબીઆઈના પાંચ વર્ષના અભિગમમાં અલગ અલગ બેન્કિંગ લાઇસન્સ હતા - નાની ફાઇનાન્સ બેંકો અને પેમેન્ટ્સ બેંકો. 2018 માં શરૂ થયેલ ઇન્ડિયા પોસ્ટ પેમેન્ટ્સ બેંક હવે પૉલિસીને ધકેલવા માટે 1.5 લાખ પોસ્ટ ઑફિસનો લાભ ઉઠાવી રહી છે. ભારતીય બેંક સંગઠન તેમના ટ્રેક રેકોર્ડના આધારે સારા BCsને ઓળખવાનો પ્રયત્ન કરી રહ્યું છે, જેમાં ક્ષમતા નિર્માણને ચલાવવા માટે ઔપચારિક તાલીમ પર ભાર આપવામાં આવ્યું છે.

નાણાંકીય સમાવેશ માટે બેંક-led મોડેલ માઇક્રો પેન્શન અને ઇન્શ્યોરન્સ પ્રોડક્ટ્સ માટે પણ તકો આપે છે. ઍક્સેસમાં સુધારો કરવા માટે ટેક્નોલોજીનો લાભ લેતી વખતે વ્યાપક પહોંચ માટે રાષ્ટ્રીય પેન્શન યોજના (NPS) નો વિસ્તાર કરવામાં આવી રહ્યો છે.

નાણાંકીય સમાવેશના મુખ્ય પડકારો નીચે જણાવેલ છે:

1. બેંક સેવાઓમાં સ્કેલેબિલિટી માટે પૂરતા સપોર્ટ નથી.

2. ટેક્નોલોજી અડોપ્શન મર્યાદિત છે.

3. બેંકિંગ પ્રવૃત્તિઓના હેતુ માટે દસ્તાવેજોની ઉપલબ્ધતાનો અભાવ.

4. લગભગ ઓછામાં ઓછી નાણાંકીય સાક્ષરતા.

5. ગ્રામીણ વિસ્તારોના કિસ્સામાં, ટેલિકોમ કનેક્ટિવિટી અને ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ખરાબ છે.

નાણાંકીય વ્યવહારોના ડિજિટાઇઝેશન દ્વારા ભારતમાં નાણાંકીય સમાવેશ

ભારત સરકાર વર્તમાન અને આગામી વર્ષો માટે યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસ (UPI), અનસ્ટ્રક્ચર્ડ સપ્લીમેન્ટરી સર્વિસ ડેટા (USSD) બેન્કિંગ પદ્ધતિઓ, તાત્કાલિક પેમેન્ટ સર્વિસ (IMPS), રાષ્ટ્રીય ઇલેક્ટ્રોનિક ફંડ્સ ટ્રાન્સફર (NEFT), આધાર પે, ડેબિટ કાર્ડ્સ, BHIM અને ક્રેડિટ કાર્ડ્સની મદદથી કરોડ ડિજિટલ ફાઇનાન્શિયલ ટ્રાન્ઝૅક્શન કરવાનો ઇરાદો ધરાવે છે.

વધુમાં, સરકાર ખાતર ડિપો, બ્લોક ઑફિસ, પેટ્રોલ પંપ, રોડ ટ્રાન્સપોર્ટ ઑફિસ, હૉસ્પિટલો, કૉલેજો, યુનિવર્સિટીઓ વગેરે માટે ડિજિટલ ચુકવણી સિસ્ટમ્સ દ્વારા સેવાઓ અને પ્રોડક્ટ્સ માટે ચુકવણી સ્વીકારવાની વ્યવસ્થા કરવી ફરજિયાત બનાવવા માંગે છે. આ ખાસ કરીને જ્યારે ગ્રાહકોએ આ સંસ્થાઓ અથવા કાર્યાલયોમાં ઉચ્ચ-મૂલ્યની ચુકવણી કરવાની જરૂર હોય ત્યારે તે ઘણી સમજદારી આપે છે. સરકાર ઉપરોક્ત સંસ્થાઓને આદેશ જારી કરીને આ પ્રાપ્ત કરવાનો ઇરાદો ધરાવે છે.

આ ઉપરાંત, સરકાર તેને ફરજિયાત બનાવવા માંગે છે કે દરેક સરકારી રસીદ માત્ર કોઈપણ ડિજિટલ પદ્ધતિ દ્વારા આપવામાં આવે છે. હાલમાં, ઘણી સરકારી કામગીરીઓ ડિજિટલ રીતે કરવામાં આવે છે અને ગ્રાહકોને ડિજિટલ ફોર્મમાં ચુકવણીની રસીદ પ્રાપ્ત થાય છે. જો કે, આ રાષ્ટ્રના દરેક ભાગમાં સંપૂર્ણપણે અસરકારક નથી. ચુકવણીની ડિજિટલ પદ્ધતિઓ માટે વધુ વધુ વપરાશકર્તાઓને આકર્ષિત કરવા માટે, સરકાર ઇલેક્ટ્રોનિક ટ્રાન્ઝૅક્શન પર કંપનીઓ દ્વારા વસૂલવામાં આવતા સેવા શુલ્કોને દૂર કરવા અથવા ઘટાડવા માટે શ્રેષ્ઠ પ્રયત્ન કરી રહી છે.

આ ડિજિટલ ફાઇનાન્શિયલ એપ્સ નાણાંકીય સમાવેશ સિવાય ભ્રષ્ટાચારને દૂર કરવામાં મદદ કરશે. આ એપ્સનો હેતુ વપરાશકર્તાઓ અને વેપારીઓ બંનેને રસપ્રદ અને આકર્ષક બોનસ પ્રદાન કરીને નાણાંકીય સમાવેશ પ્રાપ્ત કરવાનો છે. જે ગ્રાહકો આ કૅશલેસ ચુકવણી ટૂલ્સનો ઉપયોગ કરે છે તેઓ રેફરલ બોનસ સ્કીમ્સનો આનંદ માણી શકશે અને તે દરમિયાન, મર્ચંટને કૅશબૅક રિવૉર્ડ્સ અને પૉઇન્ટ્સ મળશે જ્યારે તેઓ ગ્રાહકોને આ કૅશલેસ સિસ્ટમ્સ દ્વારા ટ્રાન્ઝૅક્શન કરવાની મંજૂરી આપે છે.

નબળા લોકોને ડિજિટલ નાણાંકીય પ્રણાલીઓ રજૂ કરવા ઉપરાંત, કેટલીક બેંકોએ દેશના આંતરિક ભાગો અથવા સ્પર્શ ન કરેલા ભાગો સુધી પહોંચવા માટે મોબાઇલ બેન્કિંગ વેન અથવા ટ્રક જારી કરી છે. આ ભાગોમાં, લોકોને પરિવહન, સંચાર અથવા નાણાંકીય સેવાઓની ઍક્સેસ નથી.

સરકારી માલિકીની ચુકવણી એપ્સ સાથે, ખાનગી કંપનીઓ અને બેંકો દ્વારા ઘણી ખાનગી મોબાઇલ ઇલેક્ટ્રોનિક વૉલેટ (ઇ-વૉલેટ) સિસ્ટમ્સ બનાવવામાં આવી છે. આમાંથી મોટાભાગની એપ્સ બેંક ફંડ ટ્રાન્સફરને મંજૂરી આપે છે. આ તમામ ઇ-વૉલેટ્સ યૂઝરને સુવિધાજનક રીતે ચુકવણી કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે. જો વ્યક્તિઓ રોકડમાંથી બાહર હોય તો પણ કોઈપણ સ્થળે અટકાવવામાં આવશે નહીં. જો તેમના ઇલેક્ટ્રોનિક વૉલેટમાં પૈસા હોય, તો તેઓ સુરક્ષિત હોય છે અને પૈસા માટે કોઈ અન્ય પર આધાર રાખ્યા વગર સફળતાપૂર્વક નાણાંકીય લેવડદેવડો કરી શકે છે. આમાંથી મોટાભાગની એપ્સ એન્ડ્રોઇડ અને આઇઓએસ સ્માર્ટ ફોન પર ઉપલબ્ધ છે. વિન્ડોઝ દ્વારા સંચાલિત ફોન પર પણ કેટલીક એપ્સ ઉપલબ્ધ છે.

ભારતીય અર્થવ્યવસ્થાના ઘણા વર્ગો વિવિધ ઔપચારિક બેન્કિંગ સેવાઓનો ઉપયોગ કરી શકતા નથી, તેથી તેમને આ સુવિધાઓ પ્રદાન કરવા માટે નાણાંકીય સમાવેશ પ્રદાન કરવામાં આવ્યો હતો. નાણાંકીય સમાવેશની રજૂઆતએ બેંકોને પ્રોજેક્ટ ફાઇનાન્સિંગ માટે ક્રેડિટ પ્રદાન કરવાની મંજૂરી આપી છે.