ખરાબ ક્રેડિટનો અર્થ એક ખરાબ ક્રેડિટ સ્કોર અથવા ઇતિહાસ છે, જે દેવું અને પુનઃચુકવણીનું સંચાલન કરવામાં મુશ્કેલીઓને સૂચવે છે. તે સામાન્ય રીતે ચૂકી ગયેલ ચુકવણીઓ, લોન ડિફૉલ્ટ, ઉચ્ચ ક્રેડિટ ઉપયોગ અથવા નાદારીના પરિણામે થાય છે. ખરાબ ક્રેડિટ ધરાવતા વ્યક્તિઓને ઉચ્ચ-જોખમ કર્જદારો તરીકે જોવામાં આવે છે, જે લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા મોર્ગેજને સુરક્ષિત કરવાનું પડકારજનક બનાવે છે.
જો મંજૂર કરવામાં આવે છે, તો તેમને ઘણીવાર ઉચ્ચ વ્યાજ દરો અને સખત શરતોનો સામનો કરવો પડે છે. ખરાબ ક્રેડિટ સંપત્તિ ભાડે લેવાની અથવા કેટલીક નોકરીઓ સુરક્ષિત કરવાની તકોને પણ અસર કરી શકે છે. જો કે, જવાબદાર નાણાંકીય વર્તન-સમય પર ચુકવણીઓ, ઋણ ઘટાડીને અને ક્રેડિટ રિપોર્ટની દેખરેખ સાથે- સમય જતાં ખરાબ ક્રેડિટ સ્કોરમાં સુધારો કરવો શક્ય છે.
મુખ્ય ખ્યાલો:
ક્રેડિટ સ્કોર: એક આંકડાકીય મૂલ્ય જે કરજદારની ક્રેડિટ યોગ્યતાને દર્શાવે છે. તેની ગણતરી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી, ચુકવણીનું વર્તન, બાકી દેવું અને અન્ય ફાઇનાન્શિયલ પરિબળોના આધારે કરવામાં આવે છે. સ્કોર સામાન્ય રીતે 300 થી 900 સુધી હોય છે, જેમાં ઉચ્ચ સ્કોર વધુ સારી ક્રેડિટ યોગ્યતાને દર્શાવે છે.
- સારું ક્રેડિટ: 700 અને તેનાથી વધુ
- ઝેર ક્રેડિટ: 600 - 699
- ખરાબ ક્રેડિટ: 600 થી નીચેના
ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી: કરજદારના ભૂતકાળના કરજ અને પરત ચુકવણીના વર્તનનો રેકોર્ડ. તેમાં ચૂકી ગયેલ ચુકવણીઓ, ડિફૉલ્ટ, દેવાળું અને હાલમાં દેય ક્રેડિટની રકમ જેવી વિગતો શામેલ છે.
ક્રેડિટ બ્યુરો: એજન્સીઓ જે ઇક્વિફેક્સ, ઍક્સપેરિયન અને ટ્રાન્સયુનિયન જેવી ક્રેડિટ માહિતી એકત્રિત કરે છે અને જાળવે છે. ભારતમાં, સિબિલ (ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન બ્યુરો ઇન્ડિયા લિમિટેડ) એક મુખ્ય ક્રેડિટ બ્યુરો છે.
ખરાબ ક્રેડિટના કારણો:
- ચૂકવેલ અથવા વિલંબિત ચુકવણી: ક્રેડિટ કાર્ડ, લોન અથવા મૉરગેજ ચુકવણી સમયસર કરવામાં નિષ્ફળતા.
- ઉચ્ચ ક્રેડિટ ઉપયોગ: ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ લિમિટમાંથી વધુ (દા.ત., મહત્તમ ક્રેડિટ કાર્ડ) નો ઉપયોગ કરીને.
- ડિફૉલ્ટ: લોનની ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળતા અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ બૅલેન્સ સેટલ કરવામાં નિષ્ફળતા.
- વંડરપ્સી અથવા ફોરક્લોઝર: કાનૂની પ્રક્રિયાઓ જે બાકી રહેલ દેવાની ચુકવણી કરવામાં અસમર્થતાને સૂચવે છે.
- ઘણી લોન એપ્લિકેશન: ક્રેડિટ માટે વારંવાર એપ્લિકેશન ફાઇનાન્શિયલ અસ્થિરતાને સંકેત આપી શકે છે અને સ્કોરને નકારાત્મક રીતે અસર કરી શકે છે.
ખરાબ ક્રેડિટની અસર:
- લોન અસ્વીકાર: ધિરાણકર્તાઓ ખરાબ ક્રેડિટ ધરાવતા વ્યક્તિઓ પાસેથી લોન એપ્લિકેશનને નકારી શકે છે, જે તેમને ઉચ્ચ-જોખમી કરજદાર તરીકે જોઈ શકે છે.
- ઉચ્ચ વ્યાજ દરો: જો લોન મંજૂર કરવામાં આવે છે, તો ધિરાણકર્તાઓ જોખમ માટે વળતર આપવા માટે ઉચ્ચ વ્યાજ દરો વસૂલ કરી શકે છે.
- લિમિટેડ ક્રેડિટ કાર્ડ વિકલ્પો: ખરાબ ક્રેડિટ ધરાવતા લોકો માત્ર ઉચ્ચ ફી અને ઓછી મર્યાદાવાળા સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા કાર્ડ માટે પાત્ર હોઈ શકે છે.
- ભાડવામાં અથવા લીઝ કરવામાં મુશ્કેલી: જમીનદારો અને લીઝિંગ કંપનીઓ પ્રોપર્ટી અથવા વાહનોને ભાડે લેતા પહેલાં ક્રેડિટ સ્કોર તપાસી શકે છે.
- રોજગાર પડકારો: કેટલાક એમ્પ્લોયર, ખાસ કરીને નાણાંકીય ક્ષેત્રોમાં, ભરતી પ્રક્રિયાના ભાગ રૂપે ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસી શકે છે.
ખરાબ ક્રેડિટમાં કેવી રીતે સુધારો કરવો:
- સમય પર બિલની ચુકવણી કરો: સમયસર ચુકવણી સુનિશ્ચિત કરવી એ ક્રેડિટ સ્કોરને વધારવાની સૌથી અસરકારક રીતોમાંથી એક છે.
- ડેબ્ટ ઘટાડો: બાકી બૅલેન્સની ચુકવણી કરવાથી ક્રેડિટ ઉપયોગના રેશિયોને ઘટાડવામાં અને ક્રેડિટ યોગ્યતાને સુધારવામાં મદદ મળી શકે છે.
- મોટા ક્રેડિટ માટે અપ્લાઇ કરવાનું ટાળો: નવી ક્રેડિટ એપ્લિકેશનોની સંખ્યાને મર્યાદિત કરવાથી સ્કોરને અસર થવાથી બહુવિધ સખત પૂછપરછ અટકાવે છે.
- નિયમિત રીતે ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો: ભૂલો અને અચોક્કસતાઓ માટે ક્રેડિટ રિપોર્ટની સમીક્ષા કરવાથી ક્રેડિટ સ્કોરમાં પણ સુધારો થઈ શકે છે.
- ક્રેડિટનો સમજદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરો: ક્રેડિટ કાર્ડ પર બૅલેન્સ ઓછું રાખવા અને માસિક સંપૂર્ણ રકમની ચુકવણી કરવાથી સકારાત્મક ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી બનાવવામાં મદદ મળે છે.
ભારતીય સંદર્ભમાં ખરાબ ક્રેડિટ:
ભારતમાં, ક્રેડિટ સ્કોર મુખ્યત્વે CIBIL દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવે છે, અને ખરાબ ક્રેડિટ કોઈ વ્યક્તિની ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસને ઍક્સેસ કરવાની ક્ષમતાને અસર કરી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે:
- લોન મંજૂરીઓ: ભારતમાં બેંકો અને નૉન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ (એનબીએફસી) લોન મંજૂર કરવી છે કે નહીં તે નક્કી કરવામાં ક્રેડિટ સ્કોરનો વ્યાપક રીતે ઉપયોગ કરે છે.
- ક્રેડિટ કાર્ડની મર્યાદા: ખરાબ ક્રેડિટના પરિણામે ક્રેડિટ લિમિટ ઓછી થઈ શકે છે અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ એપ્લિકેશનનો અસ્વીકાર પણ થઈ શકે છે.
ભારતમાં ખરાબ ક્રેડિટ પરિસ્થિતિઓનું ઉદાહરણ:
- પર્સનલ લોન પર ડિફૉલ્ટ: જો ભારતમાં કોઈ વ્યક્તિ પર્સનલ લોનની ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ થાય છે, તો તેમનો ક્રેડિટ સ્કોર ઘટશે, જે કોઈપણ બેંક અથવા NBFC પાસેથી અન્ય લોન મેળવવાનું વધુ મુશ્કેલ બનાવે છે.
- ક્રેડિટ કાર્ડ બિલની ચુકવણી ન કરવી: ક્રેડિટ કાર્ડની ચુકવણીઓમાં માત્ર ફી જ નથી હોતી પરંતુ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડે છે.
તારણ:
ખરાબ ક્રેડિટ ફાઇનાન્શિયલ તકોને નોંધપાત્ર રીતે પ્રતિબંધિત કરી શકે છે, પરંતુ તે અપરિવર્તનીય નથી. જવાબદાર નાણાંકીય આદતો અપનાવીને, વ્યક્તિઓ ધીમે ધીમે તેમના ક્રેડિટ સ્કોરમાં સુધારો કરી શકે છે અને વધુ સારા ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટની ઍક્સેસ મેળવી શકે છે.
